ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
Контрольная работа по страхованию
Вариант 9
Выполнила:
Проверил:
Специальность:
№ зачетной книжки:
Пенза 2009 г.
Содержание
Теоретическая часть
1. Современные каналы продаж страховых продуктов.
2. Страхование имущества сельскохозяйственных организаций.
Тест
Задачи 1
Задача 2
1.
Современные каналы продаж страховых продуктов.
Под каналом продаж понимают способ коммуникаций страховой компании с клиентом, при помощи которого осуществляется продажа. Каналы продаж бывают двух видов: прямые и посреднические (рис. 1).
Рис.1. Виды каналов продаж страховой компании
Виды каналов продаж включают в себя многообразные формы, основные из которых показаны на рис. 2.
Рис. 2. Многообразие форм каналов продаж
Соотношение между каналами продаж той или иной страховой компании зависит от многих факторов, важнейшими из которых являются следующие:
1. уровень развития экономики и финансовой сферы;
2. национальные традиции и особенности менталитета;
3. уровень жизни населения;
4. стратегия развития страховой компании;
5. тип потребителя страховой услуги;
6. вид страховой услуги и др.
В зависимости от сочетания указанных выше факторов структура каналов продаж, а также их роль и значение для каждой компании являются своеобразными.
Вместе с тем наблюдаются определенные тенденции развития каналов продаж в разных странах. Так, в странах ЦВЕ основными каналами продаж по продуктам имущественного страхования для населения являются агентские сети и отделения (рис. 3).
Рис. 3. Доля каналов продаж по имущественному страхованию в странах ЦВЕ
Однако если мы обратимся к опыту этих же стран в развитии страхования жизни, то увидим, что здесь картина несколько иная. Подавляющий объем продаж полисов по страхованию жизни в Польше и других странах приходится на агентский канал продаж, о чем свидетельствуют данные диаграммы на рис. 4.
Рис. 4. Доля каналов продаж по страхованию жизни в Польше
Если мы посмотрим структуру каналов продаж в развитых странах Западной Европы, то увидим, что здесь намечаются очень интересные тенденции, основными из которых являются рост доли прямых каналов продаж и профессиональных брокеров. Так, в Испании доля агентских продаж в общем объеме подписанной премии сократилась за 4 года с 58 до 49 процентов (рис. 5).
Рис. 5. Структура каналов продаж и их доля в Испании
Эта тенденция сохраняется и сегодня, о чем свидетельствуют данные по страховому рынку Германии, где доля агентского канала продаж в общем объеме страховых премий за 20 лет существенно снизилась, что отображено на рис. 6.
Рис. 6. Доля каналов продаж в общем объеме подписанной премии на примере Германии
Особо следует остановиться на таком канале продаж, как банки. В континентальной Европе доля этого канала продаж в страховании жизни весьма высока, о чем свидетельствуют данные диаграммы, показанной на рис. 7.
Рис. 7. Доля продаж страховых полисов через банки от их общего объема
Из приведенных выше диаграмм можно сделать определенные выводы. Во-первых, с ростом уровня развития национальной экономики и финансовой сферы, а также уровня жизни населения доля прямых каналов продаж возрастает, а доля агентских каналов уменьшается. Во-вторых, страховые брокеры продолжают играть заметную роль в структуре каналов продаж. При этом брокеры как страховые посредники, действующие от имени страхователя, играют весьма важную роль, прежде всего на рынке корпоративного страхования. В-третьих, по мере развития информационных технологий все большую роль начинают играть прямые каналы продаж с использованием Интернета и телефонных каналов связи. В-четвертых, в продаже полисов по страхованию жизни в Европе большую роль играют банки.
Проанализировав тенденции развития каналов продаж в странах с переходной и развитой экономикой, обратимся к России. В России для разных видов страхования характерны разные соотношения каналов продаж. Так, в розничном автостраховании основным каналом продаж являются агенты (рис. 8).
Рис. 8. Доли различных каналов продаж в автостраховании в России в 2005 году
А в страховании недвижимости картина обстоит несколько иначе. Велика доля страхователей, которые приобрели полисы страхования недвижимого имущества в офисе страховой компании. Мотивы страхователя здесь понятны – не все собственники хотят пускать агента к себе в дом либо квартиру. Кроме того, страхователи недвижимости хотят убедиться в надежности компании и увидеть ее собственными глазами, в том числе и офис (рис. 9).
Рис. 9. Места покупки страхового полиса владельцами недвижимости в России
Каковы же особенности развития каналов продаж страховых продуктов в России?
1. Поскольку для россиян необходимость живого общения с собеседником является одной из характерных черт их менталитета, именно «вербальные» каналы продаж играют крайне важную роль. В первую очередь это агенты и штатные сотрудники продаж страховой компании. Об этом свидетельствуют данные, показанные на рис. 10.
Рис. 10. Факторы принятия решения о страховании населением России
2. В силу причины, указанной в предыдущем пункте, в нашей стране слабо используется такой канал продаж, как телемаркетинг.
