О банке
Альфа-Банк — крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, успешно работающий на благо своих клиентов уже 10 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.
Проведенная в 1998 г. реструктуризация бизнеса Банка, его слияние с Альфа-Капиталом были предприняты с целью превращения Альфа-Банка в универсальный банк, для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.
Важнейшая составная часть нашей стратегии развития — применение западных технологий, адаптированных к российским условиям. Значительный вклад в успехи Банка вносят иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках.
В связи с планами создания финансового супермаркета изменилась и структура бизнеса. Разделение бизнеса на три основных блока — коммерческих продуктов, инвестиционный и управления активами — продиктовано как логикой развития самого банка, так и изменением рыночной конъюнктуры. Число корпоративных клиентов Банка достигло 26 тысяч, клиентов — физических лиц — 150 тысяч.
Коммерческие банковские продукты, предлагаемые корпоративным и частным клиентам — приоритетное для Альфа-Банка направление бизнеса. Расчетно-кассовое обслуживание, соответствующее самым высоким стандартам, требует внедрения современных информационных технологий, и Альфа-Банк создает новую информационную систему, призванную удовлетворить запросы взыскательного клиента.
Кредитование — самый важный продукт, предлагаемый Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, однако основные заемщики — предприятия среднего бизнеса, а диверсифицированность кредитного портфеля в условиях России — гарантия устойчивости.
К числу приоритетных направлений деятельности банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых картх и электронная коммерция. Альфа-Банк является одним из лидеров на российском рынке пластиковых карт: выпустив более 130 тысяч карт, по этому показателю он входит в тройку ведущих банков. По основным показателям карточного бизнеса Альфа-Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке пластиковых карт. В 2000 году Банк начал активно внедрять проекты на основе Интернет-технологий.
Стремясь присутствовать на всех основных российских рынках, Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть, представляющую собой важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве и регионах страны успешно работают более 60 отделений и филиалов. Продолжая расширение региональной сети, Банк одновременно решает главную задачу — существенно повысить качество предоставляемых клиентам услуг.
Одним из наиболее серьезных последствий кризиса 1998 г. стало закрытие внешних рынков для отечественных банков. Альфа-Банк полностью выполняет все свои обязательства, более того, стал первым российским банком, рассчитавшимся по докризисным долгам. Фактически это означает, что российские банки смогут привлекать средства на западных рынках.
Альфа-Банк — один из немногих отечественных банков, проводящих международную аудиторскую проверку на протяжении более 6 лет (PriceWaterhouseCoopers). Альфа-Банк был признан «Лучшим банком России» журналом Central European (Euromoney) в 1997-2000 годах, а также журналом Global Finance в 1999 и 2000 годах. В 1999 году Standard & Poor's определило перспективы Альфа-Банка как «лучшие среди всех банков России». В июне 2000 г. Euromoney назвал Альфа-Банк «Банком, наиболее заслуживающим доверия».
Альфа-Банк уверенно входит в пятерку крупнейших финансовых структур России. Впрочем, рост никогда не был для нашего Банка самоцелью, а сейчас в особенности. Ближайшая цель — повышение качества услуг.
