Виды деятельности Сберегательного банка Российской Федерации

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ –

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

О Т Ч Е Т

о прохождении производственной преддипломной практики

Объект практики: _
Северный банк Сбербанк России ОАО. Городское ОСБ № 17._______________________________

Студент: _
Хабаров Сергей Сергеевич,_07ФФД61765
____________

(ФИО, личный номер) (подпись)

Факультет:
Финансово-кредитный

Кафедра:
Денег, кредита и ценных бумаг.

Руководитель практики от объекта
начальник отдела ИиАБР, _Синайский Игорь Ефимович__________________________
_________

(должность, ФИО)
(место печати) (подпись)

начальник отдела банковских карт, ________________________ Славгородская Елена Викторовна_______________________
_________

(должность, ФИО)
(место печати) (подпись)

Руководитель практики

от института ____
Кальсин Андрей Евгеньевич
______ ____________

(должность, ФИО) (подпись)

ОТЗЫВ-ХАРАКТЕРИСТИКА

Студента 5 курса
ГОУ ВПО Всероссийского заочного финансово-экономического института. Ярославского филиала.

Хабарова С.С. ,
что он прошел преддипломную практику.

С «__» ___________ 2010 г. по «___» __________2010 г.

По специальности Финансы и кредит

Наименование предприятия – базы практики

Северный банк Сбербанк России ОАО. Городское ОСБ № 17.

В период практики выполнял обязанности инспектора отдела банковских карт.

За время прохождения практики Хабаров С.С. показал высокий уровень теоретической подготовки, умение применить и использовать знания, полученные в Институте, для решения поставленных перед ним практических задач.

Программа практики выполнена полностью.

В целом работа практиканта Хабарова С.С.

Заслуживает оценки отлично ( «5» )

Руководитель практики организации

_ _____________
(__________________
__)

Место печати

Содержание.

Введение	4
1. Характеристика объекта практики.	8
1.1. Организационно-правовые основы Сберегательного банка Российской федерации (ОАО).	8
1.2. Виды деятельности Сберегательного банка Российской федерации (ОАО).	10
1.3. место в системе кредитных институтов в условиях дефицита сфер высокоприбыльного приложения капитала и реальных инвестиционных возможностей .	18
1.4 организационно-правовая форма функционирования Сберегательного банка
1.5. Нормативно-правовой базой, регламентирующей деятельность сберегательного банка РФ
1.6. Структура органов управления
2. Организационно-экономический уровень деятельности Сберегательного Банка РФ
3. Деятельность Северного банка Сбербанка России ОАО. Городского ОСБ № 17
3.1. Характеристика отделов Городского ОСБ № 17
3.2. Общие положения об отделе банковских карт. Северного банка Сбербанка России. Городского ОСБ № 17
3.3. Организация работы банка с пластиковыми картами
3.4. Плановые показатели в динамике с 2007 года по 2010 год
4. Банковские технологии при проведении операций с банковскими картами
Заключение
Список литературы
Приложения

Введение.

Система электронных банковских услуг — это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном, прежде всего чековом, обращении. Она является средством предоставления альтернативных и более удобных услуг. Электронные банковские услуги следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения ныне существующих финансовых операций. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование банковских карт.

Пластиковые карточки - величайшее изобретение XX века и многомиллиардная индустрия.

Несмотря на то, что идея использовать в качестве платежного средства карты появилась более ста лет назад, первая кредитная карта была выпущена лишь в 1914 году компанией "Mobil Oil" и была изготовлена из картона.

Спустя десять лет стали появляться металлические, а уже после них пластиковые карты с рельефной печатью. В современном виде пластиковые карты существуют с 1946 года.

Сегодня на рынке "пластика" представлен целый ряд широко известных международных платежных карт, отличающихся широким спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия.

Пластиковые карточки получили распространение в более чем 200 странах мира. Однако еще до недавнего времени словосочетание "пластиковая карта" прочно ассоциировалось в нашем сознании с заморской жизнью.

Рынок пластиковых карт у нас в стране начал развиваться после 1991 года. Прошло несколько лет, и мы догнали западный мир. Пластиковые карточки перестали быть для нас экзотикой и стали привычными в самых разнообразных сферах деятельности - при получении зарплаты, при поездках в командировку, при оплате товаров и услуг: Сегодня практически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал разместить денежные средства на "пластик".

Тысячи людей и многочисленные организации владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет "пластик". Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой означает уже некий более высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой имидж компании.

Между тем элементарные вопросы в области бухгалтерского учета, налогообложения и правового регулирования в области карточных расчетов вызывают многочисленные вопросы даже у опытных бухгалтеров, аудиторов и налоговых консультантов. Проблем в этой области добавляет появление все новых и новых "карточных продуктов", предлагаемых как банками, так и торговыми сетями, ресторанами, автозаправочными станциями, операторами сотовой связи, сервисными службами и др.

Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Операции с ними открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, что в современных условиях развития банковского дела особенно актуально.

Реализация карточных проектов способна приносить огромные прибыли в результате массового привлечения и последующего вовлечения в оборот средств физических лиц. Однако, механизм привлечения банками денежных средств населения для карточных программ менее эффективен, так как процентная ставка по карточному счету ниже (а сбербанк вообще отменил проценты), чем по банковскому депозиту. Тем не менее, население сохраняет интерес к карточкам, так как они предоставляют дополнительные привилегии держателям.[9]

Естественным является тот факт, что основной целью деятельности банка является получение дохода от совершения операций.

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также, реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Этим определяется актуальность выбранной темы.

Целью практики явился анализ развития «пластикового» бизнеса в системе Сберегательного банка РФ.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:

- представить нормативно-правовую базу, регламентирующую операции по пластиковым картам;

- охарактиризовать виды карт и их назначение;

- рассмотреть организацию работы с пластиковыми картами, включая подготовку карт к эмиссии, технологию расчетов и «зарплатный» проект как канал использования пластиковых карт;

- показать современное состояние российского рынка услуг по пластиковым картам;

- проанализировать рынок услуг по платежным картам Городского ОСБ № 17;

- отразить направления развития платежных карт в системе Сбербанка.

В качестве исследуемого объекта выступает Городское отделение № 17 Сбербанка России, которое успешно работает на рынке банковских услуг. Предмет исследования – управление «пластиковым» бизнесом.

Теоретической основой исследования явились нормативно-законодательные акты, монографическая и учебная литература, текущая публикация в печати.

1. Характеристика объекта практики.

1.1. Организационно-правовые основы Сберегательного банка Российской федерации.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций. [10]

1.2. Виды деятельности Сберегательного банка Российской федерации (ОАО).

Сбербанк является универсальным банком. И оказывает следующие виды услуг:

Частным лицам
: Оказание услуг частным лицам является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России.

· Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

· Сбербанк предлагает программы жилищного кредитования, кредиты на покупку автомобиля и получение образования, различные виды потребительских кредитов. Клиент может выбрать кредит под различные виды обеспечения и на удобный для него срок.

· Сбербанк предлагает выгодные условия по срочным вкладам в рублях и иностранной валюте, а также специальные виды вкладов для пенсионеров.

· Сбербанк предлагаем полный спектр инвестиционных услуг на российском фондовом рынке: доверительное управление и брокерское обслуживание, депозитарные услуги, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов, а также операции с ценными бумагами Банка.

· Обслуживание в Сбербанке России — это широкий спектр услуг для клиентов во всех регионах России и помощь сотрудников Банка. Предлагается совершение операций по счету через интернет, проведение платежных операций, сохранение ценностей, реализацию билетов лотерей, выкуп государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР.

· Переводы в Сбербанке России — это простой и удобный способ перевести денежные средства родным и близким в пределах страны и за рубеж. Банк осуществляет переводы в рублях и иностранной валюте между отделениями Сбербанка России, а также в другие кредитные организации на территории Российской Федерации и за ее пределами.

· Операции с валютой и дорожными чеками в Сбербанке России — это выгодные условия и гибкий курс во всех отделениях Банка в любом городе страны. Сбербанк предлагает полный комплекс операций с наличной иностранной валютой и дорожными чеками, в том числе продажу и покупку наличной иностранной валюты и дорожных чеков за рубли и наличную иностранную валюту.

· Широкий спектр услуг на розничном рынке драгоценных металлов. Открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажа и покупка драгоценных металлов в слитках и обезличенном виде; продажа и покупка российских и иностранных монет из драгоценных металлов.

· Сбербанк России предоставляет в аренду индивидуальные банковские сейфы, установленные в хранилищах Банка. Хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории Российской Федерации. Аренда сейфов в Сбербанке России — это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности Вашего имущества.

· Сбербанк предлагаем заключить Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО).

УДБО – это:

- новая модель взаимоотношений между клиентом и банком

- комплекс услуг для клиента «в одном пакете»

-доступ к услугам банка с использованием передовых технологий

УДоБнО клиенту – УДоБнО банку!

· Банковские карты Сбербанка России — это возможность безопасно оплачивать товары и услуги. Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Visa и MasterCard и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС. В Сбербанке России Вы можете оформить ту банковскую карту, которая подходит именно Вам: классическую, электронную, кредитную или золотую.

- Visa « Сочи 2014» рис.1

Рис.1. вид карты.

- Visa «Аэрофлот» рис.2.

Рис.2. вид карты.

-Visa «подари жизнь» рис.3.

Рис.3. вид карты

-золотые

- классические

- электронные

- кредитные

- социальные

- сберкарт

Малому бизнесу:
Оказание услуг малому бизнесу является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России.

Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

· Широкий спектр инвестиционных услуг Сбербанка России для любой компании. Сбербанк предлагает инвестиционное обслуживание на российском и международном фондовых рынках, в том числе депозитарное обслуживание, доверительное управление свободными активами Вашей компании, привлечение денежных средств за счет выпуска облигационных займов, операции с ценными бумагами Банка, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов.

· Кредиты Сбербанка России — это комплексный продукт, ориентированный на развитие и поддержку малого предпринимательства в России. Различные виды финансирования: овердрафтное кредитование, а также краткосрочные кредиты на различные цели — пополнение и приобретение основных средств, финансирование расходов компании.

· Сбербанк России предоставляет в аренду индивидуальные банковские сейфы, установленные в хранилищах Банка. Сбербанк предлагает хранение ценностей в любом из 900 хранилищ Банка на всей территории Российской Федерации. Аренда сейфов в Сбербанке России — это гарантия конфиденциальности, высокого качества обслуживания и безопасности Вашего имущества.

· Расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов — одно из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России. Широкий спектр банковских услуг: открытие счетов, проведение наличных и безналичных операций по счетам, в том числе с использованием дистанционного обслуживания, сопровождение ВЭД, размещение свободных средств в депозиты и ценные бумаги Банка.

· Сбербанк России оказывает услуги на внешнеторговом и внутрироссийском рынках. Осуществление расчетов по контрактам в форме документарных и резервных аккредитивов, а также операций с гарантиями.

· Сбербанк России предлагает широкий спектр услуг на российском и международном рынках драгоценных металлов.Открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; займы в драгоценных металлах; продажу и покупку драгоценных металлов в физической форме и обезличенном виде; продажу и покупку российских и иностранных монет из драгоценных металлов.

· Оказывает услуги по обслуживанию наличного денежного обращения. Полный спектр услуг: инкассация денежной наличности, ее пересчет и зачисление на счет клиента, доставка и инкассация денежной наличности и ценностей, доставка разменной монеты, купюр, а также ценных бумаг Сбербанка России.

· Оказывает услуг субъектам малого предпринимательства. Сбербанк России совместно с Общероссийской общественной организацией «ОПОРЫ РОССИИ» проводит бесплатные юридические консультации представителей малого и среднего бизнеса. Профессиональные юристы отвечают на различные вопросы предпринимателей — клиентов Банка, от вопросов по формам и способам государственной поддержки до вопросов, связанных с осуществлением хозяйственной деятельности.

· Сбербанк России осуществляет выпуск и обслуживание банковских карт ведущих мировых платежных систем. Реализация зарплатных проектов, выпуск и обслуживание корпоративных карт для сотрудников компании, а также организацию эквайринга для предприятий торгово-сервисного обслуживания.

Корпоративным клиентам:
Оказание услуг корпоративным клиентам является одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России. Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

К услугам для малого бизнеса добавляются еще некоторые услуги, такие как:

· Оказание инвестиционно-банковских услуг. Сбербанк предлагаем профессиональное консультирование в области сделок слияний и поглощений и услуги по привлечению различных форм финансирования. Сотрудничество с главным коммерческим банком страны позволит выйти на общероссийский рынок капитала и реализовать инновационные проекты Вашей компании.

· Сбербанк России приглашает страховые компании принять участие в реализации кредитных программ Банка. Сбербанк предлагает компаниям принять участие в конкурсном отборе для участия в страховании имущества, являющегося предметом залога по кредитам Банка. Сотрудничество с крупнейшим банком страны — это возможность увеличения клиентской базы, получение нового бизнеса, расширение рынков продвижения продуктов.

· Корпоративное казначейство — это комплекс услуг Сбербанка России для крупных компаний. Удобное управление счетами и бюджетами филиалов и дочерних компаний при помощи автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк». Удаленный контроль позволяет осуществлять оперативное управление денежными средствами компании и консолидировать финансовые ресурсы.

· Сбербанк России осуществляет хеджирование валютных рисков, используя принятые в мировой банковской практике инструменты. Сбербанк оказывает услуги по страхованию валютных рисков. Сотрудничество с Банком позволит Вам избежать финансовых потерь при изменении курсов валют и упростить процесс планирования основных финансовых показателей хозяйственной деятельности.

Финансовым организациям:
Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

· Обслуживание корреспондентских счетов в Сбербанке России — это возможность использования уникальных преимуществ крупнейшего банка страны. Сбербанк предлагает открытие счетов в рублях и иностранной валюте, обезличенных металлических счетов для осуществления клиентских и межбанковских платежей, а также другие услуги в рамках сотрудничества с банками-респондентами.

· Сбербанк России оказывает банкам-контрагентам услуги на рынке межбанковского кредитования, предлагает кредитной организации воспользоваться финансовыми инструментами Банка на условиях межбанковского кредитования. Сбербанк России осуществляет кредитование банков под различные виды залога, а также выдает краткосрочные кредиты без обеспечения.

· Сбербанк России осуществляет конверсионные операции на российском и международном денежных рынках. Предлагается банкам-резидентам и нерезидентам проведение конверсионных операций. Сотрудничество с крупнейшим банком страны гарантирует вам индивидуальный подход, гибкие ценовые условия, а также обеспечивает возможности страхования валютных рисков.

· Сбербанк России осуществляет депозитные операции с основными мировыми валютами. Предлагает банкам-резидентам и нерезидентам проведение депозитных операций, а также заключение депозитных сделок в режиме бронирования средств на счетах лоро.

· Сбербанк России осуществляет банкнотные операции с основными мировыми валютами. Широкий спектр услуг по проведению банкнотных операций, в том числе покупку и продажу иностранной валюты, прием иностранной валюты на инкассо, другие банкнотные операции.

· Сбербанк России оказывает услуги на российском и международном рынках драгоценных металлов. Предлагает услуги по покупке и продаже драгоценных металлов, осуществление операций с физическим и обезличенным драгоценным металлом. Сотрудничество с Банком позволит избежать финансовых потерь при изменении цен на рынке драгоценных металлов благодаря процедуре страхования ценовых рисков.

· Сбербанк России осуществляет хеджирование валютных рисков банков-контрагентов, используя принятые в мировой банковской практике инструменты. Банк предлагает для финансовой организации услуги по страхованию валютных рисков.

· Сбербанк России осуществляет проведение казначейских операций под ликвидное обеспечение. Широкий спектр операций на внебиржевом рынке под ликвидное обеспечение сроком, в том числе конверсионные и банкнотные операции, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами, а также депозитные операции.

· Широкий спектр инвестиционных услуг Сбербанка России. Инвестиционное обслуживание на российском и международном фондовых рынках, в том числе депозитарное обслуживание, доверительное управление свободными активами компании, привлечение денежных средств за счет выпуска облигационных займов, операции с ценными бумагами Банка, приобретение, обмен и погашение паев паевых инвестиционных фондов.

· Сбербанк России оказывает услуги по обслуживанию наличного денежного обращения. Полный спектр услуг: инкассациюя денежной наличности, ее пересчет и зачисление на счет клиента, доставка и инкассация денежной наличности и ценностей, доставка разменной монеты, купюр, а также ценных бумаг Сбербанка России. [10]

1.3.
место в системе кредитных институтов в условиях дефицита сфер высокоприбыльного приложения капитала и реальных инвестиционных возможностей.

1.4. организационно-правовая форма функционирования Сберегательного банка.

Сберегательный банк Российской Федерации – является открытым акционерным обществом.

1.5. Нормативно-правовой базой, регламентирующей деятельность сберегательного банка РФ, являются:

- Гражданский кодекс Российской Федерации;

- Федеральный закон № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями);

- Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);

- Положение Банка России № 266-П от 24.12.2004г «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Основным документом, регламентирующим безналичные расчеты в России, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В главе 46 «Расчеты» Гражданского кодекса РФ часть 2, излагаются основные положения по организации безналичных расчетов и формы расчетов, используемые при этом. Дальнейшая детализация правил организации, и проведения безналичных расчетов нашла место в ряде нормативных документов, большая часть из которых принадлежит Центральному банку Российской Федерации.

Городское ОСБ № 17, как и другие кредитные организации, эмитируют и используют пластиковые карты согласно Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г., которым были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт.

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов.

В соответствии с Положением № 266-П юридическим основанием для возникновения кредитных отношений между банком и клиентом в случае выдачи расчетной карты с овердрафтом является договор банковского счета с условиями кредитования счета (ст. 850 ГК РФ), кредитной карты - кредитный договор и договор банковского счета, используемый для обеспечения предоставления кредитной организацией денежных средств и их возврата клиентом. При этом в соответствии с Положением по одному или нескольким счетам клиента могут совершаться операции с использованием одной или нескольких расчетных карт, кредитных карт, выданных одним эмитентом.

При выдаче (распространении) платежных карт кредитным организациям следует соблюдать нормы Федерального закона N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в части требовании об обязательном контроле операций с денежными средствами и идентификации клиентов.

Нормативная база, формируемая Центральным банком, на сегодняшний день состоит лишь из одного специализированного документа - Положения N 266-П. При этом следует отметить, что структуры Центрального банка, непосредственно отвечающие за методологию карточных операций, всегда готовы дать необходимые разъяснения.

Надзор за ведением карточных операций в банках довольно слабый, несмотря на то что банки обязаны предоставлять поквартально очень подробную карточную отчетность. Специализированных проверок территориальные управления не практикуют, при комплексных проверках контроль ограничивается проверкой договоров с расчетными агентами и правильностью формирования резервов. Возможно, в перспективе положение дел изменится, в частности, усиленному контролю могут подвергнуться операции через многочисленные транзитные счета, в изобилии использующиеся для карточного учета.

1.6. Структура органов управления.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

Правление Банка. Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Подробная организационная структура Северного банка рассмотренна в приложении 4, а в приложении 5 рассмотрена орг. структура городского ОСБ № 17.

Схема 1. Организационная структура Сберегательного банка.

Организационная структура Сбербанка России:

· Центральный аппарат Сбербанка России;

· Филиалы Сбербанка России – территориальные банки;

· Отделения Сбербанка России;

· Внутренние структурные подразделения отделений Сбербанка России:

o дополнительные офисы;

o операционные кассы вне кассового узла;

o обменные пункты;

o передвижной пункт кассовых операций.

Схема 2. Орг. Структура ОСБ № 17.

Городское ОСБ № 17

2.
организационно-экономический уровень деятельности Сберегательного Банка РФ.

Основные итоги деятельности Группы Сбербанка России по состоянию на 31.12.2009 и за 2009 год:

Чистая прибыль за год составила 24,4 млрд. руб. или 1,10 рублей на акцию в сравнении с 97,7 млрд. руб. или 4,50 рублей на акцию в 2008 году

Стабильные финансовые результаты:

Операционный доход до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля вырос на 44,2%;

Чистый процентный доход увеличился на 32,9%;

Чистый комиссионный доход вырос на 17,3%

Эффективный контроль за расходами: в 2009 году отношение операционных расходов к операционным доходам до вычета резерва (cost to income ratio) снизился до 35,4% в сравнении с 49,3% за 2008 год

Консервативный подход к резервированию: расход по созданию резерва под обесценение кредитного портфеля за 2009 год составил 388,9 млрд. руб., что в четыре раза превышает расход 2008 года

Высоколиквидный баланс: 17,4% активов Группы имеют ожидаемый срок до погашения менее одного месяца

Остатки по счетам и депозитам физических лиц увеличились на 21,7% за 2009 год и составили 3 787,3 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009

Высокая достаточность капитала: коэффициент достаточности общего капитала Группы в соответствии с Базельским соглашением (Basel 1) составил 18,1% по состоянию на 31.12.2009, что значительно превышает установленный минимальный уровень в 8%

В соответствии с отчетностью операционные доходы до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля Группы Сбербанка России (далее – Группа) за 2009 год составили 648,1 млрд. руб. в сравнении с 449,5 млрд. руб. за 2008 год, что отражает рост на 44,2%. Основными источниками роста операционных доходов стало увеличение процентных доходов от кредитования, рост комиссионных доходов за счет расширения операций с клиентами, а также доходы от операций с ценными бумагами.

Процентные доходы Группы за 2009 год выросли на 31,5% в сравнении с 2008 годом и достигли 815,0 млрд. руб. Причиной роста, в основном, стало увеличение доходов от кредитования юридических лиц, а также увеличение объема процентных доходов по ценным бумагам. Увеличение процентного дохода по ценным бумагам обусловлено ростом портфеля корпоративных долговых обязательств, которые Группа рассматривает как альтернативный способ кредитования. Группа наращивала вложения в портфель корпоративных облигаций с начала 2009 года.

Процентные расходы выросли на 29,1% в сравнении с прошлым годом и составили 312,2 млрд. руб. Рост процентных расходов связан с общим ростом стоимости заемных средств, наблюдавшимся на рынке в течение отчетного периода. Наиболее значительный компонент процентных расходов – проценты по депозитам физических лиц, которые являются основным источником финансирования операций Группы. Субординированный заем в размере 500 млрд. руб., привлеченный Группой от Банка России в четвертом квартале 2008 года, также способствовал росту процентных расходов Группы.

Чистые процентные доходы достигли уровня в 502,7 млрд. руб., обеспечив рост на 32,9% в сравнении с 2008 годом. Рост чистых процентных доходов связан с ростом доходности и объемов кредитных операций за 2009 год. Доходность операций кредитования сократилась с 14,2% в июне 2009 года до 13,4% в конце года, что отражает рыночные тенденции по снижению процентных ставок (в основном по корпоративным клиентам) и высокую конкуренцию в сфере привлечения качественной клиентуры.

