СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретические аспекты развития системы
потребительского кредита в России и за рубежом
1.1. Сущность понятия потребительский кредит и его классификация……….5
1.2. Развитие системы потребительского кредита в России……………………9
1.3. Развитие системы потребительского кредита за рубежом……………….13
Глава 2. Анализ развития системы потребительского кредита
на примере ООО «ХКФ Банк»
2.1. Общая характеристика деятельности ООО «ХКФ Банк»………………...16
2.2. Анализ видов потребительского кредита, предоставляемых
ООО «ХКФ Банк» ……………………………………………………………….18
2.3. Анализ развития системы потребительского кредитования
ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом……………………………………..23
Заключение……………………………………………………………………….27
Список используемой литературы……………………………………………...29
Приложения……………………………………………………………………...30Введение
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
Потребительское кредитование получило широкое распространение в развитых странах потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В России также наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.
На современном этапе рынок потребительских кредитов пребывает снова в легкой эйфории. Сейчас люди, имеющие невысокий доход, снова готовы тратить деньги и совершать дорогостоящие покупки, прибегая к займам банков. У большинства граждан нашей страны появилась уверенность в завтрашнем дне, и они стали готовы "жить здесь и сейчас", а не откладывать деньги на будущие покупки. Сектор потребительского кредитования переживает очередной бум
Таким образом, данная курсовая работа
является весьма актуальной.
Цель написания данной работы:
рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать развитие системы потребительского кредитования в России и за рубежом, исследовать развитие системы потребительского кредитования на примере ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом.
В соответствии с поставленной целью нами решались следующие задачи
:
1. Изучить сущность понятий кредит и потребительский кредит, его виды
2. Проанализировать развитие системы потребительского кредитования в России и за рубежом на примере нескольких стран
3. Исследовать развитие системы потребительского кредитования на примере ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом.
Глава 1. Теоретические аспекты развития системы потребительского кредита в России и за рубежом
1.1. Сущность понятия потребительский кредит и его классификация
Кредит
- предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. [4, с. 216]
Кредиты, в свою очередь, подразделяются на два вида:
- кредиты для юридических лиц,
- кредиты для физических лиц.
Одним из видов предоставления кредитов для физических лиц является потребительский кредит.
Потребительский кредит
- это особая форма займа, который предоставляется для приобретения бытовых товаров и услуг [3, с. 56]
Обычно такими кредитами пользуются физические лица. Как правило, они предоставляются на короткие сроки один – два года. Для приобретения товаров длительного пользования, таких как холодильники, легковые автомобили, мебель или телевизоры применяются более длительные сроки кредитования - до семи лет. [11, с. 218]
Потребительский кредит
– это отличная возможность решения проблем и осуществления планов.
Согласно статье 823 ГК РФ потребительский кредит
может иметь применение только в таких договорах, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками.
Потребительский кредит
может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется в форме отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. [1]
Преимущества потребительского кредита:
· Назначение использования потребительского кредита "на неотложные нужды", то есть на усмотрение заемщика без определения кредитором цели использования кредита
· Небольшая процентная ставка
· Отсутствие необходимости наличия поручителей (как юр., так и физ. лиц) и внесения типа залога
· Небольшие сроки принятия кредитной заявки
· Нет комиссии для рассмотрения заявки и ведение счета ссуды
· Элементарность оформления заявки для получения потребительского кредита [13]
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков
.
По субъектам кредитования
существуют потребительские кредиты, предоставляемые – банком;
– торговыми организациями;
– частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды); – учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д. – потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работаютПо срокам кредитования потребительские кредиты делят на
:
– краткосрочные: от 1 дня до 1 года;
– среднесрочные: 1-5 лет;
– долгосрочные: свыше 5 лет [10, с. 49]
По обеспечению потребительские кредиты
бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата.
По методу погашения различают:
– Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). – Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на: равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
По условиям предоставления различают кредиты
разовый и возобновляемый (револьверный).
По методу взимания процентов ссуды классифицируют
следующим образом: – ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
– ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. [12] Таким образом, изучив и проанализировав сущность понятия потребительский кредит и классификации потребительского кредита, мы пришли к следующим выводам.
Потребительский кредит
- это один из самых популярных и развитых форм кредитования.
В целом представленная выше классификация отражает
многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
1.2.
Развитие системы потребительского кредита в России
Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться в конце 1990‑х годов.
Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70‑80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара. [6, с. 65].
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года на данный рынок вышли и другие банки.
Постепенно, потребительское кредитование в России приобрело массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М‑Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5‑10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.
После настоящего бума потребительского кредитования в 2007 году, когда темпы роста рынка составляли 60%, в текущем году этот показатель, по мнению экспертов, может быть менее 45%. Это связано с постепенным снижением объема продаж бытовой техники, являющейся одним из основных товаров, приобретаемых в кредит. Тем не менее, по прогнозам специалистов, в 2008 году совокупный рынок потребкредитов может достигнуть 200 млрд руб. [9, с. 10]
По данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность граждан по банковским кредитам составила более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики ‑ банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по‑хорошему».
На данном современном этапе применяются к потребительскому кредитованию нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей".
Принятие проекта федерального закона "О потребительском кредитовании" было реализовано в ноябре 2010 года. [2]
Проанализируем динамику развития потребительского кредитования в 2008 – 2009 году (Приложение 1, рисунок 1) [14]
В условиях, когда рынок потребительского кредитования развивается стремительными темпами, у участников этого рынка увеличиваются объемы просроченной дебиторской задолженности. На 1 апреля 2009 года объем кредитования физических лиц составил 3,871 трлн. рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года составил - 182,1 млрд. рублей. Общая доля просрочки по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года - 4,7%. (на 01 апреля 2008 – 3,3%). За первые три месяца 2009 года, прирост просрочки составил 22,6%.
В период с 1 октября 2008 по 1 февраля 2009 года по данным ЦБ РФ просрочка юридических лиц увеличилась более чем на 100%. В марте 2009 года доля просроченной задолженности по корпоративным кредитам составила 3,1%.
Можно предположить, что доля просроченной задолженности по розничным кредитам в портфелях банков составит не менее 10%-15% к концу 2009 года. На сегодняшний день существуют прогнозы, согласно которым объем долгов может превысить 20% и достичь 30%.
Подобная ситуация сложилась и на рынке товаров и услуг. В период 1 апреля 2008 года по 1 апреля 2009 года прирост дебиторской задолженности по договорам поставок и реализации товаров и услуг увеличился на 226,3%.[14]
В условиях сложившейся на рынке ситуации кредитные и торговые организации уделяют повышенное внимание взысканию просроченной задолженности и расширяют сотрудничество с коллекторскими агентствами, так как у многих из них накопился критический объем долгов, с которыми они самостоятельно уже не справятся.
По наблюдениям специалистов, потребительское кредитование зимой 2010-2011 г.г. вполне укладывалось в статистические ожидания, составленные на опыте прошлых лет. В 2011 году отмечается стандартная сезонная динамика: в начале года невысокие объемы выдач в связи с коротким рабочим месяцем и активным сезоном отпусков. В феврале идет заметное увеличение спроса на розничные кредитные продукты. Такой тренд будет продолжаться до июня. Никаких сюрпризов в объеме спроса эксперт не прогнозирует. Высоковероятно его небольшое увеличение, по сравнению с 2010 годом. Обусловлено оно будет возрастанием потребительской активности на фоне сокращения склонности к сбережениям из-за невысокого уровня реальной доходности по вкладам. Люди будут активнее покупать дорогостоящие товары и автомобили. [12]
Таким образом, анализируя развитие системы потребительского кредита в России, мы пришли к выводу, что она активно стала набирать свои обороты на стадии становления, после чего во времена кризиса, был спад. На данном современном этапе, вновь спрос на потребительские кредиты стал активно реализовываться.
1.3.
Развитие системы потребительского кредита за рубежом
Проанализируем развитие системы потребительского кредита на примере некоторых зарубежных стран.
Система потребительских кредитов, только недавно появившаяся в России, в других странах уже стала обычным делом
1.
США.
Система потребительских кредитов в этой стране очень развита: она начала формироваться еще в 20-е годы прошлого века. Задолженность американцев по потребительскому кредиту за последние 20 лет выросла в 5 раз, и сегодня две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Больше всего кредитов традиционно берут на покупку автомобиля. Также популярен так называемый возобновляемый кредит — для него необязательно указывать товар, который клиент хочет приобрести. Как правило, для покупки товаров американец берет кредит с рассрочкой погашения, а для оплаты услуг (например, медицинских) — без рассрочки. Без рассрочки кредит можно взять на меньшую сумму, а вернуть надо до истечения 12 месяцев. При всей популярности потребительских кредитов, они достаточно обременительны — первый взнос (при покупке автомобиля он может составлять четверть его стоимости) и очередные платежи должны быть достаточно большими, чтобы оплаченная доля стоимости товара росла быстрее, чем происходит износ изделия. Считается, если кредит не соответствует этим требованиям, у покупателя возникает чувство, будто он арендует товар, а не владеет им. Сроки для разных товаров различны: для товаров длительного пользования это 2 года, для автомобиля — 4 года с ежемесячной выплатой от 300 до 500 долларов. Нужно отметить, что система кредитования в США подкреплена прочной идеологической базой: сам факт получения кредита в силу своей обременительности повышает общественный статус человека — если тебе дают кредит, значит, у тебя хорошая репутация. [7, с. 4]
2.
Франция.
Рынок потребительских кредитов во Франции пока слабый. Однако, для ряда товаров, он уже стал традиционным: за кредит на покупку автомобиля французы платят 7–8% в год, на покупку бытовой техники — около 10%. Недавно парламент страны принял новые меры для стимулирования потребительского кредитования: покупатели будут получать налоговые льготы на финансирование своих покупок в размере четверти от процентов, выплаченных по потребительским ссудам в 2004–2005 годах, а годовой лимит составит 600 евро.
3.
Германия.
В состоятельной Германии в долгах погрязли 3 миллиона семей, и сумма этих долгов составляет около миллиарда евро. Тем не менее, потребительские кредиты в Германии стоят от 9 до 12% годовых (при условии, что кредит выдается на 3 года). Если человек имеет приличный вклад в каком-нибудь банке, тот ссудит его деньгами под 5–6% годовых. Правда, под залог этого самого вклада. Всего же, потребительские кредиты составляют 23% ВВП. [10, с. 43]
4. Великобритания.
В Великобритании выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например на покупку бытовой техники. Стоимость таких кредитов не превышает 5–6% годовых. Кредит на покупку машины обычно оформляют на три года — при этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8–10%. 5. Южная Корея.
Еще недавно доля потребительских кредитов в ВВП этой страны составляла 53%, к тому же законодательство в этой области было недостаточно проработано, так что множество людей выступали одновременно и заемщиками, и поручителями. В результате к 2003 году общая задолженность населения приблизилась к 60 миллиардам долларов. И сегодня, если верить статистике, 8% жителей страны имеют просроченные платежи. Для борьбы с должниками были придуманы оригинальные способы: южнокорейский Hana Bank планирует нанять 100 неплатежеспособных заемщиков, чтобы они «выбивали» долги из других должников; два других банка будут искать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях — партнерах банка. Кроме того, теперь, когда уже 70% семей не могут расплатиться с банками, получить кредит без рекомендации другого лица невозможно.
6. Чехия.
Чешский рынок потребительских кредитов быстро растет. По прогнозам Сберегательного банка Чехии, в этом году каждая семья из 4 человек будет должна в среднем 40 тысяч крон (1619 долларов США). Особенности кредитных запросов чешских граждан в том, что по сравнению с другими европейскими жителями они берут меньше кредитов на компьютеры, электронику и бытовую технику.
7. Литва.
