Санкт-Петербургский государственный университет
экономический факультет
кафедра теории кредита и финансового менеджмента
вечернее отделение
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «Банковское потребительское кредитование частных клиентов»
Выполнила:
студентка группы ФиК-ПП-5
Мякотина Евгения Викторовна
Руководитель:
доцент, к.эк.н.
Кащеева Елена Аркадьевна
Санкт-Петербург
2011
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ------------------------------------------------------------------------------------------ 3
1 Теоретические основы потребительского кредитования ------- 5
1.1 Сущность и классификация потребительских кредитов ------------------------------ 5
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ------------------------------------------------------------------------------------------ 8
2.1 Рост потребительского кредитования в России ----------------------------------------- 7
2.2 Обзор кредитного портфеля российских банков --------------------------------------- 11
2.3 Ценовая политика ----------------------------------------------------------------------------- 16
2.4 Политика Райффайзенбанка в сегменте розничного кредитования ---------------- 18
3. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ -------------------------------------------------------------------- 20
3.1 Состояние российского рынка автокредитов -------------------------------------------- 20
3.2 Банки автопроизводителей: место на рынке, влияние --------------------------------- 22
3.3 Совместные программы банков ------------------------------------------------------------ 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ------------------------------------------------------------------------------------- 30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ------------------------------------------- 32
ВВЕДЕНИЕ
Кредитование населения относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все большее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.
В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания частных клиентов, их практическая реализация. В настоящее время кредиты домашним хозяйствам предоставляют многие банки. Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути управления доходностью этих операций и кредитным риском. С другой стороны, для населения потребительское кредитование не только приближает отложенный спрос, но и дает возможность покупателю выбрать товар более высокого качества.
Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия. Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает проблему временного разрыва между потребностью в потреблении товаров или услуг и текущими доходами населения. Ускоряет получение определенных благ, которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств.
В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, стимулирует расширение объемов их производства. Производительная сила потребительского кредита заключена в формировании у потребителя спроса на товар.
При этом субъектами потребительского кредита являются банки (кредиторы) и домашние хозяйства (заемщики). Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.
Следует отметить, что ипотечное кредитование обычно не исследуется в рамках потребительского кредитования в силу длительного срока (15-30 лет) и больших сумм кредита. Это самостоятельный объект исследования.
Потребительский кредит затрагивает платежеспособный спрос населения и влияет на жизненный уровень, что бесспорно делает исследование по выбранной теме актуальным.
Целью данной работы является изучение тенденций в сфере потребительского кредитования российскими банками.
Данная цель достигается путем решения следующих задач:
- рассмотрение сущности и видов кредитов, выдаваемых домашним хозяйствам российскими банками;
- изучение тенденций и факторов влияющих на динамику российского рынка потребительских кредитов;
- исследование рейтинга и кредитных портфелей крупнейших банков в сегменте розничного кредитования;
- рассмотрение кредитной политики и результатов деятельности по кредитованию частных лиц на примере Райффайзенбанк;
- изучение тенденций на рынке автокредитования;
Объектом исследования данной работы является потребительское кредитование физических лиц банками.
Предметом исследования является структура системы кредитования физических лиц и анализ качества этой системы.
В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков, материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.
1.
Теоретические основы потребительского кредитования
1.1
Сущность и классификация потребительских кредитов.
Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика [14].
В связи с этим, существует направление мысли о негативном влиянии потребительского кредита на экономику: будучи фактическим использованием будущих ресурсов, он уничтожает капитал. Отсутствие производительного характера, создание долгов, которые перекладываются, в конечном счете, на будущие ресурсы, - все это имеет деструктивное влияние на экономику. Однако существующее позитивное воздействие потребительских кредитов охватывает не только интересы отдельных лиц, но и экономики вцелом. Потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара, а в формировании у потребителя спроса на него [14].
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг и который возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей.
Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика. Именно поэтому банки в процессе рассмотрения кредитной заявки особое внимание уделяют надежности источников доходов.
Кредитные отношения в потребительском кредитовании базируются на тех же принципах, строго соблюдаемых при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов [17]: возвратность кредита; срочность кредита; платность кредита, ссудный процент; обеспеченность кредита.
В связи с тем, что в учебной литературе, а также в банковской практике можно встретить ряд названий и определений похожего содержания, необходимо в них разобраться. Рассмотрим понятия, используемые банками, как для внутренней организационной структуры, так и для категории предоставляемых кредитов.
«Кредитование физических лиц» - термин, пришедший из юриспруденции. Для гражданского права человек - физическое лицо - один из субъектов правовых отношений. В России термин широко используется, поскольку исторически нормы права легли в основу экономического смысла.
«Кредитование граждан». Гражданин - физическое лицо, принадлежащее на правовой основе к определенному государству. Действительно, первым требованием российских банков к заемщику является наличие гражданства РФ.
«Кредитование населения». Население - термин, относящийся больше к демографии, нежели к экономике.
«Кредитование частных лиц (клиентов)». При работе непосредственно с клиентами банки чаще используют именно такое обращение. Иногда понятие частное лицо используют как противопоставление должностному лицу, поэтому слово «клиент» более предпочтительно.
«Розничное кредитование». Как противоположность корпоративному. С точки зрения банка, характеристика отражает размеры сумм кредита на одного заемщика.
«Потребительское кредитование». Такое название является наиболее емким и распространенным. Однако зачастую под потребительским кредитом подразумевают только один из видов потребительских кредитов - нецелевой кредит наличными для заемщика – физического лица, как правило, относительно небольшой суммы. Отсюда возникают определенные разногласия в отношении потребительского кредита к одной из форм кредита, или к определенному виду кредита. Что делает в известном смысле условным понятие "потребительский кредит", более точным является понятие "кредитование домохозяйств".
Редко используемое понятие кредитование домохозяйств имеет верное экономическое значение. Домашнее хозяйство – это отдельное лицо, семья или другая группа лиц, самостоятельно принимающих различные экономические решения и несущая ответственность за результат своей экономической деятельности. Цель экономической деятельности – наиболее полное удовлетворение материальных потребностей его отдельных участников[6], то есть, в первую очередь, потребностей в потреблении.
