Содержание
Введение….…………………………………………………………………...3
I. Понятие, сущность и история развития страхования вкладов населения…5
§ 1.
История появления Системы страхования вкладов за рубежом………………5
§ 2. Цели, задачи и принципы системы страхования вкладов населения в России. ………………………………………8
II
. Функционирование
системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации.
………………………………......16
§ 1. Агентство по страхованию вкладов. Его статус, функции и цель деятельности. ……………………………………………………………………………....…16
§ 2. Роль Системы страхования вкладов в сохранении устойчивости банковской системы РФ.…………………………………………………………………………….……21
III.
Перспективы развития ССВ.………………………………………………………………….…24
Заключение………………………………………………………………………………………………………29
Список использованной литературы………………………………………………………………30
Введение.
Одной из проблем российской экономики на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях. При этом само население страны обладает значительными материальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в нее инвестированы. Но привлечения накоплений населения можно будет добиться при условии, что удастся убедить людей, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег коммерческим банкам в форме банковского вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент за использование его денег.
Исследования показывают, что основной причиной, по которой население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. Опыт начала 90-х годов XX века, показывает, что вкладчикам есть чего опасаться. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.
Действительно, от неблагоприятных ситуаций, делающих невозможным возврат денег вкладчикам, не застрахован ни один банк, и было бы несправедливо утверждать, что это исключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.
Во всем мире таким способом защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов. А после принятия ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» такая система появилась и в нашей стране.
I. Понятие, сущность и история развития страхования вкладов населения.
§ 1. История появления Системы страхования вкладов за рубежом.
Системы страхования депозитов существуют сегодня более чем в 70 странах мира. Согласно директиве Европейского сообщества о системах гарантий по депозитам от 16 мая 1994 года (94/19/ЕС) все страны, входящие в сообщество, обязаны иметь систему страхования депозитов, предусматривающую выплату за счет ее средств возмещения владельцам депозитов. Практически все развитые страны создали у себя подобные системы. И процесс построения систем обеспечения защиты средств населения, размещаемых в банках, продолжается. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств.
Распространение практики образования национальных систем страхования депозитов, а также финансовые кризисы конца 1980-х, а затем и конца 1990-х годов, когда правительства многих стран столкнулись с необходимостью решать проблемы многочисленных вкладчиков разорившихся банков, заставило международные финансовые организации начать изучение опыта функционирования систем страхования депозитов в разных странах мира. В исследованиях Мирового Банка и Международного Валютного Фонда была сделана попытка выявить и проанализировать факторы, влияющие на эффективность мер, принимаемых в различных странах в целях обеспечения защиты средств населения, находящихся в банках В результате проведенного анализа были сформулированы так называемые “best practices” — наиболее предпочтительные принципы организации систем защиты депозитов. В то же время в ходе проведенных исследований выявилось большое многообразие путей и подходов, различие правовых и финансовых инструментов, используемых разными государствами для обеспечения стабильности своих банковских систем и поддержания доверия к банкам со стороны населения.
Наибольшее значение, как элемент мирового опыта, имеет система гарантирования вкладов в форме страхования, созданная в США. Американская система гарантирования была основана в обстановке острейшего банковского кризиса и массовых банкротств банков и других сберегательных институтов, что было связано с мировым экономическим кризисом. Для страхования вкладов в коммерческих и сберегательных банках была основана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) – Federal Deposit Insurance Corporation, а для страхования вкладов физических лиц в специализированных сберегательных учреждениях – Федеральная корпорация страхования вкладов в ссудо-сберегательных ассоциациях (которая в 1989 г. была объединена с ФКСД).
В настоящее время ФКСД является независимым федеральным агентством, подотчетным Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой). Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД применяла и применяет на сегодня три основных метода:
· санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т.п.);
· ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;
· выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада (в настоящее время – 250 тыс. долл. на одного вкладчика в одном банке) с ликвидацией банка.