Банк сегодня
| Альфа-Банк запускает проект «Инвестор недели». В рамках проекта проводится конкурс на наиболее эффективное управление виртуальным портфелем через систему интернет-трейдинга «Альфа-Директ». Конкурс еженедельно транслируется в телевизионной передаче «Деловая Москва» по телеканалу ТВЦ. Все сделки заключаются по биржевым котировкам в режиме реального времени. Наблюдатели смогут сравнивать инвестиционные стратегии, методики и литературу, используемые победителями. Новому конкурсу Альфа-Банка уже обеспечен успех: в первый же день эфира 26 апреля сразу после программы более 150 человек изъявили желание стать участниками конкурса. Для участия в конкурсе достаточно располагать компьютером средней мощности, подключенным к сети Интернет. Участвовать в конкурсе может любой желающий без предварительных отборов, вне зависимости от местожительства. Конкурс «инвестор недели» является важной частью маркетинговой политики Альфа-Банка и призван ознакомить максимально большое число потенциальных инвесторов с функциональными возможностями системы. Альфа-Банк считает данную акцию важным шагом на пути вовлечения как можно большего числа физических лиц и компаний в инвестиционный процесс. | |
| Размещение облигаций ЗАО АК «АЛРОСА» с офертой Альфа-Банка на досрочный выкуп начнется 16 мая 2001 года. Наблюдательный совет ЗАО «Алмазы России–Саха» (АЛРОСА) на заседании 24 апреля 2001 года
установил процентную ставку по первому купону облигаций серии 06 в размере 24% годовых, а также определил дату начала размещения облигаций на ММВБ — 16 мая 2001 года .Дата погашения облигаций — 14 мая 2003 года , купон выплачивается ежеквартально. Купонная ставка по купонам, начиная со второго, рассчитывается на основании доходности ОФЗ—ФД серий 27001п27011 и 28001. Общее количество облигаций ЗАО АК «АЛРОСА» 06 серии составляет 600'000 штук номинальной стоимостью 1000 рублей каждая. ОАО «Альфа-Банк» является андеррайтером и платежным агентом указанного выпуска. Перед началом размещения облигаций Альфа-Банк опубликует безотзывную оферту о досрочном выкупе облигаций у любого владельца. По этой оферте Альфа-Банк обязуется выкупить предъявленные облигации по цене, равной номиналу облигаций, на следующий день после даты выплаты четвертого купона, которая установлена на 16 мая 2002 года . |
|
| Альфа-Банк совместно со «Студией Артемия Лебедева» представляет свой WAP-сайт (wap.alfabank.ru
), открывающий для клиентов банка и всех активных пользователей сотовой связи новые возможности получения информации. В любое время суток владелец мобильного телефона с поддержкой WAP сможет теперь получить самые последние и точные сведения о курсах валют, адресах и телефонах филиалов и отделений Альфа-Банка в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России, узнать местоположение ближайшего банкомата Альфа-Банка. Использование беспроводного доступа в интернет с помощью мобильного телефона становится все более популярным способом получения информации во всем мире. |
|
| Президент Альфа-Банка Петр Авен признан лучшим управленцем 2000 года по программе Института экономических стратегий. Институт экономических стратегий и журнал «Экономические стратегии» проводят программу «Действующие лица века» с 2000 года. Лауреаты определяются по пяти номинациям: государственный деятель, управленец, компания, экономический прорыв, экономист. Директор Института экономических стратегий Александр Агеев, вручивший Петру Авену диплом лауреата программы, отметил, что «это совершенно искренняя и взвешенная оценка на основе серьезной методики, получившей всероссийское признание». Кроме того, президент Альфа-Банка стал лидером первого выпуска рейтинга ИНЭС/ЭС по категории «Управленец». | |
| Альфа-Банк подписал соглашения о сотрудничестве с администрациями Калининградской области и города Калининграда. Реализация соглашений о сотрудничестве будет проходить при непосредственном участии филиала «Калининградский» Альфа-Банка, приступившего к обслуживанию клиентов в июле 2000 года. За время работы филиала в регионе его клиентами стали более 200 государственных и коммерческих структур, выпущено порядка 500 международных пластиковых карт. Филиал Альфа-Банка осуществляет инвестирование средств в экономику региона путем кредитования промышленных, торговых и сельскохозяйственных предприятий области. | |