В Литве сфера потребительских кредитов тоже быстро расширяется. Если раньше сумма кредита не превышала, например, в Сбербанке тысячи литов, то нынешние размеры потребительских кредитов доходят до ста тысяч литов. Наличие залогового имущества не требуется - получателю достаточно заявить, что он хочет приобрести какой-то товар. [13]
Таким образом, проанализировав систему потребительских кредитов на примере семи зарубежных стран, мы пришли
Глава 2. Анализ развития системы потребительского кредита на примере ООО «ХКФ Банк»
2.1. Общая характеристика деятельности ООО «ХКФ Банк»
Полное наименование:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс
Банк»
оперативно реагирует на конъюнктуру рынка и предлагает своим клиентам и партнерам широкий спектр кредитных продуктов с оптимальными условиями кредитования и взаимовыгодные условия сотрудничества для партнеров.
Основа работы Банка в России
– принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.
Приоритетным направлением в деятельности Банка
является потребительское кредитование с возможностью добровольного страхования Заемщика от несчастных случаев и болезней.
Цели и задачи деятельности ООО «ХКФ Банк»:
· расширение сети представительств Банка;
· увеличение числа магазинов-партнеров;
· разработка и внедрение новых кредитных продуктов;
· расширение сети пунктов приема платежей;
· укрепление позиций Банка на российском рынке потребительского кредитования;
· создание сильного бренда Home Credit. [15]
По итогам девяти месяцев 2010 (МСФО) года активы банка составили 93,719 млрд. рублей, капитал – 30,347 млрд. рублей, кредитный портфель – 76,429 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам второго квартала 2010 года составила 6,702 млрд. рублей.
По состоянию на 30 сентября 2010 года доля Хоум Кредит на рынке товарного кредитования составила 29%, доля на рынке кредитных карт – 6,2%. Региональная сеть Банка состоит 82 представительств, 200 офисов и 6 филиалов на территории России. Продукты Банка представлены в 39 тыс. точках продаж. Клиентами Банка являются более 19 млн. человек. [15].
Таким образом, проанализировав общую характеристику ООО «ХКФ Банк», проанализируем виды потребительского кредитования, предоставляемые банком.
2.2 Анализ видов потребительского кредита, предоставляемых ООО «ХКФ Банк» в России
ООО «ХКФ Банк» уделяет большое значение разработке и внедрению новых конкурентоспособных видов потребительского кредита, которые отвечают требованиям современного общества и рынка, а также продвижению бренда HomeCredit.
Банк работает по схеме «экспресс - кредитов».
Процесс рассмотрения Заявки на открытие Счета для получения потребительского кредита составляет в среднем 15 минут.
Банк выдает Кредиты на покупку широкого спектра Товаров длительного пользования
: от мобильных телефонов и компьютеров до бытовой техники и мебели. Список Товаров, которые можно купить в Кредит определяется торговыми организациями. Это Товары длительного пользования, которые в течение нескольких месяцев теряют не более 30 - 40% от своей стоимости.
Банк предоставляет безналичные потребительские кредиты
. Сумму Кредита, необходимую клиенту для покупки Товара, со счета Заемщика и на основании его поручения Банк переводит непосредственно на счет того магазина, где клиент приобретает Товар. Так же у клиента есть возможность застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней.
Реализация программы потребительского кредитования
Home
Credit
проходит в рамках сотрудничества Банка с торговыми организациями. Есть два вида торговых организаций – это торговые сети (с административными пунктами или без административного пункта) и отдельные торговые точки. Схема программы потребительского кредитования, реализуемая в ООО «ХКФ Банк» представлена в приложении 2 (рисунок 2).
В сетевых магазинах с наличием Административных пунктов Банка работают Администраторы
, которые консультируют клиентов по вопросам кредитования и заполняют Кредитную документацию.
В сетевых магазинах без Административных пунктов Банка и в отдельных торговых точках консультированием клиентов по вопросам кредитования и заполнением Кредитной документации занимаются Уполномоченные Банком Лица - Консультанты
.
Решение о выдаче Кредита принимается в Банке.
Администратор или сотрудник кредитно-кассового отдела не может самостоятельно принять решение о выдаче Кредита, а может только проинформировать клиента о том, какое решение Банк принял по его Заявке на открытие Счета для получения Кредита.
