Содержание
1 Охарактеризовать страхование от несчастного случая отрасли «личное страхование». 3
2. Оценить итоги и перспективы становления в РФ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств7
Список литературы. 11
Приложение. 11
1 Охарактеризовать страхование от несчастного случая отрасли «личное страхование»
Участники страхования
В договоре о страховании жизни могут фигурировать четыре основных участника: страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.
1. Страховщик - организация (страховая компания), проводящая страхование и принимающая на себя обязательство возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму [4, c.67].
2. Страхователь - дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования [4, c.67].
3. Застрахованный - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Чаще всего страхователь и застрахованный – одно лицо. Но возможны ситуации, когда страхователь и застрахованный – разные люди, например, когда муж страхует свою жену [4, c.68].
4. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, которому принадлежит право на получение страхового обеспечения. В договоре страхования чаще всего заранее определяются выгодоприобретатели (супруги, дети и т.д.). Если же они в договоре не установлены, то выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ. В этом случае страховое обеспечение выплачивается таким выгодоприобретателям пропорционально их наследственным долям [4, c.70].
Объекты страхования
Объекты страхования от несчастного случая являются:
- жизнь,
- здоровье,
- трудоспособность граждан.
Страховые риски
Страховыми рисками являются:
- Смерть застрахованного в результате несчастного случая. При этом, страховым случаем будет являться смерть застрахованного, наступившая в течение года со дня несчастного случая, как прямое его следствие.
- Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность);
- Временная утрата трудоспособности («больничный лист»);
- Травма/увечье в результате несчастного случая.
Страховые события
Страховым случаем является совершившееся событие, в результате которого наступили последствия, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат по страхованию от несчастных случаев (в дальнейшем по тексту - Таблица) или инвалидность 1,2,3 группы, или смерть Застрахованного, если иное не установлено в договоре страхования.
Страховыми случаями признаются следующие имевшие место в период действия договора страхования и подтвержденные документами, выданными соответствующими органами:
a) травма, полученная в результате несчастного случая;
б) случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;
в) заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;
г) патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов (матки, обеих или единственной трубы, яичников);
д) случайные переломы, вывихи костей, поломки зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций.
События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате, если они не указаны в договоре:
а) умышленных действий Застрахованного или Выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая;
б) алкогольного, наркотического или токсического опьянения Застрахованного; совершения Застрахованным противоправного действия, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
в) самоубийства (покушения Застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния третьими лицами;
г) военных действий, их последствий, народных волнений, забастовок;
д) ядерных взрывов, радиации и радиоактивного заражения;
е) передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства.
Порядок определения страховой суммы [6, c.89]
Договоре может быть указана страховая сумма на каждого Застрахованного и / или общая страховая сумма по всем Застрахованным.
Договором может быть предусмотрена отдельная страховая сумма по каждому Риску.
При каждой выплате страхового обеспечения соответствующая страховая сумма уменьшается на размер выплаченного страхового обеспечения. По всем последующим страховым случаям страховое обеспечение рассчитывается, исходя из измененной страховой суммы.
Страхователь, Застрахованный, (Выгодоприобретатель) имеет право за дополнительную страховую премию восстановить первоначальную страховую сумму.
Договором страхования может быть предусмотрено установление лимита(ов) обеспечения по одному или группе Рисков, на один страховой случай или на весь срок действия Договора страхования. Лимит страхового обеспечения может быть установлен в абсолютном размере или в процентах от страховой суммы.
Порядок определения страховой премии
Страховая премия устанавливается, исходя из размеров страховой суммы, вида профессиональной деятельности Застрахованного, состояния здоровья Застрахованного и других факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. При оплате страховой премии в рассрочку порядок оплаты должен быть указан в Договоре страхования.
В период действия Договора порядок уплаты страховой премии (страховых взносов) может быть изменен соглашением Сторон.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Договором могут быть определены иные последствия неуплаты в установленные сроки очередного страхового взноса, в том числе и возникновение Права Страховщика на односторонний отказ от исполнения Договора страхования.
Под днем уплаты страховой премии (страхового взноса) понимается:
а) день списания средств со счета плательщика в пользу Страховщика при безналичной оплате;
б) день внесения страховой премии или первого ее взноса в кассу Страховщика или день передачи средств уполномоченному представителю Страховщика при наличной оплате.