| Президент Альфа-Банка Петр Авен заявил на форуме Russia-2001, что международные кредитные рейтинги России занижены. Он сослался на фундаментальные экономические показатели России, которые значительно лучше показателей стран с аналогичными рейтингами. По оценке президента Банка, текущий рейтинг России не отражает реального состояния дел в стране. Петр Авен заявил о необходимости более активного привлечения иностранных инвестиций в Россию, отметив, что консорциум «Альфа-Групп» и Альфа-Банк работают в этом направлении. Четвертый Российский экономический форум Russia-2001 состоялся в Лондоне 10-11 апреля, в его работе приняли участие более 900 делегатов, в числе которых были руководители крупнейших российских компаний и известные западные компании, проявляющие интерес к России. Альфа-Банк выступил одним из генеральных спонсоров форума. | |
| Украинский Альфа-Банк стал ассоциированным членом Visa International при спонсорской поддержке ОАО «Альфа-Банк» (Москва). Банк планирует выпускать основные категории карт Visa с ведением счетов в гривнах и долларах США. Начало эмиссии запланировано на октябрь 2001 года. В декабре 2000 года дочерний банк Альфа-Банка в Казахстане также стал ассоциированным членом Visa International при спонсорской поддержке головного банка. В текущем году Альфа-Банк планирует выступить спонсором ряда российских банков, которые намерены вступить в международные платежные системы в качестве ассоциированных членов. | |
| Альфа-Банк расширяет совместную с ТНК программу по предоставлению скидок держателям карт «Visa-Альфамобиль». Количество автозаправочных станций ТНК, участвующих в программе Альфа-Банка «Visa-Альфамобиль», увеличилось до тридцати. Банк планирует дальнейшее развитие программы: в ближайшее время количество АЗС, на которых держатели карт «Visa-Альфамобиль» смогут приобретать высококачественное топливо ТНК со скидкой 3%, увеличится до пятидесяти. Программа «Visa-Альфамобиль» активно развивается и в других регионах России, где филиалы Альфа-Банка привлекают к сотрудничеству все большее число местных компаний, специализирующихся на оказании различных услуг автовладельцам. Наиболее полный дисконтный и сервисный пакет в настоящее время предлагается клиентам банка в Санкт-Петербурге и Нижнем Новгороде. | |
| Альфа-Банк стал лауреатом «Золотого диплома за информационную открытость» Финансового пресс-клуба. Под информационной открытостью устроители конкурса понимают готовность организации предоставить СМИ запрашиваемую информацию, отсутствие попыток манипулирования журналистами, доступность первых лиц, отсутствие цензуры со стороны организации, помощь в сборе информации и подготовке материала. Представители Финансового пресс-клуба на церемонии награждения лауреатов отметили увеличение в 2000 году объемов информации, предоставляемой Альфа-Банком деловым изданиям, активное вовлечение топ-менеджеров банка в работу в области PR, а также продуктивное взаимодействие банка с региональными средствами массовой информации. | |
| Альфа-Групп, Baring Vostok и Capital International приобретают обыкновенные акции «Голден Телеком» на $125 миллионов. По условиям сделки «Альфа-Групп» инвестирует $110 млн в обмен на 10,7 млн акций, получая таким образом 43,8% акций компании. Акционеры Baring Vostok и Capital International, на сегодняшний день совместно владеющие более 10,5% акций «Голден Телекома», инвестируют $15 млн, что увеличит их участие в акционерном капитале до 7,6% и 8,8% соответственно. Стороны также получат право на приобретение у GTS большей части оставшихся 11,7% акций. В рамках этой сделки «Альфа-Групп» дала согласие на то, что её доля в течение последующих двух лет не превысит 50%. Ожидается, что к концу мая 2001 г. сделка будет завершена. |
Альфа-Банку 10 лет
Так уж получилось, что 10-летний юбилей Альфа-Банка пришелся на начало нового тысячелетия.
Десять лет — юбилей, на первый взгляд, очень скромный. Многие зарубежные банки живут и процветают уже несколько сотен лет. Десять лет и сотни лет — числа, конечно, несопоставимые. Однако вдумаемся в их содержание. До конца 80-х коммерческих банков в нашей стране не могло быть по определению. В новой России банки росли как грибы после дождя. Крупнейшие из них не пережили финансовый смерч 98-го года и не дотянули до своего 10-летия. А Альфа-Банк устоял. Более того, сейчас это крупнейший частный банк страны, продолжающий стремительно развиваться.
Торжественный прием по случаю 10-летия Банка состоялся 23 января в Государственном музее изобразительных искусств имени А.С.Пушкина. Выбор Пушкинского музея в качестве места празднования банковского юбилея совсем не случаен.