Комиссионные доходы Группы составили 105,7 млрд. руб., что на 17,2% превышает аналогичный показатель прошлого года. Рост комиссионных доходов наблюдался по всем видам комиссионных операций, но основным источником комиссионных доходов продолжают оставаться расчетно-кассовые операции с клиентами.

Улучшение ситуации на финансовых рынках, начавшееся еще во втором квартале 2009 года, позволило Группе получить доходы от операций с ценными бумагами в размере 36,5 млрд. руб. (в сравнении с 37,3 млрд. руб. убытков за 2008 год), что оказало положительный эффект на операционные доходы. Кроме того, в составе прочего совокупного дохода за 2009 год была отражена положительная переоценка ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в размере 32,6 млрд. руб., в то время как расход от отрицательной переоценки ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в 2008 году составил 33,9 млрд. руб.

Чистые доходы по операциям с иностранной валютой и валютными производными финансовыми инструментами составили 16,2 млрд. руб. Указанный результат на 35,7% ниже аналогичного показателя за 2008 год и объясняется отрицательным финансовым результатом по валютообменным сделкам СВОП, которые Группа заключает для целей управления ликвидностью.

В течение 2009 года Группа продолжала наращивать уровень резервов под обесценение кредитного портфеля, таким образом сохраняя консервативную политику в области оценки кредитных рисков. Расходы по созданию резервов под обесценение кредитного портфеля за 2009 год составили 388,9 млрд. руб., что в 4 раза выше, чем за 2008 год. Данный фактор оказал решающее влияние на снижение чистой прибыли Группы за отчетный период. При этом, отчисления в резерв под обесценение кредитного портфеля в четвертом квартале 2009 снизились на 20,2% в сравнении с отчислениями в резерв за третий квартал.

Операционные расходы Группы выросли на 3,4% в сравнении с прошлым годом. Реализация мероприятий по оптимизации численности персонала позволила Группе сократить численность персонала с 269,1 тысяч человек по состоянию на конец 2008 года до 249,8 тысяч человек по состоянию на конец 2009 года. В результате расходы на содержание персонала сократились на 3,3% в 2009 году в сравнении с 2008 годом. Рост прочих операционных расходов связан с реализацией утвержденной стратегии развития Группы. Несмотря на увеличение операционных расходов, быстрый рост операционных доходов до создания резервов под обесценение кредитного портфеля привел к существенному снижению показателя сost to income c 49,3% в 2008 году до 35,4% в 2009 году.

За 2009 год Группа получила чистую прибыль в размере 24,4 млрд. руб. (2008: 97,7 млрд. руб.). Основной причиной снижения прибыли стал существенный рост отчислений на формирование резервов под обесценение кредитного портфеля.

Активы Группы по состоянию на 31.12.2009 составили 7 105,1 млрд. руб., показав рост в 5,5% за 2008 год.

Сбербанк России стал одним из немногих российских банков, нарастивших кредитный портфель в течение 2009 года: объем кредитов до вычета резервов под обесценение увеличился на 3,1% и достиг уровня 5 443,8 млрд. руб. Портфель кредитов юридическим лицам увеличился на 6,1% до уровня 4 266,3 млн. руб., являясь основным источником роста совокупного кредитного портфеля. Кредитный портфель физических лиц сократился на 6,6% до 1 177,5 млрд. руб. за счет сокращения спроса на потребительские кредиты со стороны физических лиц.

Объем «неработающих» кредитов (non-performing loans) вырос с 94,7 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2008 до 464,2 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009. Доля «неработающих» кредитов в кредитном портфеле составила 8,5% по состоянию на 31.12.2009, в сравнении с 1,8% на начало года. Темпы роста доли «неработающих» кредитов снизились в четвертом квартале 2009 года, составив всего 0,6 процентных пункта за квартал. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к «неработающим» кредитам составило 1,2 по состоянию на 31.12.2009, что Группа считает абсолютно приемлемым показателем. Резервы под обесценение кредитного портфеля наращивались в течение всего отчетного периода и достигли уровня 579,8 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, увеличившись в 2,9 раза с начала года. Отношение совокупных резервов под обесценение кредитного портфеля к кредитам составило 10,7% в сравнении с 3,8% на начало отчетного периода.

Портфель ценных бумаг увеличился за 2009 год в 2,2 раза до уровня 1 064,1 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009. В течение отчетного периода Группа продолжала наращивать портфель ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, в основном за счет приобретения корпоративных облигаций российских эмитентов, что является альтернативной формой кредитования. В течение 2009 года портфель корпоративных облигаций Группы увеличился более чем в 3 раза, в то время как доля ОФЗ в портфеле сократилась с 53,5% до 31,9%. В четвертом квартале 2009 года Группа приобрела облигации Банка России на сумму 221,1 млрд. руб.

Обязательства Группы по состоянию на 31.12.2009 составили 6 326,1 млрд. руб., увеличившись на 5,7% в сравнении с началом года. Рост обязательств был, прежде всего, связан увеличением остатков по счетам и депозитам физических лиц, которые составили 3 787,3 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, увеличившись на 21,7% с начала года. Средства физических лиц остаются основным источником финансирования операций Группы.

Собственные средства Группы увеличились до 778,9 млрд. руб. по состоянию на 31.12.2009, прирост составил 3,8%. Показатель достаточности общего капитала (капитал 1-го и 2-го уровня), рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), значительно превысил установленный минимум в 8% и составил 18,1% по состоянию на 31.12.2009; уровень достаточности капитала 1-ого уровня составил 11,5%. [10]

Таблица 1.

СБЕРБАНК

2007

2008

2009

Основные показатели отчета о прибылях и убытках

Чистые процентные доходы

в млн. руб

252761

378157

502717

Чистые комиссионные доходы

в млн. руб

65875

86194

101089

Операционные доходы до резервов

в млн. руб

353146

449541

648073

Операционные доходы

в млн. руб

335513

351660

259141

Отчисления в резерв под обесценение кредитного портфеля

в млн. руб

-17633

-97881

-388932

Административные и прочие операционные расходы

в млн. руб

-195764

-221739

-229277

Прибыль до налогообложения

в млн. руб

139749

129921

29864

Чистая прибыль

в млн. руб

106489

97746

24393

Основные показатели баланса

Средства в других банках

в млрд. руб

Активы

в млрд. руб

4929

6736

7105

Средства клиентов

в млрд. руб

3878

4795

5439

Вклады частных лиц

в млрд. руб

2682

3112

3787

Средства юридических лиц

в млрд. руб

1196

1683

1652

Капитал

в млрд. руб

637

750

779

Основные качественные показатели

Отношение расходов к операционному доходу (до резервов)

в %

55,4

49,3

35,4

Рентабельность активов (ROAA)

в %

2,5

1,7

0,4

Рентабельность капитала (ROAE)

в %

22,5

14,1

3,2

Прибыль на акцию, в рублях на акцию (EPS)

в руб.

5,10

4,50

1,10

Прибыль на акцию пересчитанная, в рублях на акцию (adj. EPS)

в руб.

5,06

4,50

1,10

Стоимость акции на ММВБ на конец периода (в рублях)

в руб.

102,30

22,79

83,14

Среднесписочная численность сотрудников

Значение

251208

259999

252398

Показатели достаточности капитала

Коэффициент достаточности основного капитала (Tier 1)

в %

13,9

12,2

11,50

Коэффициент достаточности общего капитала (Tier 1 и Tier 2)

в %

14,5

18,9

18,1

Примечание

Экономические показатели деятельности Городского отделения №17 можно посмотреть в приложении_6.

3. Деятельность
Северного банка Сбербанка России ОАО. Городского ОСБ № 17.

3.1. Характеристика отделов Городского ОСБ № 17.

· Отделения Ярославской области

o Городское ОСБ №17 (4852)

- Cектор по работе с просроченной задолженностью физических лиц на поздних сроках

- Административный отдел – обслуживание деятельности банка: ремонт филиалов, электричество, канцелярия, строительство, водители, секретариат, и т.д.

- Инспектор по связям с общественностью

- Менеджер программы ПСС – продвижение ПСС и ЛИН-лабораторий

- Операционный отдел – операционное обслуживание юр. и физ. лиц.

- Отдел банковских карт – обслуживание операций с банковскими картами, зарплатные проекты, эквайринг, и т.д.

- Отдел безопасности и защиты информации

- Сектор защиты информации

- Сектор финансового мониторинга

- Сектор экономической безопасности и охраны

- Отдел бухгалтерского учета и отчетности

- Сектор бухгалтерского учета и отчетности

- Сектор контроля за вкладными операциями

- Сектор расчетов

- Отдел вкладов населения

- Отдел информатики и автоматизации банковских работ

- Сектор банковских систем – обслуживание системы «Клиент – банк» и различных серверов.

- Сектор сопровождения централизованной обработки данных

- Сектор технического обслуживания и телекоммуникаций

- Отдел кассовых операций и инкассации

- Сектор инкассации

- Сектор кассовых операций

- Отдел корпоративных клиентов

- Отдел кредитования частных клиентов

- Отдел кредитования юридических лиц

- Сектор инвестиционного кредитования и проектного финансирования

- Сектор кредитования юридических лиц

- Руководство

- Сектор валютных и неторговых операций

- Сектор внутреннего контроля

- Сектор по работе с персоналом

- Сектор ресурсов и ценных бумаг

- Сектор сопровождения и оформления банковских операций

- Экономический сектор

- Юридический отдел

[11]

3.2. Общие положения об отделе банковских карт

Северного банка Сбербанка России. Городского ОСБ № 17.

Отдел банковских карт (ОБК) является структурным подразделением аппарата Северного банка Сбербанка России (далее по тексту Банка).

В своей работе Отдел банковских карт (далее по тексту Отдел) руководствуется Федеральным законом “О банках и банковской деятельности”, иными законами и правовыми актами Российской Федерации, Уставом Банка, решениями Наблюдательного Совета, Правления и Президента Банка, Положением о Северном банке Сбербанка России, иными нормативными и распорядительными документами Сбербанка России и Северного банка, а также настоящим Положением.

Структура и штатное расписание Отдела утверждаются Председателем Северного банка Сбербанка России, председателем Правления после рассмотрения Правлением Банка.

Сотрудники Отдела руководствуются в работе настоящим Положением, положениями о секторах, входящих в состав Отдела, индивидуальными должностными инструкциями.

Структура

1. В состав Отдела входят следующие структурные подразделения:

· Сектор развития и внедрения банковских карт;

· Сектор эксплуатации и сопровождения карточных систем, эмиссии и эквайринга.

Задачи и функции

Задачами Отдела являются:

1. Эффективное осуществление основных видов деятельности Отдела, а именно:

- организация, внедрение, контроль и сопровождение работ по банковским картам;

- эмиссия и обслуживание международных банковских карт для юридических и физических лиц в соответствии с требованиями международных и российских платежных систем;

- развитие сети ПВН, банкоматов и торговых терминалов;

- внедрение новых карточных продуктов и технологий.

2. Заключение договоров:

- о порядке выпуска и обслуживания международных банковских карт для сотрудников Предприятий;

- на обслуживание счетов для расчетов по операциям с использованием международных корпоративных карт Сбербанка России;

- на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт в торгово-сервисных точках (торговый эквайринг);

3. Сохранение лидирующих позиций Банка на рынке банковских карт по структурным подразделениям находящимся на территории Банка;

4. Обеспечение показателей бизнес-плана Банка по видам деятельности Отдела.

5. Обеспечение увеличения доходов и снижения расходов Банка, его структурных подразделений, по основным видам деятельности Отдела;

6. Развитие направлений деятельности Банка, входящих в компетенцию Отдела.

Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:

1. Проводит анализ тарифов на продукты и услуги в регионе, подготовку новых и внесение изменений в существующие тарифы в части ставок, устанавливаемых на уровне территориального банка.

