ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
По дисциплине:
Банковские электронные услуги
Вариант №2
| Студентка | 6 курс, периферия, ФК |
| Договор № | 05ффд14392 |
| Поликарповой Виктории Юрьевны | |
| Проверил | Полежаев А.Л, |
Архангельск
2010
1. Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения.
В настоящее время происходит изменение структуры доходов банков. Пора получения сверхвысоких прибылей от спекулятивных операций на рынке прошла, и банки активно ищут новые пути развития бизнеса. Значительную часть своего дохода банки начинают получать от предоставления услуг корпоративным клиентам и населению. Расширение бизнеса в этом направлении требует от банка организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов в любом филиале и отделении, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания, а также эффективного мониторинга предоставления услуг. Однако традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться этого вследствие, главным образом, невозможности обслуживания клиентов в удаленных филиалах и отделениях в реальном масштабе времени, недостаточной поддержки различных каналов связи и периферийных устройств и высокой стоимости эксплуатации системы из-за отсутствия интегрированного решения, охватывающего все требуемые функциональные возможности.
Стремясь расширить рынок сбыта своих услуг и снизить их себестоимость, банки внедряют нетрадиционные методы их предоставления электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными сценариями, а именно:
- удобство для клиентов;
- сравнительно легкий охват большого числа потребителей на финансовом рынке через глобальные сети телекоммуникаций;
- возможность круглосуточного предоставления услуг;
- возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка;
- возможность проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские продукты;
- предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими продуктами и выбрать наиболее подходящие.
Пластиковая карта
- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
а) бумажные (картонные);
б) пластиковые;
в) металлические.
2. По виду проводимых расчетов:
а) кредитные карты
, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;
б) дебетовые карты
предназначены для получения наличных в банковских автоматах или получении товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.
3. По характеру использования:
- индивидуальная карта
, которая выдается отдельным клиентам банка и может быть "стандартной" или "золотой" для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
- семейная -
лицо, заключившее контракт заказывает карточки для членов семьи, которые становятся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего контракт;
- корпоративная карта
выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
4. По способу записи информации на карту:
- графическая запись;
- эмбоссирование;
- штрих-кодирование;
- кодирование на магнитной полосе;
- запись в электронную схему;
- лазерная запись (оптические карты).
5.По принадлежности к учреждению-эмитенту:
- банковские карточки, эмитент - банк или консорциум банков;
- коммерческие карточки, выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
- карточки, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карточек и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
6.По сфере использования:
- универсальные карточки - служат для оплаты любых товаров и услуг;
- частные коммерческие карточки - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карточки гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
7.По территориальной принадлежности:
- международные, действующие в большинстве стран;
- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
- локальные, используемые на части территории государства;
- карточки, действующие в одном конкретном учреждении.
8.По времени использования:
- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
- неограниченные (бессрочные).
9.Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
-автономный «электронный кошелек»;
-«электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
-«ключ к счету» - средство идентификации владельца счета.
Большинство карточек, используемых в настоящее время являются идентификатором, а не кошельком.
Смарт-карта
- это новый вид носителя информации, построенный на базе микросхемы и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты различаются типом встроенной микросхемы.
В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа:
· карты-счетчики;
· карты с памятью;
· микропроцессорные карты.
Кредитной назовем карту, которая позволяет клиенту при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке.
Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга как вексель или чек. Это символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные соглашения.
Банкомат (ATM - automatedtellermachine) - это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег. Помимо этого банкомат может выполнять следующие функции:
- изменение параметров счета клиента (внесение денег на депозит);
- сообщить баланс счета;
- дать отчет о движении средств на счете за определенный период;
- перевести средства со счета на счет;
- выполнять периодические платежи;
- предоставление информационно-справочных услуг.
Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Последние предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью (не более 15 секунд на одну операцию). Банкоматы , предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг
Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейших электронных средств является представление им электронных услуг в магазинах.
Ведение банковских операций на дому («homebanking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной вычислительной техники.
В России подобные услуги осуществляются с помощью систем «Банк-Клиент», реализующих безбумажную технологию работы с банком. Система автоматизирует осуществление платежей, банковских операций и обмен информацией, она исключает из технологической цепочки обработки документа процедуру передачи бумажного документа из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически.
Система «телебанк». Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко -- телебанк).
Телебанк дает клиенту следующие возможности:
- получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
- получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
- получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
- распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, при
- отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
- проводить плановые (обязательные) платежи;
- заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
- передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
- дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.
Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи -- Интернета -- с помощью специального программно-аппаратного комплекса.
Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.
Банковская информация всегда была объектом пристального интереса всякого рода злоумышленников. Прогресс в технике преступлений шел не менее быстрыми темпами, чем развитие банковских технологий. Особы опасны для банков так называемые компьютерные преступления. Открытый характер компьютерных систем, обслуживающих большое число пользователей с помощью средств связи в автоматическом режиме, наряду с высокой степенью концентрации и мобильности денежных средств способствовали появлению новой - компьютерной - формы преступности.
Для противодействия компьютерным преступлениям или хотя бы уменьшения ущерба от них необходимо грамотно выбирать меры и средства обеспечения защиты информации от умышленного разрушения, кражи, порчи и несанкционированного доступа. Необходимо знание основных законодательных положений в этой области, организационных, экономических и иных мер обеспечения безопасности.
Задача
Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом – 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2000 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой» карте. Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.
Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата – 20 и 50 долл. процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1800 долл. по обычной карте и 8000 долл. по «золотой» карте. Оборот по карте составил 10 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.
| Показатель
|
Банк А
|
Банк В
|
| Исходные данные
|
||
| Количество обычных карт | 250
|
250
|
| Лимит обычной карты, долл. | 3000
|
3000
|
| Годовая плата за обычную карту, долл. | 25
|
20
|
| Средняя сумма кредита по обычной карте, долл. | 2000
|
1800
|
| Количество «золотых» карт | 50
|
40
|
| Лимит по «золотой» карте, долл. | 20000
|
15000
|
| Годовая плата за «золотую» карту, долл | 50
|
50
|
| Средняя сумма кредита по «золотой» карте, долл. | 10000
|
8000
|
| Процент за пользование кредитом, % | 25
|
24
|
| Льготный период, дни | 30
|
25
|
| Среднее время пользования кредитом, дни | 330
|
325
|
| База, дни | 360
|
360
|
| Оборот по картам, долл. | 16000000
|
10000000
|
| Плата за информационный обмен, % | 1,5
|
1,5
|
| Плата за кредитные ресурсы, % | 7
|
7,5
|
| Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам, % | 32
|
35
|
| Промежуточные данные,долл.
|
||
| Общий лимит по эмитированным картам, долл. | 1750000
|
1350000
|
| Общий кредитный портфель по картам, долл. | 1000000
|
770000
|
| Дни за которые начисляются % по кредиту | 300
|
300
|
| Доходы , долл.
|
||
| Плата за информационный обмен, долл. | 240000
|
150000
|
| Годовая плата за обычные карты, долл. | 6250
|
5000
|
| Годовая плата за «золотые» карты, долл. | 2500
|
2000
|
| Процент по кредиту, долл. | 208333
|
154000
|
| Итого | 457083
|
311000
|
| Плата за кредитные ресурсы, долл.
|
||
| Вариант А (перестраховочный) | 122500
|
101250
|
| Вариант Б (фантастический) | 112292
|
91406
|
| Вариант В (оптимальный) | 64167
|
52135
|
| Вариант Г (рекомендуемый) | 70000
|
57750
|
| Расходы, долл.
|
||
| Вариант А (перестраховочный) | 382813
|
289286
|
| Вариант Б (фантастический) | 350912
|
261160
|
| Вариант В (оптимальный) | 200522
|
148957
|
| Вариант Г (рекомендуемый) | 218750
|
165000
|
| Прибыль, долл.
|
||
| Вариант А (перестраховочный) | 74270
|
21714
|
| Вариант Б (фантастический) | 106171
|
49840
|
| Вариант В (оптимальный) | 256561
|
162043
|
| Вариант Г (рекомендуемый) | 238333
|
146000
|
| Прибыльность к лимиту по картам, %
|
||
| Вариант А (перестраховочный) | 4,24
|
1,61
|
| Вариант Б (фантастический) | 6,07
|
3,69
|
| Вариант В (оптимальный) | 14,66
|
12
|
| Вариант Г (рекомендуемый) | 13,62
|
10,81
|
| Прибыльность к кредитному портфелю, %
|
||
| Вариант А (перестраховочный) | 7,43
|
2,82
|
| Вариант Б (фантастический) | 10,62
|
6,47
|
| Вариант В (оптимальный) | 25,66
|
21,04
|
| Вариант Г (рекомендуемый) | 23,83
|
18,96
|
Операции с кредитными картами по банку А будет прибыльней.
Список литературы
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2005. - 491 с.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 399 с.
Лекции