РефератыБанковское делоОсОсобенности банковского продукта, услуги

Особенности банковского продукта, услуги

Винник Яна


Группа 0509А


«Особенности банковского продукта,


услуги»


СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:


1) Банківський маркетинг / За ред. І.О. Лютий, О.О. Солодка. – К.: Центр учбової літератури, 2009. – 776 с.


2)Версаль Н.І. «Фінанси України». 12. 2009 [с. 89-95]


3)Татьяна Грищенко, Виктория Курищук Банківська справа 6/2009[с.51-62]


4) Версаль Н.І. Кирій В.П. «Фінанси України» 10. 2009 [с.71-85]


5) Банківська справа / За ред. Вовчак О.Д., Рущишин Н.М. – Львів: «Новий світ-2000», 2010. – 560 с.


6) Банківські операції / За ред. Череп А.В., Андросова О.Ф. – К.: Кондор, 2008. – 410 с.


7) http://www.wikipedia.org/


8) http://www.minfin.gov.ua/


Донецк 2011


1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.


Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про­дукта. Банковским продуктом являются:


1) создание платежных средств и


2) предоставление услуг.


Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи­ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что об­мен продуктами труда производится не в форме обмена одного про­дукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совер­шения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы­пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потреб­ления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.


Второй составной частью продукта банка являются предостав­ляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:


Табл.1.1




















Критерии классификации Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности

Специфические услуги


Неспецифические услуги


В зависимости от субъектов получения услуг

Юридические лица


Физические лица


В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка

Активные операции


Пассивные операции


В зависимости от оплаты за предоставление

Платные услуги


Бесплатные услуги


В зависимости от связи с движением материального продукта

Услуги, связанные с движением материального продукта


Чистые услуги



Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги
. Специфическими услугами яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида .выполняемых ими операций:


1) депозитные операции,


2) кредитные операции.


3) расчетные операции.


Депозитные
операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера­ции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо­пасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали поме­щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране­ния от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.


Кредитная
операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция однако не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько други­ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва­лютными операциями).


Расчетные операции
, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых произ­водятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением на­логов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, меж­ду предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное обо­рудование обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.


Рассмотренные три типа банковских операций называют тради­ционными
банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя­жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол­няют и современные большие и малые банки.


В состав нетрадиционных банковских
услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:


посреднические услуги,


услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу­ги и т. п.),


предоставление гарантий и поручительств,


доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),


бухгалтерская помощь предприятиям,


представление клиентских интересов в судебных органах,


услуги по предоставлению сейфов,


туристские услуги и др.


Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея­тельностью, а также страхованием.


В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимос­ти от субъектов получения услуги
предоставляются как юридическим
, так и физическим лицам
. Практически набор услуг тем и другим ли­цам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым мо­жет оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить ко­личество видов операций для физических лиц (в том числе по совер­шению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).


Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных
, так и активных
операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри­мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен­ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан­ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.


В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются наплатные
и бесплатные
услуги. Это однако не оз­начает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид­ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду соображе­ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозит­ных могут осуществляться бесплатно.


По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги
. Так, большин­ство активных операций позволяет банку получить доход, в то вре­мя как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработ­ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.


В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:


1) услуги связанные с его движением,


2) чистые услуги.


Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод­вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услу­ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол­нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также от­дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.


Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.


2. ТРАДИЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ:


ОПЕРАЦИИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ В ДЕПОЗИТЫ.


Коммерческие банки выполняют различные оп

ерации по обслужи­ванию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно де­лят на три группы:


1. пассивные
операции
- это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных сче­тов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, зай­мы, полученные из других банков и т.д.


2. активные
операции
- операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, со­циальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное фи­нансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.


3. активно-пассивные
операции банков
- комиссионные, посред­нические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по по­ручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.


В зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, раз­ностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востре­бования могут быть изъяты в любое время без предварительного уве­домления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег.


В отличие от вкладов до востребования срочные и сберега­тельные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчи­ков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.


В момент открытия счета в учреждении Сбербанка между послед­ним и вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекра­щаются лишь после полного возврата суммы вклады и закрытия счета. Отношения эти оформляютсядоговором на организация сбережений то­го или иного клиента в форме вклада на сберегательный счет, открытый в банке. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). Вкладчик делает соответствующий взнос на сберегательный счет, откры­тый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную емусуммуденежный средств, предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплачивать по вкладу установленный доход.


ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА ПО ДЕПОЗИТАМ.
В основе процентной поли­тики коммерческого банка лежит использование определенной эконо­мической категории - процента.


Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду.


Процент, выплачиваемый по вкладам, выполняет функцию пере­распределения, им можно регулировать структуру вкладов и приток денежных средств в те или иные формы вложений разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.


В настоящее время на национальных и международных финансо­вых рынках существует определенная дифференциация процентных ста­вок. Ставки различаются в зависимости от сроков и размеров ссуд и депозитов их обеспеченности, вида, формы кредитования, степени кредитного, процентного, валютного и прочих рисков, категории клиента, своевременности и полноты выполнения клиентом своих обя­зательств и т.д.


Различается несколько групп однородных ставок, характерных для отдельных секторов финансового рынка:


1. ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами (в томчисле государственными), - официальная учетная ставка, ставка по казначейским векселям, векселям финансовых компаний, краткосроч­ным межбанковским ссудам.



2. ставки рынка ценных бумаг - преимущественно ставки доход­ности разнообразных облигаций в момент их эмиссии и в послед­ствии на вторичном рынке,


3. ставки по операциям банков и других кредитных институтов с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предостав­лением и привлечением средств.


Практическое применение процента находит свое выражение в проведении процентной политики.


Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превы­шает предложение - растут. В последние годы происходит выравнива­ние спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное сниже­ние.


Другим важным фактором, влияющим на уровень процентных ста­вок, является уровень инфляции. При усилении инфляции ставки рас­тут, в связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные с учетом уровни инфляции).


На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т.д.


Организация кредитных отношений банка с заемщиком.


Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком оп­ределяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, вели­чину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:


1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.


2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.


3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.


4 этап. Формирование кредитного дела.


5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.


6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.


После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подши­вается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего де­лается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредит­ное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная под­писями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.


Особенности банковского продукта и банковской услуги


Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.


Банковским услугам присущи специфические характеристики, которые нужно принимать во внимание при разработке стратегии маркетинга:


1) незримость услуг, их абстрактный характер;


2) непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, которые их предоставляют;


3) невозможность сохранять банковские услуги.


Важное значение имеет внешнее окружение. Интерьер банка, освещение, офисная мебель и стиль, цветы и другие внешние элементы создают дополнительное качество услугам, которые предоставляет банк.


3. Особенности банковского продукта


Особенностями банковского продукта являются следующие:


1) предоставление банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты);


2) нематериальные банковские услуги получают зримые черты посредством имущественных договорных отношений;


3) большинство банковских услуг характеризуется протяженностью во времени: сделка, как правило, не ограничивается одномоментным актом, устанавливаются более или менее длительные связи клиента с банком.


Целевые рынки и сегментация


Преимущества некоторых видов услуг, как правило, необходимы и выгодны лишь определенным группам клиентов. Для других групп эти услуги могут быть слишком дорогими или бесполезными в данный момент. Группа клиентов, которой подходит данная услуга, образует целевой рынок. Клиент банка может быть частью нескольких целевых рынков. Первейшая задача маркетинговых служб - выявить целевые рынки для каждой услуги.


Есть два типа маркетинговой стратегии, связанной с поиском целевых рынков среди массы банковских клиентов. Банк может идти "от продукта", т.е. выбрать определенный вид услуг и на основе имеющейся у него информации о клиентах определить, кто является потенциальным пользователем этой услуги.


Второй путь - это метод перекрестных продаж, когда при совершении какой-либо операции банк предлагает клиенту новые или дополнительные услуги. Действуя согласно этому методу банкир постоянно задает себе вопросы: "К каким еще целевым рынкам принадлежит данный клиент? Какие из имеющихся в арсенале банка продуктов я могу ему предложить?"


Ясно, что для успешного продвижения продукта на рынок и его реализации необходимо дифференцировать клиентов и выявить тех, которые могут явиться потенциальными потребителями данного продукта. Все клиенты имеют разные вкусы и потребности, и к ним, соответственно, нужно применять разную маркетинговую стратегию.

Сохранить в соц. сетях:
Обсуждение:
comments powered by Disqus

Название реферата: Особенности банковского продукта, услуги

Слов:2454
Символов:21326
Размер:41.65 Кб.