Права и обязанности сторон [5, c.112]:
1. Страховщик обязан:
а) ознакомить Страхователя с Правилами страхования;
б) в случае принятия решения о заключении Договора выдать Страхователю (Застрахованному лицу) Договор (страховой Полис);
в) произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая в порядке и в сроки, установленные Договором и настоящими Правилами;
г) не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе (Застрахованном лице, Выгодоприобретателе), их имущественном положении и состоянии здоровья.
д) предоставлять Застрахованному лицу по его запросу информацию об условиях Договора.
2. Страховщик имеет право:
а) проверять выполнение Страхователем (Выгодоприобретателем, Застрахованным) требований настоящих Правил и Договора;
б) направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин несчастного случая и определением размера страхового обеспечения;
в) требовать от Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) выполнения обязанностей по Договору, включая обязанности, лежащие на Страхователе, но не выполненные им, при предъявлении Застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель);
д) требовать признания Договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае установления после заключения Договора факта сообщения Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая либо размер подлежащего выплате страхового обеспечения.
Страховщик не может требовать признания Договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали;
е) приостановить при неуплате Страхователем очередного страхового взноса действие страховой защиты на время задержки платежа, письменно уведомив об этом Страхователя. В случае приостановления страховой защиты в связи с задержкой уплаты очередного страхового взноса не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие несчастных случаев, произошедших в период задержки платежа.
Приостановление периода действия страховой защиты не освобождает Страхователя от уплаты страховой премии в размере, установленном Договором страхования.
3. Страхователь обязан:
а) при заключении Договора сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.
Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, оговоренные Страховщиком в Договоре (страховом Полисе), Заявлении на страхование и настоящих Правилах;
б) своевременно уплачивать страховую премию;
д) предоставлять Застрахованному лицу информацию об изменении условий Договора.
4. Страхователь вправе:
а) заменить Застрахованное лицо другим лицом с согласия этого лица и Страховщика;
б) исключить Застрахованное лицо из Списка Застрахованных лиц;
в) заменить Выгодоприобретателя в порядке, установленном законодательством.
г) при заключении Договора выбрать по своему желанию Риски, на случай наступления которых проводится страхование;
д) платить страховую премию в рассрочку, если это предусмотрено Договором страхования;
е) получить дубликат Договора (страхового Полиса) в случае его утраты;
ж) расторгнуть Договор в соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством РФ;
з) требовать выполнения Страховщиком своих обязательств в соответствии с условиями Договора, настоящими Правилами и действующим законодательством РФ;
и) совершать другие действия, предусмотренные законодательством РФ, настоящими Правилами и Договором.
5. Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) вправе:
в) запрашивать у Страхователя и у Страховщика информацию об условиях Договора и их изменениях;
г) при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по Договору, заключенному в его пользу.
6. Договором могут быть предусмотрены также другие права и обязанности сторон.
Порядок расчета, формы и сроки уплаты страховых выплат
При наступлении страхового случая Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) либо уполномоченное им лицо должны известить об этом Страховщика в течение 30 суток, начиная со дня, следующего за днем наступления страхового случая, любым способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.
Если Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) не имел возможности известить Страховщика о наступлении страхового случая, Страховщик обязуется принять к рассмотрению претензию на страховое обеспечение в пределах срока исковой давности, установленной действующим законодательством РФ. Однако Страховщик оставляет за собой право отказать в выплате страхового обеспечения, если не будут предоставлены доказательства того, что извещение не было произведено по уважительным причинам и если отсутствие своевременного извещения могло сказаться на обязанности Страховщика по выплате страхового обеспечения.
Общая сумма выплат Застрахованному лицу/Выгодоприобретателю по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия Договора, не может превышать страховой суммы (лимита страхового обеспечения), определенной для этого Застрахованного.
Расчет суммы страхового обеспечения в связи с произошедшим страховым случаем производится за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения, назначенного в связи с тем же страховым случаем.
Если по Договору страхования застрахован Риск "Временная нетрудоспособность", то в случае временной нетрудоспособности в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в зависимости от условий Договора как:
а) 0.2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-ого календарного дня нетрудоспособности, но не более 180 дней непрерывно;
б) 1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-ого календарного дня нетрудоспособности, но не более 30 дней непрерывно.
Если по Договору страхования застрахован Риск "Травматическое повреждение", то в случае травматического повреждения в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в процентах от страховой суммы в соответствии с "Таблицей размеров страхового обеспечения" ("Таблица выплат").
Если по Договору страхования одновременно застрахованы Риски "Временная нетрудоспособность" и "Травматическое повреждение", то в случае временной нетрудоспособности и/или травматического повреждения в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в зависимости от условий Договора как:
а) "по максимальному результату", когда сумма страхового обеспечения и выплате подлежит большая из рассчитанных сумм;
б) "по максимальному результату", когда сумма страхового обеспечения и выплате подлежит большая из рассчитанных сумм.
Если по Договору страхования застрахован Риск "Установление группы / категории инвалидности", то в случае установления инвалидности размер страхового обеспечения определяется в зависимости от условий Договора следующим образом:
а) при установлении первой группы инвалидности - 100% страховой суммы; при установлении второй группы инвалидности - 70% страховой суммы; при установлении третьей группы инвалидности - 40% страховой суммы;
б) при установлении первой группы инвалидности - 100% страховой суммы; при установлении второй группы инвалидности - 75% страховой суммы; при установлении третьей группы инвалидности - 50% страховой суммы;
в) при установлении категории "ребенок-инвалид" - 100% страховой суммы.
При установлении Застрахованному лицу в период действия Договора страхования более высокой группы инвалидности, чем ранее присвоенная ему в результате случая, признанного страховым по тому же Договору, размер страхового обеспечения представляет собой разницу между суммой обеспечения по вновь установленной группе инвалидности (рассчитанной, исходя из первоначальной величины страховой суммы) и суммой причитающегося или выплаченного обеспечения по ранее присвоенной группе, если Договором не предусмотрено иное.
Если по Договору страхования застрахован Риск "Смерть в результате несчастного случая", то в случае смерти Застрахованного от несчастного случая размер страхового обеспечения составляет 100% страховой суммы, но не более установленного в Договоре лимита обеспечения по этому Риску.
Для получения страховой выплаты ФСК представляются следующие документы:
а) при наступлении последствий несчастного случая, предусмотренных Таблицей - страховой полис, заявление в установленной форме, справка медицинского учреждения, справка соответствующего органа МВД и документ, удостоверяющий личность;
б) при наступлении инвалидности - страховой полис, заявление в установленной форме, заключение соответствующего органа, определенного действующим российским законодательством, об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий личность;
в) при наступлении смерти - страховой полис, заявление в установленной форме, свидетельство ЗАГСа о смерти Застрахованного, документы, удостоверяющие вступление в права наследования, документ, удостоверяющий личность.
Страховая выплата производится единовременно в течение 10 банковских дней с момента получения всех необходимых документов.
Предусмотренная договором страхования от несчастных случаев страховая выплата осуществляется ФСК независимо от сумм, причитающихся Застрахованному по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
Порядок разрешения споров
Споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются путем переговоров. При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в соответствии с действующим российским законодательством.
2. Оценить итоги и перспективы становления в РФ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Об
Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
По оценкам аналитиков "Эксперта РА", в случае если новые поправки, касающиеся упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков, вступят в силу без адекватного увеличения тарифов, годовой коэффициент убыточности в целом по рынку ОСАГО на 1 января 2010 года составит 97,7%, на 1 января 2011 года – 107,9%, что неминуемо приведет к масштабному кризису рынка ОСАГО [3].
Система прямого возмещения убытков будет стимулировать страховщиков выплачивать своим клиентам максимально возможную компенсацию по возмещению вреда, причиненного как имуществу, так и жизни, и здоровью. В свою очередь, упрощенная процедура оформления ДТП приведет к резкому росту числа заявленных мелких ДТП и случаев страхового мошенничества. Все это будет сопровождаться ростом расходов на ведение дела страховых компаний.
Повышение убыточности грозит разорением уже не только небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории России.
В 2008 году объем рынка ОСАГО составил 82,5 млрд. руб., в 2009 году составит – 91,9 млрд. руб., в 2010 году – 101,4 млрд. руб. Совокупный объем выплат (без учета вступления в силу упрощенной процедуры оформления и системы прямого урегулирования убытков) по итогам 2008 года составит 47,5 млрд. руб., по итогам 2009 года – 54,7 млрд. руб., по итогам 2010 года – 61,9 млрд. руб. В случае вступления в силу системы прямого возмещения убытков и упрощенной процедуры оформления ДТП с 1 марта 2009 года "Эксперт РА" прогнозирует объем выплат, равный 60,1 млрд. руб. в 2009 году, 74,3 млрд. руб. – в 2010 году [2].