Таким образом, основными характерными чертами американской системы страхования вкладов можно считать:
· страховой принцип защиты вкладчиков (принцип образования страхового фонда);
· государственная собственность и управление страховым фондом;
· гибкость и многообразие способов разрешения проблемных ситуаций;
· значительная финансовая поддержка государства;
· практически полный охват банковских учреждений страны;
· тесное взаимодействие ФКСД с государственными органами банковского надзора.
Следует подчеркнуть, что в настоящее время система защиты вкладов в США носит совершенно всеобщий, тотальный характер: так к середине 90-х гг. системой страхования ФКСД было охвачено до 98 % всех вкладов, составляющих свыше 99% активов страны.
§ 2. Цели, задачи и принципы системы страхования вкладов населения в России.
Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для решения этих целей создаётся Система страхования вкладов населения.
Система страхования вкладов (ССВ)
– это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (Рис. 1). Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 700 тысяч рублей. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц страхуются «автоматически» со дня вхождения банка в ССВ.
Банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.
Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений.
Российский закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:
· защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
· укрепление доверия к банковской системе;
· стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
Концепция страхования вкладов разрабатывалась на основе анализа как позитивного, так и негативного опыта различных государств в этой сфере. В основу российской системы страхования банковских вкладов положены следующие основные принципы.
Обязательность участия в системе страхования для банков, привлекающих вклады населения
Обязательный характер необходим не только для равной защиты вкладчиков, но и для формирования одинаковых конкурентных условий для всех банков, в том числе и принадлежащих государству. В мире число добровольных систем страхования неуклонно снижается. Если в середине 90-х годов прошлого века половина систем страхования депозитов строилась на принципе добровольного участия, то сегодня их осталось только 19%.
Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов» от 16 мая 1994 г. предписывает странам - участницам Европейского союза создание таких систем.
Допуск в систему только финансово устойчивых банков
Одной из главных проблем при формировании системы страхования вкладов является ограничение принимаемых ею финансовых рисков. Для ее решения в систему страхования вкладов будут допускаться только финансово-устойчивые, стабильно развивающиеся и адекватно управляемые банки. Закон о страховании вкладов предусматривает, что вхождение банков в систему страхования вкладов будет осуществляться на основании лицензии Банка России на осуществление операций со средствами физических лиц.
Для сохранения лицензии действующими банками к ним предъявляются дополнительные требования относительно прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками, качества внутреннего контроля. Их финансовая устойчивость оценивается также с учетом состояния активов, пассивов, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, собственных средств, состояния бухгалтерского учета и отчетности.
Характерно, что требования к участию в системе страхования вкладов носят не разовый, а постоянный характер и обязательны для соблюдения банками все время их участия в системе страхования вкладов.
Вхождение банка в систему страхования вкладов является в каком-то смысле добровольным решением, вытекающим из бизнес-политики банка, и оформляется ходатайством в Банк России о проверке его соответствия к участию в системе.
Соответствие банков установленным требованиям будет определять Банк России по результатам специально проводимой проверки. Банки, в отношении которых было сделано отрицательное заключение, а также банки, отказавшиеся от участия в системе, будут в установленном порядке лишены права на работу с вкладами населения.
Накопительный характер формирования резервов системы
В России в качестве финансовой основы системы страхования вкладов создается специальный фонд обязательного страхования вкладов. Источниками формирования фонда будут регулярные денежные взносы банков, а также первоначальный взнос государства. Другими источниками его пополнения станут доходы от размещения (инвестирования) временно свободных средств фонда, средства, получаемые в результате удовлетворения требований, приобретаемых системой страхования после выплаты возмещения по вкладам, а также пени за несвоевременную или неполную уплату банками взносов.
За расчетный период уплаты страховых взносов берется календарный квартал года. Размер страховых взносов не должен превышать 0,15% средней за отчетной период суммы остатка средств на счетах граждан. При угрозе образования краткосрочного дефицита фонда для расчетов с вкладчиками страховой взнос может быть увеличен до 0,3%, но не более чем на два квартала.
