Страхование в системе российского права

Страхование в системе российского права

ОГЛАВЛЕНИЕ.

1 Страхование, как экономическая категория

2 Страховое право в системе российского права

3 Источники страхового права

4 Основные понятия страхования

5 Субъекты страховых отношений

6 Объект страховых отношений

7 Обязательное и добровольное страхование

8 Особенности личного страхования

9 Особенности страхования интереса в сохранении имущества

10 Особенности страхования ответственности

11 Особенности страхования предпринимательского риска

12 Договор страхования

13 Правовое положение страховых организаций по российскому законодательству

14 Государственный надзор за деятельностью страховых организаций

15 Особенности пенсионного страхования

16 Особенности социального страхования от несчастных случаев на

производстве

17 Особенности обязательного медицинского страхования

Страхование, как экономическая категория

1. Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага.

Процесс воспроизводства представляет конфликтное взаимодействие и противоборство

различных сил природного и общественного характера. Это вытекает из того факта,

что общественное воспроизводство имеет две стороны: производительные силы (отношения

людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в

процессе производства).[1]

При взаимодействии противоречий в производстве и жизнедеятельности возникают

объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный

характер, следовательно, возникает риск.

Возмещение ущерба, вызываемого противоречиями в воспроизводстве, вызывает к

жизни объективные общественные отношения, направленные на обеспечение

непрерывного производственного процесса и для поддержания стабильной

жизнедеятельности общества. Эти отношения в своей совокупности образуют

экономическую категорию страховой защиты.

Страховая защита – экономическая категория, отражающая общественные отношения,

направленные на обеспечение непрерывного производственного процесса и для

поддержания стабильной жизнедеятельности общества.

2. Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты

сформировала страховые интересы , посредством которых стали складываться

определенные отношения.

Страховой интерес – осознанная потребность в получении материальных благ при

наступлении определенных событий.

Материальным выражением экономической категории страховой защиты выступает

страховой фонд – совокупность зарезервированных запасов материальных благ.

3. Как экономическая категория страхование представляет собой совокупность

экономических отношений, включающую формирование целевых фондов денежных средств

и использование этих фондов на возмещение ущерба при непредвиденных

неблагоприятных явлениях.

Страхование, как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:[2]

перераспределительные отношения;

наличие страхового риска;

сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

замкнутая раскладка ущерба;

возвратность страховых платежей;

самоокупаемость страховой деятельности.

Страхование с экономической стороны отличается и от финансов, и от кредита, хотя

и достаточно близко к этим категориям. Страхование сближается с финансами тем,

что в страховании также происходит создание фонда денежных средств. Однако в

отличие от финансов страхование может носить и натуральный характер, в то время,

как финансы имеют исключительно денежное содержание. Страхование, как и кредит,

предполагает возвратность средств. Однако при страховании возвратность не имеет

адресного характера, и обусловлена страховым случаем.

4. В Древнем Риме существовали системы взаимного страхования, объединявшие

граждан Рима на основе материальных, профессиональных и личных интересов.

Первоначально они образовывались как корпорации (collegia) публичного права, но

правоспособность их ограничивалась в основном сферой частного права. В качестве

самостоятельных корпораций могли быть признаны объединения с подзаконной и

общественно полезной целью, пользующиеся покровительством государства; таким

образом их самостоятельность также была как бы переданным уполномочием со

стороны верховной суверенной власти римского народа. В частности, в конце

республики создавались societates publicanorum, которым поручался сбор налогов,

общественные постройки, мощение улиц и пр.[3]

В 8 году была учреждена коллегия плотников для общественных построек; для

снабжения Рима существовали коллегии корабельщиков и хлебопеков, во II-III веках

возникают коллегии лодочников и приемщиков. К основному назначению – выполнению

своих функций в публичных интересах – присоединялось взаимное страхование членов

(кассы взаимопомощи).[4]

Это позволило советскому ученому В.К. Райхеру утверждать со ссылкой на тексты

Тита Ливия, Цицерона, Светония, что договор страхования как таковой существовал

уже у древних римлян, а в Древней Греции в эпоху Александра Македонского

существовали взаимные и акционерные страховые общества.[5]

Все формы античного страхования бесследно исчезают после распада Римской империи

и развитие средневекового страхования происходит без прямого исторического

преемства. Исторически первой формой современного страхования было морское

страхование, возникшее в 12 веке в Италии и распространившееся в Испании,

Голландии, чуть позже – в Англии.[6]

XVII век привел к качественному изменению во всей системе страхования – если

изначально страхование существовало в виде взаимопомощи, то в XVII веке начинают

образовываться профессиональные коммерческие страховые организации, нацеленные

на извлечение прибыли. Страхование превращается в обычное коммерческое

предприятие

5. Страхование в его современном понимании появляется в России только в XVIII

веке. Первое общество страхования возникло в России в 1765 в Риге – общество

взаимного страхования от огня. В то время российского страхового рынка, как

такового не существовало, а аристократы страховали свое имущество и недвижимость

за границей.

Первый этап в развитии ПР страхового рынка связан с установлением

государственной монополии на эту деятельность.

С середины XIX века в России начал развиваться конкурентный страховой рынок,

создаются общества без монопольных привилегий (Петербургское и Московское, 1858;

Русское, 1867; Коммерческое, 1870; Варшавское, 1870; Северное, 1871, Якорь, 1872).