Таким образом, разнообразные термины имеют лишь различные оттенки значений, тогда как в банковском деле являются синонимами.
В учебной и научной литературе чаще встречается понятие потребительского кредита. Рассмотрим мнения отдельных авторов по поводу сущности потребительского кредита.
Профессор Жуков Е.Ф. так характеризует потребительский кредит: "Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д." [11].
В учебнике "Банковское дело" под редакцией проф. Лаврушина О.И. говорится, что "в России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие" [12].
В современном финансово-кредитном словаре потребительский кредит характеризуется как “форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера”.
Для удовлетворения конкретной потребности в каком-либо товаре в случае недостаточного уровня сбережений, физические лица обращаются в банк для получения кредита в денежной форме. Кредитные отношения между банком, с одной стороны, и физическим лицом - с другой, имеют форму потребительского кредита.
Таким образом, потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года.
Специфика проявления различных форм и видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.
Особенность современной теории кредитования заключается в многообразии выделяемых форм и видов. Так, например, профессор Лаврушин О. И. говорит о том, что потребительский кредит имеет денежную, банковскую, потребительскую (как противоположность производственной) форму, а также прямую или косвенную (предоставление через розничные сети). А к видам потребительского кредита относит более детальную характеристику по организационно - экономическим признакам. Так классификацию по видам можно провести по объектам кредитования – виды товаров или отсутствие материально – вещественной формы; по характеру, полноте и формам обеспечения; в зависимости от срочности кредитования [14].
Питер С. Роуз, отражая американскую практику кредитования, классифицирует банковские кредиты по видам заемщиков. Таким образом, все ссуды частным лицам относит к одному виду кредита. Которые, в свою очередь, делит по целям кредитования на автокредиты, кредитные карты, на покупку потребительских товаров и другие [18].
Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую заемщик планирует использовать полученный банковский кредит). На российском рынке наиболее распространенным основанием к классификации также является целевое назначение. Так, банки выделяют три основных группы кредитов физическим лицам: автокредиты, кредитные карты и кредиты наличными (потребительские/персональные). Последняя группа подразумевает нецелевые беззалоговые кредиты, а также, в соответствие с индивидуальной политикой банка, другие виды кредитов: образовательный, корпоративный, владельцам личных подсобных хозяйств.
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ.
2.1 Рост потребительского кредитования в России.
Бурный рост в секторе потребительского кредитования начался в первой половине 2003 года и был вызван совокупным воздействием ряда факторов.
Во-первых, высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами сформировали у достаточно широких слоев населения позитивные ожидания относительно собственного будущего материального положения - важнейшее условие для обращения в банк за потребительским кредитом. Об этом свидетельствует и некоторое увеличение рождаемости населения в России в 2003 - 2005 годах после абсолютно провальных с демографической точки зрения 1998 - 2001 годов.
Во-вторых, активная позиция самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов. В частности, именно в 2003 году практически во всех розничных торговых сетях появились услуги быстрого получения кредита для покупки товаров длительного пользования (бытовой техники, мебели, предметов роскоши и пр.).
Наконец, к началу 2003 года кредитные ставки, довольно долго находившиеся на запредельно высоких уровнях (30% годовых и выше), снизились до относительно приемлемых 18—25% годовых.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг. В таблице 1 видна динамика увеличения объема предоставленных кредитов физическим лицам. Если в 2002 году объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 1,4 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 2,5 млрд. рублей, а в 2004 – до 5,1 млрд. рублей. Доля потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов также увеличивалась, как видно из таблицы 1.
Таблица
1
| ОБЪЁМ ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ МЛН.РУБ
|
|||||
| 2001
|
2002
|
2003
|
2004
|
2005
|
|
| в рублях
|
695154 |
1169598 |
2031171 |
4247004 |
8199440 |
| в иностранной валюте
|
158258 |
236324 |
436708 |
856119 |
1483206 |
| всего
|
853412 |
1405922 |
2467879 |
5103123 |
9682646 |
| Объем всех предоставленных кредитов
|
14046987 |
20423386 |
28562837 |
41310747 |
58802205 |
| Доля кредитов физ.лицам в общем объеме
|
6% |
6,9% |
8,6% |
12,4% |
16,5% |
Источник: www.cbr.ru
Объем кредитов, предоставленных физическим лицам - задолженность (включая просроченную) физических лиц - резидентов и нерезидентов, а также индивидуальных предпринимателей по потребительским кредитам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте[24].
В 2004 - 2005 годах потребительское кредитование превратилось в саморазвивающийся процесс, при этом размер кредита на одного заемщика непрерывно увеличивался. Рост происходил и в общем числе граждан, обращающихся за кредитом. Вдобавок ко всему, этот постоянно расширяющийся процесс непрерывно стимулировался агрессивной рекламой банковских услуг как самими кредитными организациями, так и розничными торговыми сетями.
Динамику прироста объема рынка потребительского кредитования в 1999-2005 годах отражают данные диаграммы, представленной на рисунке 1. Можно наблюдать, что ежегодно объем рынка потребительского кредитования увеличивался весьма существенно, а в 2001, 2003 и 2004 годах прирост рынка составил более 100%, т.е. его объем за год вырос более чем в два раза.
Рисунок
1
Прирост объема рынка потребительского кредитования в 1999-2005 гг., в % к предыдущему году (по данным ЦБ РФ)
Источник: www.nbj.ru
Одним из первых банков, впервые выступившим с уникальной программой по предоставлению экспресс – кредита был банк Русский Стандарт. Быстрое предоставление кредита благодаря отсутствию требований к обеспечению и минимальное количество документов. Высокие риски такого кредита покрывались высокой фактической стоимостью (около 70-80% в год) [22].