Уплата взносов будет осуществляться в валюте Российской Федерации. В случае если вклады выражены в иностранной валюте, уплата страховых взносов производится в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день, предшествующий дню уплаты.
Распределение рисков потери сбережений между государством, банками и вкладчиками
Систему страхования вкладов в России предлагается построить на основе защиты прежде всего средних и мелких сбережений, что позволит защитить экономические интересы подавляющего большинства граждан.
В соответствии с законом возмещение по вкладам устанавливается в размере 100% суммы вклада, но не более 100 тыс. руб. По экспертным оценкам, указанный размер страхового возмещения в современных условиях позволит обеспечить эффективную защиту личных сбережений примерно для 85-90% вкладчиков.
Введение “плоской” шкалы выплат на начальном этапе создания системы может рассматриваться как оправданное, поскольку такая шкала является простой для понимания и наглядной для оценки степени защиты сбережений со стороны широких слоев населения.
Максимальная скорость выплат вкладчикам
Способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами в пределах установленного лимита страхового возмещения. В международной практике оптимальным периодом, в течение которого вкладчикам должен быть обеспечен доступ к застрахованным депозитам, считается срок до 30 дней с момента наступления страхового случая. При более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.
Закон предусматривает, что в течение семи дней со дня получения Агентством реестра обязательств банка перед вкладчиками информация о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам будет направляться в соответствующий банк, а также в “Вестник Банка России” и печатный орган по месту расположения банка.
Непосредственно выплаты вкладчикам должны начаться по истечении 14 дней со дня наступления страхового случая, что позволяет решить задачу быстрого доступа граждан к своим средствам.
Помимо взносов банков фонд страхования вкладов формируется также за счет взноса Российской Федерации, на сегодняшний день размер имущественного взноса РФ в фонд страхования вкладов составляет 6,8 млрд руб., страховые взносы банков достигли 49,9 млрд руб., капитализированная прибыль - 4,88 млрд руб. (рис. 2)
Инвестирование средств фонда страхования вкладов будет осуществляться на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством финансовых инструментов. Направления и порядок размещения средств фонда определены в законе и близки к условиям инвестирования пенсионных накоплений. Вложения допускаются в ограниченный набор финансовых инструментов:
· государственные ценные бумаги Российской Федерации и ее субъектов;
· облигации и акции российских эмитентов;
· ипотечные ценные бумаги;
· паи индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в ценные бумаги иностранных эмитентов;
· ценные бумаги государств - членов Организации экономического сотрудничества и развития;
· депозиты и ценные бумаги Банка России.
Принципиальной позицией в инвестиционной политике размещения средств фонда является исключение вложений в финансовые инструменты кредитных организаций во избежание конфликта интересов.
Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден. Первая реакция населения - это рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий. Это правило подтверждается опытом введения систем страхования депозитов в странах СНГ и в самой России.
Рост доли вкладов, эквивалентных сумме гарантий осуществляется тремя путями. Первые два - это приток средств из сбережений на руках российских граждан и приток средств из стран ближнего зарубежья. Введение в России системы страхования вкладов происходило на фоне общего экономического роста и укрепления российского рубля. Все это усиливало роль рубля как резервной валюты для стран СНГ. Поэтому доля вкладчиков из ближнего зарубежья в российских банках также увеличилась.
Третий путь роста доли вкладов эквивалентных сумме гарантий - это дробление более крупных депозитов в связи со стремлением вкладчиков полностью застраховать свои суммы. С точки зрения диверсификации рисков и более равномерного распределения вкладов по банковской системе данный процесс можно считать положительным явлением.
У такого дробления есть еще один положительный эффект. Он усиливает конкурентную борьбу среди банков на данном сегменте розничного рынка и заставляет их искать способы удержания клиентов. Отсюда следует, что повышается качество банковского обслуживания, и процентные ставки от введения системы страхования вкладов не упадут.