2. Осуществляет планирование и координацию обеспечения отделений специализированным оборудованием, программными средствами, банковскими картами и расходными материалами для обеспечения выпуска и обслуживания банковских карт;

3. Выполняет претензионную работу, включая обработку заявлений о спорных внутренних транзакциях (транзакции по картам банка в пунктах выдачи наличных, банкоматах, торговой сети территориального банка);

4. Проводит переговоры, встречи и другие мероприятия по привлечению клиентов и заключению договоров, входящих в компетенцию отдела;

5. Ведет переписку с клиентами в пределах полномочий Отдела;

6. Получает от подразделений Банка, а также обрабатывает расчетную информацию о движении средств на карточных счетах (пополнение и списание), выданных наличных деньгах и об операциях, совершенных предприятиями торговли и сферы услуг;

7. Обеспечивает бесперебойную работу банкоматов и электронных терминалов подразделений Банка и расширяет приемную сеть международных банковских карт;

8. Обеспечивает технологическую поддержку деятельности филиалов и подразделений Банка для осуществления внутрибанковских расчетов и расчетов по операциям держателей банковских карт международных платежных систем;

9. Организует обучение и консультации специалистов подразделений Банка, отвечающих за работу с банковскими картами. Готовит предложения и принимает участие в мероприятиях по повышению квалификации специалистов отделений;

10. Участвует в подготовке бизнес-плана Банка по направлениям деятельности Отдела;

11. Принимает участие в комплексной оценке эффективности деятельности отделений Банка в пределах своей компетенции;

12. Проводит на постоянной основе изучение рынка по направлениям деятельности Отдела;

13. Инициирует разработку и участвует в создании и внедрении в практику новых банковских продуктов, услуг и технологий;

14. Участвует в разработке и внедрении автоматизированных систем, использующихся при осуществлении Отделом своей деятельности.

15. Самостоятельно разрабатывает, а также участвует в разработке внутренних нормативных и распорядительных документов по вопросам, относящимся к компетенции Отдела;

16. Осуществляет контроль и координацию деятельности подразделений подчиненной филиальной сети и других структурных подразделений Банка по вопросам, относящимся к компетенции Отдела;

17. Обеспечивает своевременную подготовку и передачу периодической отчетности, закрепленной за Отделом.

18. участвует в подготовке Плана маркетинговых мероприятий Банка по направлениям деятельности Отдела;

19. обеспечивает реализацию комплекса маркетинговых мероприятий по направлениям деятельности Отдела.

Организация работы.

1. Отдел выполняет работу, исходя из возложенных на него задач и функций в соответствии с перспективными и текущими планами работы.

2. Несет ответственность за полноту и качество работ, выполняемых при решении своих задач.

20. Запрашивает и получает от отделений и подразделений Банка документы и данные, необходимые для решения своих задач.

21. По запросам предоставляет отделениям и подразделениям Банка необходимые документы и данные в пределах своей компетенции.

22. Координирует свою деятельность с другими подразделениями Банка в целях соблюдения интересов Банка.

23. Прием на работу, перемещения и увольнение работников Отдела происходят на основе действующего законодательства и в соответствии с установленным в Банке порядком.

24. Вопросы поощрения сотрудников Отдела решаются с учетом результатов выполнения ими работ в соответствии с принятыми в Банке видами поощрений и системой премирования.

25. За недостатки в работе, а также нарушения трудовой дисциплины к сотрудникам Отдела могут применяться меры дисциплинарного взыскания в соответствии с действующим законодательством.

Руководство работой.

Отдел возглавляет начальник отдела, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Председателя Северного банка Сбербанка России с предварительным обсуждением на заседании Правления.

Начальник отдела осуществляет руководство деятельностью Отдела и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Отдел задач и функций.

Решает оперативные вопросы, рассматривает входящую и исходящую корреспонденцию, подписывает документы по вопросам, относящимся к деятельности Отела в пределах своих полномочий.

Участвует в проведении аттестаций работников, оказывает содействие в повышении их профессионального уровня.

Способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Обеспечивает соблюдение работниками Отдела трудовой дисциплины.

Обладает правом подписания финансовых документов в соответствии с соответствующими приказами по Банку и (или) выданной доверенностью.

В период временного отсутствия начальник отдела исполнение его обязанностей возлагается на одного из начальников секторов в соответствии с приказом Председателя Северного банка Сбербанка России, председателя Правления (заместителя Председателя Правления Банка). [8]

3.3. Организация работы банка с пластиковыми картами

На сегодняшний день Городским отделением № 17 Сбербанка России эмитировано более 314709 международных банковских карт.

Среди клиентов банка сотрудники различных предприятий, организаций области и города, а также студенты и пенсионеры г. Ярославля.

Все карты, выпускаемые Банком, имеют признаки принадлежности Банку, логотипы международных платежных систем, а также предусмотренные правилами платежных систем защитные признаки (голограмма, полоса для подписи держателя карты и т.д.)

На каждую карту при ее изготовлении наносятся следующие данные:

· идентификационный номер карты;

· месяц и год окончания срока действия карты;

· защитный символ (если он предусмотрен правилами платежной системы);

· имя (или инициалы) и фамилия Держателя карты латинскими буквами;

· название Предприятия латинскими буквами (для Корпоративных карт).

Тарифы Банка утверждает Комитет по процентным ставкам и лимитам Сбербанка России.

По каждому клиенту документы постоянного пользования (заявления, договора, заявки, справки и другие документы) являются конфиденциальными, подшиваются в дело и хранятся в сейфовых шкафах.

Срок хранения дела клиента составляет 5 лет после закрытия счета.

Хранение бухгалтерских документов осуществляется в порядке, установленном Банком России в «Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Все карточные продукты международных платежных систем Visa International и MasterCard International, эмитируемые Городским отделением № 17 можно разделить на следующие группы:

· Visa Classic, MasterCard Mass;

· Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная»;

· Visa Gold, MasterCard Gold;

· Visa Business, MasterCard Business;

· Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron;

· Сбербанк – Maestro «Зарплатная», Сбербанк – Visa Electron «Зарплатная»;

· Сбербанк – Maestro «Социальная».

Visa Classic «Зарплатная», MasterCard «Зарплатная» выпускаются на основании договора о порядке выпуска и обслуживания международных карт Visa Classic (MasterCard Mass) Сбербанка России для сотрудников между учреждениями Сбербанка России и Предприятием. Эти карты предназначены для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) своим работникам с использованием указанных банковских карт. Счета этих карт открываются в рублях Российской Федерации.

Учреждение Сбербанка России при заключении Договора с Предприятием вправе самостоятельно устанавливать необходимость наличия расчетного (текущего) счета Предприятия в рублях в том же учреждении Сбербанка России. Срок действия карт Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная» - три года. Разрешенный овердрафт по счету карты Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная» не предусмотрен.

Visa Gold, MasterCard Gold – карты, предназначенные для состоятельных пользователей, совершающих частые поездки и посещающих развлекательные мероприятия. Уровень ежегодных расходов по этим картам в среднем в 3 раза выше, чем по классическим. Право на получение карт Visa Gold, MasterCard Gold с разрешенным овердрафтом по счету банковской карты предоставляется физическим лицам-резидентам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет и проживающим (временно зарегистрированным) на территории обслуживания территориального банка, выпускающего карту. Разрешенный овердрафт по картам Visa Gold, MasterCard Gold составляет 1500 USD (или 45 000 руб.). Первоначальный взнос на счет банковской карты составляет не менее 500 USD (или 12 000 руб.). Взнос на резервный счет – тоже не менее 2000 USD (или 48 000 руб.). По этим картам предусмотрены льготные условия обслуживания, предоставляющиеся отдельно по каждой группе следующим лицам (по их желанию):

Группа А (Привилегированная)

1. Члены Наблюдательного Совета Сбербанка России;

2. Члены Правления Сбербанка России;

3. Председатель, заместители председателя, главный бухгалтер территориального банка Сбербанка России;

4. Директора Управлений центрального аппарата Сбербанка России и их заместители;

5. Руководители государственных органов власти;

6. Руководители Центрального Банка России и его территориальных подразделений, директора Департаментов Центрального Банка России и их заместители;

7. VIP- клиенты Сбербанка России - на основании решения Президента Сбербанка России (или заместителя Председателя Правления Сбербанка России), Председателя территориального банка Сбербанка России.

Группа В (Льготная)

1. Директора Управлений территориального банка Сбербанка России и их заместители, управляющие Отделениями (ОПЕРО) территориального банка Сбербанка России и их заместители, главные бухгалтеры отделений; начальники отделов Центрального аппарата Сбербанка России;

2. Держатели международных дебетовых карт Сбербанка России Visa Gold, MasterCard Gold, если за прошедший год Держатель не нарушал условия пользования картой, а также, если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ);

3. Держатели международных дебетовых карт Сбербанка России Visa Classic, MasterCard Mass, если за прошедший год Держатель не нарушал условия пользования картой, а также, если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ).

Разрешенный овердрафт и первоначальный взнос по этим картам составляет 1500 USD (или 36 000 руб.).

Группа С (Представительская)

1. Депутаты законодательных органов власти;

2. Руководители коммерческих и некоммерческих предприятий (организаций) - партнеров территориального банка Сбербанка России;

3. Заслуженные деятели Российской Федерации и СССР.

Годовое обслуживание счета по этим картам бесплатное, первоначальный взнос на счет банковской карты – по усмотрению клиента, однако, по этим картам не предусмотрен овердрафт.

Visa Business, MasterCard Business предназначены для фирм, предоставляющим своим служащим карты для оплаты деловых расходов (связанных с поездками, пребыванием в отелях, арендой автомобилей и т.д.). По этим картам запрещается выплата заработной платы, а также выплаты социального характера. Предприятию на основании договора между ним и учреждением Сбербанка РФ открывается бизнес-счет. Срок действия корпоративных карт Visa Business, MasterCard Business - один год. Сумма первоначального зачисления денежных средств на бизнес-счет Предприятия при выпуске карт составляет не менее 500 USD (или не менее 12000 руб.). Годовое обслуживание счета предприятия взимается с бизнес – счета предприятия и составляет 50 USD за каждую карту (или 1200 руб.). Разрешенный овердрафт по бизнес счету предприятия не предусмотрен, кроме того, предприятию может быть установлен неснижаемый остаток по бизнес-счету.

Карты Сбербанк-Maestro, Сбербанк-VISA Electron сочетают в себе:

· дебетовую карту Сбербанка России, принимаемую в пунктах выдачи наличных денежных средств (ПВН) Сбербанка России, а также торговых и сервисных точках, заключивших договор об обслуживании расчетов по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) со Сбербанком России;

· международную электронную дебетовую карту Cirrus/Maestro (VISA Electron) платежной системы Europay International (Visa International), предназначенную для расчетов в торговых и сервисных точках посредством POS-терминалов, а также для получения наличных денежных средств в сети банкоматов, обозначенных торговой маркой Maestro или Cirrus (Electron или Plus).

При проведении операций по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron), требуется обязательное проведение авторизации (процедура получения разрешения от банка-эмитента или иного юридического лица, действующего от его имени, на проведение расходной операции по карте) вне зависимости от суммы операции. По другим картам возможно осуществление расходных операций в пределах определенного лимита без проведения авторизации. Срок действия карт Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) - три года. Разрешенный овердрафт по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) не предусмотрен. Годовое обслуживание счета составляет 5 USD (или 120 руб.).

Карты Сбербанк-Maestro «Зарплатная», Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» предназначены, как и карты Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная», для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) своим работникам с использованием указанных банковских карт. Счет карты Сбербанк-Maestro “Зарплатная”, Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» открывается в рублях Российской Федерации. Допускается выдача карт Сбербанк-Maestro “Зарплатная”, Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная» сотрудникам предприятия, не проживающим постоянно в зоне обслуживания территориального банка. В случае увольнения сотрудника предприятия или расторжения договора с предприятием допускается переоформление действующих на этот момент карт на личные карты клиентов-физических лиц. При этом, если срок действия карты не истек, карта не перевыпускается, и плата за годовое обслуживание, внесенная предприятием по договору, с клиента -физического лица при переоформлении карты с «Зарплатной» на личную не взимается. Годовое обслуживание счета банковской карты (взимается со счета банковской карты):

· по основной карте бесплатно;

· по каждой дополнительной карте (карте, открытой на тот же карточный счет, что и основная карта,) - 250 руб.

· основной держатель несет ответственность за проведенные дополнительными держателями расходные операции по дополнительным картам.

Разрешенный овердрафт по счету карты не предусмотрен.

По всем международным картам, эмитируемым Сбербанком РФ, предусмотрены единые тарифы, касающиеся выдачи наличных денежных средств по банковской карте через кассу или банкомат.

Операции выдачи наличных по картам, выпущенным Сбербанком России, осуществляются:

· по личным картам - в рублях РФ и в долларах США;

· по корпоративным картам (Visa Business, MasterCard Business) - в рублях РФ.

По картам сторонних банков выдача наличных осуществляется только в рублях РФ.
[7]

Полное описание условий и тарифов Северного банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт можно посмотреть в приложении 2 данной работы.

3.4. Плановые показатели в динамике с 2007 года по 2010 год.

На рис. 1 представлен оборот по торговым терминалам Городского отделения № 17 .

Рис. 1 . Торговый оборот.

В 2008 году прирост упал так как в стране нарисовался кризис. В 2009 году были реализованы очень выгодные проекты с гипермаркетами Карусель, супермаркетами Перекресток, гипермаркетами Вестер-Гипер, торговыми сетями по продаже сотовых телефонов МТС, авто-заправочными станциями компании ТНК. На данный момент ведутся переговоры с компанией Мегафон.

А такие компании как Евросеть, Связной, Столбы, Губернаторский клуб, Пенаты, гостиницы Юбилейная, Которосль, Медвежий угол с незапамятных времен являются нашими партнерами.

Очень жалкь, что руководство Сбербанка и немецкой компании Глобус не смогли договориться о сотрудничестве, но мы надеемся что все еще впереди. А компания Газпром только в последний момент вспомнила, что у нее имеется свой банк «Газпромбанк», который является конкурентом в данной области Сбербанку. С ними уже были согласованы сроки внедрения, назначены ответственные за данный проект, проведены технические испытания и урегулированы все вопросы. Но видимо «Москва» диктует свои условия.

В январе 2007 года сумма безналичной оплаты покупок по банковским картам составила 28 287 597 руб./мес., а марте 2010 года эта сумма возросла в 2,56 раза и достигла 72 420 088 руб./мес.

Это объясняется увеличением количества торговых терминалов и, соответственно, количества операций по ним (рис. 2, рис. 3).

Рис. 2. Количество операций по банковским картам по торговым терминалам в динамике.

Рис. 3 Количество терминалов.

Полученная картина свидетельствует о заметном росте объемов операций с использованием международных банковских карт.

Сумма комиссионного дохода за 2009 год от операций с банковскими картами Городском отделении №17 возросла по сравнению с 2006 годом на 797135 тыс. руб и составила 1340735 тыс. руб.

В динамике увеличение сумм комиссионного дохода от операций с банковскими картами представлено на рис.4.

Рис. 4. Средний объем комиссии, получаемой Городским отделением 17 ежемесячно в динамике.

Чтобы обслуживать «пластик», нужно что бы его кто-то выпустил. Одной из основных задач Городского отделения №17 Сбербанка России является эмиссия банковских карт и привлечение денежных средств на их счета. Начиная с 2001 года эта работа активно проводится, и отделение достигло следующих показателей:

Карты, эмитированные отделением, в разрезе по видам представлены на рисунке 5.

Рис. 5. Виды карт, эмитированных Городским отделением № 17 в количественном соотношении.

На рис.5 отчетливо прослеживается преобладание в темпах эмиссии карт Сбербанк-Maestro и Visa Electron. Это связано, прежде всего, с реализацией «зарплатных» проектов, когда целое предприятие переходит на получение заработной платы через банковские карты.

В Городском отделении №17 90% выданных карт являются «зарплатными».

Тарифы Банка по выпуску карт и по зачислению заработной платы на карточные счета сотрудников организации оговариваются в Приложении №2. В среднем, годовое обслуживание «Зарплатных» карт обходится организации 120 рублей за карту. Комиссия за зачисление денежных средств варьируется в пределах (0,1% - 1,2%). В среднем по отделению, процент за зачисление заработной платы по всем договорам, составляет 0,42%.

Положительные моменты от реализации «Зарплатного» проекта представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Преимущества от реализации «Зарплатного проекта» на предприятии

Преимущества
Для сотрудников предприятия	Возможность: · оплачивать без взимания комиссии товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса; · получать без взимания комиссии наличные денежные средства в широкой сети банкоматов Сбербанка на территории Ярославской, Костромской, Ивановской, Вологодской и Архангельской областях; · пополнять карточный счет наличными денежными средствами; · утеря карты не означает потерю денежных средств, т.е. карта – электронный кошелек; · по желанию держателя, к его «Зарплатному» счету может быть выпущена дополнительная карта на имя родственника.
Для организации	Выдача заработной платы через банк позволит: · уменьшить срок выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса обработки списков и зачисления; · обеспечить сохранность денежных средств предприятия; · решать проблемы, связанные с соблюдением ограничений на лимит кассы и депонированием денежных средств; · обеспечить конфиденциальность информации о заработной плате; · обеспечить отсутствие очередей в кассы в дни массовой выдачи заработной платы и нарушения делового ритма предприятия.
Для банка	· Получение дополнительной комиссии: ежегодно - за годовое обслуживание каждой карты, ежемесячно - за зачисление денежных средств предприятия; · Привлечение денежных средств за счет остатков на счетах работников предприятий.

На конец IV квартала 2009 года количество договоров Городского отделения № 17 с предприятиями и организациями г. Ярославля и области составило 1397 шт. Среди них такие предприятия, как ОАО Автодизель, , ОАО Фритекс, ОАО ЯЗДА, ОАО Тутаевский моторный завод, ОАО ЯРЗ, ООО Бертельсман, ОАО Техуглерод, и т.д.

4. Банковские технологии при проведении операций с банковскими картами.

В Городском отделении № 17 Сберегательного банка РФ программой для обслуживания клиентов являются:

АС ИСППН «Город» (разработчик ЦентрФинансовыхТехнологий), RS-Retail (RS-Bank R-Style) – Физ-лица,

RS-Banking, Bank-2000 – юр.лица.

Для кредитования еще вчера использовался программный продукт «RS-Loans», что будет вместо его еще никому не озвучили, так как не сделан еще окончательный выбор из 3х продуктов.

Программной сферой для обслуживания информационно-платежных терминалов является АС ПроСЭТ разработчик ООО «Система».

Для обслуживания банкоматов используется Процессинг SmartVista, а ПО – PROTM разработчик ООО «Система», для банкоматов WinCor Nixdorf. А для банкоматов NSR используется ПО – разработчика.

Для обслуживание торгового эквайринга используется совместные разработки Сбербанка и компании «Inpas».

Для развития банковских карт и внедрение новых технологий в Городском отделении эксплуатируется 94 банкомата, 117 ИПТС, 608 торговых терминалов, 110 pos-терминалов, 8 остановочных комплексов.

Сбербанк хочет сделать подарок городу на 1000-летие: 28 остановочных комплекса и 500 ИПТС.

Для защиты каналов передачи данных в Сбербанке используются комплексная защита состоящая из следующих звеньев:

- шифрование данных на основе крипто-ключей KLK,

- программно-физический продукт IP-ФПСУ (разработчик г. Москва).

- тунелированние на базе комплекса Cisco

Заключение.

За время преддипломной практики в Северном банке Сбербанка России ОАО. Городское ОСБ № 17 были изучены процессы:

- организации работы с пластиковами картами, включая подготовку карт к эмиссии, технологию расчетов и «зарплатный» проект как канал использования пластиковых карт

- организация работы в отделе банковских карт, его структура и схема руководства, распределения обязанностей и сфер ответственности.

Почемуто до сих пор торговый эквайринг рассматривался с позиции имиджа банка, на равнее с банкоматами (банкоматы очень убыточны для банка: стоимость 800т.р, обслуживание 800т.р. в месяц, каналы связи 2т.р в месяц/шт, инкассация, запчасти, вандализм, бумага…)

Но торговые терминалы способны приносить прибыль, и как мы видим очень не плохую при плане на все отделение в 30 млн. руб торговые терминалы приносят 2 млн. руб. комиссии, а если этим направлением деятельности заняться в плотную то можно еще процентов на 5-10 увеличить доходность. Более индивидуально подходить к % по комиссии, более оперативно реагировать на поломки, использовать более дешевые модели терминалов (??? в замен качеству), мониторить оборот, расторгать договора с не рентабельными точками, личным примером стимулировать на продажи по карточке, выставлять промоуторов в торговых сетях ( предлагать покупателям расплачиваться карточкой).

Радует что возраст людей пользующихся пластиковой карточкой не только в банкомате, но и в продуктовых магазинах увеличивается. (Лично был свидетелем как одна пенсионерка, (лет 70-75) расплатившись карточкой рекомендовала своей подруге делать тоже самое.

Печальный факт: Как выяснилось даже многие сотрудники банка используют пластиковую карточку только для снятия денег в банкомате, а ведь с помощью пластика можно экономить. С некоторыми торговыми точками заключен дополнительный договор на предоставление скидок при оплате карточками. Очень удобно использовать карточки для оплате покупок в интернете, это позволяет экономить приличные суммы денег (до 20%) на комиссионных посредникам.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 г. (на 01.01.2010)

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями на 01.01.2010) № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями на 01.01.2010) № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.

4. Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г.

5. Положение об отделе банковских карт Северного банка Сбербанка России 379-s. (внутренняя документация).

6. Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» от 11.09.2001г. № 592-2-р.

7. Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России» от 16.05.2002г. 299-2-р.

8. Положение об отделе банковских карт Городского отделения № 17 СБ РФ №17-225 от 13.06.2006г.

9. Методические указания по проведению преддипломной практики. Вузовский учебник. Москва 2004.

10. Официальный сайт sbrf.ru

11. Внутренний портал для сотрудников Сбербанка.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

МОНИТОРИНГ ОПЕРАЦИЙ ПО ДОГОВОРАМ "ТОРГОВОГО ЭКВАЙРИНГА" ЗА ПЕРИОД
Наименование отделения: СБ РФ N 17 ГОРОДСКОЕ Г. ЯРОСЛАВЛЬ
Дата отчета: 2.04.2010
Период обработки: с 1.01.2010 по 31.03.2010
-----	--------------------------------------------------	--------	--------------
Кол-во	Сумма
№	операций	операций
п/п	Наименование ТСТ	всего	всего
-----	--------------------------------------------------	--------	--------------
175	ИП Мухлаев Сергей Викторович	5	348
183	ООО "Кенгуру-Центр"	2	1500,13
182	ООО "Ваниль"	2	1945,5
187	ИП Лизунов Андрей Иванович	1	2830
179	ИП Драганова Яна Ивановна	4	2897
169	ИП Роматовский Михаил Олегович	9	12267
156	ПБОЮЛ Новикова Ирина Борисовна	21	13085
172	ООО "Серебряное копытце"	8	13217
148	ИП Бурлак Наталья Михайловна	27	14200,46
174	ПБОЮЛ Верюжская Екатерина Борисовна	5	15955
141	ООО "Формула"	35	16466,13
166	ООО "Губернаторский клуб"	12	18064
181	ООО "Меббери-Ярославль"	3	19150
188	ИП Снурницына Людмила Юрьевна	1	25024
133	ООО "Портер Хауз"	41	26618,2
131	ИП Герасимова Виктория Александровна	44	36687
144	ООО "Якорь Плюс"	31	42368
125	ООО "Король Королю"	51	43353,5
177	ООО "Мебель - КМ"	5	43545
137	ИП Котяткин Виктор Александрович	39	43710,78
51	ООО "Мясной двор"	342	48277,26
178	ОАО СК "РОСНО"	4	65719,47
146	ООО "Компания Амур"	28	71377,5
164	ПБОЮЛ Тарашова Марина Анатольевна	14	71380
107	ИП Лихоманов Тимур Анатольевич	93	75625,5
159	ИП Козырев Александр Германович	19	80530
76	ООО "Винком"	176	84087,05
129	ООО "МПФ"Идеал"	45	85190
47	ИП Нагорная Аксинья Дмитриевна	364	86191,28
173	ООО "РИО ФУРС"	7	88600
66	ООО "Парфэ"	223	90577
140	ИП Маврина Марина Викторовна	36	98250
158	ЗАО "Русская Телефонная Компания"	19	99647,2
64	ООО "Сарма"	236	107721,66
122	ООО "Вертикаль"	54	111112,9
108	ИП Румянцев Александр Николаевич	92	115150
151	ИП Афоничев Алексей Александрович	25	115830
29	ИП Анисимова Татьяна Петровна	853	116621,83
128	ИП Сребродольская Татьяна Геннадьевна	48	123806
105	ООО "Коралл-Яр"	99	132551,46
142	ООО "Водяной"	35	145808
149	ООО "Формула"	27	155983
168	ИП Феклина Светлана Олеговна	9	156896
82	ООО "ТОП-МОД"	162	167590
116	ИП Осипов Денис Николаевич	74	167989,5
139	ИП Степовая Ярославна Сергеевна	38	171018
60	ООО "Юкон"	268	175891,69
147	ИП Шестакова Анна Валентиновна	27	199170
113	ООО "Клуб"	77	200809,75
160	ОАО ТД "Русьмебель"	18	206849
135	ООО "Новый проект"	40	223738
134	ИП Лаврентьева Светлана Геннадьевна	40	231660
100	ИП Королев Константин Викторович	113	232280
39	ИП Ананичев Олег Витальевич	483	240396,92
120	ИП Михайлова Наталья Владимировна	57	240890
79	ИП Сиразова Анжела Николаевна	170	243007,7
78	ООО "Метелица"	173	250989
63	ООО "Стрелец-95"	254	263450,9
98	ООО Грегори-Котельники	114	267669,9
89	ООО "Респект"	138	268423,92
26	ЗАО "Т и К ПРОДУКТЫ"	938	269454,87
32	ООО "Витим и Ко"	675	325647,1
77	ООО "Коралл-Ярославль"	173	325905,83
70	ИП Гусев Алексей Владимирович	193	329309
53	ИП Ипатов Сергей Михайлович	327	332955
110	ООО "ОН Клиник Ярославль"	90	336176
72	ООО "Ри Стор Мэн"	188	350749
118	ИП Рожнов Александр Анатольевич	65	352734,8
119 td>	ИП Лаврова Маргарита Львовна	63	363717
74	ИП Мухарамова Любовь Канафеевна	180	365600
58	ООО "Вернисаж"	306	384376
62	ООО "Торговая сеть "Вещь!" МО	262	403825,95
42	ИП Корюхин Владимир Валентинович	440	404933,3
67	ООО "Ночной клуб "Мед"	223	417116,25
46	ООО "ФЭШН плюс"	365	424462
115	ООО "Управдом-Ярославль 2"	74	452110,94
104	ГУП ЯО ГК Медвежий угол	107	457925
52	ООО "Единая Европа - Элит"	331	466422,72
123	ИП Лопатин Андрей Александрович	52	471171
68	ПБОЮЛ Кузнецова Наталья Вячеславовна	222	484100
65	ООО "Орифлэйм Косметикс" Ярославский филиал	226	486424,54
99	ИП Мухина Вера Александровна	113	489257,72
93	ИП Пономарев Александр Иванович	125	506779,85
126	ИП Талатина Ольга Владимировна	50	516140
145	Ярославский филиал ОАО "Военно-страховая компания"	30	570120,85
132	Молчанов Игорь Алексеевич	42	580900
83	ООО "Линзмастер"	158	611211,7
69	ООО "5 карманов-Д"	220	616864
48	ООО "Сателлит-К"	360	621880
90	ПБОЮЛ Цимбалов Сергей Иванович	133	631134
16	ООО "Аптечная сеть "Медуница"	1296	642047,97
20	ООО "Трейдер"	1149	649090,16
75	ИП Жохов Андрей Юльевич	177	656012
102	ООО "Рипаблик Пенаты"	112	664868,5
152	ИП Щенникова Марина Валентиновна	24	702075
54	ИП Калимулин Марат Вальфрамович	326	750160
138	ООО "Торговый Центр "Аллегро"	39	805126,92
101	ООО "Вега-17"	112	808757,8
31	ООО "Торговый дом "Метелица"	752	810173,71
38	ООО "Вишенка"	549	824971,68
96	ИП Барабанова Ольга Михайловна	116	835807
55	ИП Ганжа Галина Васильевна	312	880230
94	ООО "Регина-Я"	122	909192,3
27	ИП Якушева Алла Амуровна	936	921993,3
34	ООО Камаю Рег	669	928579,25
13	ИП Успенская Наталия Васильевна	1828	931776,67
91	ИП Короткова Лариса Николаевна	130	939340
44	ИП Смирнова Наталья Валерьевна	402	987729,66
15	ИП Федоров Михаил Валерьевич	1661	989707,7
84	ОАО "Яхонт"	153	1025126,06
86	ООО "Поплавок"	148	1057388,99
80	ИП Сорокина Марина Валерьевна	168	1062402
18	ОАО "Модный континент"	1213	1158384,8
22	Ярославский филиал 3 ОАО Детский мир-Центр	1053	1162885,4
127	ИП Осипова Елена Анатольевна	49	1186418,86
37	ООО "Альт Телеком-Ярославль"	573	1220538,03
40	ИП Борозновская Надежда Давыдовна	453	1242097
49	ИП Миролюбов Василий Алексеевич	356	1261860,44
71	ООО "МассМаркет"	192	1281275,9
111	ИП Крылов Анатолий Васильевич	87	1287572
81	ИП Барабанов Артем Валерьевич	166	1321409
19	Закрытое акционерное общество РЕ Трэйдинг	1212	1375700
95	ИП Хахин Олег Леонидович	117	1385638,46
87	ИП Талатина Нина Анатольевна	139	1549095
33	ООО "Салон красоты "Рашель"	674	1586330,8
88	ИП Осипов Илья Владимирович	138	1673125,85
21	ООО "Маркет"	1071	1681341
97	ООО "Свобода Спорт Клуб"	116	1721010
106	ИП Смирнова Светлана Юрьевна	94	1753057
8	ОАО "ТНК-Ярославль"	3275	1797086
85	ООО "Черемуха"	152	1812205
25	ИП Корюхина Нина Анатольевна	959	1864171,5
2	ЗАО "Социальное питание"	25147	1883837
43	ООО "Ого-го"	413	1886713
7	ООО "Нальчик-Ярославль"	4774	1925307
45	ЗАО Гостиничный комплекс "Которосль"	394	1929428
36	ИП Коротаев Виталий Васильевич	582	2201168
117	ИП Смирнов Вячеслав Евгеньевич	73	2216840
14	Ярославский филиал ОАО Детский Мир-Центр	1743	2286918
24	ИП Овсянников Андрей Николаевич	1005	2343419
61	ИП Коротаева Лариса Германовна	265	2471271
41	ООО "Урбан"	441	2520476
56	ОАО Мебельная компания "Шатура"	309	2874375,8
9	ООО "АромаЛюкс"	3218	3502555
23	ОАО "Связной ЦР"	1023	3657998
28	Филиал "Центральный" ООО "Евросеть-Ритейл"	915	3741168
35	ИП Пятковский Виталий Евгеньевич	633	3752766
6	ООО "Вестер" Ярославль"	8288	3825422,38
17	ООО "КЦ "Кей-Ярославль"	1231	5143431,4
3	ООО "Ярославские магазины"	17743	5548577,55
30	ОАО Гостиница "Юбилейная"	791	6005586,5
4	ООО "Сеть магазинов "Дом еды"	14537	6303217
50	ПБОЮЛ Мурашова Светлана Вениаминовна	347	6445044
10	ЗАО Мастерстройпроф	2514	6825652
5	ООО "Столбы"	11790	7755856,2
12	ООО "Эльдорадо"	2181	12732621,04
1	ЗАО "Торговый дом "ПЕРЕКРЕСТОК"	53248	40059367,74
всего	217 260 265,85

Приложение 2

АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК Российской федерации

(Открытое акционерное общество)

Северный банк

“__”______200_ года № ______

Условия и тарифы Северного банка Сбербанка России

на выпуск и обслуживание банковских карт

г. Ярославль

2006 год

ОГЛАВЛЕНИЕ

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Часть I. Услуги для физических лиц.
· Раздел № I.1. Выпуск и обслуживание банковских карт международных платежных систем VISA International, MasterCard International.
· Раздел № I.2. Выпуск и обслуживание микропроцессорных банковских карт СБЕРКАРТ.
· Раздел № I.3. Специальные тарифы и условия обслуживания банковских карт.
· Раздел № I.4. Безналичное перечисление (списание, перевод) денежных средств по банковским картам.
· Раздел № I.5. Предоставление услуг по банковским картам посредством мобильной связи (« Мобильный банк»). · Раздел № I.6. Прочие услуги.
Часть II. Услуги для ЮРИДИЧЕСКИХ лиц.
· Раздел №II.1. Выпуск и обслуживание банковских корпоративных международных карт Visa Business, MasterCard Business.
· Раздел №II.2. Выпуск и обслуживание банковских корпоративных карт СБЕРКАРТ.
Часть III. Обслуживание расчетов по банковским картам.
· Раздел №III.1. Услуги для предприятий и организаций по выплате сотрудникам денежных средств через счета банковских карт.
· Раздел №III.2. Эквайринговые услуги.
· Раздел №III.3. Обслуживание расчетов по банковским картам с использованием системы Интернет-платежей Сбербанка России.
· Раздел №III.4. Условия обработки финансовых транзакций по картам международных платежных систем VISA International, MasterCard International.
Часть IV. Обслуживание ОПЕРАЦИЙ по банковским картам, выданным другими эмитентами.
Часть V. ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ, НАЧИСЛЯЕМЫЕ НА ОСТАТОК СРЕДСТВ ПО СЧЕТАМ БАНКОВСКИХ КАРТ.

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. Настоящий документ (далее - Сборник) регламентирует условия и величину платы, взимаемой Северным банком Сбербанка России с клиентов за выпуск и обслуживание банковских карт, а так же величину процентных ставок начисляемых на остаток денежных средств по банковским картам. Северный банк Сбербанка России, самостоятельно устанавливает тарифы для подчиненных отделений (филиалов) в рамках установленных Сбербанком России предельных значений.

2. Согласно Уставу Сбербанка России филиалами Сбербанка России
являются территориальные банки и отделения, запись о которых внесена в Книгу государственной регистрации кредитных организаций Банка России. Под внутренними структурными подразделениями филиала Сбербанка России
следует понимать открытые им в установленном порядке операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы, осуществляющие банковские операции и сделки.

3. Особенности выпуска и обслуживания банковских карт устанавливаются Регламентами по обслуживанию соответствующих карточных продуктов.

4. Особенности проведения операций с банковскими картами устанавливаются соответствующими нормативными документами.

5. Тарифы, не содержащие ссылки на НДС, налогом не облагаются. Тарифы на услуги, подлежащие обложению НДС, устанавливаются двумя величинами - с учетом и без учета НДС.

6. Все списания, переводы и платежи в пользу Сбербанка России в рамках договоров, заключенных между клиентами и Сбербанком России, осуществляются без взимания комиссии.

Часть I

Услуги для физических лиц

Раздел № I.1

Выпуск и обслуживание карт международных платежных систем V
ISA
International, MasterCard
International

Наименование услуги	Карточный продукт	Тариф
		За первый год обслуживания		За каждый последующий год обслуживания
		по основной карте	по каждой дополнитель-ной карте	по основной карте		по каждой дополнительной карте
I.1.1. Годовое обслуживание счета карты	Visa Gold, MasterCard Gold - Валюта счета – EURO - Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	100 EURO 100 USD 2400 руб .	75 EURO 75 USD 1800 руб .	100 EURO 100 USD 2400 руб .		75 EURO 75 USD 1800 руб .
	Visa Classic, MasterCard Mass - Валюта счета – EURO - Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	25 EURO 25 USD 600 руб .	15 EURO 15 USD 360 руб .	15 EURO 15 USD 360 руб .		10 EURO 10 USD 240 руб .
	Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron - Валюта счета – EURO - Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	5 EURO 5 USD 120 руб .	5 EURO 5 USD 120 руб .	5 EURO 5 USD 120 руб .		5 EURO 5 USD 120 руб .
Сбербанк – Maestro «Социальная» - Валюта счета – рубли	10 руб.	120 руб.	10 руб.		120 руб.
Сбербанк – Maestro «Студенческая» - Валюта счета – рубли	50 руб.	не выдается	50 руб.		не выдается
Сбербанк – Maestro «Молодежная»	Выпуск данного карточного продукта прекращен с 21.11.2005 г. Распоряжение заместителя Председателя Правления Сбербанка России А.Е. Погодина от 16.11.2005 г №
для карт выданных в рамках заключенного между филиалом банка и Предприятием (Организацией, учебным заведением) договора		По основной карте (за первый и каждый последующий год обслуживания)			По каждой дополнительной карте
		Учебные заведения	Бюджетные организации	Юридические лица (ПЮБЛ)	За первый год обслуживания		За каждый последующий год обслуживания
	Visa Gold , MasterCard Gold - Валюта счета – EURO - Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	не выдается	не выдается не выдается 600 - 2400 руб.	0 - 100 EURO 0 - 100 USD 0 - 2400 руб.	75 EURO 75 USD 1800 руб.		75 EURO 75 USD 1800 руб.
	Visa Classic, MasterCard Mass - Валюта счета – EURO - Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	не выдается	не выдается не выдается 200 - 360 руб.	0- 15 EURO 0 - 15 USD 0 - 360 руб.	15 EURO 15 USD 360 руб.		10 EURO 10 USD 240 руб.
	Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron - Валюта счета – EURO - Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	не выдается не выдается 10 - 120 руб.	не выдается не выдается 120 руб.	0 - 5 EURO 0 - 5 USD 0 - 120 руб.	5 EURO 5 USD 120 руб.		5 EURO 5 USD 120 руб.
Сбербанк – Maestro «Студенческая» - Валюта счета – рубли	10 - 50 руб.	не выдается

Наименование услуги	Наименование карточного продукта, для которого применяется условие	Условия обслуживания
Наименование услуги		по основной карте	по каждой дополнительной карте
I.1.2. Первоначальный взнос на счет карты	для всех карточных продуктов за исключением Visa Gold, MasterCard Gold	по усмотрению клиента	по усмотрению клиента
I.1.2. Первоначальный взнос на счет карты	Visa Gold, MasterCard Gold - Валюта счета – EURO - Валюта счета – USD - Валюта счета – рубли	500 EURO 500 USD 12 000 руб .	по усмотрению клиента по усмотрению клиента по усмотрению клиента
I.1.3. Взнос на резервный счет	Visa Classic, MasterCard Mass,
	для резидентов Российской Федерации	не предусмотрен	не предусмотрен
	для нерезидентов Российской Федерации	500 USD, 500 EURO или 12000 рублей	не предусмотрен
	Visa Gold, MasterCard Gold	2000 USD, 2000 EURO или 48000 рублей	не предусмотрен
	Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron, Сбербанк –Maestro «Cоциальная », Сбербанк – Maestro «Студенческая »	не предусмотрен	не предусмотрен

Наименование услуги	Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу	Тариф
Наименование услуги		Валюта счета – EURO	Валюта счета – USD	Валюта счета – рубли
I.1.4. Приостановка действия карты в случае ее утраты Держателем	Visa Gold, MasterCard Gold	100 EURO	100 USD	2400 руб .
	Visa Classic, MasterCard Mass	50 EURO	50 USD	1200 руб .
	Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron, Сбербанк –Maestro «Cоциальная », Сбербанк – Maestro «Студенческая », Сбербанк – Maestro «Молодежная »	бесплатно	бесплатно	бесплатно
I.1.5. Очередной перевыпуск карты	для всех карточных продуктов	бесплатно	бесплатно	бесплатно
I.1.6. Досрочный перевыпуск карты	для всех карточных продуктов	бесплатно	бесплатно	бесплатно
за исключением случая утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты	Visa Classic, MasterCard Mass	5 EURO	5 USD	120 руб .
	Сбербанк –Maestro, Сбербанк – Visa Electron	2 EURO	2 USD	48 руб .
	Сбербанк - Maestro « Cоциальная»	-	-	20 руб.
	Сбербанк - Maestro «Студенческая»	-	-	20 руб.

Наименование услуги	Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу	Тариф
I.1.7. Прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета с использованием платежных карт	для всех карточных продуктов
- через банкомат		0,75% от суммы
за исключением приема наличной валюты Российской Федерации в банкоматах, которые обслуживаются территориальным банком, выдавшим карту		бесплатно
- в филиалах и внутренних структурных подразделениях банка с использованием электронного терминала, устройства самообслуживания		0,75% от суммы
за исключением приема наличной валюты Российской Федерации в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту		бесплатно
I.1.8. Прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета с использованием платежных карт	для всех карточных продуктов
- в филиалах и внутренних структурных подразделениях банка с использованием электронного терминала, устройства самообслуживания		0,75% от суммы
за исключением приема наличной иностранной валюты в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту		бесплатно
I.1.9. Зачисление на счет карты денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, поступивших в пользу Держателя карты	для всех карточных продуктов	бесплатно
I.1.10. Обслуживание карты на предприятиях торговли и/или сервиса	для всех карточных продуктов	бесплатно

Наименование услуги	Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу	Тариф
Наименование услуги		Валюта счета – EURO	Валюта счета – USD	Валюта счета – рубли
I.1.11. Выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием платежных карт через кассу
- в пределах системы Сбербанка России	для всех карточных продуктов	0,75 % от суммы	0,75 % от суммы	0,75 % от суммы
за исключением выдачи наличной валюты Российской Федерации в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту		бесплатно	бесплатно	бесплатно
- в других кредитно-финансовых организациях, расположенных на территории Российской Федерации	для всех карточных продуктов	1 % от суммы, но не менее 5 EURO	1 % от суммы, но не менее 5 USD	1 % от суммы, но не менее 150 руб.
	за исключением Сбербанк - Maestro «Социальная»	-	-	операция не производится
I.1.12. Выдача наличной иностранной валюты со счетов с использованием платежных карт через кассу
- в пределах системы Сбербанка России	для всех карточных продуктов	0,75 % от суммы	0,75 % от суммы	0,75 % от суммы
за исключением выдачи наличной иностранной валюты в филиалах и внутренних структурных подразделениях территориального банка, выдавшего карту		бесплатно	бесплатно	бесплатно
за исключением Сбербанк - Maestro «Социальная», Сбербанк - Maestro «Студенческая»	-	-	операция не производится
- в других кредитно-финансовых организациях	для всех карточных продуктов	1 % от суммы, но не менее 5 EURO	1 % от суммы, но не менее 5 USD	1 % от суммы, но не менее 150 руб.
	за исключением Сбербанк - Maestro «Социальная», Сбербанк - Maestro «Студенческая»	-	-	операция не производится
I.1.13. Выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием платежных карт через банкомат
- в банкоматах, обслуживаемых Сбербанком России	для всех карточных продуктов	0,75 % от суммы	0,75 % от суммы	0,75 % от суммы
За исключением выдачи наличной валюты Российской Федерации в банкоматах, которые обслуживаются территориальным банком, выдавшим карту	для всех карточных продуктов	бесплатно	бесплатно	бесплатно
- в банкоматах других кредитно -финансовых организаций, расположенных на территории Российской Федерации	для всех карточных продуктов	1 % от суммы, но не менее 3 EURO	1 % от суммы, но не менее 3 USD	1 % от суммы, но не менее 90 руб.
за исключением Сбербанк - Maestro «Социальная»	-	-	операция не производится

Наименование услуги	Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу	Условие обслуживания
		Валюта счета – EURO	Валюта счета – USD	Валюта счета – рубли
I.1.15. Лимит выдачи наличных денежных средств
- в банкоматах Сбербанка России	для всех карточных продуктов	не установлен
- в филиалах и внутренних структурных подразделениях Сбербанка России	для всех карточных продуктов	не установлен
- в других кредитно -финансовых организациях	для всех карточных продуктов	не установлен
I.1.16. Обработка счета банковской карты клиента при осуществлении платежной системой экстренной выдачи наличных денежных средств	Visa Gold, MasterCard Gold	бесплатно
	Visa Classic, MasterCard Mass	6000 руб. за операцию
	Сбербанк – Visa Electron, Сбербанк – Maestro	операция не производится

Наименование услуги	Наименование карточного продукта, для которого применяется тариф на услугу	Тариф
I.1.22. Плата за предоставление отчета по счету карты
- на бумажном носителе в филиалах и внутренних структурных подразделениях банка	Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Classic, MasterCard Mass	бесплатно
	Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron, Сбербанк –Maestro «Cоциальная », Сбербанк – Maestro «Студенческая », Сбербанк – Maestro «Молодежная »	бесплатно
за исключением предоставления дополнительного отчета по счету банковской карты	для всех карточных продуктов	50 рублей за каждый дополнительный отчет по счету банковской карты
- по электронной почте	для всех карточных продуктов	бесплатно
I.1.23. Предоставление по запросу Держателя документов по операциям по банковской карте, полученных от банка эквайрера (кроме операций, произведенных в банкомате)	Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Classic, MasterCard Mass, Сбербанк – Maestro, Сбербанк– Visa Electron, Сбербанк–Maestro «Cоциальная», Сбербанк – Maestro «Студенческая», Сбербанк – Maestro «Молодежная»	150 руб. за запрос
I.1.24. Предоставление по запросу Держателя карты информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитно-финансовых организаций	для всех карточных продуктов Visa , Visa Electron , Plus	15 руб. за запрос
I.1.25. Выдача карты в филиале банка или в его внутреннем структурном подразделении, ОПЕРУ Сбербанка России не по месту ведения счета карты	для всех карточных продуктов	300 рублей за каждую выданную карту
за исключением Выдачи карты в филиале банка или его внутреннем структурном подразделении в пределах одного территориального банка		бесплатно

Приложение 3

			Данные о сети подразделений Северного банка Сбербанка России на 01.04.2010 года.

Код подразделения	Наименование подразделения	Почтовый адрес	Телефон	Руководитель	Площадь помещений	Площадь опер.зала	Юридический статус помещения	Техническое состояние помещения	Наличие заключения о технической укрепленности помещения	Кол-во окон по обслуживанию юр.лиц	Кол-во окон по обслуживанию физ.лиц	Штатная численность
Код подразделения	Наименование подразделения	Почтовый адрес	Телефон	Руководитель	Площадь помещений	Площадь опер.зала	Юридический статус помещения	Техническое состояние помещения	Наличие заключения о технической укрепленности помещения	Кол-во окон по обслуживанию юр.лиц	Кол-во окон по обслуживанию физ.лиц	Штатная численность	07717	Городское отделение №17	ул.С.Щедрина, 57/17	(4852)720015	Круглов Дмитрий Вадимович	1169,7	96,5	Собственность банка	5 баллов	ДА	13	1	409,00
07717 0101	Доп.офис №17/0101	ул.8-го Марта, 21	(4852)213695	Николаева Татьяна Юрьевна	99,7	28,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	6	9,00
07717 0102	Доп.офис №17/0102	yл.Пушкина 5, корпус 2	(4852)729538	Балова Марина Сергеевна	160,9	46,8	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	6	7,00
07717 0103	Доп.офис №17/0103	2-я Портовая, 10	(4852)488616	Харенко Алена Вячеславовна	92,8	31,2	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	5	2,00
07717 0107	Доп.офис №17/0107	ул.Кудрявцева, 18	(4852)722966	Берсенева Ирина Валерьевна	116,4	36,2	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	5,00
07717 0115	Доп.офис №17/0115	Суздальское шоссе, 20, корп. 2	(4852)454145	Кормакова Анна Юрьевна	81,2	40,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	3,00
07717 0117	Доп.офис №17/0117	ул.Добрынина, 18	(4852)517238	Филиппова Татьяна Юрьевна	73,4	26,6	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	8,00
07717 0135	Доп.офис №17/0135	ул.Большая Федоровская, 63	(4852)450447	Загоскина Татьяна Евгеньевна	138,7	71,5	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	6	4,00
07717 0138	Доп.офис №17/0138	Ленинградский пр-т, 40	(4852)503004	Воронцов Денис Евгеньевич	449,2	230,7	Собственность банка	5 баллов	0	16	22,0
07717 0140	Доп.офис №17/0140	ул.Суркова, 20/6	(4852)300535	Тарасов Михаил Сергеевич	54,8	24,9	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	6,00
07717 0141	Доп.офис №17/0141	ул.Спартаковская, 3б	(4852)384351	Рязанская Юлия Георгиевна	113,4	32,8	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	3,00
07717 0143	Доп.офис №17/0143	ул.Панина, 43, корп.-1	(4852)551783	Трофимова Наталья Викторовна	222,6	64,9	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	5	6,00
07717 0145	Доп.офис №17/0145	ул.Урицкого, 14/50	(4852)551414	Соболева Любовь Витальевна	398,2	110,2	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	7	11,00
07717 0146	Доп.офис №17/0146	ул.Ньютона, 65	(4852)448983	Иванова Наталья Борисовна	205,6	84,0	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	8	10,00
07717 0148	Доп.офис №17/0148	ул.Гагарина, 51	(4852)310835	Антонова Светлана Юрьевна	500,7	72,0	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	6	5,00
07717 0150	Доп.офис №17/0150	проспект Ленинградский.85	(4852)569466	Воронина Елена Геннадьевна	205,8	41,1	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	6	12,00
07717 0153	Доп.офис №17/0153	ул.Спартаковская. 39	(4852)384462	Сахарова Елена Викторовна	107,8	34,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	5	6,00
07717 0154	Доп.офис №17/0154	ул.Свободы, д.36	(4852)731953	Горынов Илья Михайлович	557,3	215,6	Наличие как собственных, так и арендованных помещений	5 баллов	ДА	0	15	6,00
07717 0155	Доп.офис №17/0155	Московский проспект, 106	(4852)448665	Егорова Анна Вячеславовна	101,6	30,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	2,00
07717 0156	Доп.офис №17/0156	Московский проспект, 163	(4852)441965	Горчагова Елена Николаевна	105,9	41,0	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	5	4,00
07717 0157	Доп.офис №17/0157	ул.Орджоникидзе, 37.корп.2	(4852)240992	Дроздович Елена Энгольдовна	1925,8	155,8	Собственность банка	5 баллов	ДА	3	10	19,00
07717 0159	Доп.офис №17/0159	, ул.Щапова, 12	(4852)738008	Антонова Галина Васильевна	170,7	67,1	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	5	9,00
07717 0161	Доп.офис №17/0161	проспект Московский,31	(4852)729658	Полозова Светлана Леонидовна	387,3	68,3	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	5	9,00
07717 0164	Доп.офис №17/0164	ул.Строителей, 7	(4852)543505	Епифановская Ольга Николаевна	179,2	60,1	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	6	5,00
07717 0166	Доп.офис №17/0166	проспект Октября, 41	(4852)732613	Кабанова Жанна Юрьевна	215,6	80,3	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	4	6	19,00
07717 0167	Доп.офис №17/0167	проспект Ленинградский,117, кор. 2	(4852)530529	Шувалова Юлия Витальевна	328,1	70,6	Собственность банка	5 баллов	ДА	4	8	19,00
07717 0168	Доп.офис №17/0168	ул.Менделеева, 25	(4852)443131	Веснинова Наталия Юрьевна	875,7	85,6	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	8	11,00
07717 0169	Доп.офис №17/0169	проспект Московский,153	(4852)440558	Солодкая Лилия Игоревна	677,8	141,8	Собственность банка	5 баллов	ДА	6	10	24,00
07717 0170	Доп.офис №17/0170	проспект Машиностроителей, 24	(4852)240810	Зайцева Ольга Игоревна	347,9	112,4	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	10	17,00
07717 0171	Доп.офис №17/0171	пр-д.Кольцова, 12	(4852)579445	Огороднова Ольга Борисовна	83,1	14,5	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	3	3,00
07717 0172	Доп.офис №17/0172	ул.Кирова, 16	(4852)729518	Миникеев Марат Владимирович	966,3	250,0	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	17	39,00
07717 0173	Опер.касса №17/0173	ул.Журавлева, 9/27	(4852)732454	Корнилова Светлана Анатольевна	7,0	4,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	1	1,00
07717 0174	Доп.офис №17/0174	г.Тутаев, ул.Советская, 41	(48533)22133	Скорнякова Любовь Михайловна	1330,9	92,9	Собственность банка	5 баллов	ДА	4	9	19,00
07717 0175	Опер.касса №17/0175	пгт.Константиновский, ул.Ленина, 17	(48533)79442	Кирпичникова Ирина Алексеевна	109,7	30,0	Собственность банка	4 балла	ДА	0	4	2,00
07717 0176	Опер.касса №17/0176	п.Никульское, ул.Центральная, д.15а	(48533)44632	Большакова Елена Валентиновна	21,0	10,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	1	0,40
07717 0178	Опер.касса №17/0178	Фоминское, ул. Центральная, 1а	(48533)40239	Снегирева Надежда Георгиевна	25,0	13,0	Аренда (субаренда)	4 балла	ДА	0	2	1,00
07717 0179	Доп.офис №17/0179	г.Тутаев, проспект 50-лет Победы, 13	(48533)23244	Шамшина Ирина Анатольевна	172,2	60,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	7	8,00
07717 0180	Доп.офис №17/0180	г.Тутаев, ул.2-я Овражья, 29	(48533)78292	Теленкова Ольга Юрьевна	73,3	30,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	2,00
07717 0181	Доп.офис №17/0181	ул.Свободы 52/39	(4852)329322	Жечев Владимир Степанович	62,4	44,3	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	1	5,00
07717 0182	Доп.офис №17/0182	пр-д Моторостроителей, д.8, к.2	(4852)561904	Шагаева Наталья Валерьевна	133,8	79,1	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	7	5,00
07717 0183	Доп.офис №17/0183	пр-т Фрунзе, д.41	(4852)419130	Башлачева Евгения Витальевна	162,3	35,0	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	6	4,00
07717 0184	Доп.офис №17/0184	пр-т.Октября, д.75	(4852)738262	Большаков Анатолий Германович	76,0	40,4	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	3	1,00
07717 0185	Доп.офис №17/0185	Красноборская, д.43/18	(4852)758591	Идиатуллина Оксана Алексеевна	153,1	52,3	Собственность банка	5 баллов	0	6	5,00
07717 0186	Доп.офис №17/0186	ул.Свободы, 71 А, лит.Б	(4852)721713	Петухова Елена Евгеньевна	175,4	92,2	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	1	8,00
07717 0187	Доп.офис №17/0187	ул.Урицкого, д.50	(4852)550653	Столярова Татьяна Алексеевна	78,4	28,2	Собственность банка	5 баллов	0	5	4,00
07717 0188	Доп.офис №17/0188	ул. Свободы, 71А	(4852)739375	Абидин Виктор Иванович	817,4	215,8	Собственность банка	5 баллов	6	1	20,00
07717 0192	Доп.офис №17/0192	пр. Ленинградский, д.123	(4852)582546	Кокошникова Любовь Альбертовна	124,8	63,7	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	5	2,00
07717 031	Доп.офис №17/031	ул. Мостецкая, 1 А	(4852)360419	Кузьмичева Марина Борисовна	69,1	30,0	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	2,00
07717 033	Доп.офис №17/033	ул.Клубная, 2 а	(4852)249627	Миндзар Ирина Валерьевна	69,6	23,0	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	3	4,00
07717 04	Доп.офис №17/04	ул.Индустриальная, 37	(4852)469643	Колыванова Наталья Александровна	148,8	42,9	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	6	6,00
07717 040	Доп.офис №17/040	ул.Свободы, 79	(4852)210294	Стрельникова Наталья Сергеевна	115,7	34,1	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	7	11,00
07717 05	Доп.офис №17/05	ул.6я Железнодорожная, 2	(4852)488190	Волкова Елена Игоревна	235,5	70,0	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	5	8,00
07717 077	Доп.офис №17/077	проспект Толбухина, 8/75	(4852)457182	Кувыркина Анна Юрьевна	88,9	44,0	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	3	3,00
07717 078	Доп.офис №17/078	Городской вал, 13	(4852)215433	Трофимова Анна Олеговна	93,1	29,2	Собственность банка	5 баллов	ДА	0	5	7,00
07717 085	Доп.офис №17/085	ул.Карла-Либкнехта, 22/10	(4852)734077	Тропина Наталия Алексеевна	200,1	47,1	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	6	5,00
07717 094	Доп.офис №17/094	пр-т Ленина, 11/74	(4852)729548	Кожарин Михаил Юрьевич	71,6	26,5	Аренда (субаренда)	5 баллов	ДА	0	4	7,00

Приложение 4 и приложение 5 вставить из Exsel «приложение 4,5»

Приложение 6, вставить листок в данными по итогам работы отделения за квартал

Слов:	20827
Символов:	217351
Размер:	424.51 Кб.

Название реферата: Виды деятельности Сберегательного банка Российской Федерации