Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:
По механизму расчётов
| двухсторонние карточки
|
многосторонние карточки
|
- Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов - владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях |
-возглавляют национальные ассоциации банковских карточек -предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса -получать кассовые авансы -пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д. |
По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
· кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах
· дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,
· карточки с овердрафтом.
По функциональному назначению
| кредитные карточки
|
дебетовые карточки
|
карточки с овердрафтом
|
- оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете - необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг |
- используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика - клиент распоряжается только суммой с его банковского счета - обработка карточки в режиме on- |
- возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки - это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора |
По материалу из которого карточка изготовлена:
| · бумажные(картонные); | · пластиковые; | · металлические. |
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации
| графическая запись
|
эмбоссирование
|
штрих-код
|
магнитная полоса
|
чип(смарт-карты)
|
лазерная запись(оптические карты)
|
- самая ранняя и простая форма записи информации - до сих пор используется во всех картах - наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте |
- позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа | - применялся до изобретения магнитной полосы - низкая секретность - в платежных системах распространения не получил |
- один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту - очень популярна в платежных системах |
- очень дорогая технология - наиболее надежное хранение информации |
- еще более дорогие карты, чем чиповые - технология записи на них схожа с записью на лазерные диски - в банковских технологиях распространения не получили |
По эмитентам
| банковские (универсальные) карточки
|
частные карточки
|
| выпускаются банками и финансовыми компаниями | выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании |
Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.
В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
· автономный "электронный кошелек";
· "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
· "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. Книмотносятсявсекарточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.
Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.
Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: VisaInternational, EuropayInternational, AmericanExpress, DinersClub и JCBInternational. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные.
РОССИЯ
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.*
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.
Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень – дело времени. С другой стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной системы. И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем.
Еще пять лет тому назад о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла.*
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных.