Роль коммерческих банков в условиях современной экономике

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

Филиал ФГОУВО “Сибирская академия государственной службы” в г. Новокузнецке

Курсовая работа

По дисциплине: Деньги, кредит, банки

Тема: Роль коммерческих банков в условиях современной экономике.

Студентка

Мельникова А.

3 курса ФиК

Проверила

Конради О.В.

Новокузнецк 2010

Оглавление:

Введение 3

Глава 1. Теоретические аспекты деятельности коммерческих банков.

1.1 Понятие и классификация коммерческих банков 5

1.2 Функции и принципы коммерческих банков 8

1.3 Роль коммерческих банков 12

Глава 2. Анализ деятельности коммерческих банков с физическими лицами (на примере ОАО Новокузнецкий Муниципальный банк)

2.1 Характеристика банка 16

2.2 Анализ операций 18

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию деятельности банка 27

Заключение 29

Список использованных источников литературы 30

Приложения 32

Введение

В соответствии с законодательством РФ коммерческий банк - это учреждение, созданное для привлечения во вклады денежных средств от юридических и физических лиц и размещения этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности срочности, а также осуществления иных банковских операций. [2, C. 208]
С одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка. Характерная особенность коммерческих банков, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

Данная тема актуальна, так как коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом. Без их содействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и граждан.

Исходя из актуальности, целью работы является разработка рекомендаций по совершенствованию деятельности банка АКБ «Новокузнецкий Муниципальный банк» ОАО (далее АКБ НМБ ОАО).

На основе поставленной цели нужно решить следующие задачи:

¾ Рассмотреть понятие и виды коммерческих банков;

¾ Определить функции коммерческих банков;

¾ Определить принципы коммерческих банков;

¾ Определить роль коммерческих банков;

¾ Дать характеристику банка (на примере АКБ НМБ ОАО);

¾ Проанализировать операции банка (на примере АКБ НМБ ОАО);

¾ Разработать рекомендации по совершенствованию деятельности банка;

Объектом исследования являются коммерческие банки.

Предмет исследования - роль коммерческих банков в условиях современной экономике.

В курсовой работе использовались общенаучных методы исследования - анализ и синтез, изучение работ отечественных авторов, книги, периодика, также в исследовании применялись экономико-статистические методы, методы абстрактно-логических суждений. Информационной базой исследования послужили официальные статистические данные АКБ «Новокузнецкий Муниципальный банк» ОАО.

Глава 1. Теоретические аспекты деятельности коммерческих банков.

1.1 Понятие и классификация коммерческих банков

Современные коммерческие банки — это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. [3, C. 298]

Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций.

Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом. [3, C. 300]

Коммерческие банки не однородны в своей деятельности. Их можно классифицировать по следующим признакам. [13, C. 98]

1. По характеру экономической деятельности — эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

Эмиссионный банк — это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. В настоящее время в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как по существу является «банком банков».

Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, полученных кредитов, выпуска ценных бумаг.

Специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки) могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической.

2. Классификация коммерческих банков по форме собственности (по принадлежности капитала): [13, C. 103]

¾ государственные банки. В этом случае капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки многих стран являются государственными, их капитал принадлежит государству, что позволяет осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко;

¾ акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные банки подразделяются на отрытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основной учредительский документ таких банков — Устав, в котором фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения;

¾ кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки, поэтому встречаются в банковской практике довольно редко;

муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах;

¾ смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

¾ совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т. е. уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

3. Классификация коммерческих банков:

¾ по срокам выдаваемых кредитов — банки краткосрочного (выдают кредиты на срок до 3 лет, например, универсальные коммерческие банки.) и долгосрочного кредита (например, ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет).

¾ по хозяйственному признаку (в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь) — промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю), сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

¾ по территории — банки местные (или региональные), федеральные, республиканские и международные банки.

¾ по размеру — банки крупные, средние и мелкие. Причем критерии такого деления имеют, страновые различия.

¾ по объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживание разнообразных клиентов, и специализированные, которые специализируются на проведении одной или двух видах операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк. [13, C. 107]

¾ по наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

Таким образом, несмотря на разнообразие банков , особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии.

1.2 Функции коммерческих банков

Одной из важных функции коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающих в процессе кругооборота фондов предприятии и денежных доходов частных лиц. [10, C. 255]

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. [10, C. 257]

Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние издержки по их перемещению. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствий с потребностями заёмщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. [11, C. 223]

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии послужит формирование в Российской Федерации фонда страхования активов банковских учреждении, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложении. [11, C. 228]

В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизаций финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований.

Задача банков – создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовывали бы клиентов в накоплений ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка.

Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. [5, C. 261]

Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим риском, которые должны брать на себя коммерческие банки. Формы расчетов и платежные документы ориентированы на совершение расчетных операции между филиалами одного банка, а платежные документы по форме являются внутри банковскими документами. Но ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками.

В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. [7, C. 355]

В соответствии с Положением о выпуске и обращения ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР, утвержденным постановлением Правительства РСФСР 28 декабря 1991 год., банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника (инвестиционного брокера); инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. [1]

Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические (агентские) функции при купле продажи ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантии по их размещению в пользу третьего лица; куплей продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. [7, C. 359]

Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерство финансов РФ, дающий право на совершение операции с привлечением средств граждан.

Таким образом, коммерческие банки выполняют специфичные функции, обращенные не вообще к экономическим институтам, а именно к банкам, тем самым проявляя свою сущность.

1.3 Роль коммерческих банков

Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

¾ концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

¾ упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом. [15, C. 376]

Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денежного обращения, как никто другой обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банковского дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно видоизменились.

Банки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жизни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридических лиц и граждан. [15, C. 377]

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и кредитному учреждению.

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. [9, C. 430]

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платёжном средстве.

В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объёмы своих кредитных операций. Снижение объёмов производства неизбежно сопровождается и сокращением объёма кредитных вложений.

Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, так как они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск не возврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется, прежде всего, кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования. [9, C. 436]

Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удаётся на практике проводить такую политику, в конечном счете, и определяется результат - выполнял ли он своё назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной. [9, C. 442]

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт.

Общественное назначение коммерческого банка проявляется в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. [4, C. 324]

Большое воздействие на данный процесс оказывает сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность, как предприятия заемщика, так и его самого. [4, C. 329]

Таким образом, коммерческие банки выступают в роли финансовых посредников, предоставляя кредиты и другие виды банковских услуг народному хозяйству, в частности отдельным секторам экономики. Также роль коммерческих банков заключается в проведении сбалансированной политики, направленной на эффективность производства и на эффективность банковской деятельности.

Глава 2. Анализ деятельности коммерческих банков с физическими лицами (на примере АКБ «Новокузнецкий Муниципальный банк» ОАО)

2.1 Характеристика банка

Для проведения исследования финансового состояния банка выбран АКБ «Новокузнецкий Муниципальный банк» ОАО (учрежден в 1994 году, банковская лицензия 2865 от 25 июля 2003 года).

Банк целенаправленно развивает свою деятельность, в том числе в области научно-технического развития, внедрения новых технологий и услуг.

На протяжении всей своей деятельности информационно-технологическая политика Банка нацелена на обеспечение максимально комфортного и быстрого обслуживания клиентов, обеспечение конфиденциальности, сохранности и оперативности обработки, передачи и представления информации. Обеспечение конфиденциальности данных достигается за счет использования систем защиты и ограничения доступа к информации и техническим средствам, современных сертифицированных средств шифрования и электронной цифровой подписи. Доказательством надежности является практическое отсутствие сбоев аппаратного и программного обеспечения.

Располагая собственной коммуникационной сетью, Банк обеспечивает надежное проведение срочных платежей внутри города, а также предоставляет услуги ускоренных платежей через электронную сеть Банка России, при помощи банков-корреспондентов и с использованием международных платежных систем.

Одно из перспективных направлений развития Банка - работа с пластиковыми картами. Банк является активным участником платежной системы «Золотая корона».

В 2003 году Банк активизировал реализацию зарплатных проектов с применением банковских карт для работников предприятий бюджетной сферы г. Новокузнецка, в том числе образования и здравоохранения, и внедрил проект «Кредитная карта».

Так же Банком был запущен новый банковский продукт - банковская карта, которая соединила в себе преимущества дисконтной карты системы "Золотая середина" и банковской карты системы "Золотая корона", начато осуществление денежных переводов клиентов по системе Western Union.

Расширены возможности системы приема жилищно-коммунальных платежей «Квартплата», которая за несколько лет применения подтвердила свои достоинства.

Банк постоянно модернизирует аппаратное и программное обеспечение, создает и внедряет новые информационные технологии для повышения уровня качества обслуживания клиентов, соблюдения конфиденциальности и сохранности данных.

Для удобства Клиентов Банка в части управления счетами в режиме реального времени активно развиваются системы «Банк-Клиент» и «Интернет-банк». Каждый Клиент имеет возможность выбора системы управления счетом в соответствии с его потребностями и, таким образом, минимизации своих затрат.

Сильные стороны Банка: имидж надежного, устойчивого Банка; сильная конкурентная позиция Банка в Сибирском регионе, статус динамично развивающего Банка; налаженные отношения, личные деловые связи с представителями власти (администрации г. Новокузнецка и области); устойчивая клиентская база; налаженные партнерские отношения с банками Новокузнецка; отлаженные технологии обслуживания клиентов, внутренние бизнес-процессы; широкий спектр востребованных услуг; широкая инфраструктура оказания услуг, Банк представлен в каждом районе города;

Слабые стороны Банка: недостаток собственных средств; необходимость жесткого ограничения расходов на развитие технологий, что связано с недостатком собственных средств; недостаток профессиональных кадров на отдельных участках деятельности.

2.2 Анализ операций

АКБ НМБ ОАО предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение недвижимости, автотранспортных средств, а также на потребительские нужды под:

¾ залог недвижимости;

¾ залог автотранспортных средств;

¾ залог имущества;

¾ поручительства юридических и физических лиц;

АКБ НМБ ОАО также осуществляет кредитование физических лиц на приобретение недвижимости на первичном рынке жилья г. Новокузнецка.

Общие условия для выдачи кредита:

Кредит предоставляется гражданам (физическим лицам) Российской Федерации зарегистрированным на территории Кемеровской области.

Требования предъявляемые к заемщику и поручителю:

¾ возраст на дату выдачи и дату окончания срока:

для женщин от 23 до достижения 55 лет (от 18 лет для кредита «Любимый клиент») и для мужчин от 23 до достижения 60 лет (от 18 лет для кредита «Любимый клиент»);

¾ стаж работы не менее 1 года ( на последнем месте работы);

¾ наличие постоянной регистрации и проживание в Кемеровской области не менее 1 года.

Документы, необходимые для получения кредита для заемщика и поручителя:

¾ паспорт гражданина РФ;

¾ свидетельство ИНН;

¾ справка о заработной плате за последние три (шесть) месяцев по Форме 2-НДФЛ;

¾ справка с места работы по форме банка;

¾ свидетельство обязательного медицинского страхования (срок действия не менее 6 месяцев);

¾ военный билет - мужчинам до 27 лет.

При наличии непогашенного кредита в других банках — Справка о задолженности и сумме ежемесячного платежа из банка кредитора;

АКБ НМБ ОАО вправе запросить другие виды документов и дополнительную информацию.

Условия кредитования и условия предоставления ипотечных кредитов отображены в таблице (Приложение 1).

Проанализировав условия кредитов, предоставляемых АКБ НМБ ОАО физическим лицам, можно сделать следующие выводы:

¾ если заемщику необходима сумма кредита в размере от 15000 до 200000 рублей, то лучше взять кредит «Кредит-партнер», так как кредит можно взять без поручителя под 25 % годовых, так и с поручителем под более низкий процент – 24 % годовых, кредит выдается на достаточно долгий срок (от 3 месяцев до 36 месяцев);

¾ если заемщику необходима сумма кредита свыше 200000рублей, то подходит кредит «Классический», который выдается только под поручительство физических лиц, и чем больше поручителей, тем процентная ставка меньше. Срок кредитования достаточно долгий (от 3 месяцев до 36 месяцев).

¾ если заемщик имеет зарплатную карту «Золотая корона», то ему выгоднее взять кредит «Любимый клиент», кредит выдается без залога и поручительства (кроме лиц не достигших возраста от 18 до 21 года), сумма кредита перечисляется на пластиковую карту «Золотая корона»

¾ ипотечный кредит предоставляется Новокузнецким Муниципальным банком под 17 % годовых на 10 лет, при это у заемщиков есть возможность погасить кредит досрочно.

Перейдем к рассмотрению пассивных операций банка. В частности проанализируем депозиты и вклады предлагаемые АКБ НМБ ОАО.

Для индивидуальных клиентов АКБ НМБ ОАО предлагает следующие виды вкладов:

¾ До востребования;

¾ Срочный депозит;

¾ Накопительный депозит;

¾ Годовой;

¾ Пенсионный;

¾ Пенсионный +;

¾ Пенсионер;

¾ Бизнес;

¾ Праздник круглый год;

¾ Стабильный;

¾ Времена года;

¾ Двойной доход;

¾ Летняя жара;

¾ Особый.

Общие условия вкладов:

¾ Вклад открывается на имя Вкладчика им самим или его доверенным лицом. Вкладчиком может быть физическое лицо, достигшее 14 лет, получившее паспорт;

¾ Минимальная сумма определяется видом вклада;

¾ Если Вкладчик не истребовал сумму вклада и начисленные проценты после окончания срока хранения, то производится автопролонгация вклада;

¾ Если день возврата суммы вклада и начисленных процентов приходится на выходной или праздничный день, то возврат средств осуществляется в первый рабочий день следующий за нерабочими по законодательству днями. Проценты за указанные дни Банк начисляет в следующем порядке: при закрытии - 0,5%, при пролонгации - по договору;

¾ Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение вкладом в том офисе Банка, в котором он имеет вклад. Операция проводится в присутствии доверенного лица;

¾ Банк гарантирует тайну вклада.

Предоставляемые документы:

¾ документ, удостоверяющий личность;

¾ внутренний общегражданский паспорт - для граждан Российской Федерации;

¾ удостоверение личности военнослужащего или военный билет - для военнослужащих - граждан Российской Федерации;

¾ национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ - для иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации;

¾ вид на жительство в Российской Федерации - для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации.

Банковские формы документов:

¾ вкладная книжка - для вкладчика;

¾ договор банковского вклада - д

ля вкладчика и Банка;

¾ лицевой счет - для Банка.

Дополнение: при изменении вида вклада оформляется заявление вкладчика, деньги переносятся безналичным способом на новый счет с оформлением вкладной книжки.

Процентные ставки по вкладам граждан в рублях АКБ НМБ ОАО отображены в таблице (Приложение 2)

При досрочном расторжении договора вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования».

Перейдем к рассмотрению комиссионных операций банка, в частности проанализируем расчетно – кассовые операции, предлагаемые АКБ НМБ ОАО.

Клиентам предоставляется универсальный комплекс, позволяющий рационально управлять своими денежными средствами.

Счет в АКБ НМБ ОАО - это:

¾ открытие любого вида счета в кратчайшие сроки;

¾ бесплатная исчерпывающая информация о процедуре открытия счета и порядке проведения банковских операций;

¾ бесплатные юридические консультации по вопросам, связанным с предоставлением банковских услуг.

Расчетно-кассовые услуги:

¾ обслуживание предприятий всех форм собственности и индивидуальных предпринимателей;

¾ обслуживание счетов по системе электронных платежей «Банк-клиент», «Телефонный Банк-клиент»;

¾ операции с наличными денежными средствами клиента.

¾ переводы и платежи в рублях и иностранной валюте;

¾ валютно-конверсионные операции;

¾ валютный контроль по экспортным и импортным операциям;

¾комплексное обслуживание внешнеторговой и внешнеэкономической деятельности;

¾ документарные операции в рублях и иностранной валюте (аккредитивы, инкассо);

¾ выдача и подтверждение гарантий.