Рассмотрев Заявку на открытие Счета для получения Кредита (в среднем, за 15 минут), Банк выносит решение - либо «Одобрен», либо «Отказано», либо «Отказано с альтернативой». В случае «Отказано» в предоставлении Кредита, Банк не сообщает клиенту причину отказа. В случае «Отказано с альтернативой» Банк предлагает клиенту оформить Кредит на других условиях (условия указываются).
Реализация услуги добровольного страхования Заемщикапроходит в рамках сотрудничества Банка с ООО «Чешская страховая компания».
Для реализации программы Потребительского кредитования
в ООО «ХКФ Банк» в основном используются следующие виды потребительского кредита:
1. Продукт «Стандартный»
2. Продукт «Стандартный +» («Выбери свой платеж»)
3. Карта Клиента
4. Карта Хоум Кредит
5. Проекты по выдаче наличных в Кредит
6. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (для всех продуктов).
Также, для реализации программы Потребительского кредитования используются различные Маркетинговые акции (Например: 10*10*10)
В целом банковский продукт «Home Credit» потребительского кредитования подразумевает единовременное предоставление всей суммы кредита на покупку заранее определенных товаров.
Клиент:
1. Выбирает товары в одном магазине
2. Запрашивает в Банке сумму кредита на покупку всех этих товаров.
Клиент, желающий оформить кредит, называется Заявитель.
Клиент, которому Банк уже предоставил кредит, называется Заёмщик.
К клиентам, желающим оформить кредит, существуют определенные требования.
Основные условия предоставления кредита.
- Гражданство РФ
- Возраст старше 18 лет
- Постоянная регистрация в регионе приобретения товара
- Постоянный источник дохода
Для идентификации личности и оформления кредитной документации Заявителю необходимо предоставить два документа.
- Первым документом является Паспорт гражданина РФ.
Администратор обязательно проверяет паспорт на подлинность и на действительность (паспорт не должен быть просрочен)
- Вторым документом может быть один из семи на выбор. Это может быть:
· Заграничный паспорт
· Страховое Свидетельство Государственного Пенсионного Фонда
· Свидетельство о присвоении ИНН
· Водительское удостоверение
· Пенсионное удостоверение
· Идентификационная карта клиента
· Кредитная карта (информация о Кредитной карте – в отдельном Учебнике)
Например: Заявитель может предоставить Паспорт РФ и Заграничный паспорт и этого будет достаточно для оформления кредита.
По стандартному продукту можно оформить кредит на один из шести сроков.
- 4 месяца
- 8 месяцев
- 12 месяцев
- 16 месяцев
- 20 месяцев
- 24 месяца
Срок кредита и сумму кредита
Заявитель выбирает самостоятельно.
Срок кредита и сумма кредита не взаимосвязаны
- можно оформить любую сумму кредита на любой из шести вариантов срока кредита.
Минимальная сумма кредита
составляет 3 000 рублей.
Максимальная сумма кредита
составляет 200 000 рублей.
Кредит предоставляется в целых рублях, т.е. сумма кредит не может быть с копейками. Сумму кредита клиент выбирает самостоятельно.
Минимальная сумма покупки составляет 3 750 рублей.
Максимальная стоимость покупки не ограничена.
Когда клиент делает покупку стоимостью 500 000 рублей, то в магазине он должен заплатить как минимум 300 000 рублей самостоятельно, а 200 000 рублей (максимальная сумма) составит кредит.
В кредит единовременно можно приобрести:
1. Неограниченное количество товаров;
2. Но не более трех товаров одного наименования.
При покупке товара в кредит, Заёмщик должен заплатить в кассу Торговой организации определенную часть стоимости покупки - Первый взнос.
Первый взнос зависит только от стоимости покупки
- до 10.000 рублей – минимум 20%
- свыше 10.000 рублей до 20.000 рублей – минимум 25%
- свыше 20.000 рублей – минимум 25%
Сумма первого взноса может быть больше минимальной
2.3. Анализ развития системы потребительского кредитования ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом
Основным участником Банка является чешская финансовая компания
Home Credit Finance a.s.
, которая успешно работает на европейском рынке потребительского кредитования уже более 5 лет.
OOO "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вышел на российский рынок потребительского кредитования в 2002 году.
С марта 2002 года Банк является членом Home Credit Group и входит в международную группу компаний РРF, занимающуюся инвестиционным, банковским и страховым бизнесом.
Первоначальное название банка
– «Технополис»
Home Credit Group специализируется на развитии потребительского кредитования в странах Европы
и является одним из лидеров этого сегмента рынка банковских услуг. В PPF входят также такие крупные предприятия, как Чешская страховая компания, первый в Чехии Интернет-банк - E-Banka и Prvni mestska banka.
Приоритетным направлением деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества. [15]
Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России.
В числе партнеров ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" федеральные торговые сети "М.Видео", "Мир", "Партия", "Старик Хоттабыч", "Техносила", "Шатура-мебель","Эльдорадо", POLARIS, региональные торговые сети "Корпорация Сибвез", "ДОМО", "Кей", "Техно", "Сателлит", "Санрайз", "Уральский Вал", "Домострой", "Финанс-Маркетинг", "Изот", "Импульс", "Радиант", "Сибмаркет", "Технополис", "Велис-Техно" и многие другие компании. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" открыт к сотрудничеству, залогом успеха которого являются выгодные партнерские программы, предлагаемые банком. Так, например, к концу 2002 года банк заключил соглашения о сотрудничестве более, чем с 500 магазинами, к середине 2003 года оформить кредитный договор на покупку товаров можно было уже более чем в 1500 магазинов по всей территории России.
В сентябре 2004 года в числе партнеров банка более 7000 магазинов.
Согласно рейтингу журнала "Эксперт", в 2003 году Банк вошел в тройку лидеров российского рынка потребительского кредитования, заметно потеснив 27 банков, работающих в этом сегменте.
Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результаты работы Банка за 2003 год,
Home Credit планирует в кратчайшие сроки закрепить лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения.
С этой целью Банк активно развивает региональную сеть, а также расширяет спектр оказываемых потребителю услуг.
Экспансию в регионы Банк начал с открытия в 2002 году представительств в Нижнем Новгороде и Самаре.
В 2003 году к ним добавились Уфа, Санкт-Петербург, Казань, Ростов-на-Дону, Новосибирск, Тюмень, Волгоград и Екатеринбург.
В начале 2004 года Home Credit открыл представительства Банка в Иваново, Твери, Краснодаре и Красноярске. В мае-июне были открыты представительства Банка в Челябинске, Ульяновске, Перми, Воронеже, Ставрополе и Саратове.
В августе 2004 года представительства Home Credit открылись в Мурманске, Пензе, Омске, Оренбурге и Астрахани.
Таким образом, к сентябрю 2004 года представительства Home Credit открыты в 24 регионах страны. В ближайшее время "Хоум Кредит энд Финанс Банк" планирует открыть представительства во всех российских городах с численностью населения 200 000 - 300 000 человек. [15]
Целевой аудиторией Банка являются потребители с доходом на уровне «средний» и «ниже среднего», которые, по оценкам специалистов Банка, составляют порядка 60 млн. россиян. Согласно результатам последних маркетинговых исследований, проведенных независимой компаний GFK Русь, только 20% жителей России когда-либо пользовались услугами кредитования, что свидетельствует о высоком потенциале этого рынка.
Самым эффективным инструментом в продвижении продуктов и бренда Home Credit на рынке, является крупномасштабные федеральные телевизионные кампании, проведение которых обеспечивает широкий охват целевой аудитории.
Начиная с 2004 года, группой компаний Home Credit Group была разработана единая концепция позиционирования и продвижения бренда Home Credit на трех рынках
:
- в России
- в Чехии
- в Словакии.
В течение 2004 года Банк успешно провел две федеральные рекламные кампании – «Два документа» и «Все товары по 10 рублей».
Результаты кампаний доказали успешность выбранной маркетинговой стратегии позиционирования и продвижения бренда Home Credit:
- узнаваемость бренда Home Credit увеличилась до 30% (в 2003 году узнаваемость бренда Home Credit – 5%), при этом узнаваемость бренда банка «Русский Стандарт» составила 27%;
- узнаваемость бренда в регионах России превышает средний показатель на 20%.
Данное исследование проводилось в марте-апреле 2004 года независимой компанией GFK Русь.
В 2005 году Банк продолжает активное продвижение бренда Home Credit в России. Летом началась 3-я федеральная телевизионная кампания «Любой платеж» в рамках продвижения нового кредитного продукта «Стандартный +» и бренда Home Credit.
Результаты последних маркетинговых исследований показывают, что узнаваемость бренда Home Credit в России возросла с 30% до 41% по сравнению с результатами прошлого года, при этом узнаваемость бренда в отдельных регионах, где Банк предоставляет свои услуги, примерно на 15% выше, чем средний показатель по стране.
По итогам января, февраля 2011 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, объем выданных в январе-феврале кредитов по трем продуктам (наличные в кредит, товарные кредиты и кредитные карты) вырос на 77,4%. Наиболее впечатляющий рост на 293% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показали объемы выдачи потребительских кредитов наличными.
1 марта, впервые в истории Банка, дневной объем выдачи наличных в кредит, превысил объем выдачи товарных кредитов. По итогам первой недели марта объем выдачи кредитов наличными превышает объем выдачи товарных кредитов на 7%.[12]
Таким образом, проанализировав развитие системы потребительского кредитования ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом, мы пришли к выводу, что банковские продукты потребительского кредитования активно развиваются не только в пределах России, но также и в Чехии и Словакии.
Заключение
Работая над курсовой работой по теме: «Развитие системы потребительского кредита в России и за рубежом» мы пришли к следующим выводам.
Потребительский кредит
представляет собой банковскую ссуду на различные потребительские цели, такие как покупка недвижимости - ипотечный кредит, покупка автомобиля - автокредит, бытовой техники, предметов мебели; а также на оплату обучения, осуществление дорогостоящего медицинского лечения и пр.
Отличительной чертой потребительского кредита
является целевая форма кредитования физических лиц. При этом в качестве кредитора могут выступать не только непосредственно банки, но и различные специализированные кредитные организации, а также разные юридические лица, осуществляющие продажу товаров или оказывающие какие-либо услуги.
Классификация потребительских кредитов проводится по нескольким признакам. Например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.
Анализируя развитие системы потребительского кредита в России, мы пришли к выводу, что она активно стала набирать свои обороты на стадии становления, после чего, во времена кризиса, был спад. На данном современном этапе, вновь спрос на потребительские кредиты стал активно реализовываться.
Система потребительских кредитов, только недавно появившаяся в России, в других странах уже стала обычным делом. Нами была проанализирована системы развития потребительского кредита на примере 7 зарубежных стран. После чего, мы пришли к выводу, что наиболее развита система потребительского кредитования в США.
В практической части курсовой работы мы провели исследование развития системы потребительского кредитования на примере ООО «ХКФ Банк» в России и за рубежом. В результате чего мы пришли к выводу, что потребительское кредитование банка активно развивается не только в России, но и в таких странах, как Чехия и Словакия.
Таким образом, изучив сущность понятий кредит и потребительский кредит, его классификации, проанализировав развитие системы потребительского кредитования в России и на примере 7 зарубежных стран, исследовав развитие системы потребительского кредитования в России и за рубежом на примере ООО «ХКФ Банк», мы считаем, что цели и задачи курсовой работы достигнуты.
Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Проект Федерального закона «О потребительском кредите» от 11.11.10
Балабанов и.т. Банки и банковское дело. – М., 2002
Российская банковская энциклопедия/Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005. - С. 215-217
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2004
Левин Д.Н. Финансы и кредит. – Пенза, 2005
Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2003. - №11
Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006рситет, 2005
С чем подошли банки в 2006 году /М.В. Ключников // Финансы и кредит. – 2006. - №6.
Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие/Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004
Филатов М.В. Проблемы и пути совершенствования деятельности российских банков в современных условиях. – М, 2004
www.credit.ru
www.okredit.ru
www.pro-credit.ru
www.homecredit.ru