С самых первых дней своего существования Альфа-Банк поддерживал российскую культуру, участвовал в крупных проектах, направленных на развитие, сохранение художественных, исторических ценностей и памятников. Нормальный бизнес не может успешно развиваться там, где преданы забвению общечеловеческие ценности, идеалы добра и справедливости. Невозможно долго жить внутри надутого мыльного пузыря с искусственным микроклиматом, когда кругом грязь, нищета и отчаяние. Именно поэтому поддержка отечественной культуры — это залог продвижения вперед, к обществу гражданского мира и согласия, к формированию благоприятного климата для бизнеса и нормальных условий жизни для граждан страны.
Добрые отношения между Пушкинским музеем и Альфа-Банком сложились давно. Неоднократно банк выступал генеральным спонсором выставок и других акций, проводившихся в музее и ставших событиями в культурной жизни страны. Ставший традиционным музыкальный фестиваль «Декабрьские вечера Святослава Рихтера» — лишь одна из таких акций, хотя и очень заметная. «Декабрьские вечера» 2000 года проходили на фоне выставки «Зримая музыка», составленной из картин известных немецких, фламандских, голландских и итальянских мастеров XIV — XIX вв. Юбилей Альфа-Банка был приурочен как раз к закрытию художественной выставки.
Выступившая перед гостями директор музея Ирина Александровна Антонова поздравила Альфа-Банк с юбилеем и особо отметила роль банка в организации и проведении наиболее значимых культурных акций.
На приеме присутствовали президент Израиля Моше Кацав с супругой, министр иностранных дел России Игорь Иванов, многие известные российские политики, общественные деятели, предприниматели.
Гвоздем программы, безусловно, стало выступление альтиста No1 в мире Юрия Башмета и возглавляемого им оркестра «Солисты Москвы». Юрий Башмет, великий музыкант, замечательный педагог, после смерти Святослава Рихтера ставший художественным руководителем фестиваля «Декабрьские вечера» — личность почти легендарная.
Он первым в истории сделал альт солирующим инструментом, он получил мировое признание, он круглый год в разъездах. При всем этом Башмет — профессор Московской консерватории, почетный академик Лондонской академии искусств, преподает в Академии Киджана (Италия) и в Туре (Франция).
А под занавес в Итальянском дворике для ценителей джаза сыграл Игорь Бутман — один из наиболее известных и, пожалуй, самый успешный российский джазовый музыкант. Он очень много играет, руководит биг-бэндом, ведет телепередачу, держит собственный клуб.
Альфа-Банк завтра
Альфа-Банк — крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, уверенно входящий в первую пятерку российских банков, а по ряду ключевых показателей — в число трех ведущих кредитно-финансовых структур страны.
Проведенная в 1998 г. реструктуризация бизнеса Банка, его слияние с Альфа-Капиталом были предприняты с целью превращения Альфа-Банка в универсальный банк, для того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий спектр качественных услуг.
Концепция «универсального банка», предлагающего полный спектр коммерческих, инвестиционных услуг и услуг по управлению активами, полностью оправдала себя в условиях кризисного состояния экономики России. В то время как существенным источником прибыли Альфа-Банка за последние несколько лет была работа на рынках ценных бумаг, изменившееся в результате финансового кризиса состояние этого сегмента экономики кардинально изменило приоритеты, и в последнее время именно работа Банка в области коммерческих операций послужила основой его роста.
В последнее время в связи с планами создания финансового супермаркета существенно изменилась и структура бизнеса. Разделение бизнеса на три основных блока — коммерческих продуктов, инвестиционный и управления активами — продиктовано как внутренней логикой развития самого банка, так и изменением рыночной конъюнктуры.
Одно из важных слагаемых нашей стратегии развития — применение адаптированных к российским условиям западных технологий. Так, в настоящее время Банк внедряет новую систему информационных технологий для того, чтобы клиенты могли легко и без утомительных бюрократических процедур получать необходимые им виды услуг.
Наша цель — превращение Банка в ведущий финансовый институт не только России, но и СНГ. Стремясь присутствовать на всех основных российских рынках, Банк создал разветвленную сеть филиалов, представляющую собой важнейший канал распространения услуг и продуктов. К 19 дополнительным офисам в Москве до конца 2000 г. добавятся еще 4. Альфа-Банк постоянно расширяет свое присутствие в основных регионах страны. Если к апрелю 1999 года Банк открыл 8 региональных структур в Российской Федерации, то через год их стало почти втрое больше. Открыты филиалы в Саратове, Липецке, а к концу 2000 года планируется открыть филиалы в Челябинске, Калининграде, Томске, Красноярске, Ростове-на-Дону и Краснодаре. Расширяя свое присутствие в странах СНГ,
Одним из наиболее серьезных последствий кризиса 1998 г. стало закрытие внешних рынков для отечественных банков. Альфа-Банк полностью выполняет все свои обязательства, более того, стал единственным из российских банков, не вышедшим из графика погашения евробондов. Уже сейчас некоторые западные контрагенты открывают кредитные линии на наш Банк.
Альфа-Банк уверенно смотрит в новое тысячелетие, основываясь как на финансовых результатах своей деятельности, так и на той роли, которую Банк играет в экономике России. Следующим логическим шагом, идущим за периодом быстрого роста, является создание альянса со стратегическим западным партнером. Иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках вносят значительный вклад в успехи Банка. Сочетание этого опыта с умением российских специалистов работать с клиентами позволяет Альфа-Банку развиваться устойчиво и эффективно.
Рост Банка — не самоцель. Сейчас на первый план выходит повышение качества услуг. Планы развития Альфа-Банка очень реальны. В настоящее время, когда цели и возможности четко определены, Банк уверенно смотрит в будущее, продолжая проводить в жизнь стратегию построения лучшего банка в России и СНГ.
Финансовые результаты
Основные финансовые показатели Альфа-Банка по консолидированному балансу на 01.01.2000 г. (в деноминированных рублях):
|
||||||||||||||
Аудитором Альфа-Банка является международная аудиторская фирма Arthur Andersen.
Баланс на 1 января 1999 года
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
||||||||
Операции по счетам доверительного управления не производились.
Лучший банк России
Альфа-Банк был признан «Лучшим банком России» журналом Central European (Euromoney) в 1997-2000 годах, а также журналом Global Finance в 1999 и 2000 годах. В 1999 году Standard & Poor's определило перспективы Альфа-Банка как «лучшие среди всех банков России».
| Central European Award проводится каждый год в течение пяти последних лет. Рейтинг определяется членами коллегии журнала на основе консультационных встреч с представителями известных корпораций и банков Западной и Центральной Европы. |
Журнал Central European удостоил Альфа-банк звания «Лучший банк России 2000 года» во многом благодаря тому обстоятельству, что банку удалось увеличить свой основной капитал с 50 млн долл. (на конец 1998 года) до 200 млн долл. (на конец 1999 года). В июне 2000 г. Euromoney назвал Альфа-Банк «Банком, наиболее заслуживающим доверия». |
| Ежегодная «Награда за лучшие достижения» (Awards for Excellence) присуждается влиятельным британским журналом Euromoney лучшим банкам мира. В 2000 году в число лучших журнал включил Альфа-Банк. |
Необходимо отметить, что и в докризисный период Банк удостаивался подобных званий. Помимо уже упоминавшихся наград Central European Euromoney (апрель 1997 г. и апрель 1998 г.), в декабре 1996 г. Альфа-Банк был назван одним из наиболее перспективных и организованных банковских институтов России (Merrill Lynch).
Рейтинги
Альфа-Банк в числе лидеров
О положении Альфа-Банка на банковском рынке России свидетельствуют занимаемые им высокие места в рейтингах, которые публикуют известные российские средства массовой информации: журналы «Эксперт», «Коммерсантъ-Деньги», «Профиль», «Компания»; газета «Коммерсантъ»; агентство «Интерфакс» (публикация в газете «Сегодня»)
Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's повысило долгосрочный рейтинг Альфа-Банка с 'SD' до 'CCC+' и присвоило банку краткосрочный рейтинг на уровне 'С'. Рейтинг дочерней компании Альфа-Банка в Нидерландах Alfa-Russia Finance B.V. был повышен агентством Standard & Poor's с 'ССС-' до 'ССС+'. Агентство Standard & Poor's оценило как положительный фактор наличие в Альфа-Банке сильной команды менеджеров, способствующей усилению позиций банка в области коммерческого и инвестиционного бизнеса на фоне оздоровления российской экономики. Среди долгосрочных рейтингов, присвоенных агентством Standard & Poor's российским банкам, 'CCC+' является самым высоким.