К настоящему времени потребительский кредит стал неотъемлемой частью банковской деятельности, что немедленно отразилось (в положительную сторону) на качестве услуг. Торговым организациям потребительский кредит не менее выгоден, чем банкам. Так, уже в 2005 году, аналитики оценивали соотношение товаров, проданных в кредит по отношению к традиционной форме приобретений как 3 к 2, то есть 60% рынка прочно занял потребительский кредит. Основными лидерами явились крупные торговые сети - "Эльдорадо", "М-Видео", а также автомобильные дилеры. До 10 банков одновременно предлагали свои услуги по кредитованию на их территории [27].
Следует отметить, что первая половина 2009 года прошла для банков под знаком реструктуризации задолженностей и дефицита хороших заемщиков. Кроме того, во всех отраслях от третьего квартала 2009 года ждали второй волны кризиса, что сдерживало и желание банков кредитовать, и потребности клиентов в получении новых заемных средств. В четвертом квартале банки стали искать новые возможности для развития, и в результате попытки активизировать процесс кредитования, предпринимаемые с середины 2009 года, дали синергетический эффект вкупе с возобновлением активности потребителей банковских услуг. Поэтому одной из наиболее важных и ожидаемых тенденций 2010 – 2011 года стало возобновление положительной динамики роста всех сегментов рынка потребительского кредитования населения [22].
Ведущие российские банки проявляют немалый интерес к рынку розничного кредитования, укрепляя свое положение на рынке и увеличивая долю в портфеле кредитов.
Однако для входа на этот рынок требуются ресурсы, которые могут быть доступны не всем банкам. Основными барьерами для входа на рынок являются [26]:
Барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций, необходимых для входа на рынок услуг потребительского кредитования. Как следует из опроса руководителей и специалистов кредитных организаций, одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг. Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.
Административные и другие барьеры. Как отмечают кредитные организации, осуществляющие деятельность на рынке потребительского кредитования, определенными проблемами являются как несовершенства в федеральном законодательстве, так и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.
2.2 Обзор кредитного портфеля российских банков.
По данным РБК.Рейтинг «Топ-500 банков по размеру кредитного портфеля» на 1 января 2011 года [25], возглавляют список на федеральном рынке кредитования банки с государственным участием, такие как Сбербанк России, Россельхозбанк. Также следует отметить присутствие наряду с универсальными банками, банки специализирующиеся на розничном кредитовании, такие как Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ-Банк), Русьфинанс. Впрочем, многие банки, включая банки с крупным кредитным портфелем (Газпромбанк, Банк Москвы), не выбирают в качестве приоритетного розничное кредитование. Такая не заинтересованность в развитии данного сегмента чаще всего связана со слишком высокими рисками невозврата.
Рассмотрим данные о размере общего кредитного портфеля и величине в нем кредитов физическим лицам в таблице 2. Диаграмма на рисунке 2 иллюстрирует раздел рынка кредитования между 10 участниками. Более детально характеристика поребительских кредитов представлена в таблице 3, а также диаграмме на рисунке 3 и 4.
Как видно из таблицы 2, возглавляет список с большим отрывом Сбербанк. Опережает не только по общему кредитному портфелю, но и по абсолютной величине кредитов физическим лицам в нем (Табл. 3). Такое явное лидерство наглядно изображено на рисунках 2 и 3.
Банк ВТБ занимает вторую строчку по общему кредитному портфелю. Однако частный сектор с некоторых пор выведен вне основной деятельности банка ВТБ. В таблице 3 мы видим полностью специализирующийся на частных клиента банк – ВТБ 24. Рисунок 3 иллюстрирует значимую долю рынка, которую занимает ВТБ 24.
В таблице 2 третью строчку занимает Россельхозбанк с крупным кредитным портфелем, однако потребительское кредитование не является его приоритетным направлением. Это говорит о его иной специализации.
Таблица
2
Источник:
РБК Рейтинг
Рисунок
2
Существование банков, специализирующихся только на частном секторе, говорит о явной прибыльности потребительского кредитования. Исходя из данных о доле кридитов физическим лицам в общем портфеле таблицы 3, к таким банкам относятся ВТБ 24, Русьфинанс, ХКФ – банк, Русский Стандарт.
Розничное кредитование невозможно без большой филиальной сети. Причем решающее значение имеет место расположения отделения. Так, например, множество отделений Сбербанка появились на месте бывших сберкасс, располагавшихся в доступных для населения точках города вблизи метро. Таким образом, Сбербанк давно занял прочное положение в сфере розничных услуг. Внимание банков к потребительскому кредитованию, еще с 2003 – 2005 гг. повлекло за собой создание филиальных сетей.
По результатам на январь 2010 – 2011 гг. наблюдается рост как вцелом кредитного портфеля (Табл.2, Рис.2), так и доли приходящейся на физических лиц (Табл.3, Рис.3). Это говорит о востребованности данного продукта со стороны домашних хозяйств и о его привлекательности для банков. Многие экономисты называют одним из факторов растущего спроса в настоящее время продолжающимся так называемым «отложенным спросом» послекризисного периода [30].
Таблица
3
Источник:
РБК Рейтинг
Рисунок
3
Рисунок
4
При этом единственным банком, не ставившим целью увеличение розничного портфеля, из банков топ-10 является Райффайзенбанк. «Мы намеренно пошли на сокращение портфеля,- отмечает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. - Мы всегда придерживались консервативного подхода в оценке рисков кредитования» [23].
Потребительские кредиты зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие домашние хозяйства очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка. Потребительский кредит относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Однако такие банковские услуги могут быть и одними из наиболее дорогостоящих и рискованных, поскольку финансовое положение отдельных лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью и с учетом тех особых проблем, которые с ними связаны [18].
Объемы потребительских кредитов выросли по данным Центробанка к концу 2010 года на 10-12%. А в 2011 может быть зафиксирован прирост на 15-20%, такой прогноз отражает мнение аналитиков [30].
Вероятность восстановления потребительского кредитования в России до докризисных уровней прогнозируют лишь в 2012 году. Росту потребительского кредитования препятствует рост рисков. Многое также будет определяться общей ситуацией в мире, и в частности тем, как будут происходить платежи по долгам в еврозоне [31].
