Банковская система РФ основы функционирования и проблемы развития

По графику погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на: а) сезонные и несезонные, б) разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, контокоррентного кредита и т.д.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу кредитов.

Все кредитные операции осуществляются коммерческими банками в соответствии с договорами, заключенными с клиентами. Кроме кредитного договора для оформления ссуды клиенты представляют в банк срочное обязательство (обязательство-поручение), залоговое или гарантийное обязательство и заявление на получение ссуды.

Расчетные операции - операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами. Коммерческие банки производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России, при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой, при выполнении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Коммерческие банки, Банк России обязаны перечислять средства клиента и зачислять средства на его счет не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по официальной процентной ставке Банка России.

Кассовые операции - операции по приему и выдаче наличных денежных средств. Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах банка (включая счет «Касса» и корреспондентские счета в других банках) и счетах клиентов коммерческого банка.

Инвестиционные операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Фондовые операции - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных). К фондовым операциям относятся:

* операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);

* операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.

Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

3. Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Комиссионные операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.

К данной категории операций относятся:

* операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов);

* переводные операции;

* торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);

* доверительные (трастовые) операции;

* операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Анализ развития банковской системы на современном этапе

В условиях мирового финансово-экономического кризиса ситуация в российской экономике в 2009 году оставалась сложной, особенно в первой половине года. Под влиянием сокращения внешнего и внутреннего спроса снижалось производство в большинстве видов экономической деятельности. Высокими темпами росла численность безработных.

В 2009 году объем ВВП уменьшился по сравнению с предыдущим годом на 7,9% (в 2008 году был рост на 5,6%). Экономический спад, рост численности безработных, сокращение реальной заработной платы отразились на снижении потребительских расходов населения.

В 2009 году финансовое положение российских организаций оставалось сложным. В январе 2009 года сальдированный финансовый результат их деятельности, как и в декабре 2008 года, был отрицательным. С февраля объемы прибыли стали превышать величину убытков, а размер месячного положительного сальдированного финансового результата — увеличиваться. В целом по итогам 2009 года положительный сальдированный финансовый результат в экономике увеличился по сравнению c предыдущим годом на 9% (в 2008 году — снизился на 30,8%). Доля убыточно работающих организаций в их общем числе составила 30,1%, что на 4,9 процентного пункта больше, чем в 2008 году. Рентабельность проданных товаров, продукции, услуг снизилась с 12,3 до 10,3%.

В 2009 году российский банковский сектор продолжал функционировать в условиях глобального кризиса. В 2009 году темпы роста активов банковского сектора существенно замедлились: в целом за год активы увеличились лишь на 5,0% — до 29 430,0 млрд. рублей (на 39,2% в 2008 году). При этом в условиях резкого снижения номинального ВВП отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось за 2009 год с 67,6 до 75,3%. На протяжении 2009 года ликвидность банковского сектора поддерживалась на достаточно высоком уровне, что явилось следствием целенаправленной антикризисной политики государства и консервативного поведения банков.

Собственные средства (капитал) кредитных организаций выросли на 21,2% (за 2008 год — на 42,7%)— до 4620,6 млрд. рублей на 1.01.2010. В результате отношение совокупного капитала банков к ВВП увеличилось с 9,2 до 11,8%. Важным фактором поддержки капитала банковского сектора стали государственные меры по капитализации крупных системообразующих банков. На 1.01.2010 капитал более 180 млн. рублей имели 71,8% действующих кредитных организаций (на 1.01.2009 — 67,4%). За 2009 год количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.

Рис.2. Динамика показателей банковского сектора

Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108

до 1058.

Прибыль действующих кредитных организаций за 2009 год сократилась на 49,9% (в 2008 году прибыль по сравнению с предыдущим годом снизилась на 19,4%) и составила 205,1 млрд. рублей (за 2008 год — 409,2 млрд. рублей). Удельный вес прибыльных кредитных организаций снизился с 94,8 до 88,7%; соответственно увеличилась (с 5,1 до 11,3%) доля убыточных кредитных организаций (а их количество — с 56 до 120). Убытки действующих кредитных организаций составили в 2009 году 79,8 млрд. рублей (в 2008 году — 37,8 млрд. рублей).

Рис.3. Структура пассивов банковского сектора

Структура пассивов кредитных организаций. В 2009 году наблюдался процесс замещения традиционными источниками антикризисных источников фондирования, введенных Банком России и Правительством РФ. Оживление во второй половине 2009 года производства, приток вкладов населения снизили потребность кредитных организаций в использовании антикризисных инструментов пополнения ликвидности, в первую очередь кредитов без обеспечения Банка России. За 2009 год объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, сократился в 2,4 раза — до 1423,1 млрд. рублей; на 1.01.2010 на этот источник приходилось 4,8% пассивов банковского сектора. Остатки средств на счетах клиентов за 2009 год увеличились на 16,2% — до 17 131,4 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора выросла с 52,6 до 58,2%.

Стабильным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций были вклады населения. За 2009 год совокупный объем вкладов физических лиц увеличился на 26,7% (на 14,5% за 2008 год) — до 7485,0 млрд. рублей, при этом их доля в пассивах банковского сектора выросла с 21,1% на 1.01.2009 до 25,4% на 1.01.2010.

В 2009 году восстановился характерный для докризисного периода опережающий рост рублевых вкладов: они увеличились на 27,2%, а вклады в иностранной валюте — на 21,8%.

В условиях определенной стабилизации ситуации в банковском секторе ряд кредитных организаций продолжал агрессивную процентную политику, выработанную осенью 2008 года, в период намечавшегося оттока вкладов. В результате в 2009 году наблюдался переток части вкладов из некоторых банков с государственным участием в частные банки. Так, удельный вес Сбербанка России ОАО во вкладах физических лиц за 2009 год сократился с 51,9 до 49,4%. Суммарный объем средств, привлеченных от организаций (за исключением кредитных организаций), вырос за 2009 год на 8,9% (за 2008 год — на 24,4%) — до 9557,2 млрд. рублей; доля данной статьи в пассивах банковского сектора увеличилась с 31,3 до 32,5%. При этом объем депозитов юридических лиц за 2009 год вырос на 10,5% (в 2008 году — на 40,5%). За 2009 год темп прироста остатков средств организаций на расчетных и прочих счетах по сравнению с 2008 годом повысился с 8,9 до 9,6%, а доля данной статьи в пассивах выросла с 12,6% на 1.01.2009 до 13,1% на 1.01.2010.

В 2009 году возможности кредитных организаций по выпуску долговых обязательств (облигаций и векселей) были ограничены относительно невысоким спросом. Доля выпущенных облигаций в пассивах банковского сектора увеличилась с 1,3 до 1,4%, а доля выпущенных банками векселей сократилась с 2,7 до 2,5%.

Рис.4. Структура активов банковского сектора

Структура активов кредитных организаций. Активные операции кредитных организаций в 2009 году характеризовались прежде всего стагнацией кредитования нефинансовых организаций и сокращением кредитования физических лиц, что было обусловлено ухудшением общеэкономической ситуации и финансового положения заемщиков. Кроме того, в ответ на негативные внешние условия банки стали применять более консервативные подходы к оценке кредитных рисков. Суммарный объем кредитов указанным категориям заемщиков за 2009 год сократился на 2,5% — до 16 115,5 млрд. рублей — при снижении их удельного веса в активах банковского сектора с 59,0 до 54,8%. Относительно ВВП совокупный объем банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 39,9 до 41,3%, что было обусловлено более существенным снижением номинального ВВП.

Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2009 год увеличился лишь на 0,3% (в 2008 году — на 34,3%)— до 12 541,7 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора снизилась с 44,6% на 1.01.2009 до 42,6% на 1.01.2010. Основной объем данных кредитов (72,7% на 1.01.2010) предоставлен в рублях. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 год на 11,0% — до 3573,8 млрд. рублей (в 2008 году темп прироста составил 35,2%), а их доля в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,2 до 18,0%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,3 до 12,1%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,7% на 1.01.2010) выдана в рублях.

На фоне стагнации кредитования заметно вырос интерес банков к вложениям в ценные бумаги, что было обусловлено положительной динамикой российских фондовых индексов, а также большей ликвидностью этих инструментов по сравнению с кредитами, возможностью оперативного использования ценных бумаг в качестве обеспечения по кредитам Банка России. За 2009 год объем вложений в ценные бумаги вырос на 82,2% (в 2008 году — на 5,1%) — до 4309,4 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 8,4 до 14,6%. Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг по-прежнему занимали вложения в долговые обязательства: 74,4% на 1.01.2009, 78,4% на 1.01.2010. Их объем вырос за 2009 год на 92,0% (за 2008 год — на 14,2%) — до 3379,1 млрд. рублей. Удельный вес учтенных векселей в портфеле ценных бумаг уменьшился за 2009 год с 8,4 до 5,4%. Удельный вес вложений в долевые ценные бумаги в портфеле ценных бумаг на 1.01.2010 составил 9,6% (на 1.01.2009 — 8,2%). За 2009 год их объем удвоился и достиг 411,8 млрд. рублей (в 2008 году отмечалось снижение вложений в долевые ценные бумаги на 38,8%).

Стабилизация ситуации на валютном рынке и рост курса рубля к доллару США во второй половине 2009 года обусловили снижение валютной составляющей в активах банковского сектора.

Прибыль действующих кредитных организаций за вычетом убытков за 2009 год сократилась на 49,9% по сравнению с 2008 годом (за 2008 год — на 19,4% по сравнению с 2007 годом) и составила 205,1 млрд. рублей. Рентабельность активов кредитных организаций в 2009 году составила 0,7%, рентабельность капитала — 4,9% (в 2008 году — 1,8 и 13,3% соответственно).

2.2 Проблемы развития банковской системы в РФ

Банковская система имеет некоторые проблемы развития:

1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая сфера экономики. Экономический рост, исполнение бюджета, спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем увеличения доли ВВП, производимой в обрабатывающей промышленности и потребляемой внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей, не заботясь об уровне монетизации экономики и ликвидности банковской системы.

Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку успешно прошли период первичного накопления финансового капитала. В условиях высоких цен на сырьевые товары корпорации имеют широчайшие возможности для кредитования экспортных операций в зарубежных банках по таким низким процентным ставкам, по которым российские банки конкурировать не могут из-за высокой стоимости депозитных денежных ресурсов вследствие их дефицитности.

Банк России также не ставит перед собой цели создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией и отмыванием денег. Жёсткая политика денежной стерилизации, валютного управления, укрепления рубля позволяет бороться с инфляцией, но эта политика в конечном итоге становится тормозом экономического роста и ведет к росту инфляции.

Огромные денежные ресурсы (равные всей национальной денежной базе), накопленные государством в результате изъятия их из российской экономики, переводятся на распределительной основе в активы иностранных государств, непроцентные расходы бюджета и капиталы государственных корпораций, исключая из этого процесса отечественную кредитную сферу под предлогом ее слабости и низкого международного рейтинга надежности и тем самым развивая еще более ее зарубежных конкурентов.

2. Банковская сфера России является слабо структурированной системой и поэтому не обладает необходимым потенциалом эффективного развития. Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой национальной банковской системы. Не определены место и роль банковского сектора в стратегии социально-экономического развития страны, в реализации национальных проектов и целевых программ. Не созданы условия рыночного развития банковской системы на основе свободного, конкурентного предпринимательства —внеэкономические методы «конкуренции». Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне. Этому способствует низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением. Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков. Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности. Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля – еще одна причина инвестиционной непривлекательности. Необоснованно жёсткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии не способствуют инвестированию.

4. Низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Объем наличных в обращении вне банков намного превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков. Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии. Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала. Банк России размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия. Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.

5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг. Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры. Большие накладные расходы банковской деятельности формируют высокие тарифные ставки за услуги. Экономические условия для эффективной банковской деятельности недостаточны во многих регионах страны. Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.

6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства. Основная причина - высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране. В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности, ведь банковская система – важнейший элемент инфраструктуры государства. В обществе сложилось негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов.

7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций. Эклектичность банковской системы и противоречивость интересов различных групп банков часто не позволяют выработать единое мнение сообщества. Некоторые банки, прежде всего крупнейшие, стремятся решать свои проблемы приватно.

2.3 Стратегия развития банковской системы в РФ

Прогнозируемые макроэкономические условия в 2009‑2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

Российский рынок банковских услуг будет развиваться в условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков, что стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.

Сохранение инвестиционной привлекательности банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых акций, приобретаемых российскими и зарубежными инвесторами. Указанным целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению законодательных условий привлечения капитала в банковский сектор путем публичного размещения акций, в том числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом.

В 2009‑2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

Банк России продолжит работу по следующим направлениям:

– обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

– упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

– оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

– обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию;

– рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций. Предстоит завершить реализацию подходов, предложенных документом Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Уточненная версия» (Базель II) в части упрощенного стандартизированного метода оценки достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом «Минимальные требования к капиталу» Базеля II. Будет проведена оценка наличия необходимых условий для реализации усовершенствованных подходов к оценке достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом Базеля II. Будет проведена работа по подготовке нормативных актов Банка России, реализующих рекомендации второго компонента «Надзорный процесс» Базеля II. Предполагается разработать нормативные документы Банка России по определению минимальных требований к внутренним процедурам банков по оценке достаточности собственных средств (капитала), оценке качества внутренних процедур банков по определению степени достаточности собственных средств (капитала), оценке достаточности собственных средств (капитала) на уровне группы.

Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить :

– совершенствование подходов к управлению риском ликвидности, ориентированных на использование концепции денежных потоков и оценку состояния систем управления рисками ликвидности в кредитных организациях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;

– совершенствование регулирования рисков, принимаемых кредитными организациями при осуществлении операций и сделок кредитного характера, в том числе со связанными с ними лицами и связанными должниками;

– дальнейшее развитие содержательных подходов к организации надзора, в том числе на консолидированной основе, направленных на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, выявление проблем в их деятельности на ранних стадиях их возникновения, своевременное и адекватное применение корректирующих мер;

– совершенствование подходов к регулированию и управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современных информационных систем, в том числе систем дистанционного банковского обслуживания, для предотвращения случаев нанесения ущерба интересам клиентов этих организаций и вовлечения таких организаций в противоправную деятельность.

Дополнительное внимание Банк России уделит вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов, а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям.

Важной частью работы будет активизация усилий Банка России совместно с государственными органами исполнительной власти и банковским сообществом по повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг, путем реализации собственных инициатив, участия в соответствующих национальных и международных программах.

В 2009‑2011 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.

Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности. Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в части :

– регулирования ликвидационного неттинга в отношении обязательств по финансовым сделкам ;

– совершенствования положений об оспаривании сделок должника при осуществлении процедуры банкротства и привлечении к субсидиарной ответственности за доведение до несостоятельности (банкротства) лиц, имеющих или имевших право давать указания, обязательные для исполнения должником ;

– обеспечения сохранности электронных баз данных об операциях кредитных организаций и архивов, а также ответственности руководства кредитных организаций за их сохранность.

Банк России предпримет меры по дальнейшему развитию и совершенствованию нормативно-правового регулирования и методического обеспечения деятельности кредитных организаций по исполнению требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в частности по вопросам идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма с учетом результатов Отчета третьего раунда взаимных оценок системы противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма по Российской Федерации, подготовленного экспертами Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система - включенная в экономическую систему страны единая совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах и удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. Банковская система важной органической составной частью экономической системы.

Банковская система:

1. Включает элементы, отвечающие единым целям.

2. Выражает свойства, характерные для нее.

3. Способна к взаимозаменяемости элементов.

4. Динамична.

5. Является системой «закрытого типа».

6. Обладает саморегулированием.

7. Управляема.

Принципы организации банковской системы России:

1) принцип двухуровневой структуры;

2) принцип универсальности деловых банков;

3) принцип коммерческой направленности деятельности банков.

Банковская система России включает в себя:

• Банк России;

• Агентство страхования вкладов;

• отечественные коммерческие банки и НКО;

• филиалы и иные территориально удаленные подразделения отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

• российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

• действующие в России дочерние банки иностранных банков, а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

• действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

* пассивные операции (привлечение средств);

* активные операции (размещение средств);

* активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

В 2009 году российский банковский сектор продолжал функционировать в условиях глобального кризиса. Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации, в то же время большинство из них сумели адаптироваться к неблагоприятным внешним условиям деятельности. Ухудшение финансового состояния организаций в большинстве видов экономической деятельности, жесткие условия внешних заимствований привели к стагнации кредитной активности и ухудшению большинства качественных показателей деятельности банков, включая показатели качества активов и величину прибыли. Ответной реакцией банков на внешние условия явился рост консерватизма при проведении коммерческой политики. В 2009 году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058. Прибыль действующих кредитных организаций за 2009 год сократилась на 50%, и составила 205 млрд. руб.

Менялась структура пассивов и активов коммерческих банков. За 2009 год объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России, сократился в 2,4 раза, но на 26% вырос объем вкладов населения. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, сократился за 2009 год на 11,0%, но объем вложений в ценные бумаги вырос на 82,2% из-за их высокой ликвидности.

Банковская система имеет некоторые проблемы развития:

1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая сфера экономики.

2. Банковская сфера России является слабо структурированной системой и поэтому не обладает необходимым потенциалом эффективного развития.

3. Её капитализация находится на недопустимо низком уровне.

4. Низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

В 2009‑2011 годах деятельность Банка России будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора. Дополнительное внимание Банк России уделит вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских кредитов. Важной частью работы будет активизация усилий Банка России по развитию финансового образования в Российской Федерации, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг. Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности. Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Банк России предпримет меры по развитию нормативно-правового регулирования идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени риска совершения клиентом операций в целях отмывания доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.