Расчетно-кассовое обслуживание в АКБ НМБ ОАО – это возможность:

¾ осуществлять расчеты по России и за рубеж в любых валютах;

¾ осуществлять переводы и платежи внутри Банка;

¾ производить расчеты с партнерами в течение одного дня;

¾ вносить и получать наличные деньги с банковского счета;

¾ подготовить платежные документы на иностранном языке;

¾ получать справки, банковские выписки по всем осуществляемым операциям в любом интересующем формате;

¾ нотариально оформить необходимые документы в здании Банка.

Тарифы и ставки Банка по расчетно-кассовому обслуживанию представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Тарифы и ставки Банка по расчетно-кассовому обслуживанию.

Расчетно-кассовое обслуживание по текущим счетам физических лиц

Безналичное зачисление средств на текущие счета, физических лиц в рублях

Выдача наличных денежных средств с текущих счетов физических лиц

Переводы с текущих счетов физических лиц по заявлению:

–по оплате сумм кредита и процентов по кредитным договорам банка

– переводы по поручениям внутри банка на счета физических лиц

– на счета инвестирования

– переводы по поручениям за пределы банка

– переводы по поручениям в счет погашения кредитных обязательств за пределы банка

– переводы по поручениям внутри банка на счета юридических лиц

Предоставление выписок по текущим счетам физических лиц

Выдача писем, справок, дубликатов документов

Бесплатно

0,5%-3,0% от суммы

Бесплатно

0,5 % от суммы

0,5% от суммы

1% (min 50 руб. max1000 руб.)

2% (min 50 руб.)

0,5%(min 50 руб. max 1000 руб.)

Бесплатно

50 руб.

Перейдем к рассмотрению операции с пластиковыми картами.

Операции с пластиковыми картами:

¾ комплексное обслуживание физических лиц;

¾торговый эквайринг (установка и обслуживание платежных терминалов);

¾ реализация зарплатных проектов;

¾ корпоративные карты.

Банк предоставляет клиентам следующие услуги с использованием пластиковых карт российской платежной системы «Золотая Корона» и международной системы «EuroCard/MasterCard»:

¾ открытие картсчета в определенном виде валюты;

¾ выдача пластиковой карты для проведения операций по картсчету в определенном виде валюты;

¾ пополнение картсчетов наличными денежными средствами;

¾ пополнение карты клиента с его картсчета как в самом Банке, так и в пунктах удаленного пополнения карт в дополнительных офисах Банка, а также в банках, входящих в систему расчетов «Золотая Корона» и «EuroCard/MasterCard»;

¾ пополнение картсчетов безналичными денежными средствами;

начисление процентов на остаток средств по картсчету;

¾ получение наличных денежных средств в Банке, его дополнительных офисах, а также в банках, входящих в систему расчетов "Золотая Корона" и «EuroCard/MasterCard»;

¾ безналичные платежи при расчетах клиентов за товары и услуги;

¾ безналичные платежи за счет и по поручениям клиентов;

¾ конверсионные операции по картсчетам клиента в различных видах валюты;

¾ открытие кредитной линии клиенту путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;

¾ установка (изменение) расходных лимитов по карте;

¾ установка (изменение) персонифицированного пароля доступа к карте - PIN-кода;

¾ занесение карты в «черный список» - список карт, запрещенных к оплате;

¾ исключение карты из «черного списка»;

¾ разблокирование карты;

¾ установка (изменение) срока действия карты;

¾ закрытие карточного счета.

Тарифы и ставки по пластиковым картам отображены в таблице (Приложение 3 и Приложение 4).

АКБ НМБ ОАО имеет лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, выданные Федеральной Комиссией по рынку ценных бумаг РФ на осуществление следующих видов деятельности:

¾ брокерская деятельность № 042-03240-100000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия);

¾ дилерская деятельность № 042-03329-010000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия);

¾ деятельность по доверительному управлению ценными бумагами № 042-03404-001000 от 29.11.2000г. (без ограничения срока действия).