2.3 Ценовая политика.
Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным. Риски невозврата и поцентные риски (в случае повышения цены привлеченных ресурсов) по кредитам заложены в процентные ставки, определяемые тарифной политикой индивидуально банком. Ставка по подобным кредитам зачастую достаточно высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), чтобы покрыть неизбежные издержки.
Ставки в потребительском кредитовании выше, чем в других сегментах. Поскольку потребительские кредиты, обычно предоставляются в короткие сроки и под более слабое обеспечение, у выдающих их банков и больше рисков, что также отражается на процентной планке. Причем ставки по POS-кредитам (ритейловым кредитам) и экспресс-кредитам еще выше. Например, в экспресс-кредитовании сегодня эффективными считаются ставки на уровне 40-60%. Так потребители расплачиваются за свое желание приобрести приглянувшуюся дорогую вещь, которая в данный момент им не по средствам, что называется здесь и сейчас. И поскольку их число по мере выхода из кризиса растет, увеличиваются и объемы потребительского кредитования [31].
Тарифы по потребительским кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставления потребительских кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов[18].
Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.
Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости
Вместе с тем статья 15 Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям[26].
В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» банк обязан информировать заемщика о размере «полной стоимости кредита» (ПСК).
Пример платежей, включенных в полную стоимость кредита [21]:
Комиссия за выдачу кредита,
По погашению суммы основного долга,
По уплате процентов по кредиту за весь срок предоставления кредита исходя из установленной в кредитном договоре процентной ставки,
Суммы страховой премии за весь срок предоставления кредита исходя из тарифов, определенных на дату расчета полной стоимости кредита.
В расчет полной стоимости кредита не включены следующие платежи:
Платежи, обязанность осуществления которых вытекает из требований законодательства РФ. А именно, суммы страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности.
Платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора. А именно, суммы неустойки за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности.
Платежи по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) поведения. А именно, комиссия за полное и частичное досрочное погашение.
Как показала практика, заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Потребителя уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат [18]
2. 4 Политика Райффайзенбанка в сегменте розничного кредитования.
Райффайзенбанк входит в число крупнейших банков России. Его приход на российский рынок почти сразу же ознаменовался крупной сделкой - приобретением Импэксбанка, что позволило использовать крупную сеть филиалов и отделений для развития розничного кредитования. Агентство РБК.Рейтинг совместно с проектом Banks-Rate.ru определило Райффайзенбанк по состоянию на 1 января 2011 года [25]:
9 место по объему кредитного портфеля
6 место по объему выданных кредитов физическим лицам
Банк входит в первую десятку по объему выданных беззалоговых кредитов населению и в пятерку по объему выданных автокредитов.
Райффайзенбанк продемонстрировал стабильные показатели роста в сфере обслуживания частных клиентов. Высокие показатели, и их стабильный рост в розничном кредитовании достигнуты с помощью нескольких основных факторов. Развитая филиальная сеть в 19 регионах России, а также сеть отделений, что является обязательным для успешной работы в розничном сегменте. Европейские стандарты в работе, а также высокие требования к персоналу (обязательно наличие высшего экономического образования и опыта работы, многоуровневый отбор кандидатов, обучение и аттестация персонала). Активная рекламная политика, гибкие и разнообразные продуктовые линейки. Клиентам банк предстает надежным и одновременно демократичным в ставках на кредиты. Это достигнуто грамотным распределением кредитного риска, который отражен не только в тарифах, но и в достаточно жестких требованиях к отбору заемщиков.
Из годового отчёта ЗАО «Райффайзенбанк» по международным стандартам [21]:
Прежде всего предложения банка были ориентированы на постоянных клиентов, добросовестно исполняющих свои кредитные обязательства, а также на клиентов, имеющих с Райффайзенбанком продолжительные «некредитные» взаимоотношения.
Другим приоритетным направлением стали сотрудники корпоративных клиентов, с одной стороны, удовлетворяющие требованиям банка к заемщикам потребительских кредитов, с другой стороны, работающие в финансово устойчивых компаниях.
В 2009 году банк активно работал над оптимизацией процесса рассмотрения и принятия решения по заявкам на потребительский кредит. Активно внедрялась новая система, предназначенная для обработки заявок клиентов, на которую в течение года была переведена большая часть подразделений банка. В результате среднее время процесса рассмотрения и принятия решения по заявкам сократилось с 5 до менее чем 4 дней.
Принимая во внимание временные трудности, возникшие у части заемщиков в связи с экономической нестабильностью, банк в феврале 2009 года предложил им программу рефинансирования задолженности. При этом данной программой могут воспользоваться клиенты с хорошей «докризисной» кредитной историей, имеющие кредиты как в рублях, так и в другой валюте. Количество клиентов, воспользовавшихся программой рефинансирования в 2009 году, составило более 2 200.
Автокредитование по-прежнему остается важной частью розничного бизнеса Райффайзенбанка. По данным на 1 января 2010 года, доля автокредитов в общем объеме задолженности физических лиц составила 29,6% (23,3 млрд рублей).
Стратегия развития продукта предусматривает работу со стабильным сегментом клиентов, постоянно проживающих и работающих по месту нахождения банка, приобретающих относительно недорогой автомобиль иностранной марки.
В 2009 году Райффайзенбанк продолжил улучшать свою продуктовую линейку, предложив своим клиентам ряд новых услуг: страхование жизни и здоровья заемщика по программам автокредитования, бесплатное досрочное погашение автокредита в любой момент, возможность оформления автомобиля на супругу(а) заемщика.
Ключевым направлением развития данного сегмента стала партнерская работа с автопроизводителями и ключевыми автодилерами. В 2009 году банк продолжил участие в федеральной программе «Форд в кредит»; кроме того, была запущена новая федеральная специальная программа «GM-Finance» совместно с компанией General Motors. В декабре 2009 года банк вступил в государственную программу субсидирования процентных ставок на приобретение автомобилей.