Введение системы страхования вкладов даёт новый импульс для развития целого блока иных банковских и финансовых операций. Это связано с тем, что банки объективно заинтересованы в снижении отчислений в систему страхования вкладов. Они обязательно будут предлагать крупным вкладчикам новые банковские продукты и программы обслуживания.
В связи с этим произойдёт рост общих фондов банковского управления, развитие операций индивидуального банковского обслуживания и рост спроса на специалистов соответствующего профиля. Одновременно более активно развивается рынок ценных бумаг и паевые фонды. Таким образом, положительный эффект от введения системы страхования вкладов намного шире социальной защиты вкладчиков.
II. Функционирование системы страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации.
§ 1. Агентство по страхованию вкладов. Его статус, функции и цель деятельности.
В соответствии с законом управление системой страхования вкладов осуществляется государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», которая 29 января 2004 г. была зарегистрирована как юридическое лицо и приступила к работе.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ)
– это некоммерческая организация, созданная государством д
Высшим органом управления Агентства является Совет директоров, к компетенции которого отнесено формирование стратегической политики и принятие ключевых решений по вопросам функционирования системы страхования вкладов. В его состав входят 7 представителей от Правительства Российской Федерации, 5 - от Банка России, а также генеральный директор Агентства.
Деятельность Агентства по выполнению возложенных на него задач строится на основе ряда принципов. Среди них следует выделить три основных принципа.
Главный принцип - прозрачность и информационная открытость деятельности системы страхования вкладов для общества.
Данный принцип вряд ли нуждается в разъяснении, так как является фундаментом, на котором формируется доверие населения к системе страхования. Его реализация, в частности, обеспечивается посредством поддержания постоянного рабочего контакта с представителями центральных и региональных средств массовой информации, использования Интернета, что позволяет общественности оперативно получать информацию о функционировании системы страхования вкладов.
Данные о формировании и движении фонда страхования вкладов также являются открытой информацией. Агентство регулярно представляет обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения, что полезно банкам для более точного формирования их бизнес-политики.
Второй принцип - это координация работы Агентства с банковским сообществом.
Важнейшим фактором эффективного функционирования системы страхования вкладов является взаимодействие Агентства с банковскими ассоциациями. В 2004 году Агентством были заключены соглашения о взаимодействии и сотрудничестве по вопросам страхования вкладов с Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков «Россия» и Ассоциацией банков Северо-Запада. Основными направлениями в совместной работе являются формирование единых подходов к применению законодательства о страховании вкладов, обеспечение защиты прав вкладчиков при соблюдении интересов банков, повышение прозрачности привлекающих вклады банков, а также оказание банкам организационной, методической и консультационной помощи по вопросам страхования вкладов.
Агентство взяло на себя обязательство направлять в банковские ассоциации проекты своих регулятивных документов по вопросам участия банков в системе страхования вкладов, расчета и уплаты взносов, а также иных документов, затрагивающих интересы банков-участников системы страхования вкладов.
Третий принцип заключается в минимизации административной нагрузки на банки от введения системы страхования вкладов.
Закон о страховании вкладов предусматривает взаимодействие между Агентством и Банком России в рамках закрепленных за ними полномочий, связанных с функционированием системы обязательного страхования вкладов. Так, распоряжением Банка России от 17 октября 2003 г. создана совместная рабочая группа по подготовке нормативной базы регулирования страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, состоящая из представителей Агентства и Банка России. Этой группой, в частности, было разработано Соглашение о координации деятельности и обмене информацией, заключенное между Агентством и Банком России 29 сентября 2004 г.
Соглашением определены основные направления совместной работы по вопросам участия банков в системе страхования вкладов, уплаты банками страховых взносов, выплаты возмещения по вкладам, проведения проверок банков по вопросам страхования вкладов и применения к ним мер ответственности, ликвидации банков, а также в решении других задач, возникающих в связи с функционированием системы страхования.