За все время деятельности, операции с ценными бумагами занимали значительный удельный вес в спектре всех операций банка и приносили стабильные и гарантированные доходы, как для банка, так и для его клиентов. С момента создания Банка его генеральной стратегией является обеспечение надежности, высокой эффективности проводимых операций, неизменное соблюдение деловой этики и интересов клиентов.

На рынке ценных бумаг РФ – Банк предоставляет следующие услуги:

¾ операции, связанные с выпуском и учетом собственных векселей;

¾ учет сторонних векселей коммерческих банков;

¾ операции по размену номиналов собственных и сторонних веселей.

Таким образом АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» ОАО выполняет активные, пассивные, комиссионные и инкассовые операции, то есть выполняет весь спектр классических банковских операций.

Глава 3. Рекомендации по совершенствованию деятельности АКБ «Новокузнецкого Муниципального банка» ОАО.

Основными проблемами АКБ НМБ ОАО являются недостаток собственных средств и недостаток профессиональных кадров для оказания всего комплекса банковских услуг.

В сложившихся условиях огромное значение имеют мероприятия, по совершенствованию деятельности АКБ «Новокузнецкого Муниципального банка» ОАО:

¾ принимать только оправданные риски, исходя из результатов тщательного анализа всех экономических и правовых аспектов соответствующих операций.

¾ в качестве приоритетных направлений взаимодействия с реальным сектором экономики рассматривать развитие кредитных операций с розничными клиентами (кредитование малого и среднего бизнеса, жилищного строительства (ипотека) и потребительский кредит).

¾ проводить оценку потребности в капитале с учетом международной практики.

¾ при принятии управленческих решений больше внимания уделять адекватности капитала банка принятым рискам.

¾ обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем внутреннего контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением банковских и хозяйственных операций, а также сокращение административно-управленческих расходов.

¾ в целях адекватной оценки финансового состояния формировать резервы на возможные потери по ссудам и резервы под сомнительные активы в размере не менее предусмотренного требованиями Банка России.

¾ существенно повысить уровень раскрытия информации о своей деятельности, достоверность учета, отчетности и информации, предоставляемой партнерам, клиентам, регулирующим и надзорным органам о деятельности и финансовом состоянии банка.

¾ уделить более пристальное внимание работе по повышению профессионального уровня всех работников банков.

Таким образом предложенные мероприятия, направленные на финансовое укрепление АКБ НМБ ОАО, позволяют рационально использовать собственные средства, избежать неоправданных рисков, а также обеспечит банку соответствующее качество услуг.

Заключение

Несмотря на разнообразие банков, особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов — кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка лицензии.

Коммерческие банки выполняют специфичные функции, обращенные не вообще к экономическим институтам, а именно к банкам, тем самым проявляя свою сущность.

Коммерческие банки выступают в роли финансовых посредников, предоставляя кредиты и другие виды банковских услуг народному хозяйству, в частности отдельным секторам экономики. Также роль коммерческих банков заключается в проведении сбалансированной политики, направленной на эффективность производства и на эффективность банковской деятельности.

АКБ «Новокузнецкий Муниципальный Банк» ОАО выполняет активные, пассивные, комиссионные и инкассовые операции, то есть выполняет весь спектр классических банковских операций.

Предложенные мероприятия, направленные на финансовое укрепление АКБ НМБ ОАО, позволяют рационально использовать собственные средства, избежать неоправданных рисков, а также обеспечит банку соответствующее качество услуг.

Список использованных источников литературы:

1. Постановление Правительства РСФСР от 28.12.91 №78 «Об утверждении Пложения о выпуске и обращении ценных бумаг и о фондовых биржах в РСФСР» [Электронный ресурс] // Справочная система «Консультант Плюс».

2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. [Текст] – М.: АО «Финстатинформ», 2005 - 367с.

3. Бабичева Ю.Н. Банковское дело. [Текст] - М.: Экономика, 2004 – 426 c.

4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебник [Текст] - М.: Финансы и статистика, 2003 - 591 с.

5. Букато В.И., Головин Ю.В. Банки и банковские операции в России. [Текст] - М.: Финансы и статистика, 2001 - 367 с.

6. Дробозина Л.Т. Деньги, Кредит, Банки. [Текст] – М., Инфра-М., 2001г – 378 с.

7. Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции. –[Текст] - М.: Банки и биржи – Юнити, 2006 – 427 с.

8. Кожура О.М. Организация кредитования в коммерческих банках. [Текст] - Новосибирск: Изд-во СГУПС, 2004 - 126с.

9. Коробовой Г.Г. Банковское дело: Учебник [Текст] - М.: Экономист, 2004 - 751 с.

10. Лаврушин О.И. Банковское дело. [Текст] - М.: Финансы и статистика, 2003 - 464с.

11. Масленченков Ю.С. Банковское дело: Учеб. пособие. [Текст] - М.: Юнити, 2003 - 399 с.

12. Миркин Я. М. Банковские операции. [Текст] - М., Инфра-М, 2003г. – 456 с.

13. Новикова И.А. Банковские операции. [Текст] - Новосибирск: СибАГС, 2001 - 224с.

14. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. [Текст] - М.: Тарнекс, 2003. – 656 c.

15. Чернецов С.А.Деньги. Кредит. Банки. [Текст] – М.: Магистр 2009 – 492с.

16. www.nkmb.ru [электронный ресурс]12.11.10

Приложения

Таблица.

Условия кредитования и условия предоставления ипотечных кредитов.

Вид кредита	Сумма кредита, руб.	Срок кредита, мес.	Процентная ставка, % годовых	Условия	Срок рассмотрения заявки, раб. дни
Условия кредитования в АКБ НМБ ОАО:
«Кредит-партнер»	15000-200000	От 3 до 36	25 % без поручителей 24 % с поручителем.		5
«Классический»	25000-500000	От 3 до 36	До 250000 руб. 20% с 2 поручителями 22% с 1 поручителем Свыше 250000 руб. 23% с 3 поручителями	Кредит выдается только под поручительство физических лиц	5
«Любимый клиент»	5000-200000	От 3 до 24	19 %	Кредит предоставляется лицам имеющим зарплатную карту «Золотая корона»; Выдается без залога и поручительства (кроме лиц в возрасте от 18 до 21 года)	5
Условия предоставления ипотечных кредитов в АКБ НМБ ОАО
«ипотечный кредит» под залог приобретаемого жилья	Первоначальный взнос 8,75% от стоимости приобретаемого жилья	До 10 лет	17%	Возможно досрочное погашение кредита	10

Таблица.

Процентные ставки по вкладам граждан в рублях АКБ НМБ ОАО.

Вид вклада	Условия начисления процентов	Срок вклада дни	Процентная ставка, % годовых
1	2	3	4
До востребования	Вклад может быть истребован в любое время
Срочный депозит	- Автопролонгация - начисление процентов ежемесячно - причисление процентов к вкладу и их выплата - по истечении срока вклада	31	4,75
Накопительный депозит (первоначальный взнос 5000 руб.)	- Автопролонгация - начисление процентов ежемесячно - возможность довнесения средств - причисление процентов к вкладу и их выплата - по истечении срока вклада	100	8,25
Годовой (первоначальный взнос 30000 руб.)	- Автопролонгация - начисление процентов ежемесячно - возможность довнесения средств - причисление процентов к вкладу и их выплата - по истечении срока вклада	367	9,5
Пенсионный с выплатой процентов	- Автопролонгация - ежемесячная капитализация процентов - возможность выплаты процентов - возможность довнесения средств	367	9
Пенсионный +	- Автопролонгация - начисление процентов ежемесячно - возможность довнесения средств - причисление процентов к вкладу и их выплата - по истечении срока вклада	181	8,75
продолжение Таблицы 2
1	2	3	4
Пенсионер	- Автопролонгация - ежемесячная капитализация процентов - возможность выплаты процентов - возможность довнесения и снятия средств - неснижаемый остаток по вкладу 500 рублей	1097 (3 года)	9
Времена года	- Первоначальный взнос 40 000 рублей - начисление процентов ежемесячно - возможность довнесения средств - причисление процентов к вкладу и их выплата - по истечении срока вклада	от 181 до 269 от 270 до 320 от 321 до 367	9 9,25 9,50
Двойной доход	- Минимальный первоначальный взнос 5 000 рублей; - ежеквартальная капитализация процентов; - возможность выплаты процентов; - возможность довнесения средств; - возможность снятия средств при неснижаемом остатке по вкладу 50 000 рублей; - при увеличении суммы вклада процентная ставка изменяется согласно шкале; - при расторжении договора вклада до 181 дня проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования», от 181 дня проценты выплачиваются согласно шкале.	от 181 до 320 от 321 до 367	8,50 9
продолжение Таблицы 2
1	2	3	4
Летняя жара	- Автопролонгация; - минимальный первоначальный взнос 2 000 рублей; - ежемесячная капитализация процентов; - возможность выплаты процентов; - возможность довнесения и снятия средств при неснижаемом остатке по вкладу 2 000 рублей; - при расторжении договора вклада до 90 дней проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования», от 90 дней проценты выплачиваются согласно шкале.	от 5 000 рублей от 25 000 рублей от 50 000 рублей	8 8,5 9
Особый	- Первоначальный взнос 10 000 рублей; - ежеквартальная капитализация процентов; - возможность довнесения средств; - возможность выплаты процентов; - возможность снятия средств при неснижаемом остатке по вкладу 100 000 рублей; - при расторжении договора вклада до 181 дня проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования».	от 90 до 367 дней от 368 до 730 дней	75 % от ставки рефинансирования ЦБ РФ 100 % от ставки рефинансирования ЦБ РФ
Праздник круглый год (первоначальный взнос 5000 руб.)	- Автопролонгация - ежемесячно к празднику капитализация процентов - возможность довнесения и снятия средств при неснижаемом остатке на счете 5 000 рублей	365	9
продолжение Таблицы 2
1	2	3	4
Стабильный (первоначальный взнос 15000 руб.)	- Автопролонгация - ежемесячная капитализация процентов - возможность довнесения и снятия средств при неснижаемом остатке на счете 15 000 рублей	730	9

Таблица 3.

Тарифы и ставки по пластиковым картами «Золотая Корона».

Операции с пластиковыми картами «Золотая Корона»

Открытие картсчета физическим лицам

Переоформление договора по ведению картсчета

Персонализация карты системы «Золотая Корона»

Смена PIN-кода карты системы «Золотая Корона»

Установка кодового слова на получение информации по картсчету по телефону

Работа с «Черным списком» системы:

– занесение карты в «черный список»

Зачисление переводов на счета (картсчета) физических лиц и зачисление в пользу физических лиц

Расходная операция с картсчета с использованием пластиковой карты системы «Золотая Корона» в банкоматах или в кассе Банка

– для государственных, муниципальных, бюджетных организаций

Зачисление денежных средств на картсчета физических лиц, поступивших безналичным путем от юридических лиц (кроме заработной платы и выплат социального характера)

Выдача:

– выписок по счету

– писем, справок, дубликатов документов

– выписок по счету (для муниципальных форм собственности)

– выписок по счету в банкоматах

– SMS-оповещений о поступлении средств на картсчет в рублях

– SMS-оповещений о поступлении средств на картсчет в дол. США

Перечисление с картсчетов физических лиц внутри Банка

– на счета юридических лиц

– на счета физических лиц

– на карт счета физических лиц

Перечисление с картсчетов физических лиц за пределы Банка

Выдача наличных денежных средств клиентам других банков, использующих инфраструктуру системы «Золотая Корона» АКБ НМБ ОАО.

(80 –120) руб.

160 руб.

Бесплатно

25 руб.

Бесплатно

0,5% - 3% от суммы

Бесплатно

0,5% - 3,0% от суммы

25 руб.

50 руб.

Бесплатно

5 руб.

4 руб./сообщение

0,15$/сообщение

0,5% от суммы (min 50 руб. max 1000 руб.)

0,5 % от суммы

Бесплатно

1% (min 50 руб. max 1000 руб.)

1,5% от суммы

Таблица 4.

Тарифы и ставки по пластиковым картам MasterCard/Visa (ВПС).

Операции с международными пластиковыми картами MasterCard/Visa (ВПС)

Открытие счета

Годовое обслуживание основной карты: