РЕФЕРАТ
на тему «Страхование профессиональной ответственности»
Содержание
Введение…………………………………………………………………………....3
Глава 1 Понятие и особенности объектов страхования профессиональной ответственности. ……………………………………………………………..…....4
Глава 2 Вид страхования профессиональной ответственности ……………….8
2.1 Страхования профессиональной ответственности нотариуса ………8
2.2 Страхования профессиональной ответственности врача …………10
Заключение………………………………………………………………………...19
Список использованной литературы……………………………………….…….20
ВВЕДЕНИЕ
Процесс любой предпринимательской деятельности неизбежно связан с рисками. Одним из таких рисков может быть риск непреднамеренной ошибки или небрежности сотрудников организации, в результате которых может быть принесен ущерб жизни, здоровью, имуществу и имущественным интересам клиентов или партнеров по бизнесу.
Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.
Повышение правовой культуры населения неизменно влечет увеличение числа претензий со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно оказанных услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии значительно возрастает, если эти услуги платные.
Страхование - наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания.
В связи с этим актуальным становится вопрос страхования профессиональной ответственности. В данном реферате мы рассмотрим понятие данного вида страхования и особенности объектов страхования профессиональной ответственности.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ ОБЪЕКТОВ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой зашиты лиц определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, возместить клиентам материальный ущерб в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.
Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность и профессиональное умение.
Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.
Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.
Предлагаются классификации страхования профессиональной ответственности по следующим критериям:
- по видам деятельности
страхователя предлагается делить на лицензируемые и нелицензируемые;
- по основаниям наступления ответственности и характеру отношений
- на страхование ответственности за причинение вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности за нарушение договора (ответственность аудиторской организации);
- по объему страхования
может быть застрахована вся профессиональная деятельность страхователя, определенный вид профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.), ответственность по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).
Страхование профессиональной ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в., и до сих пор испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.
Страхование - наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.
Во многих странах мира страхование профессиональной ответственности - это динамично развивающаяся отрасль страхования, приносящая страховым компаниям хорошую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, уверенность в завтрашнем дне и стабильность их бизнеса. При отсутствии в нашей стране страховой культуры в обществе, адекватной правовой базы и как следствие спроса со стороны потенциальных страхователей страхование профессиональной ответственности долгие годы находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Однако в последние годы ситуация стала меняться: заметен огромный интерес в развитии данного вида как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков.
Во многих странах согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на профессиональную практику.
ГЛАВА 2. ВИД СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности. Это связано с тем, что для осуществления одних видов деятельности требуется лицензия, а для других - не требуется. При осуществлении отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.
Страхователями в правоотношениях в сфере обязательного страхования профессиональной ответственности являются лица, на которых в соответствии с федеральным законом возложена обязанность страховать свою ответственность при осуществлении профессиональной деятельности. Перечень указанных лиц не является исчерпывающим и может пополняться посредством п
2.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов
Страхование профессиональной ответственности нотариусов имеет свою специфику. Объектом страхования в данном случае служат имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. После уплаты согласованной страховой премии страховая компания принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий при условии, что такого рода действия имели место в период действия договора страхования.
Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей.
Не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения не соответствующих действующему законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса. Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб.
Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.
Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если сумма ущерба превышает общий лимит ответственности страховой компании, как правило, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.
В целом размер страхового возмещения определяется как сумма самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, - франшиза.
Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы, кроме того, размер страховой премии зависит от:
- наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;
- видов совершаемых нотариальных действий.
Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса, как правило, на срок не более 1 года. В заявлении нотариуса обычно указываются такие сведения, как: имя и адрес; профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься нотариальной практикой и др.
Договор страхования вступает в силу с момента поступления всей суммы страховой премии на расчетный счет страховой компании. Действие же его заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы.
В соответствии с договором страхования страховая компания имеет право (в случае предъявления нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба) от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах от имени и по поручению нотариуса.
2.2 Страхование профессиональной ответственности нотариусов
К страхованию профессиональной ответственности относится также и страхование профессиональной ответственности врачей. В данном виде страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым врачом должны были быть оказаны или оказывались медицинские услуги.
Страховым случаем по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение страхового обязательства по страховой выплате.
При страховании профессиональной ответственности врача страховым случаем не является:
- имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией, либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью;
- имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;
- имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;
- имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются следующие сведения: имя и адрес врача, чья профессиональная ответственность страхуется, данные о полученном им образовании; дата начала профессиональной деятельности, когда и где работал по медицинской специальности; дата выдачи лицензии; наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями; наличие претензий к врачу, относящихся к его медицинской деятельности, и пр. К заявлению в обязательном порядке прилагаются документы, подтверждающие эти сведения.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей суммы страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.
Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы, кроме того, размер страховой премии зависит от:
- наличия в представленных страховщику сведениях информации об удовлетворении в установленном законом порядке претензий в связи с осуществлением врачом (нотариусом) профессиональных действий;
- стажа медицинской деятельности;
- квалификации страхователя.
Страховая выплата в соответствии с договором страхования производится гражданам, в отношении которых по решению суда установлена ответственность застрахованного лица за причиненный им вред в процессе профессиональной деятельности. Страховая выплата не может превышать размера установленной судом имущественной ответственности страхователя. Кроме того, страховая выплата по одному или нескольким страховым случаям не может превышать размера страховой суммы. Поэтому если размер удовлетворенного судом иска превышает страховую сумму по договору страхования, разница компенсируется пострадавшему страхователем.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, рассмотрев понятие страхования профессиональной ответственности, мы видим актуальность и остроту данной темы.
Данный вид страхования уже давно применяется в зарубежной страховой практике, а в России начал развиваться относительно недавно. В связи с чем, нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Долотина Р.Р. Профессиональная ответственность как вид гражданско-правовой ответственности / Р.Р. Долотина // Черные дыры в Российском Законодательстве. - 2007. - № 2. - 0,2 п. л.
2. Зарипова, Р.Р. Страхование ответственности / Р.Р. Зарипова // Ученые записки Института социальных и гуманитарных знаний. Научно-практическое издание. – Казань: Изд-во «Альфа», 2004. – Том 4. - С.130-134. - 0,26 п. л.
3. Сплетухов, Ю.А Страхование: учебное пособие/ Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков.-М: Изд-во «ИНФРА-М», 2006.-311
4. Страхование профессиональной ответственности [Электронный ресурс].- Дата обращения30.09.10.- Режим доступа: http://pravo.vuzlib.net/book_z869_page_62.html