Кроме того, 1 ноября 2004 г. заключено Соглашение об обмене информацией в электронном виде между Банком России и Агентством, позволяющее ускорить документооборот между организациями и получение из банка при возникновении страхового случая реестра обязательств перед вкладчиками по каналам связи Банка России.
Для организации обмена информацией между Агентством и банками–участниками системы обязательного страхования вкладов разработан проект Соглашения об обмене электронными документами. Данный обмен осуществляется по открытым каналам связи сети Интернет посредством электронной почты с использованием средств криптографической защиты информации. Реализация Соглашения позволит ускорить и упростить обмен информацией между банками и Агентством и сократит затраты банков на участие в системе страхования вкладов.
Целями деятельности Агентства как конкурсного управляющего является эффективное функционирование системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, повышение доверия к банковской системе.
В соответствии с указанными целями Агентство осуществляет решение следующих основных задач конкурсного производства:
-своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; обеспечение полной сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере;
-выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам (сомнительные сделки); поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; обеспечение привлечения к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства;
- оптимизация расходов на конкурсное производство путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач конкурсного управляющего.
Наряду с задачами конкурсного производства, связанными с ликвидацией конкретных кредитных организаций и осуществлением расчетов с их кредиторами, Агентство решает задачи общего характера, направленные на выявление причин и условий, вызвавших банкротство кредитных организаций, разработку предложений по предупреждению банкротства в банковской системе.
Также в соответствии с Федеральным Законом АСВ ведёт реестр банков – участников Системы страхования вкладов.
Реестр банков – участников ССВ
– перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На начало октября 2008 г. в реестр было включено 938 банков. Доступен для ознакомления на сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай, то он подлежит исключению из реестра после завершения Агентством процедур банкротства (ликвидации) банка.
§ 2. Роль Системы страхования вкладов в сохранении устойчивости банковской системы РФ.
ССВ оказывает заметное положительное влияние на укрепление финансовой стабильности, содействует постепенному росту доверия населения к банковской системе и служит усилению положительных тенденций, наблюдающихся в сфере сбережений населения в банковском секторе.
В 2007 г. наблюдался активный приток вкладов населения в банковскую систему. За год сбережения физических лиц в банках увеличились на 1 347 млрд руб. (рис. 4).
По имеющимся оценкам, в 2007 г. высокие темпы прироста вкладов были обеспечены двумя основными факторами.
· Первый фактор - ускоренный рост благосостояния населения.
· Второй фактор - это повышение с 26 марта 2007 г. максимального размера страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. руб.
В 2007 г. продолжилось увеличение доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате на 1 января 2008 г. доля депозитов свыше одного года составила 62,6% средств физических лиц, размещенных в банковской системе, увеличившись с начала года на 1,6 процентного пункта. Долгосрочные вклады на протяжении уже достаточно длительного времени обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения.
Сегодня же на фоне обострения финансового кризиса российские вкладчики продолжают сохранять спокойствие, и, несмотря на снижение прогноза темпов роста на одну треть, темп увеличения вкладов в России в 2008 году останется одним из самых высоких в мире. Финансовый кризис, пришедший в Россию, пока не имеет таких глобальных последствий, как в США. Однако определенная паника и недопонимание среди населения все же существуют. Несмотря на все заявления властей, что ситуация находится под контролем и массового банкротства банков не будет, в кредитных учреждениях тем не менее отмечают, что люди спешат снять свои накопления.
Так в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков 27 октября 2008 года вступил в силу Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», наделивший Агентство по страхованию вкладов полномочиями по финансовому оздоровлению проблемных банков.
Идеология закона такова, что приоритет отдается рыночным методам оздоровления, чтобы как можно меньше ограничивать бизнес-процессы при санации банков. Основная задача - найти инвестора, готового вкладывать свои средства и проводить санацию проблемного банка при финансовой поддержке АСВ. Инвестор будет договариваться с действующими владельцами банков об условиях поддержки. Стороны должны будут найти такие взаимоприемлемые условия, чтобы у прежнего владельца банка сохранился интерес к сотрудничеству, а у инвестора был стимул вкладывать свои деньги и становиться основным собственником банка.
