ПЛАН.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………….. 2-5 стр.
Основная часть
1.Общие положения о страховании…………………………………..6-10 стр.
2.ОСАГО.
2.1 Законодательство об ОСАГО……………………………………….11 стр.
2.2 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»………………………………12-13 стр.
2.3 Принципы ОСАГО…………………………………………………...14стр.
2.4 Страховые тарифы………………………………………………15-16стр.
2.5 Основные преимущества и минусы введения данного вида страхования в РФ……………………………………………………17-18 стр.
3.КАСКО.
3.1 Отличие КАСКО от ОСАГО…………………………………….19-23 стр.
3.2 Страхование «Несчастный случай»………………………………24 стр.
3.3 Случаи, где КАСКО обязательно…………………………………..25 стр.
Заключение…………………………………………………………26-28 стр.
Список использованной литературы………………………………29-30стр.
Введение.
Для написания курсовой работы я выбрала тему страхование автотранспорта, т.к считаю ее очень актуальной в наше время. Практически любой человек может расшифровать теперь аббревиатуру ОСАГО и знает в чем суть страховки КАСКО, т.к рост людей с собственным транспортом в наше время на лицо. Сама я уже почти три года работаю в сфере данного страхования, поэтому рассудить о данном гражданском явлении как страхование я могу «изнутри». Целями моего исследования в данной курсовой работе являются изучение подробно таких видов страхования как КАСКО и ОСАГО, их определений, принципов, правил и их предназначении. Задачами исследования является выявления тенденций развития ОСАГО и КАСКО, а также плюсы и минусы в данных видах страхования. Объект исследования – законодательная база, регулирующая сферу страхования автотранспорта.
Рынок страхования в России начал развиваться сравнительно недавно. Наши граждане достаточно скептически относились к страхованию. Виной - негативный опыт страхования во времена "развитого социализма", когда народ с энтузиазмом страховался, исправно платил взносы, а попав в "историю", как правило, не получал от страхователя ни копейки или довольствовался смехотворным минимумом, который не мог покрыть всех расходов, связанных со страховым случаем; а также приобретенная в эпоху "дикого капитализма" боязнь быть обманутым многочисленными "охотниками" использовать чужие средства ради собственной наживы. Свою роль в отрицательном отношении к страхованию играет и российский менталитет: "Зачем платить за "того парня", если самого традиционное "авось" вывезет?" (А страхование, как известно, - это особые экономические отношения, которые выражаются в создании специальных денежных фондов из взносов юридических и физических лиц, своего рода "касса взаимопомощи".) Однако, надежды на то, что кого-то "минует чаша сия" и символический кирпич не свалится на крышу автомобиля, часто весьма иллюзорны - по статистике, практически с каждым раз в пять лет что-нибудь да случается.
Своеобразным бумом в сфере страхования для России являлось введение ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Которое, по мнению специалистов, должно было увеличить рынок страхования в 3-4 раза, но стоит отметить, что данный вид страхования является самым убыточным особенно в наше время, когда количество аварий на дорогах колоссально, хотя именно этот вид страхования позволяет перехватить клиента и предложить ему другие виды страхования.
Страховать или не страховать автомобиль? Пожалуй, именно так сформулировал бы вопрос классик, будь он нашим современником, соотечественником и владельцем приличного авто. И, решая эту дилемму, он, скорее всего, выбрал бы вариант ответа с частицей "не", как это сегодня делает, по статистике, большинство российских автовладельцев. Они не торопятся доверить свое "чудо техники", как, впрочем, жизнь и недвижимость, страховым компаниям, чем явно отличаются от "продвинутых" в этом отношении немцев, англичан и американцев, каждый из которых - своего рода "винтик" в отлаженном "механизме" пресловутой западной "страховой культуры".
Во-первых, экономическая нестабильность, низкий уровень жизни населения в целом - отсутствие у большинства самих объектов страхования (дорогих машин, квартир, загородных домов и т.п.). Схема – чем больше желающих застраховать собственность, тем дешевле услуга - на данном этапе в России не работает. А посему, страхование вообще, как и автострахование в частности, - удовольствие не из дешевых.
И последнее. Как отмечают специалисты, на сегодняшний день у населения недостаточно информации о том, что происходит сегодня на страховом рынке России, как он развивается, какие виды услуг предлагает клиентам. В этой связи, следует сказать, что в последние два года отмечается рост объемов сборов страховых премий и рост страховых выплат во многих ведущих российских страховых компаниях. Что касается автострахования, а это один из самых рискованных видов страхового бизнеса, то оно сохраняет лидирующие позиции.
Этапы становления российского страхового рынка
| Страховой рынок | Государственное регулирование страхового рынка | ||
| I этап | 1988 - 1991 гг. | Этап демонополизации страхования в СССР | Деятельность Минфина РСФСР. |
| II этап | 1992 -1995 гг. | Этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации | Создание национальной системы государственного регулирования с центром - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. |
| III этап | 1996 - август 1998 г. | Этап перераспределения страховых полей | Преобразование системы государственного регулирования: развитие страхового законодательства, реорганизация органов надзора (передача функций Минфину РФ), приоритет регулирования допуска страховщиков на рынок. |
| IV этап | Сентябрь 1998 г. - наст.вр. | Этап адаптации к новым экономическим условиям | Начало переориентации на преимущественное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. |
| V этап
|
(в ближайшем будущем) - допуск иностранных страховщиков и интеграция в международную систему регулирования
|
||
1.Общие положения о страховании
В статье 927 части второй Гражданского кодекса РФ сказано, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным.
В статье 935 ГК РФ указаны случаи, при которых:
1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ.
В статье 936 ГКРФ сказано:
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке.
Также в гражданском кодексе сказано, что лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;
или если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Также суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
В статье 942 ГК РФ прописаны существенные условия договора страхования: такие как:
- определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющемся объектом страхования;
- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
- размер страховой суммы;
- срок действия договора.
Статья 938 ГКРФ раскрывает понятие о страховщиках.
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Статья 947. Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
2.ОСАГО
(ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ)
§2.1 Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из: *Гражданского кодекса Российской Федерации;
* Федерального закона «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ средств» от 25 апреля 2002 года;
* других федеральных законови издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены Федеральным законом « ОБ обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяются правила международного договора.
§2.2
ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 .
В ФЗ «Об ОСАГО» раскрываются такие понятия как:
- договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим данным законом, и является публичным;
страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
Данный вид страхования был введен с целью защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности…» определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный закон определяет принципы, правила, условия и порядок осуществления, и прочие базовые положения для данного вида страхования.
Объект обязательного страхования.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
§2.3
Принципы обязательного страхования:
- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
§2.4
Страховые тарифы.
Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
ФЗ «об обязательном страховании …» гарантирует, что Правительство должно устанавливать экономически обоснованные тарифы. Доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.
Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.
Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.
Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются.
Ежегодные статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
25 марта 2009 года было были изменены некоторые коэффициенты, что вызвало недовольство у определенного слоя граждан на которых достаточно негативно отразилось данное изменение, а именно был повышен коэффициент на сельскую местность и маломощные авто, а на автомобили с большой мощностью коэффициент снизили. И в итоге: у человека из сельской местности со стареньким дешёвым транспортом страховка возросла в 2 раза, а у человека «С Мерседесом мощностью 150 л.с» она снизилась( честно говоря не на
Примерный расчет страховки ОСАГО на легковой автомобиль.
К примеру водитель легкового автомобиля прописан в городе Кирове, мощность его автомобиля составляет 63,5 лошадиных сил, возраст водителя 35 лет, а его водительский стаж 6 лет страхует свой автомобиль на год. Страховая премия по ОСАГО высчитывается следующим образом:
Все указанные ниже коэффициенты и базовая ставка перемножаются. Для легковых автомобилей базовая ставка всегда равна 1980, коэффициент по Кировской прописке равен 1,3 (Для сравнения: коэффициент по другим населенным пунктам Кировской области=0,7, кроме Кирово-Чепецка=1). К тому же проверяется были ли аварии, за которые идет повышенный коэффициент или есть ли у страхователя скидки (информация об этом берется из старого полиса). По возрасту и стажу для данного водителя будет минимальный коэффициент=1, т.к надбавочные идут, если ему нет 22 лет и стажа трех лет. К тому же страховщик должен уточнить, будут ли кроме водителя лица, допущенные к управлению, если да, то коэффициент берется по МИНИМАЛЬНОМУ возрасту и стажу. По мощности на данный автомобиль будет коэффициент-0,9 (до 70 лошадиных сил, от 70 до 100=1, от 100-выше), период использования авто - это срок, на который страхуется автомобиль. Для года - коэффициент =1, для 6 месяцев-0,7, для трех-0,4.
| Базовая ставка | Коэффициент По прописке |
Аварийность/скидки | Возраст/стаж | мощность | Период использования авто |
| 1980 | * 1,3 | * 1 | * 1 | * 0,9 | * 1 |
Страховая премия равна 2316,60.
§2.5
Основные преимущества и недостатки введения ОСАГО в РФ
Помимо плюса, который я уже упоминала выше: о привлечении клиентов и знакомстве с самой страховой компанией существует и много других. Во-первых данный вид страхования обеспечивает некую стабильность и спокойствие для водителя, т.к в случае ДТП он будет защищен. ОСАГО уменьшает конфликтные и «горячие» ситуации на дорогах, а именно если представить что сейчас не было бы ОСАГО(с нашим-то количеством аварий на дорогах), любое ДТП превращалось бы как минимум в скандал между водителями (и это только в лучшем случае), что связано с низким уровнем дохода наших граждан, а ОСАГО является сравнительно дешёвым видом страхования. Также обязательное страхование автогражданской ответственности создает новые рабочие места в страховых компаниях, т.к требуется много страховых агентов для выполнения данных страховок. Конечно и недостатки тоже присутствуют, некоторые хотели бы отказаться от ОСАГО, т.к считают, что им это не нужно, и тратить деньги на страховку считают пустым делом. Например, человек с двадцатилетним стажем абсолютно уверен, что ОСАГО ему не нужно. Так же, как я ранее упоминала, ОСАГО – это самое невыгодное и мелкое страхование для страховых компаний, которое создает страховщикам еще и проблемы в виде махинаций с целью получения страховой выплаты.
12 самых популярных форм страхового мошенничества в ОСАГО
-Использование похищенных бланков полисов
- Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат"
-Занижение агентом суммы премии по полису
-Использование поддельных бланков и печатей
-Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой компании
-Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.)
-Инсценировка аварий
-Провокация ДТП ("подстава")
-Двойное страхование и двойное возмещение
-Оформление полисов после ДТП
-Фальсификация результатов технической экспертизы
-Фальсификация результатов медицинской экспертизы
Чтобы бороться с такими махинациями в страховых компаниях создаются специальные отделы безопасности и обеспечиваются жесткие условия сдачи-приемки страховых полисов.
3.КАСКО
§3.1
«Автокаско» — страхование автомобиля от «Ущерба и Хищения».
«Автокаско» (полное каско) — совокупность страховых рисков «Ущерб» и «Хищение». Страховыми являются события, входящие в состав рисков «Ущерб» и «Хищение».
«Хищение» — утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному РФ:
кражи — тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС;
грабежа или разбоя — открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению ТС на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.
«Ущерб» — повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате:
дорожно-транспортного происшествия;
противоправных действий третьих лиц;
пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства;
стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;
боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.
В отличие от страхования гражданской ответственности (ГО), страхование автомобиля от «Ущерба» покрывает затраты автовладельца на ремонт собственного автомобиля. Причем страховка действует не только в случае ДТП, но и при противоправных действиях третьих лиц, падении посторонних предметов, граде, пожаре, стихийных бедствиях.
Это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.). Именно это является принципиальным отличием КАСКО от ОСАГО, где выплаты страхователю делаются только в следствии ДТП, да и по сумме они соответственно во много раз уступают. При договоре ОСАГО страховая выплата колеблется до 130 тысяч рублей, при повреждении одного авто, и до 160 тысяч - при повреждении двух и более машин либо при причинении вреда здоровью и жизни человека.
Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Любую ли машину можно застраховать? Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 97 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Поэтому, если вашему "любимцу" лет 6-8, вы вправе рассчитывать на страховку, но при этом следует помнить - чем старше машина, тем она дешевле, а ремонт новой и старой машины стоит одинаково. У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей. В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом вам в компании, в которую вы обратитесь, обязательно скажут и объяснят преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.
Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки.При установке на автомобиль некоторых охранно-поисковых комплексов стоимость страхования транспортных средств от угона, кражи, грабежа, разбоя может быть снижена. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины, для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. (Франшиза означает, что часть ущерба остается на риске самого страхователя, т.е. эта часть убытка не оплачивается.) У "джипов" и "мерседесов" страховой взнос выше, поскольку они считаются автомобилями повышенного риска.
Документами, на основании которых определяется страховая сумма транспортного средства, являются, как правило, договор купли-продажи или справка-счет. Есть страховые компании, где клиентам в случае ДТП выплачивается страховка по курсу ЦБ на день выплаты, а не на день страхового случая, т.к. после происшествия проходит определенное время - это связано с выяснением обстоятельств ДТП, оформлением документов и т.п. Таким образом, по мнению страховщиков, их клиенты не теряют ни одной лишней копейки. В разных страховых компаниях свой порядок оплаты страховых взносов, но чаще всего страховщики идут навстречу страхователям и допускают, помимо единовременной, оплату либо за полугодие, либо за квартал.
При безубыточном страховании, а оно считается таковым, если клиент, даже в случае ДТП, не забрал у страховщика сумму большую, чем страховой взнос, страховая компания в последующие годы предоставляет такому страхователю скидки.
Как правило, страховщики не страхуют отдельно автотранспорт от угона. Возможно лишь отдельное страхование от повреждения. Наиболее распространенный вариант - ущерб плюс угон или повреждение, угон плюс автогражданская ответственность. Комплексное страхование - дешевле. В некоторых страховых компаниях есть дополнительные виды страхования: страхование дополнительного оборудования, например, магнитол; страхование нестандартной комплектации; страхование потери товарной стоимости автомобиля и т.д.
Стоимость вашего страхового полиса КАСКО определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров: марки и возраста автомобиля; количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраста и стажа; установленной противоугонной системы; величины страховой суммы (сумма на которую страхуется ТС) условий страхования и ряда других факторов.
В каких случаях у вас могут возникнуть проблемы со страховщиком – отказ оплатить страховку или уменьшить сумму выплаты в случае ДТП? Если после аварии вы не обратились в ГИБДД, если о случившемся сразу не уведомили страховщика, если клиент был за рулем "подшофе" или в состоянии
наркотического опьянения и т.п. Но, как показывает практика, страхователи КАСКО - народ серьезный и таких "проколов" не допускают.
На выяснение обстоятельств ДТП в среднем уходит две недели. Специалисты страховой компании со своей стороны тщательно изучают происшедшее, делают заключение, после приступают к выполнению своих обязательств.
§3.2
СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ
Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы, связанные с нанесением вреда здоровью или связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая. На сегодняшний день это самый дешевый вид автострахования - в среднем 1% от "лимита ответственности", который страхователь выбирает сам.
Есть компании, где практикуется свой подход к страхованию от несчастного случая. Здесь объясняют клиенту, что он, приобретая такую страховку, застрахован только за рулем, а если хочет быть застрахованным все 24 часа в сутки, то может приобрести "полное покрытие". В этом случае тариф будет выше, но ненамного. У автовладельца есть также возможность заключить договор страхования от несчастного случая на срок менее одного года. В данной ситуации используется шкала кратковременного страхования.
При наступлении страхового события страхователь обязан в установленный договором срок информировать страховщика о случившемся, последний же после получения и проверки всех необходимых документов выплачивает страховку.
По статистике, российский автовладелец меньше всего пользуется именно этой услугой. Жизнь человека в России - "единица - ноль", как некогда писал революционный поэт, - ценится по-прежнему невысоко.
§3.3
СЛУЧАИ, ГДЕ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ КАСКО ОБЯЗАТЕЛЕН
В наше время очень частым явлением стала покупка автомобилей в кредит, через банк. В данном случае подавляющее число банков, требует, чтобы автомобиль обязательно был застрахован по договору КАСКО, тем самым банк страхует себя от непредвиденных ситуаций, связанных с заемщиком. Но стоит отметить, что многие собственники новых иномарок на добровольной основе страхуют машину по договору КАСКО, т.к процент порчи автомобиля не по причине ДТП с каждым годом возрастает.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение, подведем итоги по проделанной работе:
Итак, страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Каско
(от испанского casco — корпус, остов судна) — страхованиеавтомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
ОСАГО, т.е договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Основной законодательной базой, регулирующей процедуру страхования ОСАГО и КАСКО является Гражданский кодекс РФ, а уже более конкретизирует положения об ОСАГО ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года, также Постановления Правительства устанавливают тарифы и сетки для определения страховой премии при ОСАГО.
Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг. Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др. Добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. В научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора». Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части I, II и III) – Официальный текст. – М: «Издательство ЭЛИТ», 2006 г
2. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года;
3. Правила ОСАГО «РОСГОССТРАХ»;
4. Голушко М.А. Договор страхования как основание возникновения страхового обязательства // Страховое право. 2002. №3.
5. Дедиков С. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования // Финансовая газета. Регион. вып. 2004. сент. (№37).
6. Договор страхования ответственности при оказании профессиональных услуг // Страховое дело. 2001. №9
7. Дружинин Д.Н. Система обязательств в страховании // Юридический вестник. 1999. №4.
8. Дьяков А. Договоры страхования // Финансовая газета. 2004. июль (№28).
9. Ковалевская Н., Ковалевский М. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества // Страховое право. 2000. №1.
10. Коротких Н. Договор страхования предпринимательского риска // Страховое ревю. 2001. №9.
11. Кузьмин П.В. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое право.2002. №4.
12. Оленин И.Д. Договор страхования автотранспортных средств
13. Страхование: Учебник для вузов / В.В.Шахов. - М.:ЮНИТИ, 2004.
14. Страховое право / Б.Ю. Сербиновский. – Ростов Н/Д: Феникс, 2004.
15. Страховое право / В.С. Белых. – М.: Норма, 2004.