С приходом к власти большевиков национализация страхового дела входила в общие

мероприятия по национализации промышленности. Национализация проходила в 2 этапа:

(1) установление госконтроля над всеми видами страхования; (2) объявление

страхования всех видов и форм государственной монополией. Декреты 1918-1921

годов аннулировали все договоры страхования, заключенные до 1917 года, а в

структуре Наркомфина РСФСР было создано Главное управление государственного

страхования (Госстрах РСФСР).

Демонополизация страхового дела началась только с принятием Закона СССР «О

кооперации в СССР».

Страховое право в системе российского права

1. Законодатель определяет страхование, как отношения по защите интересов

физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской

Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых

случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных

страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Такие отношения делятся на две группы –

отношения, связанные с самим процессом страхования (т.е. с формированием и

использованием страхового фонда) и

отношения, связанные с организацией страхового дела. Каждая из названных групп

отношений регулируется при помощи особых правовых средств, которые в своей

совокупности образуют страховое право.

2. Страховое право – комплексное нормативное образование в системе российского

права, регулирующее отношения, связанные с страховой защитой имущественных и

личных неимущественных интересов граждан и их объединений.

Вопрос о природе страхового права остается в современной науке дискуссионным.

Так, В.И. Серебровский отрицал само наличие страхового права как отрасли и

полагал, что страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права.[1]

Эту же позицию занимает В.Н. Яковлев.[2] А.К. Шихов полагает, что в системе

страхования можно выделить страховые и нестраховые отношения. Страховые

отношения регулируются страховым правом, которое представляет собой институт

гражданского права, а не страховые – нормами административного и финансового

права[3]

Напротив, В.С. Белых и И.В. Кривошеев характеризуют страховое право как

комплексное образование, составную часть предпринимательского права.[4]

На наш взгляд, страховое право - комплексное образование, которое формируется и

развивается на стыке публичного и частного права. Элемент публичного права

проявляется в сфере обязательного страхования, государственной регистрации и

лицензирования страховой деятельности, государственного страхования;

использования фондов денежных средств. Элемент частного права содержится в

области заключения и исполнения договоров страхования.

3. Предмет страхового права.

Отношения, образующие отраслевой предмет регулирования, характеризуются

следующими признаками:[5]

являются качественно однородными по своей природе;

являются устойчивыми и характеризуются повторяемостью;

допускают возможность внешнего регулирования;

объективно требуют такого урегулирования.

Наиболее общим определением предмета страхового права будут отношения, связанные

с организацией и осуществлением страховой деятельности. Эти отношения включают в

себя две неоднородных группы отношений:

отношения, связанные с заключением и исполнением договоров страхования;

отношения, связанные с организацией страхового дела и управлением страховыми

фондами.

Таким образом, можно сделать вывод, что страховое право формируется и

развивается на стыке публичного и частного права. Элемент публичного права

проявляется в сфере обязательного страхования, государственной регистрации и

лицензирования страховой деятельности, государственного страхования;

использования фондов денежных средств. Элемент частного права содержится в

области заключения и исполнения договоров страхования.

Вместе с тем, нередки попытки отнести страховое право исключительно к частному

праву – на этой позиции находились, например, К.А. Граве и Л.А. Лунц.[6]

Встречаются и утверждения о принадлежности страхового права исключительно к

семье публичного права. О.А. Ноткин (Страхование имуществ по русскому

законодательству, 1888): «страховому договору, как средству достижения цели

страхования, место в науке полицейского права, заключающей постановления,

относящиеся к общественному благосостоянию и благочинию…. Помещение этого

договора в праве гражданском находит свое объяснение в том, что еще в

сравнительно недавнее время на страховой договор смотрели, как на обыкновенное

обязательство, не заметив его истинного значения»[7].

4. Метод страхового права.

Метод любой отрасли права характеризуется следующими признаками:

порядком возникновения и прекращения правоотношений;

общим юридическим положением участников правоотношений;

характером установления прав и обязанностей;

средствами, обеспечивающими исполнение обязанностей.

Специфика регулируемых отношений порождает и специфику метода правового

регулирования. Разнородность предмета правового регулирования предопределяет

отсутствие самостоятельного метода страхового права. Можно говорить, что в

страховом праве используются такие отраслевые методы, как метод финансового

права (при использовании денежных фондов), метод административного права (при

контроле и лицензировании страховой деятельности), метод гражданского права (при

заключении договоров страхования).

Источники страхового права

1. Страховое законодательство

В соответствии со ст.71 Конституции страховые отношения входят в круг предметов

федерального ведения. Это предопределяет круг источников страхового права:

Федеральные законы и подзаконные акты. Федеральное законодательство о

страховании можно разделить на две группы: общие и специальные законы.

Общие законы устанавливают общие правила о сделках и договорах, общие требования

к организационным формам предпринимательской деятельности, основания

ответственности и т.п. К таким законам можно отнести Гражданский Кодекс РФ (гл.48,

ст.927-970), ФЗ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года, ФЗ «Об

обществах с ограниченной ответственностью» от 08 февраля 1998 года и др.

Специальные законы посвящены непосредственно страховой деятельности.

Основным нормативным актом в составе страхового законодательства является Закон

РФ «Об организации страхового дела» от 27 ноября 1992 года (в ред.10 декабря

2003 года[1]). Этот Закон содержит основные понятия страхового дела,

устанавливает основы организации страховой деятельности в России. Положения,

закрепленные в этом законе, раскрываются далее в большом количестве нормативных

актов.

Так, Кодекс торгового мореплавания содержит главу XV, посвященную морскому

страхованию. В РФ действуют законы «О медицинском страховании граждан» (28 июня

1991 года), «О пенсионном страховании» (15 декабря 2001 года), «Об обязательном

социальном страховании» (24 июля 1998 года), «Об обязательном страховании

банковских вкладов физических лиц» (23 декабря 2003 года) и др.

Особую группу специальных законов образуют законы, направленные на регулирование

страхования отдельных лиц или форм деятельности. К таким законам можно отнести,

например: Закон РФ от 26 июня 1992 года «О статусе судей» № 3132-I, ФЗ от 21

июля 1997 года «О судебных приставах» № 118-ФЗ, Воздушный Кодекс РФ от 19 марта

1997 года и др.

2. Подзаконные источники страхового права включают в себя Указы Президента РФ и

Постановления Правительства РФ.

Среди Указов Президента РФ следует обратить внимание на Указы: «Об обязательном

личном страховании пассажиров» (7 июля 1992 года), «Об основных направлениях

государственной политики в сфере обязательного страхования» (6 апреля 1994 года);

Наиболее значимые Постановления Правительства РФ в этой области включают в себя

Постановления: «О территориальных органах страхового надзора» (16 июня 1993 года),

"Вопросы Федеральной службы страхового надзора" (8 апреля 2004 года), "Об

утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора" (30 июня 2004

года).

Особую роль в системе источников страхового права играют ведомственные

нормативные акты, в первую очередь действующие акты органа страхового надзора.

3. Обычаи делового оборота.

Обычаи делового оборота являются достаточно широко распространенным источником

страхового права. В соответствии со ст. 5 ГК обычаем делового оборота признается

сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской

деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо

от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

Для того, чтобы быть источником страхового права обычай должен быть признан

государством. Это признание может осуществляться в 2 формах:

законодательная отсылка к обычаю;

признание обычая судебной или административной практикой.

Основные понятия страхования

1. С юридической точки зрения наиболее существенными признаками страхования

являются:

вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть

ни время наступления страхового случая, ни размера причиненных убытков.

Возвратность средств. Страховые платежи страхователей объединяются в страховой

фонд и после наступления страхового случая подлежат выплате самим же

страхователям.

Целевое использование создаваемого страхового фонда.

Каждый из этих признаков формализован в законодательстве с помощью специальных

юридических конструкций – страховой риск, страховой случай, страховая премия,

страховая выплата, страховые резервы. Первые четыре конструкции рассмотрены в

рамках настоящей темы; вопросам страховых резервов посвящена отдельная тема

работы (см. тему XIII).

2. Страхование проводится на случай наступления определенного события –

страхового риска. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно

обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Иными словами,

возможность наступления события не исключена, но момент его наступления

предусмотреть невозможно.

Как отмечено Ю.Б. Фогельсоном, в страховом праве случайность - это

добросовестное неведение. Важнейшим условием предоставления страховой защиты

является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления

которого производится страхование (п.1 ст.9 Закона о страховом деле). Если это

событие не обладает признаком случайности, соответствующий договор страхования

ничтожен в силу ст.168 ГК как не соответствующий указанной норме.

Что касается вероятности – для заключения договора страхования достаточно S-вных

мнений сторон правоотношения, как соглашения о возможности наступления

страхового случая. Но юридическое значение будет иметь общее представление

обычного человека о возможности наступления того или иного события.[1] Поэтому

за пределами риска находятся случаи, наступление которых абсолютно исключено (напр.,

страхование покойника на дожитие).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором

страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность

страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,

выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Наступление страхового случая - это комплексное событие, состоящее из трех

элементов:

возникновения опасности, от которой производится страхование;

причинения вреда заинтересованному лицу;

причинно-следственной связи между этими двумя событиями.

ГК (ст.963 ГК) не признает страховым случаем событие, которое произошло

вследствие умышленных действий одного из трех лиц – страхователя,

выгодоприобретателя или застрахованного лица. Если же речь идет о грубой

неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, то освобождение страховщика

от обязанности выплатить возмещение может быть лишь тогда, когда оно прямо

предусмотрено законом. (Напр., ст.265 КТМ предусматривает, что страховщик не

несет ответственности за убытки, возникшие умышленно или по грубой

неосторожности).

3. Страховая премия – плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию

оплачивает страхователь и вносит страховщику. В теории страхового дела различают

следующие виды премий по их назначению: [2]

рисковая премия – часть страхового взноса на покрытие риска;

нетто-премия – часть страхового взноса, в структуру которого входят (1) рисковая

премия и (2) надбавки в зависимости от вероятности риска;

накопительный взнос – присутствует в договорах страхования жизни и предназначен

для покрытия издержек страхователя по истечении срока страхования;

достаточный взнос – слагается из (1) нетто-премии и (2) издержек страховщика;

брутто-премия – объединяет достаточный взнос и расходы на предупредительные

мероприятия.

Страховая выплата – производится страховщиком при наступлении страхового случая.

При имущественном страховании выплата производится единовременно, после того,

как произошел страховой случай и составлен страховой акт. Она называется

возмещением, так как с помощью выплаты возмещается вред, причиненный

застрахованному имущественному интересу.

При личном страховании выплата называется обеспечением в отличие от

имущественного, где она называется возмещением. При личном страховании вред, как

правило, в деньгах не оценивается и поэтому речь идет не о возмещении, а о том,

чтобы обеспечить человека средствами на случай наступления в его жизни

определенного события, т.е. об обеспечении.

Выплаты при личном страховании бывают как единовременными, так и регулярными.