Долгосрочный рейтинг Альфа-Банка повышен агентством Fitch с 'CCC+' до 'B-' (B minus), краткосрочный — с 'C' до 'B'. Прогноз в отношении долгосрочного рейтинга банка изменен с положительного на стабильный. В то же время агентство Fitch повысило индивидуальный рейтинг Альфа-Банка с 'D/E' до 'D'. Присвоенные Альфа-Банку агентством Fitch рейтинги — одни из самых высоких в России. Долгосрочные рейтинги 'B' имеют только два государственных банка — Сбербанк России и Внешэкономбанк.
Международное рейтинговое агентство Moody's повысило валютный рейтинг Альфа-Банка с «Ca/NP» до «Caa3/NP». Альфа-Банк является одним из немногих крупных банков в российской финансовой системе, которому удалось обслужить евробонды, выпущенные его дочерней компанией Alfa-Russia Finance BV под гарантии банка, отмечается в пресс-релизе Moody's.
В июле 2000 г. рейтинговое агентство Fitch повысило долгосрочный рейтинг Альфа-Банка с «ССС-» до «ССС+», основываясь на анализе аудированной по международным стандартам бухгалтерской отчетности банка за 1999 год.
Консорциум «Альфа-Групп»
Созданная в 1988 г. небольшая частная компания Альфа-Эко со временем превратилась в мощный финансово-промышленный консорциум «Альфа-Групп».
Сегодня это одна из наиболее опытных и мощных финансово-промышленных групп России, устойчивая и надежная, пользующаяся репутацией надежного, высокопрофессионального партнера у западных деловых кругов. Альфа-Групп — единственная в России финансово-промышленная группа, сохраняющая устойчивые позиции и одновременно группа, наиболее открытая в информационном отношении.
Каждый участник консорциума занимает ведущее положение в своей отрасли. Альфа-Банк прочно входит в пятерку ведущих банков страны. Тюменская нефтяная компания — третья в России по разведанным запасам, и пятая — по объему добычи.
Ведущую роль среди компаний группы играют Альфа-Эко и Crown Trade & Finance. Первая из них — один из крупнейших экспортеров нефти и нефтепродуктов, крупный импортер сахара и чая, вторая — международная торговая компания, расквартированная в Лондоне и активно работающая на российском и других рынках.
«Перекресток» является крупнейшей сетью супермаркетов в Москве. «Кубаньсахар» в настоящее время контролирует 10% сахарного рынка страны. Компании консорциума (Альфа-Девелопмент и др.) ведут масштабные проекты с недвижимостью как в России, так и за рубежом. Страховое общество «Альфа-Гарантии» осуществляет 37 видов страхования.
Акционеры
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Руководство Альфа-Банка
Высокий профессиональный уровень руководства является одним из основных факторов, обеспечивающих стабильное существование и развитие любого коммерческого проекта. Успешная деятельность Альфа-Банка на протяжении всего срока существования, его способность адекватно реагировать на любые нестабильные ситуации в стране, а также тот факт, что все эти годы Альфа-Банк уверенно входит в первую пятерку российских банков, во многом являются заслугами руководящего состава и его политики.
Руководство Альфа-Банка составляют люди, имеющие обширный опыт работы, как в России, так и за рубежом. Многие из них получили образование в наиболее авторитетных зарубежных и отечественных университетах и бизнес школах, имеют ученые степени и являются авторами большого числа научных работ и статей.
Руководители различных подразделений банка занимали управленческие должности в крупнейших российских и зарубежных финансовых структурах, при Правительстве России и субъектов Российской Федерации.
Значительный вклад в успехи Банка вносят также иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках, применение и адаптация которого к российским условиям является важной составной частью стратегии развития банка.