В сегодняшних условиях важно напомнить населению о существовании и реальной работе системы страхования вкладов. Ее создавали специально для того, чтобы снять у «простых» вкладчиков обеспокоенность за судьбу своих сбережений, более того, внушить им чувство уверенности за сохранность их денег.
III. Перспективы развития ССВ
Сегодня всем уже очевидно, что мировая финансовая система переживает глубокий и затяжной кризис. Многочисленные проблемы, которые высветились в ходе продолжающихся потрясений на финансовых рынках, заставляют как правительства отдельных стран, так и международное сообщество в целом заниматься поиском эффективных путей преодоления негативных тенденций, распространяющихся на все большее число стран и регионов мира, а также формирования новой глобальной финансовой инфраструктуры, способной в будущем противодействовать угрозам стабильности мировых и национальных рынков.
В апреле 2008 года Форум финансовой стабильности (ФФС) представил разработанный им по поручению министров финансов и руководителей центральных банков ведущих индустриальных держав пакет практических мер, направленных на повышение устойчивости финансовых рынков. Признавая важность систем защиты вкладчиков в поддержании стабильности национальных финансовых систем, ФСФ включил в свой итоговый доклад раздел, посвященный системам страхования вкладов, подготовленный при содействии Международной ассоциации страховщиков депозитов (InternationalAssociationofDepositInsurers – IADI).
Выводы и рекомендации, содержащиеся в докладе ФСФ, получили поддержку глав государств, входящих в «Большую восьмерку», что зафиксировано в коммюнике, выпущенном по итогам их саммита, состоявшегося 7-8 июля 2008 г. в Японии.
Принципы, определяющие перспективы развития российской системы страхования вкладов.
Есть целый ряд областей, требующих проведения значительной законотворческой и практической работы, чтобы обеспечить полное соответствие Ключевым принципам IADI. В качестве таких перспективных направлений развития российской системы страхования вкладов можно назвать следующие:
· укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз;
· расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и обязательств, в том числе в «бридж-банки».
· заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков.
· совершенствование (точнее, создание) системы правовой защиты работников, занимающихся урегулированием несостоятельности банков;
· разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником;
Что касается направлений совершенствования существующих механизмов координации действий между государственными ведомствами, ответственными за поддержание стабильности российской финансовой системы, следует в первую
очередь назвать важность разработки и согласования единых подходов к тому, каким образом должно осуществляться принятие мер по недопущению возникновения и предотвращению распространения банковских кризисов. Это касается ситуаций, когда возникает угроза разорения крупных системно значимых банков, резкого возрастания объемов изъятия вкладов из банков, нарушается функционирование системы платежей и пр.
С этим связано и второе
направление возможного совершенствования российской системы страхования вкладов. Для повышения ее эффективности важно существенно расширить круг инструментов, которым располагает государство для предотвращения банкротств и обеспечения непрерывности оказания банковских услуг населению и хозяйствующим субъектам. Это признается особенно необходимым при возникновении угроз беспрерывному функционированию системы платежей, стабильности финансовой системы и интересам экономики в целом.
Говоря о третьем
направлении – раннем информировании Агентства по страхованию вкладов о потенциальных страховых случаях – следует подчеркнуть, что этот принцип также основывается на его многолетнем успешном применении в зарубежных системах страхования депозитов. Так, например, в США, стандартом является информирование надзорным органом Федеральной корпорации по страхованию депозитов о предполагаемом закрытии банка за 90 дней до этого. Заблаговременное получение страховщиком депозитов информации о предполагаемом отзыве лицензии у банка позволяет обеспечить качественную и планомерную подготовку к осуществлению страховых выплат вкладчикам, эффективное управление ресурсами страховщика вкладов – финансовыми, кадровыми, техническими и др., раннее начало выработки и принятия мер по реструктуризации проблемного банка, что, в целом, способствует рационализации затрат системы страхования вкладов.
Четвертое
направление повышения эффективности нашей системы – создание механизма правовой защиты работников, занятых урегулированием несостоятельности банков – ликвидацией нежизнеспособных банков и реструктуризацией проблемных, но важных с точки зрения удовлетворения потребностей общества в банковских услугах. Это касается не только работников Агентства по страхованию вкладов, но и Банка России, а также других государственных ведомств, работникам которых вменяется в обязанности кризисное управление предприятиями и организациями, чья деятельность отвечает национальным интересам (например, Банка развития, которому фактически поручено проведение реструктуризации «Связь-банка»).
Важное направление развития российской системы страхования вкладов – введение дифференцированной системы взносов, уплачиваемых банками в фонд страхования вкладов. Существующая у нас единая шкала взносов, хотя и оправдана на первоначальном этапе становления системы страхования вкладов, имеет определенный элемент несправедливости – и наиболее надежные банки, не подвергающие систему страхования вкладов значительному риску понесения потерь, и слабые банки, ведущие неоправданно рискованную политику, платят одинаково, что провоцирует банки к менее ответственному поведению на рынке. Пока переход к такой системе в России, возможно, преждевременен – необходимо сначала добиться представления банками достоверной информации, позволяющий оценивать реальные риски их деятельности, разработать критерии, с помощью которых будет осуществляться оценка рисков системы страхования вкладов, ассоциирующихся с каждым конкретным банком, а также согласовать их с Банком России как надзорным органом (чтобы обеспечить синергию в достижении целей государственной политики) и с банковским сообществом, которое должно подтвердить обоснованность применяемой методологии ранжирования банков по уровням рисков. Все это потребует значительных усилий и времени, как минимум, два-три года. Но начинать работу нужно уже сегодня – благо, что успешный опыт функционирования таких систем достаточно обширен, и количество стран, применяющих такую систему взносов постоянно растет. В числе последних примеров можно назвать Казахстан и Малайзию, внедрившие системы дифференцированных взносов в 2007 – 2008 годах, а также США и Турцию, недавно кардинально изменившие действовавшие в них ранее методы оценки рисков для целей взимания взносов с банков.
Заключение.
В данной курсовой работе была рассмотрена система страхования вкладов населения в Российской Федерации. Как можно видеть она демонстрирует хорошие показатели работы, несмотря на то, что он появилась недавно, относительно аналогичных систем, функционирующих за рубежом. В условиях мирового финансового кризиса ССВ наиболее актуальна, т.к. не дает повода вкладчикам вдаваться в панику из-за страха потерять свои денежные средства на счетах, и тем самым сохраняет стабильность банковской системы. Сейчас ССВ уже прошла период становления и активно развивается дальше.
Уже сам факт введения в РФ института страхования банковских вкладов физических лиц, является, безусловно, значительным этапом в деле реорганизации российской банковской системы по требованиям и нормативам, предъявляемым к кредитным организациям во всем мире. Только при условии наличия в банковской системе государства этого института можно говорить о том, что такая страна выходит на международный уровень в сфере организации банковского дела.
Библиографический список
1.
Федеральный закон «О Центральном банке» от 27.06.2002 (в редакции от 29.12.2006)
2
. Федеральный закон «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 17.05.2007)
3. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «
О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 27.10.2000 N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года
»
5. Федеральный Закон от 25.02.1999 «О несостоятельности (Банкротстве) кредитных организаций»
6. Федеральный Закон от 12.01.1996 «О некоммерческих организациях»
7. Коробова Г. Г. «Банковское дело»: - М.; 2004 г
8. Лаврушин О.И. «Банковское дело»; - М. «Финансы и кредит»; 2001г.
9. Журнал «Деньги и кредит» (№ 2, 2004)
10. Сайт Агентства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru