Министерство образования и науки Украины
Севастопольский национальный технический университет
Факультет «Экономика и менеджмент»
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «Услуги коммерческого банка населению и способы увеличения прибыли по этим операциям»
ВЫПОЛНИЛ
:
ПРОВЕРИЛ
:
г. Севастополь
2010
Содержание
| Введение ………………………..………………………………………………………...…. | 3 | ||
| 1 Теоретические основы организации работы банка с физическими лицами …………. | 5 | ||
| 1.1 | Значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка ………… | 5 | |
| 1.2 | Понятие, роль и классификация банковских операций, предоставляемых физическим лицами …………………………………………………………………………… | 7 | |
| 1.3 | Характеристика современного рынка банковских услуг для физических лиц | 15 | |
| 2 Организация деятельности банков в обслуживании физических лиц …………………. | 20 | ||
| 2.1 | Операции коммерческих банков по привлечению средств населения во вклады ……………………………………………………………………………... | 23 | |
| 2.2 | Кредитование индивидуальных заемщиков коммерческими банками ……… | 21 | |
| 2.3 | Комиссионно-посреднические операции банков с населением ……………… | 26 | |
| 2.4 | Операции коммерческих банков с ценными бумагами для населения ………. | 26 | |
| 3 Совершенствование обслуживания физических лиц в коммерческих банках ………. | 28 | ||
| 3.1 | Способы увеличения прибыли по банковским операциям физическим лицам ....................................................................................................................... | 28 | |
| 3.2 | Перспективные направления развития кредитования физических лиц …….. | 29 | |
| 3.3 | Совершенствование деятельности в сфере привлечения финансовых средств физических лиц …………………………………………………………………… | 31 | |
| Заключение…………………………………………….……………………………………. | 35 | ||
| Список использованных источников……………………………………………………... | 38 | ||
ВВЕДЕНИЕ
Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц.
Осуществление этих преобразований возможно лишь на основе изучения функционирования украинских, а так же зарубежных банков и внедрения новых форм и методов работы с физическими лицами.
Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц уже поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается в последние годы за привлечение средств физических лиц.
В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.
Но, тем не менее, существует ряд проблем по привлечению средств физических лиц. Это, прежде всего падение покупательной способности гривны. В связи с этим не все физические лица спешат доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать их в иностранную валюту; состоятельные лица вкладывают в зарубежные банки, ликвидные товары и попросту хранят в тезаврации (накоплении золота). Кроме того, немаловажную роль играет недоверие физических лиц к коммерческим банкам. И, конечно, не все в полной мере знают экономические и юридические законы.
Целью написания данной курсовой работы является обобщение накопленного по данной проблеме отечественного и зарубежного опыта и выработка приоритетов для работы банков с физическими лицами
Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:
— теоретическое обоснование необходимости банковского обслуживания физических лиц на современном уровне;
— практическое применение наиболее приемлемых и эффективных форм привлечения средств физических лиц на банковские счета;
— выявление тенденций кредитования физических лиц на потребительские цели;
— проблемы и перспективы совершенствования банковского обслуживания физических лиц.
При подготовке работы обобщены законодательные и нормативные акты Украины по обслуживанию коммерческими банками физических лиц, а также использовались материалы периодической печати, отечественная и зарубежная литература по экономике. Теоретической основой для написания курсовой работы послужили публикации следующих авторов: О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Е.Б. Ширинской и др.
Практической базой для написания работы стали статистические данные Национального банка Украины.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
1.1 ЗНАЧЕНИЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ДЛЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
С переходом к рынку изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы, для развития которых в прежней экономической системе не было.
В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается за привлечение физических лиц.
В настоящее время конкуренцию коммерческим банкам по обслуживанию физических лиц составляет Сберегательный банк Украины. Конкурируя со Сберегательным банком Украины, коммерческие банки активно осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги. Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения – это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов.
Коммерческие банки могут осуществлять активные операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким образом, в связи с этим в современных условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.
Формирование ресурсной базы происходит путем проведения пассивных операций, которые являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода. Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.
Широкое внедрение в практику работы коммерческого банка вкладов физических лиц является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной базы. Вклады физических лиц – это наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.
Рассматривать значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка нужно с нескольких позиций.
Во-первых, с точки зрения доходности. Само название « коммерческий банк » говорит за себя – банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг – комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.
Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка необходимо отметить, что на руках у физических лиц сосредоточен большой объем денежных средств и те банки, которые научаться обслуживать физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими ресурсами. В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки возрастает. Правильная эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.
В-третьих, рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки зрения повышения конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов.
Услуги, предоставляемые коммерческим банком физическим лицам, достаточно многообразны.
1.2 ПОНЯТИЕ, РОЛЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
Современный коммерческий банк выполняет различные операции по обслуживанию, как юридических лиц, так и физических лиц. Они выступают как специфические учреждения, которые с одной стороны привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой стороны удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности как физических, так и юридических лиц.
Проводимые операции по обслуживанию физических лиц можно представить в таблице 1.1 – операции для населения.
Таблица 1.1 — Операции по обслуживанию населения
| № п/п | Наименование операции | Содержание |
| 1 | Депозитные операции | Привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты на различных условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита |
| 2 | Кредитные операции | Размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита, к которому относятся: кредит на неотложные нужды; жилищный нужды; ломбардный кредит |
| 3 | Валютные операции | Коммерческие банки совершают следующие операции с иностранной валютой: — покупка (продажа) наличной иностранной валюты за наличную гривну; — покупка (продажа) платежных документов в иностранной валюте за наличную гривну; — прием на инкассо наличной иностранной валюты; — выдача валюты по пластиковым карточкам |
| 4 | Операции с пластиковыми карточками | Выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; по оплате товаров, работ, услуг; зачисление заработной платы на счета пластиковых карт |
| 5 | Прочие операции | Расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги |
Рассмотрим каждый вид операций более подробно.
1. Депозитные операции.
Депозитные операции – это операции банка по привлечению средств населения во вклады до востребования и на определенный срок. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными.
Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.
Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.
Срочные вклады – это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Различают собственно срочные вклады и срочные вклады с предварительным уведомлением.
Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на сроки до 30 дней; от 31 дня до 90 дней; от 91 дня до 180 дней; от 181 дня до 1 года; от1 года до 3 лет; свыше 3 лет. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.
Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.
Сумма срочного вклада устанавливается круглыми суммами и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, (исключение может составлять разновидность срочного вклада – срочный вклад с дополнительными взносами). Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей.
2. Кредитные операции.
Выдача кредитов является одним из основных видов деятельности коммерческих банка. Банки наряду с кредитованием юридических лиц занимаются кредитованием населения. Банки предоставляют потребительский кредит, который служит средством удовлетворения различных нужд населения.
Кредитование банком индивидуальных заемщиков позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в товарах длительного пользования, различных услугах и т. п.
Можно выделить ряд существенных признаков кредитования населения. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, т. е. банки, стараются подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества.
Кредитование населения осуществляется при соблюдении общих принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.
Наиболее реальными формами обеспечения являются:
— залог имущества (недвижимость, авто- аудиотехника, ценные бумаги);
— гарантия и поручительство;
— страхование.
Банки предоставляют следующие виды потребительского кредита:
1.кредит на неотложные нужды
2.жилищные кредиты
3.ломбардный кредит.
Кредит на неотложные нужды (текущие цели) выдается гражданам, имеющим самостоятельный доход. На практике этот кредит может быть использован на любые цели, поскольку никакого отчета о расходовании денежных средств заемщик давать не должен. Процентная ставка по кредиту зависит от ставки рефинансирования.
В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретения жилья, банкам разрешено выдавать следующие виды жилищных кредитов:
- кредит на строительство индивидуального жилья – предоставляется при наличии земельного участка и решения районной администрации о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилья;
- кредит на покупку индивидуальных жилых домов, садовых домиков, домов в сельской местности – выдается при наличии дома и справки-счета, подтверждающей предстоящее совершение операций по купле-продаже;
- кредит на капитальный ремонт и реконструкцию индивидуального жилого дома, садового домика – выдается при наличии дома, требующего ремонта или реконструкции, решения районной администрации, с также сметы предстоящих расходов.
Кредиты на строительство, покупку и капитальный ремонт предоставляются в размере 70% сметной стоимости работ и при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств. Выплата процентов за пользование кредитом производится ежеквартально. Кредиты предоставляются гражданам, имеющим постоянный источник дохода, при достаточной платежеспособности, гарантирующей своевременность внесения средств в погашение кредита и выплату процентов.
К потребительскому кредиту относится и ломбардный кредит. Ломбардные кредиты предоставляются населению под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного предела залогового обеспечения. Ссуда выдается на срок от 2 дней до 2 месяцев. Помимо этого устанавливается 1 льготный месяц, по истечении указанного срока вещь реализуется. В зависимости от стоимости оценки сумма кредита колеблется от 80 до 67,4 % [16, c.120].
3. Валютные операции.
Валютные операции – это операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте – акции, облигации, чеки, векселя, аккредитивы и т. д.); с использованием в качестве средства платежа в иностранной валюте и ценных бумагах, выраженных в иностранной валюте, в качестве средства платежа; с ввозом и пересылкой в Украину из-за границы и вывозом и пересылкой за границу валютных ценностей.
Физические лица могут совершать валютно-обменные операции только через обменные пункты либо через операционные кассы коммерческого банка.
Коммерческие банки проводят следующие виды валютных операций:
1. покупку (продажу) наличной иностранной валюты за наличную гривну;
2. покупку (продажу) платежных документов в иностранной валюте за наличную гривну;
3. прием на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
4. прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;
5. выдача иностранной валюты по пластиковым карточкам;
6. размен денежных знаков иностранных государств;
7. покупка неплатежеспособного денежного знака иностранного государства;
8. открытие и ведение счетов в свободно конвертируемой валюте;
9. прочие операции.
4.Операции с пластиковыми карточками.
Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, содержащий информацию о владельце и его денежном счете, и позволяющий оплачивать товары и услуги без наличных денег.
Есть карточки 3-х типов: кредитные, дебетные, смешанные.
Дебетная карточка предоставляет возможность платежа при наличии средств на текущем карточном счете клиента. Отечественные банки выпускают в основном дебетные карточки, избавляющие от риска потери денежных ресурсов банка, который возможен при использовании кредитной карты.
Кредитная карта означает выдачу клиенту ссуды, причем с автоматически возобновляемым лимитом. Получение кредитной карты связано с заключением договора между банком-эмитентом и клиентом. В договоре содержаться условия о сумме лимита, размере процента, ежегодной плате за пользование картой, периоде льготного пользования и пр.
Смешанная карточка – среднее между дебетной и кредитной: допускается овердрафт текущего счета (величина которого оговаривается заранее). Клиент может использовать для платежа средств больше, чем на текущем счете. В этом случае смешанная карта играет роль кредитной.
Банки предлагают населению различного вида пластиковые карточки.
Личные карты – держатели карт получают ее сами и распоряжаются самостоятельно.
Семейные карты – к одной (главной карте) привязываются карты членов семьи, с помощью которых члены семьи могут распоряжаться средствами в пределах, которые определяет «главная» карта.
Зарплатная карта предназначена для зачисления заработной платы сотрудникам фирм. Как правило, на этом предприятии банк устанавливает банкомат или организует пункт по выдаче наличных.
Банк открывает сотрудникам предприятия карточные счета и ведет карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет зарплату. Работники получают карточку бесплатно и могут рассчитываться в широкой сети магазинов или снять наличные в банке или банкоматах.
Частное лицо получает карточку на основе заявления на обслуживание и договора. Договор фиксирует условия оплаты с карточного счета (виды платежей, минимальный остаток, банковский процент на остаток счета, возможность овердрафта); условия пополнения карты и погашения обязательств перед банком (источник пополнения карты, процент за пользование банковским кредитом, комиссионные отчисления) и пр.
Клиенты посещают магазины, мастерские, расплачиваются за бензин, получают наличные, совершают сделки, в которых их карточные счета дебетуются (остаток на карточном счете уменьшается).
Выгодность использования карточек очевидна. Население избавляется от массы наличных купюр. Торговая сеть повышает скорость обслуживания и расчетов за товар, сокращает затраты на работу с наличностью. Банки получают новых клиентов, дополнительные доходы и значительные кредитные ресурсы.
5.Прочие операции.
5.1. Расчетно-кассовое обслуживание.
Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.
Кроме того, к этому направлению деятельности можно отнести инкассовые, аккредитивные и переводные операции.
Инкассовые операции – это операции, при посредстве которых по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются ценные бумаги (векселя, чеки), иностранная валюта. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции. К числу инкассовых документов относятся также облигации и купоны к ним; акции и ипотеки.
Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.
Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода денег банку-корреспонденту.
Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по пластиковым карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату.
5.2. Доверительные операции.
Доверительные операции – операции по управлению средствами клиента, осуществляемые от своего имени и по поручению клиента на основании договора с ним.
Доверительные операции физическим лицам разнообразны, поскольку у каждого клиента свои особенности. Однако отечественные банки практикуют в своей деятельности ограниченный набор доверительных услуг. Банки предлагают физическим лицам следующие виды доверительных услуг:
- распоряжение наследством;
- опекунство и обеспечение сохранности имущества.
Доверительные операции для физических лиц включают распоряжение имуществом клиента после его смерти в соответствии с письменным завещанием или по распоряжению суда. Тот, кто распоряжается наследством лица, именуется распорядителем и назначается судом. Тот, кто оставляет завещание указывает в нем исполнителя завещания – нередко траст-отдел коммерческого банка.
Если существенную часть наследства образует недвижимость, урожай на корню или скот, то необходимо проинвентаризовать и позаботиться об их сохранности. Если необходимо продать предприятие, важно выбрать удачный момент для продажи, чтобы получить приемлемую цену.
Кроме того, исполнитель должен оказывать семье покойного различного рода услуги. В его обязанности может входить организация похорон. Во многих случаях семье могут срочно понадобиться наличные деньги, о чем может позаботиться траст-отдел.
В общем, функции по распоряжению наследством могут включать: получение решения суда; выявление всего наследства; обеспечение его сохранности; реализация по разумным ценам имущества, не подлежащего длительному хранению, уплата административных расходов и налогов; решение проблем, связанных с уплатой долгов; раздел имущества в соответствии с завещанием.
Необходимость опекунства обусловлена желанием лица, оставившего наследство, не допустить расточения собственности несовершеннолетним наследником или же решением суда, поручающего опекунство доверенному лицу в случае утраты владельцем собственности физической способности управления имуществом.
Опекунство и обеспечение сохранности имущества, коммерческие банки осуществляют в двух видах: как опекуны собственности и как опекуны индивида. При сохранности имущества преследуется цель не допустит его утраты. Необходимость в этом возникает, когда владелец собственности становится физически неспособным управлять имуществом.
5.3 Услуги по хранению ценностей.
Услуги по хранению ценностей могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема ценностей клиента на хранение в стальной камере.
Сейф предоставляется клиенту на условиях аренды, а доступ к нему получает только сам клиент или его доверенное лицо по предъявлению специального удостоверения.
Принимая ценности на хранение в сейф, банк не предоставляет клиентам права свободного доступа к ним. В этом случае банк выполняет своего рода агентские функции.
В договоре, который заключается при аренде, а это общепринятая практика, банк берет на себя обязательства хранить в тайне не только информацию о содержимом абонированного сейфа, но и о самом факте аренды. В общем случае даже сам банк остается в неведении относительно того, что вы храните. Исключение составляет только случай открытого депозитария с обязательной описью вложения. Кроме того, независимо от условий аренды, клиента банк предупреждает об ответственности за хранение запрещенных законом предметов и веществ.
Условия аренды сейфовых ячеек, предлагаемые разными банками, довольно сильно отличаются друг от друга. Сумма зависит от размера ячейки и срока аренды. Минимальный срок варьируется от одних суток до одного месяца.
Любая сейфовая ячейка имеет два замка, один из которых может открыть только клиент, а другой – только представитель банка. Так что в одиночку ни тот, ни другой открыть ее не смогут.
5.4. Прочие услуги.
Банки могут предоставлять своим клиентам различные консультационные услуги. Эти услуги должны предоставляться банками не столько ради получения дополнительной прибыли, сколько ради разъяснения клиентам тонкостей банковского дела, новых видов услуг, что, несомненно, увеличивает как число клиентов, так и частоту их обращения за услугами в банк.
Важным видом консультационных услуг являются дополнительные услуги при осуществлении кредитно-расчетного обслуживания.
Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Наряду с этим банк, оказывая различные услуги своим клиентам (особенно, связанные с предоставлением кредитов), получает от них достаточно разнообразных сведений, предоставляющих собой ценную информацию. Важным источником получения информации выступает также обмен ею между другими банками.
На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ, к которым клиенты должны предоставлять банку, определенную плату. Кроме того, возможность пользования информационными услугами, как правило, значительно расширяет базу клиентов банка, поскольку создает дополнительные удобства для них: получил информацию, совершил сделку, и все, – не выходя из банка.
1.3 ХАРАКТЕРИСТИКА СОВРЕМЕННОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В последнее время наиболее популярными операциями коммерческих банков физическим лицам являются операции кредитования. Ниже представлен анализ ситуации в банковском секторе кредитования физических лиц.
Анализ проводился по данным статистической информации, представленной в сборниках Национального банка Украины [5] и таблицах 1.2 — 1.4.
Таблица 1.2 — Кредиты и депозиты домашних хозяйств по видам валют
Наименование показателя |
Кредиты | Депозиты | ||||||
| январь 2010 года | февраль 2010 года | январь 2010 года | февраль 2010 года | |||||
| остатки на конец периода, млрд. грн | изменение в годовом исчислении, % | остатки на конец периода, млрд. грн | изменение в годовом исчислении, % | остатки на конец периода, млрд. грн | изменение в годовом исчислении, % | остатки на конец периода, млрд. грн | изменение в годовом исчислении, % | |
| ВСЕГО
|
255,73
|
22,5
|
252,26
|
18,1
|
206,37
|
0,7
|
204,96
|
-1,1
|
| Гривна | 69,77 | -12,4 | 69,00 | -15,00 | 97,79 | -24,1 | 96,64 | -25,4 |
| Доллар США | 176,95 | 44,0 | 174,29 | 38,0 | 77,07 | 48,8 | 76,25 | 42,3 |
| Евро | 4,95 | 40,1 | 4,84 | 37,8 | 30,48 | 30,6 | 30,93 | 33,4 |
| Другие валюты | 4,07 | 54,9 | 4,12 | 59,4 | 1,03 | 4,5 | 1,14 | 9,1 |
По данным таблицы 1.2 можно отметить, что кредиты, предоставленные домашним хозяйствам, на конец февраля 2010 года составили 252 млрд. грн., а тем их прироста 18,1% в годовом исчислении в сравнении с 22,5% на конец января.
Таблица 1.3 — Кредиты домашним хозяйствам по целевому назначению в разрезе валют
Наименование показателя |
Январь 2010 года | Февраль 2010 года | ||
| остатки на конец периода, млрд. грн | изменение в годовом исчислении, % | остатки на конец периода, млрд. грн | изменение в годовом исчислении, % | |
| ВСЕГО
|
255,73
|
22,5
|
252,26
|
18,1
|
| Потребительские кредиты
|
147,63
|
-0,7
|
144,62
|
-5,3
|
| Гривна | 55,11 | -18,2 | 54,23 | -21,6 |
| Доллар США | 88,05 | 13,6 | 86,01 | 7,8 |
| Евро | 2,96 | 17,8 | 2,85 | 13,2 |
| Другие валюты | 1,51 | 20,9 | 1,52 | 24,4 |
| Кредиты на недвижимость
|
102,62 | 88,6 | 102,05 | 83,6 |
| Гривна | 11,75 | 38,1 | 11,83 | 39,3 |
| Доллар США | 86,72 | 98,3 | 86,01 | 91,3 |
| Евро | 1,62 | 100,1 | 1,63 | 105,6 |
| Другие валюты | 2,53 | 86,2 | 2,57 | 91,5 |
| Другие кредиты
|
5,48 | -3,2 | 5,60 | 6,30 |
По данным таблицы 1.3 можно отметить, что темп прироста кредитов на недвижимость в отчетном периоде уменьшился до 83,6% в годовом исчислении, в том числе в долларах США – до 91,3% в годовом исчислении.
Таблица 1.4 — Кредиты домашним хозяйствам по целевому назначению в разрезе сроков погашения
Наименование показателя |
Январь 2010 года | Февраль 2010 года | ||
| остатки на конец периода, млрд. грн | изменение в годовом исчислении, % | остатки на конец периода, млрд. грн | изменение в годовом исчислении, % | |
| ВСЕГО
|
255,73
|
22,5
|
252,26
|
18,1
|
| Потребительские кредиты
|
147,63
|
-0,7
|
144,62
|
-5,3
|
| До 1 года | 18,85 | -20,9 | 18,93 | -22,9 |
| От 1 года до 5 лет | 46,55 | -10,6 | 44,46 | -16,7 |
| Больше 5 лет | 82,23 | 13,0 | 81,23 | 8,6 |
| Кредиты на недвижимость
|
102,62 | 88,6 | 102,05 | 83,6 |
| До 1 года | 2,26 | 180,7 | 2,31 | 172,4 |
| От 1 года до 5 лет | 8,87 | 133,0 | 8,18 | 114,8 |
| От 5 лет до 10 лет | 20,13 | 106,7 | 19,98 | 103,4 |
| Больше 10 лет | 71,36 | 78,1 | 71,58 | 74,1 |
| Другие кредиты
|
5,48 | -3,2 | 5,60 | 6,3 |
Данные таблицы 1.4 показывают, что в отчетном периоде по сравнению с предыдущим периодом наметилось увеличение темпов роста по ипотечным кредитам. Так, кредиты на недвижимость сроком больше 10 лет увеличились в феврале 2010 года по сравнению с январем 2010 года на 0,22 млрд. грн.
На сегодняшний день ситуация на отечественном рынке ипотеки выглядит следующим образом.
В команде банков, предоставляющих гривневый кредит на покупку жилья, – пополнение. Теперь за кредитованием вторичного рынка недвижимости можно обращаться уже в семь финучреждений. Помимо того, два банка снизили ставки по ипотеке – в одном случае на более чем на 2% (см. таблицу 1.5).
Таблица 1.5 — Ставки по ипотечным кредитам на банковском рынке Украины
| ОАО «Фольксбанк» | ||||||
| Период кредитования, лет | 1 | 5 | 10 | 15 | ||
| Ставка по кредиту, % | 25,66 | 22,77 | 22,39 | 22,25 | ||
| Авансовый платеж, % | 40 | 40 | 40 | 40 | ||
| БМ Банк | ||||||
| Период кредитования, лет | 1 | 5 | 10 | |||
| Ставка по кредиту, % | 27,85 | 26,39 | 26,2 | |||
| Авансовый платеж, % | 50 | 50 | 50 | |||
| Universal Банк | ||||||
| Период кредитования, лет | 1 | 5 | 10 | 15 | 20 | |
| Ставка по кредиту, % | 25,8 | 24,34 | 24,15 | 24,08 | 24,05 | |
| Авансовый платеж, % | 50 | 50 | 50 | 50 | 50 | |
| Укрэксимбанк | ||||||
| Период кредитования, лет | 1 | 5 | 10 | |||
| Ставка по кредиту, % | 31,22 | 29,47 | 29,24 | |||
| Авансовый платеж, % | 40 | 40 | 40 | |||
| Укрсоцбанк | ||||||
| Период кредитования, лет | 1 | 5 | 10 | 15 | 20 | |
| Ставка по кредиту, % | 31,22 | 29,78 | 29,59 | 29,52 | 29,49 | |
| Авансовый платеж, % | 40 | 40 | 40 | 40 | 40 | |
| Кредит Европа Банк | ||||||
| Период кредитования, лет | 1 | 5 | ||||
| Ставка по кредиту, % | 28,66 | 25,78 | ||||
Продолжает принимать заявки на так называемые льготные кредиты Кредитпромбанк – кредитует покупку жилья в рамках проекта «Брест-Литовский» сроками от пяти до 30 лет и ставками от 20,07% до 20,39% годовых.
Сфера кредитования первичного рынка жилья также пополнилась одним банком:
- «Киевская Русь» – на покупку жилья в рамках проекта «Ольжин град» в г. Вышгород Киевской области с авансами от 20 до 50%, ставками от 17,60% до 23,19% годовых, сроками от пяти до 20 лет; а также на покупку квартир на Минском массиве Киева (Майорова, 5-А) сроками на 1 год и 5 лет со ставками 21,69% и 18,79% реальных годовых и 40-процентным авансом;
- Пиреус Банк – для покупки жилья в конкретных жилых комплексах сроками на один, пять, десять, пятнадцать и двадцать лет, с авансами от 30 и от 50%, под ставки от 22,7% до 27,19% годовых. Учреждение также предлагает такие кредиты в долларах и евро с такими же авансами и на те же сроки под ставки от 14,15% до 19,64% годовых.
- БТА банк – кредитует «первичку» от года до четырех лет под реальные 20,19%.
Продукт «Ремонт в кредит» предлагает лишь ПроКредит Банк под 46,86% и 44,86% реальных годовых (во втором случае по программе «ПроРемонт Эко» по условиям нужно устанавливать пластиковые окна) с авансом от 25% и сроком до 1 года (максимально возможная сумма кредита до 100 000 гривен, поручительство обязательно).
2 ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В ОБСЛУЖИВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
2.1 ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ВО ВКЛАДЫ
Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. В мировой банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делят на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.
Важно отметить, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Национального банка Украины. Право привлечения во вклады средств граждан предоставлено банкам, с даты, регистрации которых прошло не менее двух лет. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.
Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов (депозитов) и, соответственно, депозитных счетов:
• депозиты до востребования;
• срочные депозиты;
• сберегательные вклады;
• вклады в ценные бумаги.
Депозиты можно также классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т.д.
По срокам инвестирования депозиты можно разделить на:
- депозиты до востребования. По данному виду депозитов срок вложения средств не определен. Клиент в любой момент может забрать средства из банка. Поэтому процентная ставка минимальная по депозитам до востребования, вклад может быть пополняемым, счет по вкладу может открываться без внесения первоначального взноса. Возможно расходование средств со счета по вкладу, при этом остаток денежных средств на счете должен сохраняться на уровне не ниже, чем минимальный первоначальный взнос.
Срочные депозиты. Срок вложения денежных средств определен. Чем больше срок, тем больше процентная ставка по вкладу.
Проценты могут зачисляться ежемесячно или по истечению срока вклада.
Процентная ставка по вкладу устанавливается в день заключения договора и в течение всего срока не подлежит изменению. По истечении срока вклада договор автоматически пролонгируется (продлевается) на такой же срок на текущих условиях.
Возможность снятия накопленные проценты:
- возможность снятия частично депозита, но остаток денежных средств на счете должен сохраняться на уровне не ниже, чем минимальный первоначальный взнос.
Возможность пополнения вклада:
- при досрочном расторжении договора и снятия полностью денег со вклада, проценты (в большинстве случаев) исчисляются в соответствии с ставка депозитов до востребования. В некоторых случаях проценты начисляются частично по ставке по вкладу в зависимости от срока.
Сберегательные вклады - это вклады населения, размещаемые в банках с целью хранения и накопления. Для этого вида депозита характерно наличие специальной сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику, в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом. Владелец, как правило, обязан предъявить сберегательные книжки, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.
Клиент должен бережно хранить сберегательные книжки и в случае ее утери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка. Вторая сберегательная книжка по тому же вкладу не выдается. Все записи в сберегательной книжке осуществляются должностными лицами непосредственно в учреждении банка и только в присутствии вкладчика или его законного представителя или наследника. Вкладчику разрешается проверять в учреждении Сбербанка соответствие записей по вкладам в сберегательной книжке и в карточке лицевого счета.
2.2 КРЕДИТОВАНИЕ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ
Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами коммерческих банков.
Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета коммерческого банка.
В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Украины в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
Как правило, при предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или гривневого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.
Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами по кредитованию физических лиц:
- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);
- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.
Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.
Кредитование Заемщика производится на основе:
- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве основного обеспечения коммерческие банки принмают:
- поручительства граждан Украины, имеющих постоянный источник дохода;
- поручительства юридических лиц;
- залог недвижимого имущества;
- залог транспортных средств и иного имущества;
- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в коммерческом банке.
Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.
В исключительных случаях банк может по заявлению Заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительное соглашение к Кредитному договору.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:
1. Заявление – анкета.
2. Паспорт (предъявляется).
3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:
- для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель;
- для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (Пенсионного фонда).
Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных органов социальной защиты населения не представляется.
4. Документы по предоставляемому залогу:
а) при залоге квартир (комнат):
- документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;
- справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;
- копия финансово-лицевого счета;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);
- справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;
б) при залоге нежилых помещений
:
- правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;
- документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;
в) при залоге транспортных средств
:
- технический паспорт,
- страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба.
При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник Банка, делается отметка «копия верна», подписывает и проставляет дату сверки с подлинником.
Кредитный работник составляет опись принятых документов.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы коммерческого банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученных ими кредитам, предоставленным поручительствам.
Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности Банка.
По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:
- подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику,
- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений,
- имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным Заемщику кредитам,
- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц коммерческим банком.
В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита, где указывается причина отказа.
В случае положительного предварительного ответа окончательное решение о выдаче кредита производится на собрании Кредитного комитета.
Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
Руководитель Банка делает подпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику.
2.3 КОМИССИОННО-ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА С НАСЕЛЕНИЕМ
Комиссионные, посреднические операции, выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.
Комиссионные операции - операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения.
К данной категории операций в секторе физических лиц относятся:
• переводные операции;
• торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов и др.);
• доверительные (трастовые) операции;
• операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг. Особое внимание при проведении доверительных операций банки уделяют счетам клиентов в иностранных валютах. Обычно рекомендуется диверсифицировать средства на таких счетах в несколько наиболее стабильных валют. Подобная диверсификация позволяет избежать потерь, связанных с резкими колебаниями курсов тех или иных валют. Для удобства ведения учета многие банки пересчитывают средства клиентов во всех валютах в общепринятые единицы. Если же клиент не давал банку специальных указаний относительно выбора валюты вклада, суммы в иностранных валютах, поступающие на его счет, пересчитываются банком в любую валюту.
2.4 ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ
Операции с ценными бумагами для физических лиц включают в себя проведение операций с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.
Операции банков с ценными бумагами делятся на активные и пассивные. В свою очередь активные операции банков с ценными бумагами можно условно разделить на две большие группы: учетно-ссудные операции и инвестиционные. К первой группе относятся операции по учету векселей, выдача ссуд под залог векселей и товарных документов, ипотечные кредиты, ссуды под ценные бумаги. Во вторую категорию активных операций с ценными бумагами входят и арбитражные операции банков за собственный счет, преследующие цель получения дохода за счет курсовых разниц.
Коммерческие банки предоставляют следующий спектр услуг населению при работе с ценными бумагами:
— комплексное брокерское обслуживание (покупка, продажа, обмен ценных бумаг по поручению клиента);
— проведение биржевых и внебиржевых операций с ценными бумагами украинских эмитентов;
— подготовка всех документов, необходимых для проведения операции;
— предоставление клиенту информации о текущих котировках;
— консультирование клиента относительно налоговых и правовых аспектов операции.
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
3.1 СПОСОБЫ УВЕЛИЧЕНИЯ ПРИБЫЛИ ПО БАНКОВСКИМ ОПЕРАЦИЯМ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ
В качестве рекомендуемых способов увеличения прибыли по банковским операциям физическим лицам могут быть сформулированы следующие положения:
1. Для привлечения дополнительных заемщиков банкам, которые завышают процентную ставку за пользование кредита, необходимо снизить ее до конкурентоспособной на рынке кредитования. Банки завышают ставку из-за лояльной кредитной политики для компенсации потерь по просроченной задолженности. Но для снижения этого риска банка необходимо создать подразделения безопасности, которые буду выявлять негативную информацию предоставляемую заемщиком.
2. Введение льготного срока кредитования. После введения льготного периода банкам можно немного повысить комиссионное вознаграждение, например, за снятие наличных с банкомата или немного повысить стоимость обслуживания.
3. Для привлечения дополнительных средств во вклады от частных клиентов банкам необходимо расширять сбытовую сеть, то есть открывать больше дополнительных офисов.
4. При оформлении ипотечного кредита многие банки просят в обязательном порядке страховать кроме жилого объекта, жизнь и трудоспособность заемщика. Так как в Украине система страхования в области страхования жизни и здоровья населения не развита, точнее она толком не работает и при возникновении страхового случая застрахованному лицу не возвращают полагающуюся страховую сумму. В общем, страхование жизни и страхование трудоспособности при ипотечном кредитовании ни к чему – это только лишни затраты для заемщика. Многие потенциальные клиенты не желают брать ипотечный кредит из-за лишних затрат в области страхования. В данной ситуации коммерческим банкам необходимо пересмотреть систему обеспечения выдаваемых кредитов.
5. Клиентам, которые хотят вложить свои свободные средства в банк под наиболее высокий процент, чаще всего приходится самим искать информацию по условиям размещения средств во вклады коммерческих банков и сравнивать, где выгоднее. Т.е. многие банки не доносят в доступной форме клиенту информацию о возможностях по конкретным услугам и операциям. Зачастую клиенты даже не знают о существовании того или иного банка. То есть банкам нужно проводить различные рекламные акции, давать и распространять доступную и нужную информацию для клиентов. Это в первую очередь необходимо самому банку для более эффективной работы.
3.2 ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:
- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;
- повышения качества банковского обслуживания населения;
- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;
- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.
Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.
Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе.
Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.
Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:
- введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;
- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;
- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.
Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.
Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.
В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.
На каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский и юридический, и разработать все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление просроченных обязательств, досрочное прекращение кредитования. Здесь также должны быть описаны все действия и весь документооборот.
Другими словами, для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций.
Финансовые операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.
Кредитная культура населения только формируется, поскольку многие годы граждане нашей страны не жили в кредит. В данной ситуации коммерческим банком необходимо использовать зарубежный опыт кредитования населения. В зарубежных странах физические лица достаточно широко используют кредитование в своей повседневной жизни. В результате уже не одно десятилетие значительная часть населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации – недвижимостью, автомобилями – в рассрочку, в чем есть масса плюсов как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять – двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, небесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять – двадцать лет, заплатив в конечном счете больше, чем при единовременном расчете, – но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения. Исходя из вышесказанного, коммерческим банкам рекомендуется продумать продуктовую линейку в сфере потребительского кредитования, чтобы любой клиент нашел для себя подходящие условия кредита.
3.3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ СРЕДСТВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Проблема формирования привлеченных ресурсов является одной из наиболее актуальных в работе банка в настоящее время. Если раньше для целей технического перевооружения, расширения, реконструкции производства, нового строительства преимущественно использовались бюджетные средства, а не долгосрочные или среднесрочные банковские ссуды, то и потребность в аккумуляции срочных вкладов, а также поиск других источников средне и долгосрочных кредитных вложений, отсутствовали.
Переход к двухуровневой банковской системе, создание экономически самостоятельных коммерческих банков, перевод хозяйства на принципы самофинансирования привели к увеличению заинтересованности банков в привлечении свободных денежных средств на свои счета. Теперь размеры активных операций определяют не установленные государством лимиты кредитных вложений, а реально привлеченные на банковские счета ресурсы.
Однако возможности банка в привлечении средств не безграничны и регламентируются со стороны центрального банка в любом государстве. В целях ограничения рисков банковской деятельности и предотвращения создания положения, угрожающего интересам вкладчиков, для банков Национальным банком устанавливаются нормативы:
— максимального размера привлеченных средств физических лиц;
— соотношения привлеченных средств физических лиц и активов банка с ограниченным риском.
Между банками ведется серьезная конкурентная борьба за клиентов. Методами борьбы являются: расширение перечня услуг, их удешевление, снижение процентов по кредитам и увеличение процентов по депозитам и др.
Но уступки клиенту не должны влиять на прибыль работы банка в целом. Поэтому в условиях конкуренции банк не может себе позволить неэффективное управление активами и пассивами. Структура пассивов практически одинакова во всех коммерческих банках, но доля каждой части пассивов может существенно меняться в зависимости от целей и направления деятельности банка, обслуживаемой клиентуры региона и т.д. Соответственно, общих методов управления пассивами (в т.ч. привлеченными ресурсами), одинаково подходящих всем банкам, быть не может - каждый банк должен разработать свои методы.
Одной из проблем, связанных с привлечением банками средств является прохождение колоссального денежного оборота в наличной форме, т.е. вне банковских счетов.
Следует отметить, что одним из наиболее важных ресурсов банка является депозит, поскольку, по сути, он представляет собой кредит населения. Однако депозитам, как источнику формирования банковского капитала отдельно взятого коммерческого банка, присущи некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными затратами коммерческого банка. Это не позволяет коммерческому в случае необходимости получить средства для проведения активных операций, осуществления непредвиденных платежей. Во-вторых, часть привлеченных депозитов и вкладов коммерческие банки обязаны хранить в Национальном банке. В-третьих, мобилизация денежных средств во вклады и депозиты в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому зачастую бывает трудно, а то и невозможно добиться дополнительного привлечения средств посредством депозитов.
Для расширения ресурсной базы банков и повышения ее стабильности, защиты сбережений населения от инфляции банкам необходимо активизировать работу по привлечению средств населения. Ориентируясь на потребность конкретных социальных и возрастных групп населения в банковских услугах, следует расширить перечень и разнообразие видов депозитных счетов физических лиц, различающихся по срокам привлечения сбережений, условиями хранения и возврата средств, начисления и выплаты процентов. С этой целью возможно более широкое внедрение в практику работы банка привлечения средств населения на такие виды депозитных счетов физических лиц, как:
- условные депозиты, предполагающие размещение средств физических лиц до наступления определенного условия;
- пенсионные вклады, накапливаемые до определенного размера и в дальнейшем выплачиваемые ежемесячно по уходе на пенсию;
- ритуальные депозиты, предназначенные для накопления средств на бракосочетание, погребение и другие, сумма которых определяется исходя из стоимости перечня включенных в соответствующий ритуал услуг, а доход выплачивается в форме индексации суммы депозита при изменении цен на оказание услуги, но не менее процентной ставки по иным срочным вкладам;
- премиальные депозиты, часть дохода по которым выплачивается в виде премий при соблюдении вкладчиком определенных условий пополнения депозита;
- накопительные депозиты, предназначенные для накопления средств на строительство или приобретение жилья, либо на приобретение товаров длительного пользования. Владелец такого депозита может также иметь право на получение целевого кредита на строительство или приобретение жилья.
Целесообразно также разработать целостный пакет мер по развитию системы долгосрочных сбережений физических лиц в стране. В нем необходимо предусмотреть следующее:
- разработку порядка создания специальных целевых инвестиционных депозитных счетов физических лиц для финансирования конкретных инвестиционных проектов и программ за счет сбережений населения с соответствующей защитой вкладов от инфляции;
- осуществление целенаправленного развития банковских услуг по формированию долгосрочных целевых вкладов граждан физических лиц, вложения в разного рода страховые полисы (пенсионное, медицинское и страхование жизни), в акции и другие инвестиционные инструменты на уровне отдельного банка, имеющего статус универсального;
- приближение услуг сберегательных учреждений к населению (особенно в сельской местности) посредством формирования почтовых сбережений, что широко используется в мировой практике;
- соответствующие льготы вплоть до освобождения от налогообложения части доходов физических лиц, которая направляется на целевые долгосрочные формы вкладов и инвестиций;
- для стимулирования наращивания долгосрочной составляющей ресурсной базы универсальных банков следует обеспечить: контроль со стороны Национального банка за формированием долгосрочной составляющей его пассивов; реальную экономическую заинтересованность банков в реструктуризации пассивов с целью удлинения сроков использования привлеченных ресурсов.
В частности, желаемый эффект могут дать такие меры, как:
- дифференциация требований по фонду обязательных резервов в зависимости от структуры привлеченных средств и освобождение от обязательного резервирования средств, привлекаемых на срок свыше трех лет;
- в целях поощрения процессов капитализации банков (что является способом наращивания долгосрочной ресурсной базы) можно в порядке эксперимента снизить (вплоть до полного освобождения) норму отчислений в фонд обязательных резервов по срочным вкладам физических лиц в иностранной валюте для тех банков, которые сформировали собственные капиталы в размере 10 млн. евро и выше;
- мерой по стимулированию инвестиционных кредитов может стать также разработка механизма, позволяющего компенсировать банкам разницу между рыночной стоимостью привлекаемых от населения денежных средств и ставкой размещения их в инвестиционных кредитах.
Банки должны иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов.
Следует отметить, что колебания денежно-кредитного рынка, инфляция, спад деловой и инвестиционной активности, общее негативное состояние экономики приводят к обесценению ресурсов и падению доходов коммерческих банков. По мере подъема деловой активности растут вклады и кредиты, и, наоборот, в фазе экономического спада сокращаются вклады и кредиты. Поэтому банковские специалисты должны уметь сбалансировать предложение вкладов и спрос на кредиты при любом состоянии экономики, регулируя процентные ставки.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенных исследований по обслуживанию физических лиц коммерческими банками на этапе формирования рыночных отношений можно сформулировать следующие выводы и предложения.
Рынок с точки зрения банкира – это широкий спектр высококачественных услуг, удовлетворяющих повседневные и духовные потребности людей. В рамках данного направления для банков неограниченное поле деятельности, особенно сейчас, когда «оживает» после кризиса рынок ценных бумаг, развивается быстрыми темпами индивидуальное предпринимательство. В настоящее время каждый банк на свой страх и риск покупает и продает ресурсы, внедряет новые услуги, как для юридических, так и для физических лиц. В условиях рыночных отношений банкам особенно важно осуществлять сдвиги в направлении обслуживания физических лиц.
Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют своим клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно имеют преимущества перед другими банками с ограниченным набором услуг. Современный банк в развитых странах оказывает клиентам, например, в США – 155 видов услуг, в Японии – 174, а в Украине – 70.
Проведенный в работе анализ показал, что коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.
На сегодняшний день банки предлагают физическим лицам достаточно широкий спектр услуг как традиционных, так и нетрадиционных. При этом банки не останавливаются на достигнутом, а постоянно работают над усовершенствованием существующих операций и разрабатывают новые.
В качестве рекомендуемых способов увеличения прибыли по банковским операциям физическим лицам могут быть сформулированы следующие положения:
4. Для привлечения дополнительных заемщиков банкам, которые завышают процентную ставку за пользование кредита, необходимо снизить ее до конкурентоспособной на рынке кредитования. Банки завышают ставку из-за лояльной кредитной политики для компенсации потерь по просроченной задолженности. Но для снижения этого риска банка необходимо создать подразделения безопасности, которые буду выявлять негативную информацию предоставляемую заемщиком.
5. Введение льготного срока кредитования. После введения льготного периода банкам можно немного повысить комиссионное вознаграждение, например, за снятие наличных с банкомата или немного повысить стоимость обслуживания.
6. Для привлечения дополнительных средств во вклады от частных клиентов банкам необходимо расширять сбытовую сеть, то есть открывать больше дополнительных офисов.
4. При оформлении ипотечного кредита многие банки просят в обязательном порядке страховать кроме жилого объекта, жизнь и трудоспособность заемщика. Так как в Украине система страхования в области страхования жизни и здоровья населения не развита, точнее она толком не работает и при возникновении страхового случая застрахованному лицу не возвращают полагающуюся страховую сумму. В общем, страхование жизни и страхование трудоспособности при ипотечном кредитовании ни к чему – это только лишни затраты для заемщика. Многие потенциальные клиенты не желают брать ипотечный кредит из-за лишних затрат в области страхования. В данной ситуации коммерческим банкам необходимо пересмотреть систему обеспечения выдаваемых кредитов.
5. Клиентам, которые хотят вложить свои свободные средства в банк под наиболее высокий процент, чаще всего приходится самим искать информацию по условиям размещения средств во вклады коммерческих банков и сравнивать, где выгоднее. Т.е. многие банки не доносят в доступной форме клиенту информацию о возможностях по конкретным услугам и операциям. Зачастую клиенты даже не знают о существовании того или иного банка. То есть банкам нужно проводить различные рекламные акции, давать и распространять доступную и нужную информацию для клиентов. Это в первую очередь необходимо самому банку для более эффективной работы.
СПИСОК
ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Украины // Электронная законодательная библиотека
2. Банковское дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп. / Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М: Финансы и статистика, 1998. – 464 с.
3. Банковское дело. Учебник - 2-е изд., переб. и доп./ Под ред. О.И, Лаврушина - М: Финансы и статистика, 2000.- 672 с.
4. Букато В.И., Львов Ю.А. Банки и банковские операции в России / под редакцией Лапидуса М.Х. Учебник для ВУЗов- М: Финансы и статистика, 1999. – 335 с.
5. Бурый С.Н., Брусенков С.А. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек // Банковские технологии 2000 - № 5, с. 91-95
6. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 1998
7. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 1999
8. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 2000
9. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков населению: Учебное пособие – СПб: Издательство: СПбУЭФ, 1994. – 117 с.
10. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие – СПб: Издательство СПбУЭФ, 1998. – 332 с.
11. Казимагомедов А.А, Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт - М: Финансы и статистика, 1999. - 265 с.
12. Калугин В.Г, Маркетинг зарплатных карт // Бухгалтерия и банки .1998. - № 2, с. 27-34.
13. Кричевский Н.А. Некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов // Финансы .1998 - № 4, с. 21-29.
14. Огиевская В.В. Практика обслуживания частного клиента // Банковские услуги . 2001 - № 2, с. 24-30.
15. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Под. ред. Ю.В. Рожкова - Хабаровск: РИЦ ХГАЭиП, 1997. - 396 с.
16. Положение "Об Управлении по обслуживанию населения"
17. Положение "О проведении вкладных операций"
18. Ривкин К.Е. Основные направления использования банковских пластиковых карточек // Финансы и кредит. 1998 - № 3, с. 35-40
19. Технический порядок осуществления переводов по текущим валютным счетам.
20. Технический порядок кредитования физических лиц под заклад наличной иностранной валюты.
21. Технический порядок кредитования населения под заклад ювелирных изделий из золота.
22. Тосунян Г. Банк для клиентов (Досье делового человека) – М: Издательство Злотоцвет, 1993. – 110 с.
23. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М: Антидор, 1999. – 320 с.
24. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт - 2-е издание, перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 1995. – 160 с.
25. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2001 - № 9, с. 64-70
26. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для ВУЗов – М: Экономика и право, 1999. – 383 с.