3. В силу невысокого уровня жизни основной массы населения в России крайне слабо развиты интернет-продажи. По различным данным, в России не более 2 процентов населения подключены к сети Интернет.
4. Такой канал продаж, как страховые брокеры, в России тоже развит весьма специфично. В отличие от развитых рынков, где брокеры являются посредниками на рынке корпоративного страхования, основная масса российских брокеров работают как агенты на рынке розничного страхования. Основная причина здесь кроется в неразвитости рынка корпоративного страхования и отсутствии страхового интереса наших предприятий, особенно средних и малых.
5. Практически не развит банковский канал продаж страховых услуг, т.к. в России не развито страхование жизни. Кроме того, банкам хватает доходов от продажи банковских продуктов, и они только присматриваются к кросс-продажам страховых услуг. Bankinsurance работает только в ипотеке и потребительском кредитовании, когда страховая услуга инплентирована в банковский продукт.
6. Доля прямых продаж через отделения и центры продаж страховых компаний невысока. Во-первых, у нас очень слабо развит рынок розничного страхования. В России только 7 процентов населения имеют полисы автокаско, 2 процента – полисы ДМС и менее 3 процентов – полисы страхования имущества. Во-вторых, у страховых компаний не хватает ресурсов, особенно финансовых, для открытия таких точек продаж.
7. Однако соотношение между каналами продаж в России по мере развития ее экономики будет постоянно изменяться, при этом у нас также будут проявляться тенденции, характерные для развитых рынков.
Розничные каналы продаж будут развиваться различными темпами. Приоритетное развитие получат каналы продаж, показанные на рис. 11.
Рис. 11. Рост значения различных каналов продаж в России
Плюсы и минусы каналов продаж страховых продуктов
| Каналы продаж страховых продуктов
|
Плюсы
|
Минусы
|
| Прямые продажи |
полный контроль над процессом продажи внедрение стандартов обслуживания организация колл-центра формирование лояльной клиентской базы |
высокие первоначальные затраты низкая мотивация на активное привлечение клиентов потеря клиентов, которые не хотят ехать в офис |
| Агентские сети |
низкие первоначальные затраты высокая мотивация на активное привлечение клиентов мобильность в выборе места встречи с клиентом постоянный личный контакт клиента с одним и тем же представителем компании |
высокие комиссионные низкая управляемость процессом продажи при уходе агента высока вероятность потери всех приобретенных через него клиентов низкая квалификация агентов большое число ошибок в договорах страхования ориентация на простые продукты частые случаи мошенничества агент может работать сразу на несколько страховых компаний недостаточная юридическая защищенность |
| Продажи через брокеров |
возможность привлечения большого страхового портфеля единовременно присутствие там, где нет доступа через другие каналы экономия издержек за счет общения клиента с профессиональным посредником возможность продаж не только стандартных, но и сложных продуктов диверсификация сбыта |
ориентация на размер комиссии навязывание брокером высоких комиссионных вознаграждений в обмен на объемы бизнеса низкая управляемость высокая нестабильность в долгосрочном периоде работа сразу на несколько страховых компаний большое число ошибок в договорах страхования недостаточная юридическая защищенность |
2. Страхование имущества сельскохозяйственных организаций.
Сельское хозяйство, являясь жизненно важной сферой экономики, в наибольшей мере подвержено неблагоприятным воздействиям погодных условий и стихийных бедствий, что зачастую приводит к огромным потерям. Длительность восстановления утраченных позиций может обострить продовольственную и сырьевую безопасность страны. Поэтому в обеспечении производственной стабильности
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с убытками, понесенными в результате гибели или повреждения сельскохозяйственных культур и утраты урожая в результате оговоренных в договоре страхования случаев.
Сельскохозяйственные предприятия в договоре страхования могут застраховать следующие виды имущества
:
урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);
сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;
здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.
Событиями страхования
являются:
Для урожая сельскохозяйственных культур - гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, града, ливня, бурана, урагана, наводнения, а также в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, болезней, вредителей растений и пожара.
Для сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел - гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев.
Для основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения - гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий.
Размер ущерба
определяется:
При гибели или повреждении сельскохозяйственных культур - из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке)
При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел - из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота - с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.
При гибели или повреждении основных и оборотных фондов - из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.
Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо сельскохозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.
Договоры страхования заключаются страховщиком на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. Размер ущерба за погибшие многолетние насаждения определяется исходя из их действительной стоимости на момент страхового случая за минусом суммы износа и стоимости пригодных для использования остатков. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Возмещение выплачивается путем перечисления его на счет страхователя в кредитном учреждении. Страховая организация вправе отказать в заключении договора в случае несоблюдения страхователем правил по содержанию, уходу, кормлению и использованию животных, а также при наличии в хозяйстве (местности) карантина по инфекционному заболеванию. Не принимаются к страхованию больные животные.
Страховой тариф
Страховой тариф зависит от размера страховой суммы, франшизы, территориального местонахождения площадей, вида сельскохозяйственной культуры и т.д.
Подлежит уточнению по результатам анализа заполненного заявления опросного листа, размера страховых сумм, уровня франшизы, рассчитывается по каждой культуре отдельно и зависит от перечня рисков, включенных в страховое покрытие, опыта работы хозяйства в данном направлении, перечня выбранных рисков, количества продуктов приобретаемых у компании и т.п.
Минимальный уровень страховых тарифов составляет от 3% от всех перечисленных рисков при франшизе 50% от страховой суммы.
В зависимости от района возможно увеличение данного тарифа в 0,5 – 3,5 раза.
(При этом остается возможность компенсации страхового платежа в размере 50% от страхового тарифа, но не более 2,5%)
Расчет ущерба и возмещения
Ущерб рассчитывается по формуле:
ВУ= (СУ - ФУ) * ПП * ЦЕ
где ВУ - величина ущерба; СУ - средняя урожайность с 1 га страхуемой культуры; ФУ - фактическая урожайность с 1 га страхуемой культуры; ПП - площадь, га; ЦЕ - цена единицы продукции. Возмещение рассчитывается по формуле:
СВ = ВУ - (СС * Ф / 100%),
где СВ - страховое возмещение; СС - страховая сумма; Ф - процент франшизы.
Тест.
1.
Проведите ранжирование организационной структуры процесса страхования
A.
Страховой случай.
Б. Страховая выплата.
B. Оценка убытка.
Г. Ущерб.
Д. Оценка стоимости риска.
Е. Рисковые обстоятельства.
2.
Назовите основные обязанности страхователя
A.
Оформлять документы по ведению договора страхования.
Б. Уплачивать страховые взносы.
B.
Рассчитывать размеры ущерба.
Г. Принимать меры для предотвращения страхового случая или уменьшения ущерба.
Д. Выплачивать страховое возмещение.
Е. Сообщать страховщику достоверные сведения об объекте страхо
вания.
3.
Какие существуют системы страхового обеспечения?
A. Компенсации.
Б. Первого риска.
B. Возмещения.
Г. Предельной ответственности.
Д. Делового участия.
Е. Пропорциональной ответственности.
4.
Какие типы франшизы вы знаете?
A. Абсолютная.
Б. Условная.
B. Относительная.
5
. Какие договора могут быть заключены при страховании имущества?
A.
Основной.
Б. Относительный.
B.
Дополнительный.
Г. Пропорциональный.
6.
Какие основные цели преследует страховой брокер?
A.
Найти клиента для страховой компании.
Б. Выбрать надежную страховую компанию для страхователя.
B. Рассчитать размер ущерба после наступления страхового случая.
Г. Взимать страховые взносы со страхователя.
7
. Какой показатель является базой для определения ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур?
A. Фактически собранный урожай в текущем году.
Б. Фактически собранный урожай с 1 га засеянной площади в текущем году.
B.
Средняя урожайность с 1 га за предыдущие 5 лет.
Г. Предполагаемый размер урожая, рассчитанный до посева.
8
. Влияет ли на базовую ставку страхового тарифа при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств тип транспортного средства?
А. Да.
Б. Нет.
9.
Назовите основные принципы тарифной политики страховщика:
A.
Доступность страховых тарифов для широкого круга страхова
телей
.
Б. Возможность определения страхового возмещения.
B.
Стабильность страховых тарифов.
Г. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых опе
раций.
Д. Определение финансовой устойчивости страховщика.
10.
Какие расходы относятся к расходам по ведению страховых операций?
A. Расходы на превентивные мероприятия.
Б. Аквизиционные расходы
.
B. Выплаты по возмещению ущерба.
Г. Ликвидационные расходы
.
Д. Инкасационные расходы.
Е. Административно-хозяйственные расходы.
Задача 1
Гражданин Петров, проживающий в городе Норильске, заключил договор страхования автогражданской ответственности. Договор заключен во второй раз. Мощность автомобиля равна 150 л.с. Петрову 21 год, его водительский стаж — 1,5 года. Автомобиль используется 7 месяцев в году. В страховой полис вписано еще два человека: возраст первого 36 лет, водительский стаж — 8 лет; возраст второго 40 лет, водительский стаж — 1,5 года. В течение первого года страхования по вине Петрова было совершено ДТП, в результате которого страховая компания выплатила потерпевшему возмещение. Рассчитать размер страхового взноса, если после ДТП Петрову был присвоен первый класс аварийности.
Решение:
Каждому автовладельцу в первый год страхования присваивают третий класс аварийности (коэффициент равен 1) – полис стоимостью 5 тысяч рублей. Коэффициент первого класса аварийности равен 1,55, что на 55% дороже. Следовательно, стоимость полиса увеличится на 2800 рублей.
5000+2800 = 7800 (рублей) – размер страхового взноса
Задача 2.
Страховая стоимость 100 тыс. руб. Страховая сумма 100 тыс. руб. Ущерб – 10 тыс. руб. Условная франшиза – 20 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения.
Решение:
Возмещение рассчитывается по формуле:
СВ = ВУ - (СС * Ф / 100%),
где СВ - страховое возмещение; СС - страховая сумма; Ф - процент франшизы.
СВ = 10000 – (100000*20000/100%) = 19 990 (тысяч рублей)