В 2010 году Райффайзенбанк намерен увеличить долю присутствия на рынке автокредитования, продолжив сотрудничество с партнерами, предлагая конкурентоспособные продукты и качественный сервис и упростив процедуру оформления автокредитов для клиентов.
В 2009 году Райффайзенбанк выпустил две новые ко-брендовые карты, кредитная карта МТС - Райффайзенбанк VISA, по которым предоставляются дополнительные услуги от авиаперевозчиков и компании МТС. Приоритетной задачей этого года было проведение промокампаний - как собственных, так и с партнерами банка, в которых держатели кредитных карт активно принимали участие. Несмотря на сложившуюся рыночную ситуацию, в конце 2009 года банк внедрил различные альтернативные способы подтверждения дохода при подаче заявки на кредитную карту.
Проведенное в 2009 году исследование «Индекс впечатления клиента-2009» ЗАО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит» (PricewaterhouseCoopers) совместно с Сентео (Senteo Gmbh) на материале анализа результатов посещения отделений 38 российских банков показало лидерство ЗАО «Райффайенбанк» в номинациях «Бренд» и «Культура», что, несомненно, делает банк более привлекательным для потенциальных заемщиков.
По данным региональных исследований, проведенных компанией NEXTEP, отделения Райффайзенбанка были признаны лучшими в обслуживании в Екатеринбурге и Сибирском федеральном округе. Райффайенбанк ставит своей задачей достичь стабильно высокого качества обслуживания клиентов по всей сети отделений, и 2009 год стал годом подготовки революционных изменений в подходе к управлению качеством обслуживания. Сотрудники банка определили те количественные показатели качества обслуживания клиентов, которые будут постоянно контролироваться в 2010 году и позволят отделениям в здоровом соревновании между собой не только поддержать и улучшить уровень клиентского обслуживания, но и расширить клиентскую базу и повысить лояльность клиентов. Поскольку обслуживание большей части заемщиков производится именно в отделениях, высокое качество обслуживания повышает доверие клиентов к банку.
3.
АВТОКРЕДИТОВАНИЕ.
3.1 Состояние российского рынка автокредитов.
На сегодняшний день многие банки считают автокредитование одним из основных направлений развития в потребительском кредитовании. Привлекательность автокредитования для банков заключается, в основном, в низком уровне риска, ведь автомобиль - это оптимальный залог, а особенно в сочетании с его страхованием.
Объемы автокредитов теснейшим образом связаны с объемами продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов - люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Но также верно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка.
Автокредитование - на 99% партнерский бизнес. Кредиты продаются большей частью именно через дилеров. Очень редко клиент приходит сначала в банк, а потом подбирает машину, обычно все происходит наоборот. Значение партнерства с дилерами по линии автокредитования для банков трудно переоценить. Банкиры не скрывают, что без взаимодействия с автосалонами этот бизнес практически немыслим. Впрочем, и дилеры от такого сотрудничества только выигрывают.
За прошлый год в сегменте автокредитования произошел стремительный рост портфелей, который позволил наиболее активным участникам рынка приблизиться к показателям периода кредитного бума. Такой скачок банкам помогли в значительной степени осуществить меры государственной поддержки и сотрудничество с автоконцернами. Однако уже скоро субсидии и льготы перестанут существовать, и тогда универсальным банкам (универсальными называют банки, выполняющие основные виды банковских операций и обслуживающие всех клиентов, независимо от отраслевой принадлежности) будет труднее конкурировать, причем не только друг с другом, но и с дочерними банками автомобильных концернов - автобанками, созданными в России.
В прошлом году автокредитование стало для многих банков одним из основных катализаторов роста и позволило им существенно нарастить свои розничные портфели. Так, в Московском кредитном банке за 2010 год портфель автокредитов вырос более чем в пять раз. Так если в 2009 году выдали автокредитов на 641 млн. рублей, то в 2010 - уже на 5,24 млрд. рублей. В Росбанке объем выданных за год автокредитов по сравнению с аналогичным показателем 2009 года увеличился в четыре раза и составил почти 33,5 млрд. рублей. БНП Париба вообще продемонстрировал рекордные темпы роста: автокредитный портфель вырос в 10 раз по объему выданных кредитов в 2010 году по сравнению с 2009 годом (на конец 2011 года составит более 4,5 млрд. рублей)[23].
Таким образом, 2010 год оказался для сегмента автокредитования достаточно удачным. Как сообщает аналитическое агентство «АВТОСТАТ», доли продаж в кредит вплотную приблизились к уровню 2008 года. В 2008 году примерно 50% автомобилей продавалось в кредит, во время кризиса (в 2009 году) доля «кредитных» автомобилей упала до 20%. В настоящее время до 40% новых автомобилей продается в кредит. Правда, объемы продаж в целом еще достаточно сильно отстают от того же 2008 года и находятся приблизительно на уровне 2006 года. Однако большинство банкиров уверены в значительном росте портфелей автокредитов в 2011 году[28].
Так, первый заместитель председателя правления банка «Агропром-кредит» Светлана Иванова поясняет, на чем базируются ожидания экспертов: «Во второй половине 2010 года потребитель проявлял активный интерес к автокредитованию, поэтому банковский портфель по автокредитам вырос. Отложенный спрос кризисного периода создал устойчивую базу для дальнейшего развития сектора автокредитования. У серьезных игроков в этом сегменте портфель вырос в среднем на треть. Потенциал для увеличения объема портфеля пока не исчерпан, в том числе и по причине отложенного спроса на популярные модели автомобилей. Влияют на продажи и сроки поставок, которые зачастую достигают полугода и более»[30].
В планах некоторых участников рынка из числа ТОП-10 - поднять планку 2010 года еще на 20-30%. Сегодня есть объективные факторы для роста рынка автокредитования. По крайней мере, в относительных величинах он вполне может приблизиться к докризисному коэффициенту в 50% от общих продаж автомобилей».
Автокредиты выгодно выделяются на фоне других продуктов. Рынок автокредитования достаточно перспективен, процентные ставки по залоговым кредитам существенно меньше, чем по потребительским, что привлекает заемщиков. Рост числа совместных программ банков с автопроизводителями и дилерами только укрепляет потенциал развития рынка атокредитования. Поэтому в 2011 году ожидается планомерный рост автокредитования и увеличение кредитного портфеля [31].
Таким образом, банки возлагают большие надежды на сегмент автокредитования. Однако в скором времени внешние обстоятельства могут существенно скорректировать ожидания банкиров.
3.2
Банки автопроизводителей: место на рынке, влияние.
Одним из факторов, способных привести к сокращению доли автокредитов в кредитных портфелях российских банков, является приход на рынок специализированных автобанков (финансово-кредитные организации, учредителями которых выступают крупнейшие мировые автоконцерны). За последние пару лет иностранные банки-монолайнеры (банки, специализирующийся только на одном сегменте) значительно укрепили свои позиции. Так, уже второй год подряд в рейтинге РБК «Самые автокредитные банки России» (Табл. 4) седьмое место уверенно занимает БМВ банк, а в первом полугодии прошлого года в первой десятке оказался еще и Тойота банк [25].
Таблица
4
Источник:
РБК Рейтинг
При этом снижать обороты автобанки не намерены. «В 2010 году количество выданных БМВ банком кредитов увеличилось почти в два раза. Клиенты приобрели свыше шести тысяч автомобилей. Общий объем кредитного портфеля составил более 10 млрд. рублей. В 2010 году каждый четвертый автомобиль BMW и MINI, проданный в России, был приобретен в кредит от БМВ банк. Эксперты БМВ банка прогнозируют рост автомобильного рынка в 2011 году на уровне 20-30%. В планах банка удвоить свой кредитный портфель, пополнив его еще 10 тысячами новых контрактов [23].
Рисунок
5
Несмотря на то, что автобанки работают с определенной маркой автомобилей, они могут представлять существенную угрозу для остальных участников рынка. Например, Тойота занимает восьмое место в десятке самых продаваемых автомобилей [28]. И если банк полностью монополизирует продажи автомобилей Тойота в кредит, то портфели автокредитов универсальных банков могут несколько сократиться.
Сейчас на территории РФ зарегистрировано шесть автобанков: БМВ банк, Мерседес-бенц банк рус, Тойота банк, Банк ПСА финанс рус (Peugeot Citroёn), Банк оф Токио-Мицубиси ЮЭфДжей, а в конце 2010 года их число пополнил Фольксваген банк рус [23]. Вполне вероятно, что в ближайшее время число специализированных банков увеличится. Так, в свое время о намерении выйти на российский рынок уже заявляли финансовые структуры Renault-Nissan и Ford. Стоит отметить, что Renault-Nissan и Ford занимают пятую и седьмую строчки соответственно в рейтинге самых востребованных автомобилей [28].
Эксперты по-разному оценивают последствия прихода кэптивных (кэптивный банк - это кредитное учреждение, которое занимается обслуживанием только одной корпорации, captive — «пленный») банков на российский рынок. Большая часть банкиров уверена, что банки-монолайнеры займут определенную долю рынка, но она будет незначительной. Кэптивные банки (напомним, что кэптивные банки специализируются на выдаче кредитов на покупку автомобилей собственных марок и, как правило, предлагают более выгодные условия, чем независимые кредитные организации, за счет финансирования части процентной ставки материнской компанией), выходя на рынок автомобильного кредитования, имеют преимущество перед другими банками. Банки автопроизводителей фактически являются монополистом при кредитовании автомобилей собственного производства, так как имеют возможность предложить более привлекательные условия кредитования, поступаясь собственной маржой в первую очередь за счет предоставления скидки на автомобиль и за счет разработки других дотационных программ. Кэптивные банки определенно займут значимую часть рынка кредитования новых автомобилей собственного производства. Но полностью охватить рынок им все-таки не удастся, поскольку у этих банков, как правило, отсутствует разветвленная филиальная сеть [30].
Все же в сегменте автокредитования ведущую роль будут играть универсальные банки. Многих клиентов сегодня интересует широкий комплекс финансовых услуг. Намного удобнее получать их в одном банке, который предлагает выгодные условия и хороший сервис. Основное преимущество программ специализированных банков - сравнительно низкая процентная ставка по кредиту. При этом зачастую требования к заемщикам по данным программам являются более жесткими по сравнению со стандартными программами банков. Выход на рынок специализированных банков оказывает влияние на рынок автокредитования в целом, но не покрывает потребности клиентов в кредитных продуктах полностью.
Сами кэптивные банки не переоценивают свои возможности и не собираются конкурировать с универсальными. Первостепенной стратегической задачей БМВ банка является поддержка продвижения автомобилей BMW и MINI на российский рынок [23]. Поэтому конкуренция с универсальными банками существует только в отношении автомобилей этих марок. В области нижнего ценового сегмента банк не будет конкурировать с универсальными банками, особенно с учетом реализуемых через госбанки федеральных программ льготного автокредитования. Приход специализированных автобанков не приведет к существенному изменению позиций на рынке автокредитования. В рамках всего рынка автокредитования кэптивные банки не смогут полностью вытеснить универсальные коммерческие банки, так как зона интересов кэптивных банков, как правило, ограничивается рамками собственного бренда. Кроме того, кэптивные банки лишь зарождаются на российском рынке - на сегодняшний день их всего шесть. У российского автомобильного рынка есть свои особенности: большинство продаж здесь по-прежнему приходится на автомобили, кредитование покупок которых поддерживается государством. С учетом этого российские государственные банки сохранят лидирующие позиции на рынке автокредитования в ближайшие годы [23].
Делать выводы по-поводу будущего распределения рынка пока рано, так как автобанки относительно недавно пришли на российский рынок и пока еще не успели полностью проявить себя. Специализированные банки, несомненно, окажут влияние на дальнейшее развитие российского рынка автокредитования. Сегодня сложно предсказать в цифрах, насколько их создание подтолкнет остальные банки к развитию сектора автокредитования. Будущие два-три года покажут результат перераспределения на этом рынке.
Однако на рынке существует и абсолютно другая точка зрения: специализированные автобанки в скором времени уйдут с рынка. Нужно рассматривать несколько сценариев. Вполне реальным является отказ производителей от собственных кредитных организаций в долгосрочной перспективе, как это происходит за рубежом [30].
Последний из описанных сценариев действительно может реализоваться. Как показала практика, иностранцы достаточно легко отказываются от своих российских дочерних структур, даже если они были куплены втридорога. В случае с автобанками кредитные организации создавались «с нуля» и не делали ставку на развитие сети. Поэтому уход может обернуться для них минимальными потерями. В то же время нельзя исключать и другого сценария развития событий - выделение структур в самостоятельные организации и расширение спектра услуг.
3.3
Совместные программы банков.
Сегодня кредитование в рамках программ, разработанных совместно с автоконцернами (часть процентной ставки субсидируется автоконцерном), составляет значительную часть портфелей банков. Совместные предложения привлекательны своими условиями и, как следствие, пользуются высоким спросом. Как правило, в рамках таких программ банки предлагают пониженную процентную ставку, производители и автодилеры предоставляют дополнительные скидки и дотации. Райффайзенбанк в рамках совместных программ с автопроизводителями сотрудничает с General Motors, Вольво Кар Россия, Hyundai и с генеральным дистрибьютором Mitsubishi Motors в России. 2010 год в этом плане стал показательным. С точки зрения новых продаж превалируют специальные программы [23].
Другие участники рынка также понимают значимость данного направления и делают ставку на сотрудничество с автоконцернами. Банк БНП Париба является участником программы Форд Кредит и сотрудничает с компанией Ford в рамках данной программы в России. Таким образом, участие в совместных программах производителей позволяет расширить присутствие банка на рынке автокредитования России.
Хорошую поддержку программы с льготными процентными ставками оказали в кризис как банкам, которые могли предложить кредиты только под высокие ставки, 20-30% годовых, так и производителям, объемы продаж у которых резко упали. Однако ситуация на рынке постепенно исправляется, спрос на автомобили стремительно растет. Так, в прошлом году на рынке даже возник дефицит автомобилей. Отсутствие автомобилей в автосалонах в 2010 году было в основном связано с их переизбытком в 2009 году. Осторожные планы автопроизводителей на российском рынке в 2010 году не смогли покрыть резко восстанавливающийся спрос на автомобили. Поэтому вновь образовались очереди на машины. В 2011 году ситуация должна выровняться [26].
Таблица
5
Возможно, если спрос на транспортные средства будет продолжать расти, то необходимость в дополнительных мерах по стимулированию продаж отпадет. А те автоконцерны, которые имеют собственные финансовые подразделенияя, смогут справиться без привлечения банков со стороны.
Конечно, автоконцерны могут придерживаться разной стратегии: кто-то пробует справиться собственными силами, кто-то пытается продвигать товары через все доступные ему каналы. Поэтому, вероятно, усиление позиций существующих специализированных банков или приход новых игроков не способен полностью изменить весь рынок, однако определенную долю банки-монолайнеры могут себе забрать. И для некоторых эта доля может оказаться существенной.
Еще одним фактором, способным отрицательно повлиять на развитие автокредитования, является сворачивание мер господдержки автопромышленной отрасли.
В 2010 году правительство выделило значительный объем средств для стимулирования продаж автомобилей. Так, по данным аналитического агентства «АВТОСТАТ», в прошедшем году объемы выдачи автокредитов по субсидированным государством ставкам более чем вдвое превзошли результаты 2009 года и обеспечили порядка 9,5% продаж на российском авторынке. Оценив полученный результат, Минпромторг продлил действие программы на год. Известно, что в федеральном бюджете на 2011 год зарезервировано на эти цели 2,7 млрд. рублей [28].
Программа госсубсидирования стимулирует рост продаж отечественных автомобилей и автомобилей среднего ценового сегмента, производимых на территории РФ. В объеме продаж Росбанка автокредиты, оформленные в рамках этой программы, составляют 25-30%, что достаточно существенно. В свою очередь, спецпрограммы банков с автопроизводителями увеличивают спрос на соответствующие марки автомобилей. В сегменте тех автомобилей, которые могут быть приобретены только в рамках стандартных условий, продажи динамично растут благодаря либерализации банками условий кредитования: снижению первоначального взноса, процентных ставок, увеличению сроков кредитования [23].
В НБ Траст также отмечают, что в прошлом году программа льготного автокредитования пользовалась устойчивым спросом у населения. За 2010 год в рамках госпрограммы НБ Траст выдал более 1000 кредитов. Планируется, что в 2011 году количество предоставленных кредитов будет еще больше. В целом по России в 2010 году по программе госсубсидирования в банки обратились 355 тысяч клиентов, при этом было выдано 166 тысяч кредитов [27].
Если в кризисный период запуск программы государственного субсидирования процентных ставок был необходимой мерой, то ее дальнейшая поддержка является качественным шагом для развития автомобильной промышленности.
Однако уже в следующем году программа господдержки автопромышленной отрасли может быть окончательно свернута. Последствия этого для банковского сектора могут быть разными, вполне возможны негативные. К этому не готовы ни клиенты, которые откажутся брать кредиты под реальный процент, ни банки, ни производители и дилерские сети, так как снижение спроса на кредиты сократит число покупателей автомобилей. Однако возможен и более оптимистичный сценарий, при сворачивании программы часть заявок будет перераспределена между другими программами автокредитования, а часть клиентов откажется от приобретения автомобиля. Как следствие - объем реализуемых транспортных средств и выдаваемых кредитов снизится, но незначительно [23].
Возможно сворачивание программы не приведет к значительному сокращению рынка, а скорее изменит уровень спроса по тем или иным группам автомобилей. А если учесть, что рынок автокредитов сейчас находится в активной стадии, то объемы продаж будут расти. А с учетом конкуренции между банками, условия для клиентов будут смягчаться.
Вцелом рынок автокредитования за последний год существенно стабилизировался. Однако как показывает мировая практика, сворачивание мер господдержки никогда не проходит бесследно. Например, в Китае в связи с отменой государственных субсидий в январе 2011 года продажи легковых автомобилей упали на 10,3% по сравнению с предыдущим месяцем. Тем не менее, еще как минимум год льготному автокредитованию обеспечен. За оставшееся время банкам необходимо будет найти те сегменты рынка, где и без специальных предложений всегда есть устойчивый спрос [22].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие потребительского кредитования в России с начала 2000-х годов обусловлено несколькими факторами. Высокие темпы экономического роста и рост доходов населения при этом, спровоцировавшие покупательский спрос, открыли для банков новую нишу для активной кредитной деятельности. Снижение процентных ставок, расширение линейки кредитных продуктов и сотрудничество банков с торговыми сетями сделали потребительский кредит более доступным для населения. Подтверждением этого стал прирост объема потребительского кредитования порядка 100% ежегодно за период 1999 – 2005 гг. К настоящему времени сформированы банки – лидеры рынка в данной отрасли, это крупнейшие российские универсальные банки и банки с иностранным капиталом, а также банки специализирующиеся на частных клиентах.
Розничное кредитование привлекательно высокой прибыльностью. Это объясняется более высокой ликвидностью, чем в корпоративном секторе, в силу меньшего периода времени оборота капитала, соответственно, меньшего периода ожидания прибыли. Однако работа в частном секторе требует от банков специальных ресурсов, таких, например, как широкая сеть филиалов и отделений с достаточным числом специально обученного персонала. Другим отличаем потребительского кредитования является высокий риск. Данный фактор становится основным в формировании банком ценовой политики. Кредитная политика устанавливает основные принципы кредитной деятельности банка и наиболее существенные правила (стандарты и нормы), регулирующие данный процесс. Она призвана обеспечить оптимальный баланс между приемлемым уровнем риска и размером доходов, получаемых банком от кредитной деятельности. Для привлечения клиентов, не прибегая к снижению ставок, банки должны обратить внимание на ряд элементов своей кредитной политики. Достаточность отделений и их место положения, квалифицированность персонала и общий уровень сервиса. Постоянное обновление и расширение продуктовой линейки, упрощение и скорость оформления кредита, создание дополнительных услуг (например, страхование). Взаимодействие с партнерами (розничные сети, автодилеры, государство).
Автокредитование является одним из наиболее прибыльных и растущих видов потребительских кредитов и позволяет банкам существенно нарастить свои кредитные портфели. Этот вид кредитование существует при тесном сотрудничестве и взаимозависимости банков с автодилерами. Выигрывают банки, сумевшие наладить совместные партнерские программы с автопроизводителями, а также участвующие в государственной программе субсидирования процентных ставок. Появившиеся в России специализированные банки автопроизводителей еще больше усиливают конкуренциюв сегменте автокредиотвания.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ. Введен в действие с 01 января 1995г. (с изменениями от 30 декабря 2004г.) / Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994г. N 32. ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. от 26 января 1996г. №14-ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2004г.) Введен в действие с 01 марта 1996г. /Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5. ст. 410.
3. О банках и банковской деятельности. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с изменениями от 30 декабря 2004г.) / Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
4. Горбунова О.Н. / Финансовое и банковское право. Словарь. – Справочник. – М.: Инфра, 1997.
5. Под. ред. Лаврушина О.И. / Банковское дело. Учеб. - М.: Финансы и статистика, 2005.
6. Белозеров С.А. / Банковское дело. Учеб. пособие. - СПб: Кобрина Л.М., 2008.
7. Под. ред. Кумок С.И. / Банковское дело в России: Учеб. - М.: АОЗТ ВЕЧЕ, 2004.
8. Под ред. Жукова Е.Ф. / Банки и банковские операции. - М.: Юнити, 2006.
9. Под ред,. Семенюгы О.Г. / Основы банковского дела в РФ. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2001.
10. Благодатин А., Лозовский Л., Райзберг Б. /Финансовый словарь.–М.: ИНФРА‑М, 2009
11. Белоглазова Т.П. / Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2006.
12. Виноградова Т.Л. / Банковские операции. - Ростов- на - Дону.: Феликс, 2006.
13. Под ред. Иванова В. В., Соколова Е.И. / Деньги. Кредит. Банки. - М.: Проспект, 2003.
14. Под ред. Лаврушина О.И. / Деньги кредит банки. 5-е изд., - М.: Финансы и статистика, 2008. 15. Дробозина, Поляк /Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Юнити, 2009.
16. Под ред. Тагирбекова К.Р. / Основы банковской деятельности. - М.: Инфра-М, 2003.
17. Пещанская И. В. / Организация деятельности коммерческого банка – М.: Инфра-М, 2008.
18. Питер С. Роуз / Банковский менеджмент - М.: Дело, 1997.
19. Под. ред. Коробова Ю. И. / Банковские операции - М.: Магистр, 2007.
20. Мотовилов О.В. / Банковское дело– СПб.: Скифия-принт, 2007.
21. http://www.raiffeisen.ru/ - официальный сайт ЗАО Райффайзенбанк.
22. http://www.banki.ru/banks/ratings/ - информационный портал.
23. http://www.nbj.ru/- NBJ Национальный банковский журнал.
24. http://www.cbr.ru/ - сайт Банка России.
25. http://rating.rbc.ru/ - РБК Рейтинг.
26.http://www.rusipoteka.ru/ - Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации.
27. http://www.klerk.ru - Информационное агенство.
28. http://www.autostat.ru/ - Аналитическое агенство.
29.http://www.minpromtorg.gov.ru/ - Официальный сайт министерства промышленности и торговли.
30. http://www.rbc.ru/ - РосБизнесКонсалтинг.
31. http://www.vesti.ru/ - Государственный интернет-канал "Россия".