Регулярные выплаты, как правило, бывают при страховании жизни и называются

аннуитетами. Аннуитеты могут быть пожизненные и срочные. Пожизненные аннуитеты

выплачиваются до конца жизни застрахованного, а срочные - в течение

определенного срока, например, в течение периода инвалидности.

Субъекты страховых отношений

1. Страховое отношение представляет собой особое общественное отношение,

возникающие в процессе осуществления страховой деятельности и урегулированное

нормами права. Согласно п.1 ст.41 ЗРФ «Об организации страхового дела»

субъектами страхового правоотношения являются:

а) страховщик;

б) страхователь;

в) выгодоприобретатель;

г) застрахованное лицо;

д) страховой агент;

е) страховой брокер;

ж) общества взаимного страхования

з) страховые актуарии

и) Федеральный орган страхового надзора.

Отметим, что в редакции Закона «Об организации страхового дела» от 10 декабря

2003 года проведено различие между субъектами страховых отношений и субъектами

страхового дела. Категория субъектов страхового дела уже по своему содержанию и

включает в себя страховые организации, общества взаимного страхования, страховых

брокеров и страховых актуариев. Деятельность субъектов страхового дела подлежит

лицензированию (деятельность страховых актуариев – аттестации).

2. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица,

заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями

в силу закона.

Как полагают В.С. Белых и И.В. Кривошеев, исходя из норм действующего

законодательства можно выделить три группы страхователей:[1]

1) Юридические лица, которые должны отвечать общим признакам, установленным ГК;

2) Дееспособные физические лица. По логике гражданского законодательства

страхователями могут быть лица, достигшие 14 лет. Сделка страхования,

совершаемая лицом в возрасте от 14 до 18 лет, действительна при наличии

письменного согласования его действий с родителями или попечителями (ст.26 ГК).

Лица старше 18 лет являются полностью дееспособными (ст.21 ГК) и могут

участвовать в страховых отношениях самостоятельно. Также из общих требований ГК

следует, что страхователями не могут быть:

малолетние в возрасте до 14 лет (ст.28 ГК);

лица, ограниченные в дееспособности на основании ст.29, 30 ГК.

3) Органы государственной власти, являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователь выступает стороной в договоре страхования и без его волеизъявления

не могут возникнуть страховые отношения. Единственный случай, когда

страхователем становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора,

происходит когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются

права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия

договора страхования права на имущество вместе с интересом перешли к другому

лицу.

3. Страховщиками признаются только юридические лица любой организационно-правовой

формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для

осуществления страховой деятельности и получившие лицензию на осуществление

страховой деятельности на территории Российской Федерации (ст.6 Закона «Об

организации страховой деятельности», ст.938 ГК). Страховщики могут быть

коммерческими и некоммерческими организациями.

Коммерческие организации создаются в соответствии с гражданским

законодательством и их деятельность может регулироваться также ГК и

соответствующими федеральными законами (например, ФЗ «Об акционерных обществах»

от 26 декабря 1995 года, ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8

февраля 1998 года.

Некоммерческими страховыми организациями являются лица публичного права –

внебюджетные фонды, осуществляющие социальное страхование. Они возникают на

основе публично-правовых актов помимо воли частных лиц и не преследуют

извлечение прибыли.

В первоначальной редакции Закона РФ «О страховании» предусматривалось, что

страховые организации не должны были быть иностранными юридическими лицами.

Вместе с этим, допускалось создание страховых организаций с участием

иностранного капитала, но с двумя ограничениями:

доля участия иностранных инвесторов не должна была превышать 49 %;

организационной формой таких организаций могло быть только хозяйственное

общество.

Однако ФЗ от 25 ноября 1996 года было ратифицировано Соглашение о партнерстве и

сотрудничестве, в соответствии с которым это ограничение было снято с 24 июня

1999 года.[2]

В соответствии со ст.32 ФЗ «Об организации страховой деятельности» деятельность

страховщиков подлежит обязательному лицензированию.

4. Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого производится уплата

страховой суммы. Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и

юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты.

В страховании существует два вида выгодоприобретателей:[3]

а) выгодоприобретатели, назначаемые страхователем;

В данном случае страхователь при назначении выгодоприобретателя ограничен

следующими требованиями.

При имущественном страховании выгодоприобретатель должен иметь имущественный

интерес в сохранении страхуемого имущества. Этот интерес аналогичен интересу

страхователя (сохранение имущества), но при этом в данном конкретном

правоотношении не является страховым. Ю.Б. Фогельсон указывает, что интерес в

чужом имуществе может существовать у лица только в том случае, когда лицо

использует это имущество для своих целей на законных основаниях.[4]

В договоре личного страхования выгодоприобретатель может появиться только с

согласия застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК)

Выгодоприобретатель, назначенный страхователем, может быть заменен. Для замены

выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику,

но не самому выгодоприобретателю (ст.956 ГК). Это обусловлено в т.ч. ст.382 ГК:

«Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника».

Замена выгодоприобретателя возможна только, если не произошло одного из

следующих событий (ст.956 ГК):

страхового случая;

выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования;

предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.

b) выгодоприобретатели, определенные законом.

Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели назначены законом:

если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями

являются лица, которым причинен вред (ст.931 ГК). Если это ответственность по

договору, то выгодоприобретатель - другая сторона договора, по отношению к

которой ответственность возникает (ст.932 ГК). Причем этих выгодоприобретателей

стороны договора страхования не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в

договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре,

это не будет принято во внимание.

Также существуют договоры страхования, в которых не может быть

выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпринимательского

риска (ст.933 ГК). Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель - это не

будет приниматься во внимание и повлечет ничтожность договора. Гражданское

законодательство устанавливает, что предприниматель может страховать свой риск

только в свою пользу (ст.2 ГК).

5. Застрахованное лицо – третье лицо, которое является носителем предмета

страховой охраны. Это лицо, имущественные интересы которого застрахованы им

лично или другим лицом в качестве страхователя.[5]

В отличие от выгодоприобретателя, застрахованное лицо обязательно должно быть

названо в договоре страхования. В договоре личного страхования с участием

застрахованного лица с письменного согласия застрахованного может быть назначен

выгодоприобретатель, в т.ч. и страхователь (ч.2 ст.934 ГК). Если условие о

письменном согласии не соблюдено, договор страхования может быть признан

недействительным по иску застрахованного или его наследников (ч.2 ст.934 ГК).

Договор с участием застрахованного лица может быть заключен только с согласия

того лица, чья жизнь и здоровье принимаются под страховую защиту. Если такое

согласие не получено, лицо автоматически становится выгодоприобретателем.

Порядок замены застрахованного лица разнится в зависимости от того, в каких

именно страховых отношениях возникает эта фигура.

Замена застрахованного лица в личном страховании производится только при

согласии самого застрахованного лица, а также страховщика, т.к. такая замена

затрагивает интересы и того, и другого (п.2 ст.955 ГК).

Замена застрахованного лица в страховании гражданской ответственности может быть

осуществлена страхователем в любое время при письменном уведомлении об этом

страховщика (ст.955 ГК).

Такой формализованный порядок замены застрахованного лица обусловлен тем, что

фигура застрахованного лица имеет существенное значение для определения

страхового риска, а в соответствии со ст. 944 ГК вся подобная информация должна

сообщаться страховщику.

6. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени

страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (ст.8

Закона). Здесь возникают представительские отношения (ст.182 ГК), которые

оформляются как правило, доверенностями (ст.185 ГК) и договорами поручения (гл.49

ГК).

Страховыми агентами признаются лишь те лица, которые работают по гражданско-правовым

договорам, т.е. сотрудники страховой компании не признаются страховыми агентами.

Деятельность, осуществляемая страховыми агентами от имени страховщика на основе

заключенных с ним договоров поручения либо агентских договоров, следует

рассматривать как вспомогательную деятельность в сфере страхования, а самих

страховых агентов - как посредников (доверенных лиц) в отношениях по страхованию

между страховщиком и страхователями.

Агент несет ответственность перед страховщиком, его ответственность регулируется

ГК (гл.49 «Поручение»; гл.52 «Агентирование»).

Агент не несет перед страхователем никакой ответственности за свои действия,

если он действует в пределах доверенности. При наличии правильно оформленной

доверенности, за все действия, которые агент совершил от имени страховщика и в

пределах полномочий, предоставленных доверенностью несет ответственность

страховщик.

7. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в

установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую

деятельность по страхованию от своего именина основании поручений страхователя

либо страховщика.

Деятельность страховых брокеров регистрируется в органе страхового надзора.

Согласно п.2 ст.41, а также п.5 ст.32 Закона РФ «Об организации страхового дела»

деятельность страховых брокеров лицензируется.

Законодательство прямо указывает, что деятельность страховых брокеров является

предпринимательской. Следовательно, такая деятельность:

она является самостоятельной, т.е. необходимые действия и решения производятся и

принимаются лицом полностью самостоятельно, независимо от чьих-либо указаний;

она ведется на свой риск, т.е. лицо, ведущее эту деятельность само отвечает по

всем обязательствам, которые у него в связи с этим возникли;

целью этой деятельности является систематическое получение прибыли;

лицо, ведущее такую деятельность должно быть соответствующим образом

зарегистрировано в уполномоченном государственном органе.

Брокер, действуя от своего имени, несет ответственность как перед страховщиком,

так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как агент.

8. Общества взаимного страхования – особая форма некоммерческих организаций. В

соответствии со ст.7 Закона РФ «Об организации страхового дела» и ст.968 ГК

общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных

имущественных интересов своих членов. Страхование обществами взаимного

страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется

непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества

не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Взаимное страхование основано на том, что целью страхования является не

получение прибыли страховщиком, а защита интересов тех, кто вносит страховые

взносы. Такая защита может быть осуществлена путем перераспределения убытков

между участниками взаимного страхования.

Общество взаимного страхования может осуществлять страхование лиц, не являющихся

членами этого общества, если (ч.5 ст.968 ГК):

a) Это предусмотрено учредительными документами;

b) Общество имеет форму коммерческой организации;

c) Общество имеет соответствующую лицензию.

9. Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный

аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового

договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых

резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием

актуарных расчетов.

Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или

экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом)

или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также

квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

Объект страховых отношений

1. Объектом страхового правоотношения является страховой интерес.

Интерес – это объективная категория, представляющая собой общественное отношение,

содержанием которого являются потребности, имеющие социальное значение.[1] Когда

страховщик заключает с страхователем договор, он не принимает на себя

обязанность восстановить ту или иную вещь. Обязанность страховщика состоит

только в возмещении ущерба.[2]

Законодатель не дает легального определения страхового интереса. Это определение

может быть выведено через общую категорию интереса в праве: осознанная

потребность в получении имущественного блага в виде страховой суммы при

наступлении известного события. Ю.Б. Фогельсон называет следующие условия

существования страхового интереса:[3]

страховой интерес не существует независимо от заинтересованного лица. Как

отмечал В.И. Серебровский, страховой интерессент должен быть назван при

заключении страхового договора, или должны быть обозначены способы, посредством

которых он станет известен впоследствии.[4]

интерес связан с условиями, в которых находится лицо, т.е. с возможностью

наступления определенных событий;

интерес существует только тогда, когда события могут причинить вред

заинтересованному лицу.

Как подчеркивает М.И. Брагинский, необходимо, чтобы страховому интересу

сопутствовал «негативный интерес», заключающийся в том, чтобы страховой случай

не наступил.[5]

2. В отечественном законодательстве признание наличия интереса, подлежащего

страхованию осуществляется только легальным путем: в ГК перечислены пять групп

отношений, в которых существование интереса признано непосредственно ГК -

страхование имущества (ст.930 ГК), ответственности за причинение вреда (ст.931

ГК), ответственности по договору (ст.932 ГК), предпринимательского риска (ст.933

ГК), личное страхование (ст.934 ГК).

Наряду с этим существуют интересы, страхование которых прямо запрещено (ст.928

ГК). Таких интересов три типа:

а) противоправные интересы. Ю.Б. Фогельсон поясняет, что интерес может считаться

противоправным в одном из следующих двух случаев:

если сами указанные обстоятельства в которых находится заинтересованное лицо

возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если

лицо владеет оружием незаконно);

если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и

преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной

деятельности).[6]

b) убытки от участия в играх, лотереях и пари. По смыслу ст.1062, 1063 ГК этот

запрет распространяется на участников, но не организаторов игр;

c) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

3. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные.

Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес

выражается в стоимости застрахованного имущества. Отметим в этой связи не вполне

удачную формулировку ст.942 ГК, которая указывает, что объектом имущественного

страхования является «имущество или иной имущественный интерес», что оставляет

открытым вопрос: считать ли объектом страхования имущество, интерес, вызываемый

имуществом, или же имущество следует рассматривать, как один из видов интереса.

Как справедливо полагает Ю.Б. Фогельсон, объектом следует считать именно интерес,

поскольку страховщик принимает на себя обязательство возместить убытки, но не

восстановить имущество.[7]

В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения

страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Наличие

страхового интереса в личном страховании признается не всеми. Так, К.А. Граве и

Л.А. Лунц, фактически отождествляя понятия «интерес» и «убытки» считали, что в

личном страховании не происходит возмещения убытков, следовательно, отсутствует

и страховой интерес.[8] Подобное мнение ранее высказывал Г.Ф. Шершеневич.[9]

Как отмечает М.И. Брагинский, интерес в страховых отношениях имеется не только у

страхователя, но и у страховщика – интерес в получении страховой премии (прибыли

от оказываемой услуги). Однако именно интерес страхователя имеет существенное

значение при заключении договора страхования.

Обязательное и добровольное страхование

1. Законодательство РФ предусматривает две формы чрезвычайного страхования:

добровольную и обязательную (п.1 ст.927 ГК).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и

страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и

порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в

соответствии с положениями законодательства РФ о страховании. Конкретные условия

страхования определяются при заключении договора страхования. Общий порядок

заключения договоров регулируются гражданским законодательством РФ.

Обязательное страхование осуществляется на основании требований законодательства.

Защита интересов при обязательном страховании является обязательной только до

определенной степени и может быть усилена в добровольном порядке путем

добровольного страхования на случай большего ущерба, чем предусматривает

обязательное страхование или на случай других событий, чем предусмотрено при

обязательном страховании.

2. Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. При этом

существуют определенные ограничения относительно обязательного страхования.

Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского

риска.

Во-вторых запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье (ст.935

ГК).

В-третьих нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда

это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но

передано в хозяйственное ведение или оперативное управление организации. В этом

случае можно обязать организацию это имущество застраховать (п.3 ст.936 ГК).

Обязательное страхование обязательно для того, кто должен выступить в качестве

страхователя. Для страховщиков не обязательно заключать договор на тех условиях,

которые предложит страхователь. Закон, устанавливающий обязательное страхование,

адресован страхователю, но не страховщику. Если лицо, названное в законе в

качестве потенциального страхователя не выполнило свою обязанность, то для него

наступают следующие последствия (ст.937 ГК).

Во-первых, тот, в чью пользу должно быть осуществлено обязательное страхование

вправе потребовать его осуществления по суду.

Во-вторых, если страхование не осуществлено или осуществлено не так, как

положено по закону и предусмотренный законом страховой случай наступил, то от

обязанного страховать лица можно потребовать выплатить причитающуюся сумму, как

от страховщика.

В-третьих, если лицом, обязанным осуществить страхование не уплачен

соответствующий страховой взнос, то сумма взноса может быть по суду изъята в

бюджет с начислением процентов (ст.395 ГК).

3. Обязательное страхование может проводиться как за счет страхователя, так и за

счет средств бюджета - в последнем случае одной из сторон выступает государство

или его орган (ст.70 БК, ст.969 ГК). Такое страхование именуется обязательным

государственным страхованием.

М.И. Брагинский указывает на следующие особенности обязательного

государственного страхования[1]:

особый источник финансирования (бюджетные средства);

специальный состав застрахованных лиц;

особый круг объектов страхования (жизнь, здоровье, имущество);

такое страхование может осуществляться как на основании договора, так и на

основании закона;

нормы об обязательном государственном страховании имеют приоритет над ГК.

Как правило, обязательное государственное страхование носит личный характер и

его можно подразделить на три группы.

В первую группу попадает страхование лиц, находящихся на государственной службе

(на это есть прямое указание в п.1 ст.969 ГК). В эту категорию лиц попадают

сотрудники государственных налоговых инспекций и налоговой полиции, сотрудники

милиции, прокурорские работники, судьи, военнослужащие внутренних войск.

Вторая группа обязательного государственного страхования – страхование,

установленное для лиц, пострадавших от радиационных аварий и иных чрезвычайных

катастроф.

Третья группа обязательного государственного страхования – страхование лиц,

занятых медицинскими и иными исследованиями в области вирусологии, а также лиц,

занятых проведением спасательным работ.

4. Наряду с формами, страхование подразделяется на виды в зависимости от

интереса, который страхуется. Выделяются два крупных вида страхования: личное и

имущественное.

Личное страхование связано с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным

обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Имущественное страхование связанно с владением, пользованием, распоряжением

имуществом. Отечественное законодательство из всех видов интересов, связанных с

имуществом выделяет три, и вводит для их страхования специальные правила. К этим

выделенным интересам относятся:

a) интерес в сохранении имущества (с.930 ГК);

b) интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам (ст.931,

932 ГК);

c) интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности

(ст.933 ГК).

Особенности личного страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

a) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с

наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

b) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование

от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). (п.1 ст.4 Закона «Об

организации страхового дела»).

В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным

лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть

застрахованы, в том числе, и интересы организаций.

2. В ГК (ст.934) определено, что по договору личного страхования страховщик

обязуется за обусловленную договором плату, выплатить единовременно или

выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или

здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, или

наступления в его жизни иного страхового случая. Право на получение страховой

суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком

должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям (п.2 ст.942

ГК):

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица

осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

3. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с

наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование

от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). (п.1 ст.4 ЗРФ-1992 в

ред.2003).

Страхованием жизни признается страхование на случай наступления одного из двух

событий – смерти или дожития до определенного возраста. называется страхованием

жизни. Страхование жизни имеет накопительный характер. Регулярно внося страховые

взносы, человек может обеспечить своих родных на случай собственной смерти, если

он не доживет до определенного возраста или себя в случае, если он до этого

возраста доживет. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в

отличие от рискового, производится всегда.

Страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование

проводится на случай утраты трудоспособности, смерти в результате травмы. Для

осуществления такого страхования создаются специальные фонды, находящиеся в

ведении государства.

4. Главной особенностью договора личного страхования является его публичный

характер (ст.927 ГК). Публичный договор – это специфический режим заключения

договора. ГК формулирует следующие правила, распространяющиеся на любые

публичные договоры[1]:

для коммерческой организации исключается принцип действия свободы договора – она

не вправе по своему усмотрению выбирать партнера и решать вопрос о заключении

договора;

коммерческая организация не вправе оказывать предпочтения какому-либо из

обратившихся к ней потребителей;

условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей;

договорные условия противоречащие вышеназванным правилам являются ничтожными.

5. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем

по соглашению со страховщиком. ГК (п.2 ст.945 ГК) предоставил страховщику право

произвести обследование страхуемого лица с цель оценить фактическое состояние

здоровья.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от

сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному

страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом

страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю

в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Особенности страхования интереса в сохранении имущества

1. Имущественное страхование в целом связано с владением, пользованием,

распоряжением имуществом. По договору имущественного страхования страховщик

обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в

договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу

которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого

события убытки, связанные с имущественными интересами страхователя.

Ст. 942 ГК называет следующие существенные условия договора имущественного

страхования:

условие об объекте страхования;

условие о страховом случае

условие о размере страховой суммы;

условие о сроке действия договора.

Экономическое назначение страхования имущества заключается в возмещении ущерба.

Вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании оценивается в сумме

убытков (ст. 929 ГК). В ст.15 ГК убытки понимаются только как последствие

нарушения гражданского права, но в страховании понятие "убытки" используется в

более широком смысле - не только, как последствие нарушения права, но и как

результат стечения обстоятельств, не обязательно связанного с нарушением прав.

Для возникновения страховых убытков необходимо, чтобы:

был причинен имущественный вред;

событие, причинившее вред, имело случайный характер.

Поэтому с одной стороны, не все страховые убытки относятся к убыткам по ст.15 ГК,

а с другой стороны, не все убытки по ст.15 ГК относятся к страховым. Например,

заранее запланированное страхователем причинение вреда создает убытки по ст.15

ГК, но не страховые убытки. Пожар в результате удара молнии создает страховые

убытки, но не убытки по ст.15 ГК. Тем не менее, ст.15 ГК применима по аналоги

для анализа структуры страховых убытков.

Ю.Б. Фогельсон полагает, что в соответствии с п.2 ст.15 ГК страховые убытки

имеют три составляющие:[1]

утрата или повреждение имущества при страховом случае. Эта составляющая

страховых убытков может возникнуть только у лица, несущего риск утраты и

повреждения имущества.

расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда,

причиненного застрахованному лицу. При утрате или повреждении имущества могут

возникнуть страховые убытки не только у того, чье имущество утрачено или

повреждено. На хранителя, на арендатора имущества при его утрате или повреждении

может быть возложена ответственность и они должны будут нести определенные

расходы, т.е. возникнет вторая составляющая страховых убытков;

неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского

оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода). Например, в

связи с утратой или повреждением арендованного имущества, арендатор может

недополучить доходы, т.е. возникнет третья составляющая страховых убытков.

2. Страхование интереса в сохранении имущества, выделяется из других видов

имущественного страхования двумя отличительными признаками.

Во-первых, у того, в чью пользу производится страхование должен существовать

основанный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохранении

этого имущества.

Например, по российскому законодательству считается, что юридические и

физические лица имеют интерес в сохранении имущества:

a) находящегося в их собственности;

b) используемого чужого имущества (по договорам аренды, лизинга, найма);

c) залогового имущества (ст.343 ГК);

d) находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении (ст.935 ГК).

Ю.Б. Фогельсон отмечает, что интерес, страхуемый по договору имущественного

страхования – это интерес лица, несущего риск утраты или повреждения имущества.

Ответственность, различные расходы, неполученные доходы могут, но не обязательно

возникают при утрате или повреждении имущества, но первая составляющая страховых

убытков возникает всегда и только у того, чье имущество утрачивается или

повреждается, т.е., в большинстве случаев, у собственника имущества (ст.211 ГК).[2]

Однако существуют ситуации, когда первая составляющая возникает не у

собственника, поскольку норма ст.211 ГК о переходе риска случайной гибели

одновременно с правом собственности диспозитивна. Общее правило ГК состоит в том,

что переход права собственности происходит с передачей вещи. Вместе с тем,

стороны могут установить, что риск случайной гибели проданной вещи перейдет на

покупателя уже с момента заключения договора купли-продажи до передачи вещи

покупателю, т.е. до перенесения на последнего права собственности. С другой

стороны, по соглашению сторон риск случайной гибели отчуждаемых вещей может быть

приурочен к моменту, следующему за переходом к приобретателю права собственности.

Во-вторых, страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи

или повреждения, т.е. страховой интерес должен состоять в сохранении имущества.

3. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его

действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). (ст.10

Закона «Об организации страхового дела», ст.947 ГК)

Также ГК предусмотрена ситуация неполного имущественного страхования (ст.949 ГК),

которая складывается если страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости.

В теории страхования существует 2 системы страхового возмещения в таком случае:

система первого риска (убытки возмещаются полностью в пределах страховой суммы)

и система пропорционального риска (убытки возмещаются пропорционально отношению

страховой суммы к страховому случаю). Поясним сказанное на примере.

Пример:

Допустим, автомобиль стоимостью 200 000 рублей застрахован на 100 000 рублей.

Авария причиняет убытки на 120 000 рублей.

По системе первого риска убытки возмещаются полностью в пределах страховой суммы.

В нашем примере размер страхового возмещения составит 100 000 рублей.

По системе пропорционального риска убытки возмещаются пропорционально отношению

страховой суммы к страховому случаю. В нашем примере размер страхового

возмещения составит 60 000 рублей:

Ст. 949 ГК предусматривает систему пропорционального риска, однако указанная

норма носит диспозитивный характер.

4. Также существует «условие о франшизе» - покрытие убытков за счет страхователя.

С юридической точки зрения франшиза представляет собой соглашение о том, что

убытки до определенного размера страховым случаем не считаются.[3]

Имеются 2 варианта франшизы.

Условная франшиза – из суммы убытков исключается соответствующая часть, напр., 5

%, т.е. все убытки будут возмещаться на 95 %.

Безусловная франшиза – сумма убытков до определенного размера не покрывается

страховщиком вообще, если этот размер превышен, то покрывается страховщиком в

полном объеме.

Особенности страхования ответственности

1. Страхование ответственности связано с возмещением страхователем причиненного

им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного

юридическому лицу.

По договору страхования риска ответственности может быть застрахован риск

ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая

ответственность может быть возложена. В первую очередь, здесь имеется в виду

ответственность за причинение вреда - гл.59 ГК называет ряд ситуаций, когда лицо

несет ответственность за вред, причиненный другими лицами:

юридическое лицо или гражданин несет ответственность за вред, причиненный его

работником (ст.1068 ГК);

родители несут ответственность за действия несовершеннолетних в возрасте до 14

лет (ст.1073 ГК).

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается

заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

Объектом страхования выступает договорная или деликтная ответственность (931,

932 ГК). ГК регулирует каждый из таких подвидов самостоятельно. Общие черты всех

видов страхования ответственности заключаются в следующем.

Во-первых, при заключении договора страхования ответственности известны два лица

- страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

Во-вторых, не известна величина ущерба (поэтому устанавливается максимальный

предел страховой ответственности).

В-третьих, в отличие от договора страхования интереса в сохранении имущества,

который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор

страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного

лица.

2. Страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим

вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть

застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое

такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается

заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей),

даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных

за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Интерес, который страхуется при этом виде страхования состоит в том, чтобы у

заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред

заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности. Поскольку

обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему всегда выражается денежной

суммой, которая определяется по правилам гл.59 ГК, которые устанавливают, кто,

при каких условиях и в каком объеме обязан возместить причиненный вред. Вред,

причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности, как и при

других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред,

причиненный потерпевшему может и не иметь денежной оценки.

Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл.59

ГК. В то же время в гл.59 приведен ряд оснований, по которым ответственность за

причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще

исключается, например, п.2 ст.1064 (Лицо, причинившее вред, освобождается от

возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине), ст.1066 (Не

подлежит возмещению вред, причиненный в состоянии необходимой обороны, если при

этом не были превышены ее пределы), ст.1083 (Вред, возникший вследствие умысла