С июля 2003 года по март 2008 года было заявлено 6,0 млн. страховых случаев, из них урегулировано 5,6 млн. случаев (в т. ч. за первый квартал 2008 года – соответственно 462 и 449 тыс. случаев). Сумма выплат по страховым случаям за весь анализируемый период достигла 127,9 млрд. рублей (в т. ч. за первый квартал 2008 года – 10,8 млрд. рублей). Средняя премия по заключенному договору за анализируемый период составила 1 997 руб., а средняя выплата по страховому случаю – 22 688 руб. [2].
Единственный выход из сложившей ситуации – повышение тарифов на ОСАГО. Кроме того, необходимо скорректировать территориальные поправочные коэффициенты и базовые страховые тарифы по категориям транспортных средств, которые в настоящее время не выполняют свою функцию по выравниванию убыточности.
В связи с высоким уровнем инфляции в России имеет смысл ввести новый поправочный коэффициент, который позволит ежегодно корректировать тарифы на ОСАГО с учетом инфляции на автозапчасти и услуги автомастерских. Утверждение индексации данного поправочного коэффициента правительством РФ целесообразно осуществлять ежегодно на основе соответствующих данных Федеральной службы государственной статистики.
Объем рынка ОСАГО с июля 2003 года по март 2008 года достиг 282,0 млрд. руб. премии (с января по март 2008 года совокупная страховая премия по заключенным договорам составила 16,9 млрд.руб.).
В течение анализируемого периода было заключено 141,2 млн. договоров страхования (из них 7,8 млн. договоров в первом квартале 2008 года).
Таблица 1 - Основные показатели деятельности по ОСАГО [2]
| Отчетный период | Заключено договоров, тыс. ед. | Страховая премия по заключенным договорам, млн. руб. | Количество страховых случаев, тыс. ед. | Страховые выплаты, млн. руб. | Средняя стоимость полиса, руб. | Средняя выплата, руб. | |
| заявлен-ных | урегули-рован-ных | ||||||
| 2003 год (второе полугодие) | 12973 | 25343 | 95 | 57 | 1192 | 1953 | 20806 |
| 2004 год | 26243 | 49399 | 1025 | 891 | 18521 | 1882 | 20792 |
| 2005 год | 28739 | 54085 | 1205 | 1141 | 26408 | 1882 | 23153 |
| 2006 год | 31191 | 63886 | 1483 | 1415 | 31706 | 2048 | 22408 |
| 2007 год | 34289 | 72388 | 1742 | 1685 | 39319 | 2111 | 23340 |
| 2008 год (первый квартал) | 7776 | 16850 | 462 | 449 | 10756 | 2167 | 23942 |
| ИТОГО | 141212 | 281952 | 6012 | 5637 | 127901 | 1997 | 22688 |
С июля 2003 года по март 2008 года было заявлено 6,0 млн. страховых случаев, из них урегулировано 5,6 млн. случаев (в т. ч. за первый квартал 2008 года – соответственно 462 и 449 тыс. случаев).
Сумма выплат по страховым случаям за весь анализируемый период достигла 127,9 млрд. руб. (в т. ч. за первый квартал 2008 года – 10,8 млрд. руб.).
Средняя премия по заключенному договору за анализируемый период составила 1 997 руб., а средняя выплата по страховому случаю – 22 688 руб.
За четыре с половиной года действия ОСАГО объем страховой премии по легковым автомобилям составил 222,4 млрд. руб. (83,6% от совокупной страховой премии), объем страховой премии по грузовым автомобилям составил 29,9 млрд. руб. (11,2%), на автобусы, троллейбусы и трамваи пришлось 5,2 млрд. руб. (1,9%), на прицепы – 3,5 млрд. руб. (1,3%).
Рисунок 1 - Динамика взносов по страхованию ОСАГО [2]
С июля 2003 года по декабрь 2007 года объем страховой премии по городам с Кт=1,3 составил 72,2 млрд. руб. (27,2% от совокупной страховой премии), по Москве – 53,2 млрд. руб. (20,0%), на города с Кт=1 – 49,2 млрд. руб. (18,5%).
Прогноз страховых взносов выполнен на основе линейного тренда, построенного без учета взносов за второе полугодие 2003 года и 2004 год.
Темп прироста страховых взносов по ОСАГО постепенно снижается.
Рисунок 2 – Динамика страховых взносов [3]
Прогноз страховых выплат выполнен на основе линейного тренда, построенного без учета выплат за второе полугодие 2003 года.
Рисунок 3 - Динамика страховых выплат (без учета вступления в силу упрощенной процедуры оформления и системы прямого урегиулирования убытков) [3]
Динамика изменения уровня выплат в субъектах РФ демонстрирует существенное повышение убыточности ОСАГО за время его действия в регионах России. Так, по итогам 2007 года в 64 субъектах РФ уровень выплат по ОСАГО превысил 50% (по итогам 2004 года насчитывалось всего 12 регионов с таким уровнем выплат). В 7 субъектах РФ уровень выплат в 2007 году превысил 77% (в 2004 году регионов с таким высоким уровнем выплат не было).
Динамика страховых выплат показывает выдающуюся стабильность.
Рисунок 4 - Динамика годового коэффициента убыточности [3]
Годовые коэффициенты убыточности при проведении исследования были рассчитаны как отношение суммы выплат, изменения резервов заявленных, но не урегулированных убытков (РЗНУ) и изменения резервов произошедших, но не заявленных убытков (РПНУ) к заработанной премии.
Годовой коэффициент убыточности на определенную дату оценивается на основе данных за предшествующий указанной дате период длительностью один год.
Расчет РПНУ производился двумя способами. Первый вариант расчета предполагает оценку РПНУ как 10% от заработанной премии и представляет собой нижнюю границу годового коэффициента убыточности.
Второй вариант предусматривает оценку РПНУ с учетом величины, необходимой для покрытия возможных отложенных убытков, связанных с возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью, согласно статистике ГИБДД по погибшим и раненым в результате ДТП по итогам 4,5 лет действия системы ОСАГО. Второй вариант расчета соответствует верхней границе годового коэффициента убыточности.
Согласно прогнозу "Эксперта РА", уже на 1 января 2009 года нижняя граница годового коэффициент убыточности в целом по России превысит критический уровень, соответствующий нетто-ставке, предназначенной для обеспечения текущих страховых выплат по договорам ОСАГО (77%), и составит от 77,5% (данный прогноз не учитывает возможных изменений законодательства, которые могут существенно повлиять на убыточность рынка ОСАГО), а с учетом разных методов оценки РПНУ годовой коэффициент убыточности будет еще выше.
При этом после вступления в силу упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков объемы выплат по ОСАГО существенно возрастут, т. к. после принятия данных поправок однозначно можно ожидать увеличения числа заявленных мелких убытков и всплеска страхового мошенничества. Вступление в силу системы прямого возмещения убытков будет также стимулировать страховщиков увеличивать выплаты теперь уже "своим" клиентам.
После вступления в силу упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков, по мнению аналитиков "Эксперта РА", значительно возрастет число заявленных мелких ДТП, объемы страхового мошенничества и выплаты по отдельным страховым случаям (введение системы прямого возмещения убытков будет стимулировать страховщиков увеличивать выплаты теперь уже "своим" клиентам). Все это приведет к резкому росту выплат и убыточности в ОСАГО.
Поэтому особый интерес представляет прогноз аналитиков "Эксперта РА", касающийся показателей рынка ОСАГО с учетом вступления в силу системы прямого возмещения убытков и упрощенной процедуры оформления ДТП с 1 марта 2009 года.
При прогнозировании годового коэффициента убыточности РПНУ определялся по общепринятой формуле (как 0,1 доля заработанной премии).
Согласно прогнозу аналитиков "Эксперта РА", в случае если тарифы по ОСАГО в ближайшее время не будут скорректированы, а вступление в силу упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков состоится соответственно 1 декабря 2008 года и 1 января 2009 года, годовой коэффициент убыточности в целом по рынку ОСАГО на 1 января 2010 года составит 97,7%, а на 1 января 2011 года – 107,9%.
Введение упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков без изменения тарифов приведет к тому, что участники рынка ОСАГО разделятся на три группы. Первая группа – 5-6 страховщиков федерального уровня – будет работать на рынке ОСАГО еще несколько лет, компенсируя убытки в данном виде страхования прибылью по иным видам. При этом они будут отдавать себе отчет в том, что ОСАГО – неприбыльный бизнес. Вторая группа – наиболее многочисленная, включающая в основном компании среднего уровня, – сразу или спустя 1-1,5 года откажется от лицензий на ОСАГО. И третья группа – в основном небольшие региональные компании – будет генерировать убытки по ОСАГО. Это в конечном счете закончится их разорением, сопровождающимся задержкой выплат, ухудшением качества обслуживания и, как следствие, недовольством страхователей и дискредитацией страхового рынка. Подобный сценарий крайне негативно скажется на темпах роста всего страхового рынка, которые будут иметь затухающий характер. Кризис данной системы ОСАГО может сильно затруднить дальнейшее развитие розницы, неосвоенных сегментов, таких как страхование имущества физических лиц и личное страхование.
Таким образом, с 1 июля 2009 года рынок ОСАГО будет работать в минус. Комбинированная убыточность с учетом расходов на ведение дела (РВД) и отчислений в фонд Российского союза автостраховщиков (РСА), не принимая во внимание введение упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков, составит минимум 100,5%. Такое значение убыточности грозит разорением даже крупным участникам рынка.
Введение указанных выше поправок при неизмененных тарифах вызовет рост убыточности до 98,9% на 1 июля 2010 года и до 109% на 1 июля 2011 года. По оценкам «Эксперт РА», рост выплат за счет вступления в силу поправок в 2009 году составит 11,5%, в 2010-м — 21,8%. Упрощенная процедура оформления ДТП приведет к резкому увеличению числа заявленных мелких ДТП и случаев страхового мошенничества. Все это будет сопровождаться ростом РВД.
Таким образом, в 2009 году следует ожидать целую серию банкротств страховщиков, специализирующихся на автостраховании. Если в 2007—2008 годах автостраховщики имели возможность выравнивать свою убыточность за счет автокаско, то в 2009 году взносы по этому виду страхования резко сократятся, а доля ОСАГО в страховых портфелях увеличится.
В
Список литературы
1. Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ
2. Григорьева Е. Апокалипсис ОСАГО // РБК Daily. – 2008. – 27 ноября
3. Рынок автострахования: ДЕМПИНГУЮЩИЕ КАМИКАДЗЕ // http://www.raexpert.ru/researches/insurance/dumping/
4. Саркисов С.Э. Личное страхование. – М.: Инфра-М, 2005. -178с.
5. Социальное и личное страхование. – М.: Перспектива, 2006. – 321с.
6. Сплетухов А.Е., Дюжев В.Г. Страхование. –СПб.: Феникс, 2006. – 387с.
7. Шахов В.В. Страхование. – М.: ПРИОР, 2007. – 412с.
8. www.gazeta.spb.ru
9. www.insur-info.ru/news/
П
иложение
Лидеры рынка ОСАГО, 1-ое полугодие 2009 года
(предварительные данные по ОСАГО за I кв. 2009 г., млн. руб.)
| Страховая компания/группа | Договоры ОСАГО, тыс. шт. | Премия | Выплаты |
| Система Росгосстраха | 2577,985 | 4595,016 | 3040,984 |
| «РЕСО-Гарантия» | 463,007 | 1509,14 | 892,466 |
| СГ МСК | 493,053 | 1133,037 | 781,94 |
| «Ингосстрах» | 349,842 | 1123,945 | 737,605 |
| Компании Allianz | 189,498 | 642,949 | 480,702 |
| СГ «Уралсиб» | 260,131 | 534,962 | 432,845 |
| ВСК | 217,048 | 530,598 | 330,184 |
| «Русский мир» | 231,952 | 462,141 | 256,4 |
| «АльфаСтрахование» и СКМ | 177,219 | 401,311 | 271,873 |
| Компании Zurich | 146,395 | 374,937 | 343,277 |
| МАКС | 97,485 | 290,649 | 181,956 |
| «Согласие» | 113,299 | 259,163 | 236,974 |
| «Югория» | 112,161 | 246,163 | 194,045 |
| «Россия» | 106,672 | 208,759 | 128,296 |
| СГ «СОГАЗ и Шексна» | 81,071 | 205,494 | 142,567 |
| Группа «Ренессанс Страхование» | 48,896 | 189,922 | 157,595 |
| «Гранит» | 80,387 | 182,458 | 31,051 |
| «Инногарант» | 66,106 | 155,109 | 37,591 |
| «ГУТА-Страхование» | 60,601 | 148,634 | 100,011 |
| «ЛК-Сити» | 60,073 | 122,373 | 35,32 |
| Итого по рынку | 7450,689 | 16655,76 | 10857,375 |